論建立武漢地方特色長期護理保險制度的對策

摘 要 建立老年人家庭長期護理養(yǎng)老保險制度是現(xiàn)代市場經(jīng)濟發(fā)展的必然趨勢和要求，是應(yīng)對人口老齡化挑戰(zhàn)的重大制度創(chuàng)新。武漢正處于城市發(fā)展創(chuàng)新和經(jīng)濟轉(zhuǎn)換升級的關(guān)鍵時期，必須借鑒國內(nèi)外的發(fā)展經(jīng)驗，積極采取本土化的對策應(yīng)對即將到來的人口老齡化浪潮。

關(guān)鍵詞 武漢 地方特色 長期護理保險制度

基金項目：本文系江漢大學(xué)武漢研究院2015年資助性課題《武漢市非營利社會組織調(diào)查與對策研究》（jhunwyy2015329）階段性研究成果。

作者簡介：李志強，江漢大學(xué)馬克思主義學(xué)院教授，研究方向：中國特色社會主義理論體系、社會組織與社會治理、醫(yī)學(xué)人文與醫(yī)務(wù)社工。

中圖分類號：D922.5 文獻標(biāo)識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.06.363

當(dāng)前階段，武漢正處于創(chuàng)新發(fā)展的加速時期、工業(yè)化中后期、城鎮(zhèn)化快速推進期，同時多重國家戰(zhàn)略機遇疊加。由兩型社會綜合配套改革試驗區(qū)、國家自主創(chuàng)新示范區(qū)，再到長江經(jīng)濟帶、長江中游城市群、全面創(chuàng)新改革試驗區(qū)，武漢在全國發(fā)展戰(zhàn)略格局中的地位進一步凸顯，全市努力邁向地區(qū)生產(chǎn)總值“萬億倍增”、打造經(jīng)濟和城市“兩個升級版”、建設(shè)國家中心城市新征程。與此同時，武漢也步入老年社會，預(yù)測到2015年底，我市60周歲以上老齡人口占全市總?cè)丝诘谋壤龑⑦_到或超過20%，其中65周歲以上約95萬，占老年人口11.5%；60歲以上失能、半失能老人的約29.6萬人，占老年人口19%；老年慢性疾病患者數(shù)將達到107萬例。因此，解決好養(yǎng)老問題，關(guān)系到“十三”五發(fā)展目標(biāo)的實現(xiàn)，關(guān)系到全面建成小康社會的奮斗目標(biāo)的實現(xiàn)。解決武漢養(yǎng)老問題的關(guān)鍵在于養(yǎng)老制度創(chuàng)新，而建立老年人家庭長期護理養(yǎng)老保險制度是大勢所趨的好辦法和有效途徑。

一、建立長期護理保險制度的國際借鑒與考察

長期護理（Long-Term Care，國際上簡稱LTC），是按照美國健康保險學(xué)會（HIAA）做出的相關(guān)定義，即在一段相對于較長的時間以內(nèi)，不間斷的為一些身患慢性疾病的患者提供治療與護理服務(wù)，例如患有早老性癡呆等認(rèn)知性障礙疾病或者身體處于傷殘狀態(tài)下的患者。在這其中包含了醫(yī)療、社會、居家、運輸以及其他支持方式的服務(wù)。世界衛(wèi)生組織（WHO）提出，進行長期護理主要是為了對一些無法有效進行自我照料的人提供個人所傾心的服務(wù)，進而提高其生活質(zhì)量，使其能夠?qū)崿F(xiàn)最大限度的獨立、自主，并且滿足其個人尊嚴(yán)。在國際經(jīng)驗這一層面，擬定長期護理保險制度也能夠進一步解決現(xiàn)下人口老齡化問題。目前世界各國的長期護理保險制度各有特點，但基本的模式大同小異。這一問題可以從美國的相關(guān)實踐中進行總結(jié)，長期護理保險有效緩解了公眾在公共福利需求這一層面的壓力，同時也降低了政府部門對于護理成本的支出，杜絕了老年人因為護理費用這一原因所導(dǎo)致的經(jīng)濟與精神壓力，對人口老齡化問題具有重要的意義。

