支付改變流通

李俊杰+吳韻+陶健+曾佳+白瑪央珍+陸鷺+李佳

摘要：支付方式的變革是推動零售業發展的基礎。由最初簡單的“物物交換”向以貨幣為媒介的商品交換方式轉變，使得每個人都可以通過貨幣輕而易舉的獲得各自所需要的物品。票據的誕生，使商業超越了地域的限制，成為了商業變革的核心動力。從一般電子支付發展出的第三方支付，使得商業交易的進程錦上添花，它使得交易的方式更加快捷方便，交易的地區跨度更加寬廣自由，交易的效率也更加快速。支付方式的改變，帶動了現代商業的持續變革的現象。

關鍵詞：第三方支付變革創新商業交易

一、歷史背景

在貨幣出現之前，原始社會中都是物物交換，形成了初步的貨物流通。但是當對方沒有需求時，物物交換便不成立。貨幣的發明減少了交易的局限性，每個人都能用貨幣換取所需商品。直到宋真宗時期，川峽四路成都府（今四川成都）出現了專為攜帶巨款的商人承擔現金保管業務的“交子鋪戶”，鋪戶向存款人開具的取款憑據叫做“交子”，其特征是：非貨幣、商家私發。這就是我國最早的紙幣。

現代票據與紙幣的誕生使得商業超越了地域的限制，成為商業變革的核心動力。隨著時代的發展，電子匯票開始出現。與傳統匯票相比，電子匯票更加具有安全性與快捷性，如今被廣泛使用于世界各國。

二、電子支付

（一）信用卡的便利消費模式

1950年，美國商人弗蘭克·麥克納馬拉在紐約就餐付賬時，忘記攜帶錢包，餐廳允許他記賬，令他思考能否設計出一種證明身份且具備支付功能的卡片。于是他成立了大來信用卡公司，并發行了世界上第一張信用卡。

信用卡的使用使人們的消費習慣從現金消費向刷卡消費進行了轉變，不僅便利了人們的生活，從經濟學角度而言也降低了現金流通的成本，降低了現金流動的不安全性和高成本。用戶只需要輕輕一刷卡，輸入密碼，即可完成交易。

隨著信用卡的普及和透支額度的設置，消費者原本達不到的購買能力因為商業銀行的透支功能而得到了支持，提前實現了未來需求的滿足，持卡人會更愿意將潛在的消費欲望提前兌現，在一定程度上刺激了社會總體消費的增長。

同時，信用卡對消費行為也存在消極影響。大多數用戶沒有形成正確的消費觀和心理，尤其是互相攀比之后從眾心理和集體認同會呈現群集效應，導致享樂主義的產生。

（二）第三方支付引領支付新潮流

在迅速發展的中國移動支付市場中，阿里巴巴集團的支付寶占據主導地位，占2015年總交易額的73%。騰訊公司的產品微信支付排在第二，約占13%。從去年中國大陸使用移動設備進行支付和轉賬總額達16.4萬億元人民幣，約為2014年的2倍、2013年的12倍多。第三方支付通過將客戶移動終端與金融系統結合，以手機等移動設備作為支付的媒介，為用戶提供線上付款、金融產品交易等業務，屬于信息技術與銀行卡業務收單相結合，所催生的工具。

相對于信用卡而言，第三方支付的用戶門檻較低。銀行對于用戶的個人存款、信用等因素，會進行嚴格的審核，只有符合銀行標準的用戶，才能夠申請信用卡。而第三方支付，只需要使用手機號與身份證號進行注冊，即可成為用戶。因此第三方支付更容易為大眾所接受。

隨著智能終端的普及和功能升級，中國大陸7.3億城鎮人口和6.3億農村人口將陸續享受到移動互聯網帶來的便利。

三、第三方支付四大主力

（一）支付寶

2003年，阿里巴巴基于淘寶的電商平臺，創造了支付寶，初期承擔交易過程中的支付角色，后期發展為獨立的第三方平臺。

支付寶所需要使用的媒介，已發展至PC、手機等移動終端，都可以直接使用支付寶進行付款交易。

如圖所示，支付寶在中國的占比一度達到61.9%，處于市場領先地位。與此同時，在穩固自身市場占比的前提下，支付寶還與其他的電子商務平臺進行合作，推出了如芝麻信用650份以上免押金便可租賃ofo的小黃車、利用支付寶直接與大學生的校園卡綁定即可充值等服務。以較為人性化的方式來改變人們的生活，使得人們的出行都離不開支付寶這一支付平臺。同時，還推出了余額寶、滴滴打車甚至是租房等一系列人們日常需求的服務。

