“無現金城市”的支付愿景

薛世君+李靖

7月6日，支付寶宣布，將在今年的8月第一周（8月1-8日），攜手各個城市及無現金聯盟，共同打造全球首個“無現金城市周”。屆時，全國將一起進入“無現金”時間，各城市將會用多種方式，來鼓勵用戶參與無現金城市建設。

來自第三方的數據顯示，2016年中國第三方支付總交易額為57.9萬億元，同比增長85.6%。其中，移動支付交易規模為38.6萬億元，約為美國的50倍。在某種程度上，隨著移動支付的全速沖刺，中國已經一只腳踏上“無現金社會”的門檻。

阿里打造“無現金城市周”

7月6日，在距離無現金社會建成還有1698天時，支付寶在官方微博宣布，將在今年的8月第一周（8月1-8日），攜手各個城市及無現金聯盟，共同打造全球首個“無現金城市周”。屆時，全國將一起進入“無現金”時間，各城市將會用多種方式，來鼓勵用戶參與無現金城市建設。

雖然支付寶方面并未公布具體的鼓勵方式，但據其透露，鼓勵力度將是“空前”的，目前無現金聯盟商家已經率先加入，其他商家還會陸續加入。這也有望成為全球規模最大的一場無現金活動。

今年2月28日，支付寶曾表示希望用5年時間推動中國率先進入無現金社會，雖然當時有人提出質疑，認為要實現這樣的目標起碼要一兩百年，但實際上，全國各城市響應的熱情和推進速度，卻超出了不少人的預期。

就在剛剛過去的那一周時間里，連續有天津、福州、貴陽三個城市相繼宣布加入支付寶的“無現金城市計劃”，加上此前的杭州和武漢，全國已經有五個城市開建“無現金城市”，可以預見，這個數字還將繼續快速增長。多地政府的加入，讓無現金城市建設進一步提速，以福州為例，當地政府就提出到年底時全市90%的線下門店都支持移動支付。

在這一計劃的推動下，普通市民對無現金的感受也越來越明顯，有貴陽市民在最近體驗了為期13天的“無現金挑戰”，結果全程只花費2元5角。而一項來自微博的投票調查顯示，超過70%的網友認為，現金已經不是自己日常生活的必需品，因為其使用現金的頻率需要按月甚至年計算，甚至有11%的人認為現在自己已經進入了無現金社會。

作為“無現金城市計劃”的一部分，首屆無現金城市周的消息宣布后，有網友打趣說，那些還只能接收現金的地方得抓緊了，否則那一周，大家都不用現金了，這些地方怕是要沒生意了。支付寶表示，無現金城市周，會讓大家提前感受一下進入無現金城市后的體驗，按照其規劃，商業消費、交通出行、公共服務這三大領域90%的場景都能使用移動支付，會是一個城市邁入“無現金城市”的重要參考指標。

移動支付的中國現實

以支付寶為代表的移動支付為什么風生水起？這是“天時、地利、人和”綜合作用的結果。

天時，是全球向“無現金”邁進的大趨勢。人和，是作為基礎設施的移動互聯網和智能手機在中國快速普及。最重要的當屬“地利”。目前中國人民銀行發放了267張支付牌照。2010年以來，中國第三方支付市場交易規模保持在50%以上的年均增速，經過7年發展，中國移動支付已經成為全球的領跑者。

不久前，美國學者托馬斯·弗里德曼在專欄文章里寫道，他6月初在中國進行的考察給他留下了非常強烈的印象，中國向無現金社會的轉型之快，反映在億萬人民都在用手機支付購買的東西上，攜帶現金的人越來越少。以至于報紙上出現了這樣的新聞：大城市的乞丐已開始用二維碼乞討。

托馬斯·弗里德曼說的這個事情一點都不假。前不久，在王府池子旅游點附近，一名乞討人員拿著一個筐子，里面放的不是零錢，而是一張付款二維碼。

今年4月18日，無現金聯盟就在杭州宣布成立，首批共有15個成員，杭州也成為了第一個進入“無現金社會”的城市，成為中國乃至整個世界的樣本。

說到杭州這個“無現金城市”，今年3月底發生了這樣一則真實新聞，有兩名男子從外地到杭州搶劫了三家便利店，但由于消費者多采用無現金支付，便利店里現金很少，兩名男子一共才搶到兩千余元，其中一人是從云南坐飛機到杭州的，算上路費和工具費，他竟然還“虧本”了。

如果說這個新聞太像一個頗具喜感的段子，那么在G20峰會的時候，一個名為阿福的外國人的經歷，就有點行為藝術的味道了。這位仁兄以生存挑戰的方式，只帶一本護照和一部手機，從上海坐高鐵來到杭州體驗了無現金的一天。從買地鐵票、坐公交車、喝茶，到逛花鳥市場、吃飯、逛西湖，無論多瑣碎的消費場景，都可以使用手機支付。

高盛集團近期發布的一份報告預測，不久的將來，包括中國在內的許多國家都將進入無現金社會。丹麥已經宣布從今年的1月1日起，中央銀行關閉所有的印鈔部門，今后不再印刷現金，超市、餐廳和小商鋪也不再接受現金，整個社會進入無現金時代。