（一）發(fā)展歷史

長期護理保險之于美國，出現(xiàn)于二十世紀(jì)70年代，即由投保人利用購買護理保險代理的方式自愿參與，其中所需要的資金籌措則是被保險人投保時繳納費用，保費受投保人選擇最高給付額、被保險人年齡、給付期以及等待期等諸多因素影響而出現(xiàn)改變。長期護理費用補償有現(xiàn)金給付、護理服務(wù)這兩種形式得以實現(xiàn)。在20世紀(jì)的80年代，盡管當(dāng)時政府已經(jīng)頒布了一些長期護理保險政策，然而其發(fā)展速度十分緩慢。直至20世紀(jì)90年代，在聯(lián)邦健康保險可轉(zhuǎn)移及說明責(zé)任法案等相關(guān)政策頒布之后，長期護理保險這項政策才得以迅速拓展。

（二）發(fā)展模式

美國的長期護理保險主要分為兩種形式。一種是商業(yè)保險型。這是長期護理保險中最為關(guān)鍵的內(nèi)容，其存在形式為商業(yè)保險，能夠?qū)ρa償保險人享受社區(qū)服務(wù)、入住護理院、家庭健康護理服務(wù)等項目花費的費用，為其提供全天候、非全天候的專業(yè)、非專業(yè)護理服務(wù)。此外，美國各個州府也擬定了與長期護理相關(guān)的伙伴方案，在州政府與保險公司的聯(lián)袂合作下，為投保人制定特殊優(yōu)惠政策，也為投保者提供更為多樣化的保障。由此可見，商業(yè)性長期護理保險制度的保障范圍十分全面化，真正將被保人護理服務(wù)需求限制進行突破，為今后相關(guān)工作的開展提供了相關(guān)經(jīng)驗。

（三）政策扶持

政府部門的政策扶持為長期護理保險今后的發(fā)展進行了保障。政府部門對于長期護理保險出臺的扶持政策中，涵蓋了稅收鼓勵和產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策。其中稅收鼓勵政策，即以個人或是企業(yè)為主，這兩個主體參與長期護理保險時所享受的優(yōu)惠政策；而產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃政策，則主要是對于長期護理保險制定規(guī)劃而言，通過相關(guān)部門所提出的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)與機構(gòu)準(zhǔn)入要求，對人員進行專業(yè)培訓(xùn)，進而推動長期護理保險的長遠(yuǎn)發(fā)展。

（四）機構(gòu)承擔(dān)

長期護理保險相關(guān)的護理服務(wù)之于老年社會的發(fā)展發(fā)揮了非常大的推動作用。現(xiàn)如今在美國護理服務(wù)體系逐漸實現(xiàn)了快速發(fā)展，可以一攬子解決老年人對于護理的各個要求，從而推動護理機構(gòu)的持續(xù)發(fā)展。在這一種類的護理機構(gòu)內(nèi)，不管是否可以獨立生活，老年人均可得到相應(yīng)層次的綜合性護理服務(wù)。

二、以武漢地方特色為基礎(chǔ)制定長期護理保險制度對策

所謂長期護理保險，主要是針對一些由于年齡、疾病以及身體傷殘等原因需要得到長期照料的被保險人而言，為其提供的專門護理費用或者是護理服務(wù)的保險類型，該種保險屬于健康保險范疇，也被稱為繼生育、養(yǎng)老、工傷、失業(yè)、醫(yī)療、之后的“第六大保險”。

