普惠金融事業部改革的探索與展望

鄭金宇

十八屆三中全會以來，我國普惠金融取得了長足發展，銀行業在支持普惠金融發展中發揮著愈加重要的作用，既有大型銀行組織架構改革的探索，還有股份制銀行等中小銀行、小微金融專營機構和社區銀行的嘗試。在此期間，也不乏來自社會資本和互聯網金融的競爭和支持，民營銀行常態化設立和科技金融的發展為普惠金融注入了新的活力。2017年以來，普惠金融發展進入了加速階段，特別是大型銀行普惠金融事業部改革的實施，標志著我國銀行業向普惠金融領域的全面進軍。目前各家銀行尚未出臺普惠金融事業部改革的具體實施方案，本文將以較為宏觀的視角對其發展路徑進行一些探索和分析。

普惠金融的演進

普惠金融概念的形成經歷了“小額貸款—微型金融—普惠金融”的漸進過程，2005年，聯合國正式提出了涵蓋微型金融的、內容更為廣泛的“普惠金融（Inclusive Finance）”概念。此時正值國際金融危機前夕、全球經濟加速增長、金融過度繁榮的階段，主要國家利率水平處于歷史高位，政策重心落在了緩解高利率水平下金融資源分配不均衡上。在聯合國的倡導和推動下，發展中國家紛紛確立各自的普惠金融發展目標，開展普惠金融服務實踐。比較成功的例子是2006年諾貝爾和平獎獲得者孟加拉國銀行家穆罕默德·尤努斯創辦的孟加拉格萊珉銀行及其創新推廣的小額信貸模式。

國際金融危機后，普惠金融才進入了快速發展通道。……