（二）微信錢包

微信成立初期，僅僅是作為一個為只能終端提供即時通訊服務的免費應用程序，在產品更新過程中，添加微信錢包模塊，并且可以與自身銀行卡相綁定。自2015年1月，微信增加紅包功能后，以微信紅包作為發展路徑，通過微信進行支付和轉賬的用戶越來越多。微信支付的交易場景也從線上擴展到了線下實現了“O2O”，從而帶動用戶在微信平臺上進行商品交易，使得微商模式逐漸成型，交易金額也從100元以下慢慢上升至超過1000元的大額度消費。

微信支付現已在線下擁有30多萬家合作門店，同王府井百貨、家樂福、麥當勞、必勝客、美特斯邦威等大品牌擁有合作關系。2016年微信支付同星巴克開展戰略合作，成為星巴克唯一支持的第三方移動支付APP。

（三）Apple Pay

隨著蘋果公司在中國市場的不斷推廣，Apple Pay目前在國內市場的發展相對穩定。目前已有58家國內銀行和信用卡組織支持Apple Pay功能。但到目前為止不管是國內還是國外，Apple Pay的發展狀況并不樂觀且對于iphone用戶的普及率也并不高。Apple Pay由于受到了很多方面的制約，遠遠比不上支付寶、微信等以減免商戶手續費和商戶消費優惠的措施。但在銀聯的鼎力支持下，Apple Pay還是以其“出生牛犢不怕虎”的精神與微信、支付寶進行市場份額的爭奪。

（四）京東錢包

2015年4月28日，京東金融宣布網銀錢包更名為京東錢包，將支付、保險、白條等一系列產品整合起來，利用京東錢包作為一個出入口進行發展。一方面京東錢包依靠自身網絡商城獲取穩定的用戶來源，同時通過返現優惠進行商品銷售，另一方面充分依靠自身的金融品臺，擴張互聯網金融業務。

與阿里巴巴、騰訊相比，京東在第三支付市場的動作明顯慢了一步，就目前而言，第三方支付早已被被前兩個公司所占據，不過京東雖然發力比較晚，但是在第三方支付市場上，京東錢包依舊具備扎實的基礎。

京東支付現在最大的用戶是來自于京東電商，其他來源的用戶也在不斷增長。雖說京東支付在線下移動支付上趕不上支付寶和微信，但是京東支付大力推舉理財產品，在將理財小金庫這個產品上線之后，有一些專門炒基金炒股票的基民和股民，逐漸轉移到了京東支付的平臺上來。

四、市場占比

如圖所示，支付寶與微信錢包，處于雙足鼎立的狀態。支付寶以54%的市場占比，位居領先地位；微信錢包與支付寶雖相差17個百分點，但其依舊占據超過整個市場的三分之一；剩下的部分被Apple Pay、京東錢包以及其他支付平臺所占據，但Apple Pay與京東錢包在中國內地市場的根基相對比較穩定，發展潛力大。中國第三方支付“四方陣”已在逐步形成中。

五、未來發展趨勢

（一）用戶會員制

實行會員制營銷的主要目標就是留住客戶，與客戶建立長期穩定的關系，使他們轉變為忠誠客戶；其次，吸引新的客戶，同時建立強大的數據庫。

例如支付寶會員，支付寶會員制的發展相對較早且成熟，用戶只需要綁定銀行卡就可以成為支付寶的會員。其次，根據會員在賬號里的金額存儲量不同，分成普通賬戶（金額0-1499元）與金賬戶（金額1500元以上）兩種。支付寶會員的主要福利，一般會員可以享受生活助手服務（擔保交易付款、信用卡還款、繳納通訊費等）。