（一）國內(nèi)長期護理保險制度實踐的歷史經(jīng)驗

青島2012年7月在全國率先建立并實施了“醫(yī)養(yǎng)康護”相結(jié)合的長期醫(yī)療護理保險制度，填補了社保制度空白。 該制度中“老護”、“家護”按照床日費60元包干定額支付，而同期二級醫(yī)院床日費為498元，三級醫(yī)院為1072元，包干定額支付標(biāo)準(zhǔn)僅為二、三級普通住院治療床日費的1/8、1/18；三級醫(yī)院“專護”床日費200元定額包干支付，同期三級醫(yī)院重癥監(jiān)護病房日均費用為4641元，前者是后者的1/23，大大減輕了醫(yī)保支付壓力。長期護理保險在社區(qū)與家庭這兩個主體的基礎(chǔ)上，建立了“醫(yī)養(yǎng)康護”一體化服務(wù)平臺，將住院人群進行了分流，能夠有效將當(dāng)前階段醫(yī)院中存在的失能老人“擠住院”這一問題進行解決。同時，高于住院報銷標(biāo)準(zhǔn)的醫(yī)療護理保險政策，使患者負(fù)擔(dān)大大減輕，數(shù)據(jù)顯示，“老護”、“家護”待遇的個人負(fù)擔(dān)比例已經(jīng)達到8.9%（其中范圍內(nèi)個人自負(fù)4%），這與住院治療30%的個人負(fù)擔(dān)比例相比，已經(jīng)呈現(xiàn)非常低的趨勢。這一政策在2015年由商業(yè)保險機構(gòu)負(fù)責(zé)辦理，青島市利用將醫(yī)療保障與護理保障進行合理劃分，以“老有所養(yǎng)”、“病有所醫(yī)”為前提制定了專門針對失能老人的“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”護理保險，進而全面實現(xiàn)了“護有所?！钡睦硐霠顟B(tài)。在這一環(huán)境下，截至2015年的10月份，青島市已經(jīng)有4萬多名失能老人得到了護理保險福利待遇。除了青島市以外，北京與江蘇等地區(qū)也通過對地方實際的結(jié)合展開了多樣化的探索和實踐?；窘?jīng)驗主要表現(xiàn)在：

1.積極探索建立由政府主導(dǎo)的長期護理保險制度

如青島市人力資源社會保障局等部門關(guān)于建立長期醫(yī)療護理保險制度的意見（試行）的通知（青政辦字[2012]91號）。通過在社會醫(yī)療保險中提供少量醫(yī)療保險護理項目的方式，將本市參與職工社會醫(yī)療保險以及居民社會醫(yī)療保險的所有參保人，歸納到護理保險覆蓋范圍以內(nèi)，具體人數(shù)可達810余萬人。

2.鼓勵和引導(dǎo)商業(yè)保險公司開辟長期護理保險業(yè)務(wù)

政府頒發(fā)相應(yīng)的鼓勵政策，政府支付一部分資金，再由企業(yè)與個人承擔(dān)一部分資金，以此組成護理基金，將其交由專業(yè)的健康保險公司實行經(jīng)營與管理。

3.提供護理保險稅收優(yōu)惠，要求個人或者團體將護理保險保費進行稅前列支

全面加強民眾在長期護理保險這方面的認(rèn)知，積極鼓勵個人或者企業(yè)進行長期護理方案的籌劃。在亞洲，日本已經(jīng)于2000年在國家社會保障體系中增加了長期護理保障這一項公共服務(wù)產(chǎn)品，要求40歲以上的人都要參加新的長期護理保障計劃。

（二）以武漢地方特色為前提制定長期護理保險策略

1.基于實際國情以及武漢市情制定長期護理保險制度

現(xiàn)在我國一些地區(qū)中依然使用美國商業(yè)長期護理保險制度，不能有效解決老年人長期護理費用的諸多問題。為此，則需要由市人社部門作為引導(dǎo)，與市財政、市民政以及市老齡委等相關(guān)部門進行結(jié)合，針對武漢市情制定長期護理保險制度，以此對我市社會保險制度體系進行完善。

