地方銀行的還款激勵機制創新路徑探索

摘要：地方銀行主要的作用于農村以及鄉下等機構網點覆蓋不到的地區，能夠在極大的程度上給地方居民提供相應的政府補貼，增加借款人的福利，從而間接性的幫助其實現自身的發展。地方銀行的建立不僅能夠建立以對外經濟互通的強梁，還能實現相對的資金籌集來幫助更多的貧困人口；而對于銀行本身的還款體系方面，要完善相應的還款激勵機制，以便促進村鎮銀行的還款率，因此本文對于我國地方銀行的還款機制展開研究。

關鍵詞：銀行；還款；創新

目前我國地方銀行的體系并不完整，在體特征上還有著眾多的弊端，可實現的發展程度并不樂觀，存在著眾多還款率低下的情況。借款戶的信用風險管理對地方銀行的發展有著重要的作用，近年來，我國針對農村金融市場、信用特征、信用風險、標準機制以及風險管理等多個方面做了理論上的研究，而產生的問題也相對較多。根據相關人員對多個農村樣本進行調查的結果顯示，眾多用戶在正式以及非正式這兩種融資渠道在信息不對稱，交易成本、利率水平以及保險需求等多個方面的不同差異。此調查結果表明，在地方建設銀行不僅能夠緩解農村金融體系的失衡矛盾，還能保證金融服務體系的完整性。

一、地方銀行提升還款率的意義

地方銀行屬于一種新型的金融機構，主要為居民提供相應的資金幫助、基金流動等快捷服務的幫助。隨著地方銀行體系建立的完整性以及發展的過程中，也帶來了本身所需要面對風險問題，尤其是面對廣大地方居民群體，產生了還款率低下等限制發展的問題。地方銀行想要穩定的持續發展，就必須從還款率方面著手。首先，地方銀行只能作為相互之間資金流動的快捷工具，不能成為居民的依賴對象。其次，提高還款率能夠有效地緩解對社會補貼以及銀行本身的依賴，從而保障居民自身的發展。

二、對于新路徑的探索分析

（一）運用制度經濟學

面對我國地方銀行還款激勵機制的創新，可以利用制度經濟學來進行分析。比較國外一些還款機制比較完善的方法，針對不同地區，提取不同的機制經驗。此外通過與國外的還款激勵機制的對比，明顯地看出我國機制的相對不足，存在著眾多的改進空間。

（二）采用博弈論

利用博弈論的方式進行對地方銀行還款機制的分析，模擬各種激勵安排能夠實現的成效。針對個體責任貸款以及群體貸款進行動態分析，以及用戶信息不對稱、提供銀行的還款率、提升借款戶的個體福利水平等進行有效的分析，并具有針對性的研究方法。

三、信貸還款的基本情況

隨著社會的整體發展，以及對地方銀行的發行政策不斷提升，地方的整體經濟也隨著提升而得到迅速的發展，但是對于某些地方的還款狀態來看，目前還處于一種較好的狀態。根據中國易貸網的有關數據進行分析，某些地方銀行如甘肅金橋、漢川等地區在資料上顯示的還款率接近滿額，即還款率高達100%。但是其還款率高的原因只是當前地方銀行屬于試點階段，眾多弊端尚未完全展現出來。

另外，較多的地方銀行偏離了原有的初衷，以利益最大化為目標，將款項貸給信用水平高以及資金水平雄厚的客戶，從而忽略了部分群眾貸款的需求。所以，準確來說還款率高的現況只能維持較短的時間，隨著市場的不斷更新變化，其中蘊藏的各種風險也會暴露出來。因此，在地方銀行的還款率上必須做出針對性的解決方案，至少不能夠維持現況，需要在不斷發展的過程中對其進行優化。

四、加強地方銀行的管理體系

一個相對健全的完整體系對于地方銀行有著重要的作用，在村鎮銀行面對信用風險是能夠做出有效的預防。當然，體系要以還款激勵機制為主為整體提供有效的實施前提。

（一）政府帶領

政府對于地方居民群眾來說有標志性的帶頭作用以及領導作用，利用信息技術建立起地方信用管理以及統一的信用監管平臺，并實現共享。在地方借款人向銀行貸款時，地區銀行能夠通過該平臺對借貸人的信用水平得到充分的理解，并根據信用水平定制借貸金額。一方面促使居民信用的提升，另一個方便能夠有效地提升居民還款率。

（二）科學的信用評價方式

在把居民信用作為借貸款項的標準時，就要建立起一套完善的信用評價體系，通過日常生活以及群眾關系，來進行有效信用積分累及，從而對居民的還款能力以及信用分析做出有效公平公正的借貸數據。其家庭的總收入以及消費支出情況等都是判斷借貸人是否擁有還款能力的憑證，地方銀行可以根據這些指標制作出有效的信用累及，從而促進居民借貸時的額度以及還款激勵機制的有效創新。

五、加強地方銀行還款激勵機制的創新

首先，面對著飛速發展的社會，以及不同需求的居民群眾，銀行本身必須做出相應的改革。比如地方銀行提出信貸產品等可以提升借款人的滿意以及忠實程度的服務，隨著產品與借貸人保持著長期的合作關系。首先銀行了解借貸人的經濟水平、信用能力以及還款能力，與其保持著相對的合作關系不僅能夠有效地促進自身發展，還能夠促進居民水平的整體提高。地區銀行可以根據不同地區的需求程度，制作出不同信貸產品，滿足不同地區居民的不同需求，從而對不同地區的整體發展做出有效的改善。

結束語

總的來說，地區銀行對于自身存在的初衷絕對不能更改，一來對地方居民的經濟水平以及生活水平帶來整體的提高，二來地方銀行的建立在很大程度上促進著社會的發展。地方銀行對自身的完整性以及相關能力上做出合理的完善，保持著促進社會發展的能力。所以，針對提升自身最關鍵的還款率上有必要做出一套嚴格的指標，對于自身的發展、地方的經濟水平以及居民個體的發展空間，都提供著重要的幫助。

參考文獻：

[1]魏建國，羅黎.我國村鎮銀行的還款激勵機制創新研究[J].農村經濟，2015（01）：65-68.

[2]李玉嫻，羅駿.村鎮銀行可持續盈利的保險信貸模式分析[J].時代金融，2012（24）：220-222.

作者簡介：

宋歡歡（1982.06- ），女，漢族，山東青州人，經濟學碩士，濰坊銀行高新管轄行行長。