好銀行必須注重文化建設

2008年全球金融危機以來，許多在全球有影響力的銀行大量暴露丑聞和案件，2015年這些銀行在信任度、社會聲譽和經濟效益等多方面都降至谷底，在這一背景下，G30組成了一個陣容強大的工作項目組織起草了《銀行行為與文化：呼吁全面持續的改革》的研究報告，該報告闡述了世界最大的銀行的董事會、管理層及監管金融系統健康運行的機構在管理中面臨的諸多挑戰，將價值觀、行為和文化建設問題提升至銀行戰略轉型和可持續發展層面，對于中國銀行業有重要的借鑒意義。

在所有爆發丑聞的商業銀行中我們都能無一例外地在其文化建設和道德失敗中找到最終原因。那么，到底應該怎樣定義銀行的文化建設？

我認為，銀行文化建設的內涵就是在銀行的董事會、高管層及全體員工中樹立健康的道德行為準則，讓銀行在追求自身發展中以承擔社會責任，以誠實效率的中介服務筑造信任鏈條，敬畏客戶、敬畏市場、敬畏監管，用自己的金融服務推動全社會的經濟發展。

如果人們認可我這里對銀行文化建設的定義，那么接下來的一項重要工作就是總結多年來全球商業銀行在文化建設方面的教訓，識別什么樣的文化是壞文化，尋找許多商業銀行道德和行為失敗的文化原因。從2008年全球金融危機以來全球系統性重要銀行反映出的問題來看，銀行中的壞文化主要有以下幾種：

1、貪婪文化

2008年6月，中國社科院組成了人數不多的“經濟學家美國次貸危機考察團”（團長劉樹成，我任副團長，成員有張卓元、楊圣明、曹紅暉等一行6人），對美國銀行、富國銀行、瑞銀、美聯儲、彼得森國際經濟研究所等許多機構進行了走訪交流。我記得非常清楚，在訪問美聯儲時，1973年出生的，當時剛剛被任命為美聯儲副主席大學教授出身的瓦什（Wa r sh）在談話中一再強調：美國次貸危機的一個重要原因是銀行高管的貪婪。從文化基礎層面將貪婪作為危機爆發的一個重要原因在當年那種危機剛剛顯現的背景下不能不讓人佩服這位專家的遠見和深刻?，F在，這場危機后已歷時近10年時間，在浩如煙海的危機成因反思文獻中，“貪婪說”已得到了多數人的承認。銀行貪婪文化的標志性表現是銀行和金融機構高管追逐天價薪酬和獎金。這種遠高于其他行業的薪酬和獎金是一種體系毒劑，讓很多人的行為變形，在成堆的鈔票面前，所有的道德規范都可能被拋至九霄云外，各類金融機構的種種扭曲行為大多肇因于此。

2、私利文化

伴隨貪婪文化，如影隨形的一定還有私利文化。金融機構的高管們在追求天價薪酬獎金，整個金融系統就會忘記自己的服務中介本性，金融機構在整個社會的行業部門中本來是不創造物質財富的部門，它們的原本職能是為實體經濟服務，通過金融資源的配置引導實物資源流向配置效率更高的部門來推動社會經濟發展。但在貪婪文化的左右下，銀行和整個金融系統為了部門私利在2 0 0 8年金融危機的形成中成了一個自我循環、自我服務、倒來倒去自動折騰的賺錢機器，全社會的多數金融資源可以在部門私利的驅使下在金融體系內部空轉，為金融高管們的高收入動機服務。

3、造假文化

銀行和金融系統推出的產品和服務即使是自娛自樂也必須有一定的信用保障，為了強化信用印象，很多銀行和金融機構包括為其服務的信用評級中介機構就必然出現造假問題。在2 0 0 8年全球金融危機中，最大的造假機構就是世界幾大著名信用評級公司，它們為了自己的業務擴張和收入增加為很多有毒的金融產品進行信用提級然后幫助那些金融機構將有毒產品賣向全美國賣向全世界。和這些信用評級機構的造假行為相比，一些銀行和金融機構為對付監管檢查所做的一些簡單出表、并表、調表等類行為似乎是小巫見大巫了。

4、監管規避文化

銀行和所有的金融機構都有一種只可喻之于心不能宣之于口的“亞文化”或“潛文化”即監管規避文化，這個文化從嚴格意義上說不能將之簡單地歸類于壞文化，它更多的像是一種中性文化。因為任何國家的金融監管當局都不能保證其監管政策永遠是對的，通常情況下是一個時期一個監管重點，這就極容易產生一種傾向掩蓋另一種傾向的情況。監管是為了金融體系的安全和穩定，而保障安全和穩定的那些監管措施既可能有利于也可能有損于長期金融發展，而監管政策的客觀評價往往要用跨周期的長期金融實踐來檢驗。在一定的監管政策背景下，銀行和金融機構都傾向于選擇規避監管式創新來解決自身的收入拓展問題。所以規避監管文化會在銀行和金融機構中普遍流行。在規避監管文化的影響下，銀行的產品或服務創新是否恰當，就看創新的客觀效果：是僅僅導致自身收入增加還是促進了實體部門資源配置效率的提高，如果屬于后者，監管當局也應當給予鼓勵。

