關聯企業信貸業務法律風險防控建議

徐源澤 甘肅熙和律師事務所

關聯企業信貸業務法律風險防控建議

徐源澤 甘肅熙和律師事務所

隨著改革開放不斷發展，現代企業制度和社會主義市場經濟的進一步發展。關聯企業業已成為一種比較常見的企業聯合方式。關聯企業便是企業之間存在直接或間接控制關系，各個企業之前聯系更加緊密。這種關聯企業的出現是社會發展的必然產物，它能夠提高企業的生產效率，降低企業運營的成本，具有一定的優越性。但是關聯企業作為一種新型的企業模式，其同樣也存在著一定的法律風險問題。本文來探討對關聯企業信貸業務法律風險防控若干問題。

關聯企業 信貸業務 法律風險

隨著現代企業制度的建立完善，社會主義市場經濟的發展，我國各種形式的企業在社會經濟發展的浪潮中得到了很大的發展。關聯企業便是一種新型的企業運營模式。在這種運營模式下由于相關法律規定沒有完善，市場監管存在一定漏洞，因此關聯企業發展存在一定的問題。關聯企業中最容易產生的便是關聯企業信貸業務問題[1]。由于法律沒有具體的明文規定，而關聯企業信貸業務在實施當中也十分混亂，因此銀行需要對其中可能涉及的問題進行風險規避。銀行對關聯企業的信貸業務的管理應當提高重視。近幾年，已經發生了很多起重大關聯企業貸款損失的案件。體現出了我國在這方面的立法不完善以及銀行未能夠做好關聯企業的風險防范。面對關聯企業信貸問題，要能夠積極的去完成風險防范。銀行要嚴格對管理企業信貸的審批，要增強風險防范意識。立法工作者要面對這種新產生的社會問題，進行詳細的了解并出臺相應的法律法規。執法者要加強對于不規范市場行為的監管。

一、關聯企業信貸業務存在的潛在風險

1.關聯企業信貸資金挪用風險。關聯企業中，存在著直接或間接控制關系，一個企業為母公司而與其關聯的企業往往是這家企業的分公司或者是子公司。這樣就形成了一種控制作用，分公司或子公司通過信貸所獲得的資金往往會收到母公司的制約。在現在社會主義市場經濟初步建立各項制度還不完善的情況下，企業各項操作不透明，分公司或子公司的信貸資金往往會被母公司挪為他用。這就造成了關聯企業信貸資金挪用風險，原本用于附屬公司的專項資金卻被母公司所侵吞。

2.擔保不實風險。在銀行貸款當中，無擔保的貸款相對于有擔保的貸款往往風險較大。且無擔保的貸款不容易通過銀行的審批[2]。因此擔保在銀行信用貸款當中起到了很重要的作用。目前在關聯企業信貸業務當中恰恰出現一種擔保不實的風險，即公司本身并無擔保而是通過其附屬公司依據自身的動產或不動產來對母公司財務進行擔保，又由于附屬公司受制于母公司，附屬公司能夠真正履行擔保責任就產生了一種風險，從表面上看附屬公司只是具有一個能夠履行擔保能力的假象。這種擔保便為擔保不實增加了銀行放貸的風險，同時也在一定程度上會影響到附屬公司股東的利益。

3.貸款償還風險。由于法律制度的不健全，關聯企業運用關聯關系從銀行進行信貸活動，而極大損害股東和銀行利益的，并沒有具體的法律法規進行規定。因此，關聯企業信貸業務貸款償還環節存在很大的風險。利害關系人的合理權益不能夠得到很好的保障。

二、關聯企業信貸業務法律風險防控建議

1.掌握法律知識提高風險防范意識。目前，關聯企業信貸業務中存在著很多不規范的地方，銀行作為放貸的主體稍有不注意便會在關聯企業放貸當中造成財產損失。歸根到底就是銀行風險防范意識不到位法律維權意識淡薄，面對關聯企業的借款要求沒有做到嚴格的審查，在交易中也不能做到合理的交易注意義務。這是銀行造成財產損失的重要原因。銀行應當要提高風險防范意識，加強對這類企業的審查，嚴格的放貸。在遭受損失后應該當積極維權行使自己應有的權利如不安抗辯權、撤銷權。對方不履行合同銀行有權要求其承擔違約責任，對方侵權銀行有權要求其承擔侵權責任。

2.對銀行從業人員進行法律知識培訓。銀行從業人員法律意識淡薄，在處理關聯企業信貸業務上會存在很多風險。因此銀行需要組織相關從業人員法律知識培訓，提高員工的法律意識，規范員工的行為。只有提高員工的法律素養，運用法律思維去處理信貸業務才能減少日常工作中的上當受騙，減少銀行在不正規企業中的放貸損失。

3.針對現狀完善立法。立法的不完善將會導致關聯企業信貸業務時常會鉆法律的漏洞[3]。現在關聯企業信貸業務混亂，經常發生不規范的市場行為都是由于立法不完善所導致的。因此，立法者應當加強立法的完善結合我國企業制度和社會主義市場經濟改革具體國情，合理吸收借鑒西方國家在關聯企業信貸業務法律風險防控方面的先進經驗，不斷推動立法制度的完善。在立法中，不僅要規范管理企業的信貸行為，還要加強對善意債務人合理利于的保護。通過新的立法限制企業的行為，加強對弱勢群體的保護。

4.依據法律法規建立市場監督管理體系。作為執法者應當要嚴格執法，加強對不規范市場行為的監管。關聯企業信貸業務存在的問題，有很大的一部分是由于市場監管的缺失所導致的。作為監管者應當認真履行法律所賦予的監管義務，履行監管職責。通過嚴格的監管構建起市場監督管理體系，不能讓不法份子成為漏網之魚。

三、結語

綜上所述，隨著現代企業制度的建立和社會主義市場經濟的不斷發展，企業得到了很大的發展，各式各樣的企業形式不斷涌現，關聯企業便是各種企業形式當中的一種。目前關聯企業信貸業務當中存在著很多風險，對于不規范市場行為監督的缺失，法律制度的不健全，銀行行業從業者淡薄的風險防范意識和法律意識都是造成這種風險的因素。只有人們重視了這些風險，并加以防范才能規避關聯企業信貸業務不規范所帶來的財產損失。相信未來隨著人們法律意識的增強，監督體系的完善，關聯企業也一定會更加規范，關聯企業會得到更加快速的發展。

[1]張興倫，劉英軍，來俊斌.邊牧地區金融機構防范關聯企業信貸風險的思考[J].內蒙古金融研究.2017 (6) :109.

[2]趙書杰.關聯企業勞動關系法律問題研究[J].楚天法治.2015 (1).

[3]戴麟蘋.民生銀行長沙分行小微企業信貸現狀與風險控制研究[D].南華大學.2015