金賬戶的主要特權為：（1）享受2萬免費流量；（2）銀行卡轉賬，享受七折服務費；（3）單獨客服；（4）免費開通淘寶vip會員；（5）購物享受打折優惠、贈送集分寶；（6）生活助手服務均可享受優惠。

會員制經營，一方面，可以獲得會員的準確基本信息；另一方面，通過使用記錄，可以準確的分析出客戶的購買行為以及客戶的經濟狀況，從而進行有針對性的服務。

（二）支付技術創新

2016年4月3日，支付寶發布消息稱，支付寶技術實驗室，研發出的全新的支付產品“KungFu”（空付）即將上線。該產品利用APR和IRS技術，通過直接掃描任一實體物品，就可以識別被掃描商品的實際價格，并且對該商品進行貨款支付。

“KungFu”（空付）具備極度精細化的掃描識別能力，因此，它的另一項主要功能，就是能夠設定某一樣特定的物品或者是手勢動作等，作為支付的密碼或鑰匙，只需要直接對其進行掃描，即可完成支付。高度的識別能力，使得“刷臉”變得可能，未來可以直接用人臉作為支付的密鑰，無需再手動輸入密碼，只需要用“KungFu”（空付）對人臉進行掃描，就能實現快速支付。

（三）無現金支付時代

聯商網的云陽子先生曾經說過：“新零售時代，除了大力推動電子會員卡，還有一個大環境的變化趨勢：中國正在進入無現金社會。”

2017年4月18日，在杭州，無現金聯盟宣布正式成立，螞蟻金服計劃投入60個億，五年時間內，推動中國進入無現金社會。第二件是4月17日，交通銀行發布了業內首份“手機信用卡白皮書”，成為業內第一家信用卡產品全面搬遷到移動端。

雙方，一個希望將現金踢出交易舞臺，另一個想將信用卡從線下帶往線上。同時，帶頭的又是兩個在民間和官方極具影響力的企業，使得其他企業紛紛開始跟風行動。

目前，商界以“新業態、新渠道、新技術、新產品”，來打造新零售。統一會員制與支付融合，成為當前零售商的兩大需求。將線上線下、不同渠道的會員統一，移動支付與傳統支付融合。形成用戶數字化，從而達到將傳統支付向移動支付進行過度。如果實體門店消費者支付現金，都可以用電子小票和開電子發票，將會直接提升社會的整體效率。

六、總結

傳統支付方式和習慣的改變，開創了一個新的貨幣流通和支付新時代。隨著互聯網、計算機技術等的普及率不斷增長，相比于傳統支付及流通方式，越來越多的人更青睞于便捷支付——甚至推崇類似于“KungFu”（空付）的新型支付產品。

時代的發展導致電子支付成為了一個必然的趨勢，隨著電子智能化的不斷推進，依托其強大的處理能力和擴展能力，越來越多的便捷支付手段也隨之衍生出來，使支付與流通不單單只是一種交易過程，更成為一種交易體驗。盡管電子支付現今仍處于萌芽的階段，還需進行不斷地適應，但是對于只增不減的市場需求來講未必不是一個新的選擇。

參考文獻：

[1]陳月石.聚焦貨幣.http：//www.docin.com/p-415609424.html？docfrom=rrela. 2012.06.04

[2]大悅悅.信用卡發展史.http：//www.csai.cn/creditcard/700413.html. 2015.05.31.

[3]邵曉峰.第三方支付正在改變著我們的生活.http：//zmt.southmoney.com/kandian/2016/04/393048.html. 2016.04.09.

[4]大悅悅. Apple Pay中國地區新增14家銀行信用卡.https：//credit.u51.com/qita/22732.html. 2016.12.23.

[5]納客會員.什么是“會員制營銷”？會員制營銷的作用是什么？.hhttp：//www.nakevip.com/article/201110/943.html. 2016.04.21.

[6]莫妮卡.支付寶將推全新支付產品：“KungFu”空付.http：//www.adquan.com/post-1-27158.html. 2016.04.03.

[7]云陽子.零售業無現金支付時代會很快來到嗎？.http：//m.linkshop.com/blog/show.aspx？id=332201&from=groupmessage. 2017.05.03.