一部手機在手，所有支付無憂，這當然挺方便的，也很環保。據說每一次現金收付平均需要26秒，每一張紙幣平均帶有18萬個細菌，每生產15000張紙幣要砍掉一棵20年的樹。

但是并不是所有的人都對無現金社會樂見其成。13歲小女孩偷偷用媽媽手機給網絡主播打賞25萬元、接二連三的掃碼詐騙陷阱、勒索病毒肆虐等等支付安全漏洞現象就不說了，電子貨幣每一筆交易都能被追蹤，引發侵犯個人隱私的憂慮也不談了，單說“技術壁壘”帶來的不公平現象，比如說一些老人、低收入群體、小商販之類的人，或者不掌握移動支付的技巧，或者壓根就沒有移動支付賬號，豈不是要被無現金時代所“拋棄”？這恐怕就是無現金社會的隱憂之一了。

第三方支付的海外版圖

根據數據顯示，2016年中國第三方支付交易規模達58萬億元，同比增長85.6%，按照市場份額算，支付寶以52.3%居首，騰訊財付通以33.7%位列第二， 兩家支付巨頭共占86%份額，組成第一梯隊。8家支付企業：拉卡拉、易寶、聯動優勢、連連支付、平安付、百度錢包、京東支付和快錢，瓜分剩下13%，組成第二梯隊。其他的257張支付牌照企業的交易額僅占1.4%。

爆發式增長的背后，隱藏著大型第三方支付平臺對于海外市場的目光。無論阿里巴巴、騰訊還是百度，海外支付的競爭版圖都越來越清晰地呈現在人們面前。

阿里巴巴從2014年7月開始就已經在海外支付市場有了“大動作”，當時的支付寶與環球藍聯達成戰略合作，聯合推出支付寶海外退稅服務。在不到兩年的時間里，支付寶退稅服務覆蓋到了韓國、英國、法國、德國等十幾個國家。此舉為支付寶進入當地市場打下了一定基礎。此后，支付寶推出“海外交通卡”服務，投資并收購印度版“淘寶”Paytm、投資了美國移動電商Boxed等，一系列動作布局境外發展。去年，支付寶已在俄羅斯、歐洲等地發布了支付寶應用。

總的來說，到目前為止阿里巴巴比較看重印度、東亞和澳洲市場，并且始終在圍繞交易核心構筑商業生態圈。最重要的是，在海外支付擴張布局中，阿里的策略是雙管齊下：一方面通過投資并購電子商務、金融、O2O等相關企業為支付業務的進入保駕護航；另一方面則通過支付寶與當地電商、金融及相關服務進行合作，為改變當地用戶習慣進行開路。

社交起家的騰訊相較電商起家的阿里，在第三方支付市場天生就處于劣勢地位。但其海外支付市場布局最早可以追溯到2010年，騰訊向俄羅斯DST集團注資3億美元，并建立長期戰略伙伴關系。而DST集團則是印度電商平臺Flipkart和打車應用Ola的投資方。此后，騰訊的海外投資基本都保持在社交和游戲行業，并未在電商、O2O領域進行過多布局。

自2015年底，微信支付直接宣布向境外商家開放跨境支付功能，即微信用戶跨境購物無需再兌換外幣，只要結賬時讓收銀員掃描微信錢包中的二維碼，輸入密碼即可實現人民幣支付，而系統將自動用外幣與境外商家結算。如今已經在臺灣、香港、日本、韓國、泰國、澳大利亞、新加坡、美國、新西蘭等20多個國家和地區迅速覆蓋并普及。

從布局策略來看，騰訊對于針對商家的海外電商收單業務并未做過多努力，而在布局微信跨境支付業務雖然堅持開放戰略，在個人跨境支出方面做出了直接開放。但至今為止只做出了基礎的解決方案，這一點和近年來騰訊在國內的投資并購布局策略保持了一致——通過偏財務投資的方式給予合作企業較大的自主權和發揮空間，將龐大的服務市場留給更了解當地市場的合作伙伴。

由于企業基因的差異，百度在第三方支付市場同樣處于劣勢地位。但百度存在技術優勢。以百度地圖為例，目前已推出可以應用在十幾個國家的搜索導航地圖，通過地圖來連接如加油、吃飯、住宿等各種消費，意味著百度的劍鋒指向的是外國的旅游和O2O方面的高頻支付場景，這些市場對于第三方支付來說具有極大想象空間。

相比騰訊從電商領域著手，百度則是從相對更熟悉的O2O領域入手，無論是收購海外O2O企業，還是在這一領域針對個人支付業務做出服務拓展。就目前來看，百度的布局重心仍然放在通過技術作出的沉淀。

而相比在國內的呼風喚雨，BAT在進入海外市場后，即使完成了對自身短板的補充，也還要面臨著早已領先出發的Apple Pay、Paypal等海外同業的競爭，短時間內難以決出雌雄。可以說，BAT的海外支付布局還有很長且艱辛的一段路要走。