淺析當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的主要問題與解決對(duì)策

李家炎 陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社商洛辦事處

淺析當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的主要問題與解決對(duì)策

李家炎 陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社商洛辦事處

完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系的建立，不但可以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，還能化解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)當(dāng)下遇到了的融資瓶頸。但由于農(nóng)村生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)大、信用環(huán)境差，以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制不完善等各方面因素，阻礙了金融體系在農(nóng)村的發(fā)展。本文將會(huì)對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的主要問題進(jìn)行研究，并提出相關(guān)解決對(duì)策。

農(nóng)村經(jīng)濟(jì) 金融服務(wù) 金融體系

一、當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的主要問題

（一）缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)天生具備一定的弱質(zhì)性，因此對(duì)于追求高利潤(rùn)對(duì)服務(wù)對(duì)象要求十分嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕鹑谫Y本來說，農(nóng)村并不是很好的服務(wù)對(duì)象。經(jīng)常會(huì)產(chǎn)生“虹吸現(xiàn)象”，很多農(nóng)村都很難吸收外來資金，而且本土的資金也很難被抽離。進(jìn)而造成農(nóng)村金融體系的缺乏，很難引進(jìn)金融企業(yè)的進(jìn)入，影響了農(nóng)村金融的發(fā)展。且我國(guó)農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展較為落后，存在產(chǎn)品單一、體制不健全、覆蓋面窄、農(nóng)民缺乏投保積極性和參保意識(shí)等問題，整體上來說，很多農(nóng)村都缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。

（二）信用體系建設(shè)滯后

1.征信系統(tǒng)建設(shè)緩慢。目前很多農(nóng)村征信體系建設(shè)都存在以下問題：主體不清晰，職責(zé)模糊；信息收集缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和真實(shí)性、準(zhǔn)確性；沒有統(tǒng)一的用戶平臺(tái)和評(píng)價(jià)體系、共享機(jī)制，造成金融機(jī)構(gòu)無法獲得農(nóng)村真實(shí)信用情況。

2.缺乏社會(huì)信用文化，易造成金融投資風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)很多農(nóng)民都缺乏信用意識(shí)，且信用社等只是在一些經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)起步，再加上農(nóng)村經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)逃債、躲債以及賴賬的現(xiàn)象，使金融機(jī)構(gòu)不愿意進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，甚至懼貸。

3.缺乏獎(jiǎng)懲機(jī)制，打擊了阻礙了金融惠農(nóng)政策的積極性。因?yàn)槟壳昂芏噢r(nóng)村都不缺乏應(yīng)有的信用獎(jiǎng)懲機(jī)制，使不守信者無法得到嚴(yán)厲制裁。由于失信者故意不還款、拖欠貸款等造成欠款無法追回，打擊了惠農(nóng)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村發(fā)展的積極性。

（三）缺乏相應(yīng)的信貸擔(dān)保和擔(dān)保機(jī)制

1.可以用來作為抵押的不動(dòng)資產(chǎn)以及準(zhǔn)不動(dòng)資產(chǎn)很少。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)民基本上擁有的不動(dòng)產(chǎn)包括農(nóng)田、宅基地、房屋、生產(chǎn)工具等等，這些財(cái)產(chǎn)作為抵押物具備一定的缺陷。比如土地，農(nóng)民雖具有使用權(quán)，但卻不能將其用來抵押；再比如房屋，雖有產(chǎn)權(quán)，但價(jià)格低難處置，這也影響了農(nóng)民貸款的申請(qǐng)。

2.缺乏可以用來質(zhì)押的動(dòng)產(chǎn)和質(zhì)權(quán)。農(nóng)民大多財(cái)產(chǎn)性收入不多，也很少有農(nóng)民會(huì)進(jìn)行貴重物品的收藏和買賣，以及股票、提單、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等權(quán)力，所以在這兩方面比較缺乏。

3.保證和擔(dān)保會(huì)受到限制。因?yàn)閾?dān)保存在一定的局限性，因此在之前很長(zhǎng)一段時(shí)間里，信用、擔(dān)保貸款在農(nóng)村比較盛行。這屬于“人保”范圍，以人的信用基礎(chǔ)為前提進(jìn)行擔(dān)保。但由于農(nóng)村征信體系的缺失，所以銀行很難對(duì)貸款人的貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)評(píng)估，對(duì)農(nóng)村貸款審核較為嚴(yán)謹(jǐn)，阻礙了信用、保證貸款在農(nóng)村的發(fā)展。當(dāng)前我國(guó)很多農(nóng)村都缺乏承擔(dān)擔(dān)保業(yè)務(wù)的信用機(jī)構(gòu)，且很少有信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)愿意為農(nóng)村提供貸款擔(dān)保。