以上是對世界系統重要性銀行在2 0 0 8年全球金融危機以來在文化方面的不良表現進行的粗略分析。中國的銀行業由于具有自身的體制特點，在文化基礎建設方面需要糾正的傾向性問題可能更多，我想了一下，大略有以下幾種：

1、奉迎文化

中國有一大批銀行是帶行政級別的，其高管關鍵崗位是由黨的組織部門任命。因此這些銀行的流行風氣是向上看齊。想保住位置或想官職升遷的人士總會挖空心思想出一些領導愛聽的話在各種場合表達。這些表達性敘述有些是真心也有很多出于假意和無奈，這在某些強調講政治的歷史時期表現得尤為明顯。從這一點說想在中國的大中型銀行中任職并確保位子坐得穩些，你首先要把自己打扮成個政治家，一點政治家素養沒有的業務簍子通常會很難立足。沒辦法，這就是中國的國情。其實，在很多情況下，如果我們的大領導我們的組織部門聰明睿智，他們任命官員到大型金融機構更多地希望那些被任命的干部有職業操守、專業精神，期望這些官員的任命結果真正實現“設官分治，守土不流”，只要那些被任命者將掌管的機構發展得更健康對國民經濟全局起到推動作用就行，過度政治化的機會主義行為也許是他們不愿意看到的。

2、家丑遮掩文化

中國歷來的傳統是“數字出干部”，因此，一個被任命的官員在任職期間對本單位、本行業的問題遮遮掩掩就會成為常態。在銀行系統，風險暴露、案件事件處理、業務報表等等都可能成為家丑遮掩的方方面面。顯然這些做法自然會導致一個機構的文化失敗。按照G30這份題為《銀行行為與文化》報告的建議，一個想在文化建設方面有所建樹的銀行必須對自身的問題采取“自我激化”的處理方式，通過這樣的行動告訴員工企業到底提倡什么，反對什么，讓全體員工在事件和問題的處理中清楚本企業的道德底線和價值觀，這樣就不至于引致混亂的行為表現。

3、敷衍文化

體制性的自上而下的任命制度使得銀行員工在森嚴的層級組織結構中流行一種下級服從上級的正常職業行為習慣，而頂頭上司決定個人職業生涯運道的嚴酷現實會滋生普遍的敷衍文化。因為在許多情況下上級可能并不比下級高明，而如果下級果然比上級高明又不加掩飾就可能得罪上級，這會使得人們養成迎合、服從甚至敷衍的行為習慣。在許多情況下，太認真就會使得橫豎關系復雜化，敷衍文化由此得以流行。中國人從1957年反右、1958年大躍進以及以后的四清和文革中都充分吸取了認真的教訓，這種消極經驗最容易助推敷衍文化流行。

4、裙帶文化

任人唯親現象各國都有然于中國為最甚。在金融系統乃至全社會所有企業， 員工激勵主要渠道有二： 一是薪酬獎金， 二是晉升提拔。古人說“ 名利本是一條船” ， 通常情況下有了名位，薪酬獎金也就有了。中國的銀行通常分為三類：（1）政府控制；（2）大股東控制；（3）內部人控制。無論是哪種控制， 有權力的人傾向于提拔親屬、老鄉、校友、老部下是普遍現象。這種由裙帶文化產生的不公平競爭最容易在一個機構中產生不和諧，破壞正常的針對關鍵崗位的接班人計劃。所以，我們可以大膽下結論：一個單位是否有正氣，關鍵看裙帶文化的被抑制程度。

中國銀行體系內的壞文化還有許多，這里暫時列舉以上四個方面。

按一般邏輯，一個銀行只要不是壞人當道肯定都會把打造好銀行當成自己的既定目標，而好銀行不僅要為股東創造最大價值、守法合規，還要注重文化建設，將健康的企業文化作為一個潛在的、潤物細無聲而又強大無比的非正式遵循機制，使銀行在服務能力、服務質量提升的同時也不斷提升社會信任度，成為實體資源配置效率提升的關鍵推動力量。

在此也建議中國銀監會盡快出臺一個商業銀行文化建設的指引性文件，最好將G30的報告《銀行行為與文化：呼吁全面持續的改革》摘要做成文件附件，督促商業銀行將文化建設納入戰略發展規劃。如果銀監會發聲了，中國商業銀行體系的文化建設進程就會大大加快。