2.確定滿足條件要求的城區(qū)作為試點

長期護理保險制度啟動的有效性，在一定程度上和醫(yī)療服務(wù)、養(yǎng)老服務(wù)以及社會保險等諸多政策存在緊密的聯(lián)系。我市各個地區(qū)的情況存在很大差異，所以需要在老齡化現(xiàn)象嚴(yán)重以及護理人群需求大、養(yǎng)老與醫(yī)療基礎(chǔ)設(shè)施優(yōu)良、財政充裕的地區(qū)建立試點，在原來的基礎(chǔ)上加大政策傾斜力度，以此實現(xiàn)醫(yī)療、養(yǎng)老與社會保險等多項政策的良好銜接，并在合適的時機向全市進行推廣。

3.政府部門頒布符合長期護理保險發(fā)展需求的財稅政策

長期護理保險不僅是經(jīng)濟問題，同時也帶有一定的社會性質(zhì)，與社會老齡化可持續(xù)發(fā)展與國家長治久安存在緊密的聯(lián)系，所以我們需要致力于研究符合長期護理保險發(fā)展需求的財稅政策。其一，積極鼓勵企業(yè)為內(nèi)部員工購買長期護理保險，要求企業(yè)強制性購買員工長期護理保險；其二，積極鼓勵個人參與到購買長期護理保險的隊伍中；其三，要求年齡超過40歲的人購買長期護理保險，以此實現(xiàn)長期護理保險的發(fā)展。

4.全市需要對長期護理保險公共資源進行科學(xué)配置

人口老齡化現(xiàn)已經(jīng)逐漸成為一種長期性問題，這也是當(dāng)前社會發(fā)展的必然性趨勢。為了將人口老齡化問題和社會經(jīng)濟發(fā)展二者進行協(xié)調(diào)，全市需要對公共資源進行合理配置。一方面，要擬定與我市老齡化社會發(fā)展環(huán)境下的長期護理保險發(fā)展方案進行擬定，對配套護理體系進行完善，同時也為客戶創(chuàng)造更為優(yōu)質(zhì)的護理服務(wù)。第二方面，基于護理機構(gòu)的設(shè)置，將社區(qū)作為前提，加強家庭護理服務(wù)水平，建立醫(yī)院和社區(qū)的綜合性服務(wù)。如果是農(nóng)村，則可以以鄉(xiāng)、村衛(wèi)生所為主要場所，組建老人之家，以此便可以為其提供便捷的護理服務(wù)，也能夠?qū)崿F(xiàn)資源的有效利用。第三方面，在優(yōu)化康復(fù)醫(yī)療服務(wù)的同時，也要提升長期護理中心與服務(wù)的規(guī)?；c專業(yè)化，進而全面提高老年人與慢性病人護理工作的質(zhì)量。

5.實現(xiàn)各個機構(gòu)的緊密合作

其一，賬戶管理方面，需要加強和醫(yī)療保險機構(gòu)的合作力度；其二，基金運營方面，和商業(yè)保險公司展開密切合作，以此提升本公司的基金收益率；其三，服務(wù)提供方面，積極與民間組織合作?，F(xiàn)行長期護理制度諸多國家對于長期護理服務(wù)的提供，主要是通過政府以及一些非政府組織等負(fù)責(zé)。所以，組織并培養(yǎng)民間組織深入到公共服務(wù)領(lǐng)域中，適當(dāng)?shù)慕Y(jié)合競爭制度，以此提升公共服務(wù)率，是現(xiàn)階段最為迫切的行為。總之，建立老年人家庭長期護理養(yǎng)老保險制度是一項社會系統(tǒng)工程，關(guān)系到我市“十三五”發(fā)展目標(biāo)的實現(xiàn)，關(guān)系到我市全面建成小康社會，是實現(xiàn)中國夢和武漢夢的利國利民的千秋大事。

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