（四）競(jìng)爭(zhēng)不合理，缺乏合理的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制

1.缺乏金融供給主體，競(jìng)爭(zhēng)不合理。最近幾年，很多國(guó)有銀行在進(jìn)行股份制改革之后，都慢慢撤掉了農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)；農(nóng)村普及的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為政策性銀行，業(yè)務(wù)范圍不夠廣闊，很難起到支農(nóng)作用；很多農(nóng)村信用社都是商業(yè)化運(yùn)營(yíng)模式，有的直接轉(zhuǎn)為農(nóng)村商業(yè)銀行，然而經(jīng)營(yíng)狀況卻不容樂觀，逐漸成為農(nóng)村資金向城市轉(zhuǎn)移的渠道，卻不能為農(nóng)民帶來實(shí)際的金融幫助，造成農(nóng)民不得不進(jìn)行民間借貸。

2.金融產(chǎn)品種類少，缺乏良好的服務(wù)。很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都缺乏創(chuàng)新能力，無法根據(jù)農(nóng)村自身的特點(diǎn)推出合適的金融產(chǎn)品，這在一定程度上也制約了農(nóng)村金融的發(fā)展。很多涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)多是提供針對(duì)農(nóng)村生產(chǎn)的產(chǎn)品，比如種子、化肥、農(nóng)藥等，卻很少有住房建造、醫(yī)療保險(xiǎn)等方面的產(chǎn)品。且小額貸款資金少，貸款期限短，所能支持的范圍狹窄，很難滿足農(nóng)民合作社等組織的用款需求，阻礙了涉農(nóng)貸款在農(nóng)村的發(fā)展。

3.缺乏金融中介機(jī)構(gòu)。在金融市場(chǎng)中，金融中介有著十分重要的作用，不但可以加大交易的機(jī)會(huì)，還可以減少交易成本，提升融資率。但我國(guó)農(nóng)村目前都很缺乏金融中介機(jī)構(gòu)，比如農(nóng)村信用擔(dān)保、信貸保鮮、金融信托等，這很不利于農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展和資源配置。

二、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系策略

（一）健全農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制

1.使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體多元化發(fā)展。當(dāng)前我國(guó)涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的有安華、安信、國(guó)元等保險(xiǎn)企業(yè)，也有中國(guó)大地財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)，以及一些外資保險(xiǎn)企業(yè)。這種多元化的發(fā)展模式促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的快速發(fā)展，但因?yàn)樯虡I(yè)追求利潤(rùn)的本質(zhì)，對(duì)承包的對(duì)象以有很嚴(yán)格的要求，所以可能有些最需要城堡的對(duì)象不在承包范圍內(nèi)。因此，需要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)力度，特別是補(bǔ)貼力度，最大化的降低保險(xiǎn)補(bǔ)償中尋租現(xiàn)象的出現(xiàn)。

2.建設(shè)可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制。除了要引導(dǎo)農(nóng)民積極參保之外，還應(yīng)該建立保費(fèi)補(bǔ)償機(jī)制。通過政府補(bǔ)貼的方式給需繳納大額保費(fèi)以及貧困家庭一些資金支持，解決農(nóng)民參保難的問題。同時(shí)還要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，比如大災(zāi)準(zhǔn)備金等。

3.加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)信貸的耦合。第一，需要完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村金融信貸業(yè)務(wù)之間的銜接工作，使金融機(jī)構(gòu)可以直接從保險(xiǎn)補(bǔ)償金中得到補(bǔ)償；第二，在實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)耦合的同時(shí)，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的開發(fā)工作。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)

1．加快農(nóng)村征信系統(tǒng)的建設(shè)。建立完善的農(nóng)村征信系統(tǒng)，是發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)體系的關(guān)鍵。第一，要對(duì)建立農(nóng)村征信采集制度，對(duì)采集的方式和內(nèi)容做出明確規(guī)定，建立完善的征信檔案；第二，建設(shè)完善的農(nóng)戶信用信息評(píng)價(jià)機(jī)制，以農(nóng)民的收入、各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)、種養(yǎng)殖情況、負(fù)債等方面為依據(jù)，來對(duì)農(nóng)民的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)價(jià)，以此作為農(nóng)民進(jìn)行借貸的依據(jù)；第三，建立農(nóng)村征信數(shù)據(jù)庫(kù)，方便金融機(jī)構(gòu)查詢，為借貸提供方便。

2.建立完善的信用獎(jiǎng)懲制度。做好征信的宣傳工作，培養(yǎng)農(nóng)民具備信用意識(shí)，和守信習(xí)慣。另外還要建立一套完善的信用獎(jiǎng)懲機(jī)制。對(duì)信用好的農(nóng)戶一些優(yōu)惠以及便利，例如優(yōu)先辦理業(yè)務(wù)、降低利息等；而對(duì)于有不良信用的農(nóng)戶則給予懲戒和限制其業(yè)務(wù)和資金的辦理。通過此類方式提升農(nóng)戶守信的積極性，降低和杜絕失信情況的發(fā)生，促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展。

3.強(qiáng)化“信用建設(shè)”和融資業(yè)務(wù)的結(jié)合。第一，對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)企以及農(nóng)業(yè)組織的資產(chǎn)狀況展開調(diào)查，包括其不動(dòng)產(chǎn)、賬戶資金、負(fù)債等，以此作為信用等級(jí)評(píng)價(jià)的依據(jù)，再以信用評(píng)價(jià)結(jié)果決定授信額度、服務(wù)種類等，根據(jù)不同信用等級(jí)差別對(duì)待；第二，加速“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)”的建立工作，根據(jù)信用等級(jí)為農(nóng)戶發(fā)放信用證書，并使信用證書和銀行卡關(guān)聯(lián)；第三，提升農(nóng)村信用數(shù)據(jù)庫(kù)的服務(wù)水平，對(duì)農(nóng)戶的信用信息進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，做好其和金融平臺(tái)的對(duì)接工作，及時(shí)更新農(nóng)戶的信用變化情況。

（三）建立完善的抵押擔(dān)保機(jī)制

1.加大農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)大可擔(dān)保物的范圍。其一，可以盡快實(shí)現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的改革，使農(nóng)戶的宅基地、房屋等可以用來抵押；其二，對(duì)擔(dān)保制度進(jìn)行創(chuàng)新，比如擴(kuò)大擔(dān)保抵押物品范圍和形式；其三，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)來對(duì)擔(dān)保制度進(jìn)行創(chuàng)新，建立適合農(nóng)村的擔(dān)保機(jī)制。

2.提高農(nóng)民收入，進(jìn)而提升其擔(dān)保能力。隨著現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的發(fā)展，很多農(nóng)民都外出打工，并且在城市中擁有多種彩站，比如股票、證券等。且隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)逐漸實(shí)現(xiàn)商業(yè)化，金融工具也不斷創(chuàng)新。所以應(yīng)該借鑒城市金融擔(dān)保方式，對(duì)農(nóng)村擔(dān)保方式進(jìn)行創(chuàng)新。

3.提升信用擔(dān)保水平。建立商業(yè)化模式的農(nóng)村融資合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)，讓農(nóng)民或農(nóng)村企業(yè)成為參股人，建立適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)村企業(yè)的農(nóng)民擔(dān)保企業(yè)，持股人不但可以為農(nóng)戶進(jìn)行有償擔(dān)保，獲得紅利，還可以為自己進(jìn)行擔(dān)保。

（四）完善農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制

1.完善農(nóng)村金融市場(chǎng)體系。首先要建造良好的農(nóng)村金融環(huán)境，其次要加強(qiáng)惠力度，擴(kuò)大政策性金融的服務(wù)范圍，再次，要對(duì)金融阻止進(jìn)行創(chuàng)新，降低資本進(jìn)入門檻，引進(jìn)民間資本的進(jìn)入，實(shí)現(xiàn)多種信用機(jī)構(gòu)的聯(lián)合發(fā)展，最后，引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，比如眾籌，可以很好的減少融資成本，提升融資率。

2.加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作，使農(nóng)民具有更多的選擇權(quán)。金融惠普最為重要的目標(biāo)就是使農(nóng)民具備和城市居民同等的選擇權(quán)，這包括在金融產(chǎn)品、服務(wù)、融資額度等多個(gè)方面的平等。所以應(yīng)該創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，發(fā)展綜合性的農(nóng)村金融服務(wù)體系，為農(nóng)民提供多種金融服務(wù)。同時(shí)還可以根據(jù)農(nóng)村生產(chǎn)的自身特性，進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，更好滿足農(nóng)戶需求。

3.盡快建立金融服務(wù)平臺(tái)。服務(wù)平臺(tái)的建立包括、金融中介、征信系統(tǒng)、會(huì)計(jì)中界、公證中介服務(wù)等。比需要推進(jìn)農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)交易、農(nóng)林產(chǎn)品交易等機(jī)構(gòu)的建設(shè)，建立網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)的快速發(fā)展和全面覆蓋。

[1]王殿元.破解三農(nóng)問題的金融思考[M].呼和浩特:遠(yuǎn)方出版社，2008：55

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李家炎（1975-），陜西鎮(zhèn)安人，就職于陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社商洛辦事處。