我國農村小額信貸發展問題的研究

汪瑩

摘要：小額信貸成為我國金融發展史上一項新生事物，在完善農村金融市場、推動農村經濟增長、提高農民生活水平方面發揮了巨大的作用。為解決許多發展中國家甚至發達國家存在的貧困問題提供了一種全新的方法。本文在結合小額信貸的特點和在我國農村的發展現狀，分析了其發展過程中的存在問題，然后結合實際提出了合理的建議。

關鍵詞：小額信貸 農村金融 經濟發展

一、小額信貸的定義與特征

小額信貸是一種以城鄉低收入階層為服務對象的小規模的金融服務方式。小額信貸旨在通過金融服務為貧困農戶或微型企業提供獲得自我就業和自我發展的機會，促進其走向自我生存和發展。它既是一種金融服務的創新，又是普惠金融理念的全新體現。小額信用貸款是以個人或家庭為核心的經營類貸款，其主要服務對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業主、中小微型企業主。貸款的金額一般為10萬元以下，1000元以上。

小額信貸具有債務人無需提供抵押品或第三方擔保僅憑自己的信譽就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的特征。由于這種貸款方式風險較大，通常要對借款方的盈利能力、經營管理水平、發展前景等情況進行詳細的考察，以降低貸款風險。

二、小額信貸在我國農村的發展現狀

我國農村小額貸款是在借鑒孟加拉國的“鄉村銀行”為基礎，根據我國的實際國情不斷改善以適應我國的農村的發展。當前我國的小額信貸主要是由中國人民銀行引導農村信用社發放農戶小額信用貸款，農村信用合作社實際上承擔著農村、農戶和農業信貸支持的主要任務，逐步成為支農主力軍，并不斷發展壯大。隨著中國農村金融體制改革快速推進，農村小額信貸也逐漸擁有了較為成熟的制度，積累了豐富的管理經驗，取得了一定的成就。但農村小額信貸市場的發展依然存在著不少問題。其根源在于農業的弱勢高風險性，縣域經濟中缺乏可靠的產業項目，貸款投向結構單一，主要集中在種植、養殖業，常常受農業自然災害和市場價格波動影響，貸款風險較高。農戶對市場的把握不準，信息不靈，導致生產具有較大的盲從性和跟風問題，嚴重影響了小額農貸業務的進一步穩健發展。農戶仍以單個家庭為生產單位，經濟底子薄弱，抗風險能力差；農村信用社在本來就底子薄弱的情況下，又大量開展以貸款額度小、貸款戶數多、工作量大、費用高、貸款回收管理難度較大為特點的小額信貸業務，這對農信社的生存與展以及小額信貸的可持續發展都是一個重大的考驗。

三、小額信貸所面臨的問題

（一）小額信貸風險高，農民對風險的防范能力有待提升

首先農民信用觀念差、貸款風險大、不良貸款偏多。由于政府部門教育引導不力、信用社宣傳教育不夠以及農民自身誠信意識不足等原因，導致部分農戶對小額農貸的認識誤差，較差的信用環境給農村信用社經營形成了很大的風險。其次，農業是弱勢高風險產業，受自然災害影響大，農業的弱質性決定了其生產經營對自然條件的依賴性較強，抵御自然災害的能力較弱，一旦遇到較大自然災害，就會造成嚴重的影響。

（二）管理體制存在問題，政府過度干預

從管理體制來說，對小額信貸的行政管理約束是小額信貸發展緩慢的重大障礙。目前我國大多數非政府小額信貸機構并不是獨立于地方政府的，而是在實質上從屬于或受制于地方政府，主要是縣級和地區級的政府部門。這一類小額信貸機構轉化為完全獨立機構的可能性很小，政府的這種過度干預會導致小額信貸機構無法實現商業化運作，經營效率低下，金融監管困難，小額信貸風險加大。

四、應對策略

（一）加強對農戶的技能培訓，對其進行金融知識教育

農民為市場中的弱勢群體，他們對迅速變化著的市場反應不夠靈敏，對適用技術的了解不夠。因此要加強對弱勢群體的技能培訓，使他們能有效地使用小額貸款。要在全社會開展金融知識教育，加強社會信用制度建設，使農民擁有一定的風險防范意識，為小額信貸的發放創造良好的環境和條件。

（二）保證小額信貸自身的可持續發展

可以通過明確小額信貸機構的性質，豐富小額信貸的運作模式，調整關于小額信貸機構吸收存款的政策，對小額信貸機構進行有效監管等方面進行改善，從而提升小額信貸自身的整體實力，增強其抗風險能力。

（三）引入競爭機制，提高小額信貸的經營效率

在小額信貸組織之間引入競爭機制，提高小額信貸的經營效率，降低政府對小額信貸的參與度，給予小額貸款組織更多的獨立性，促進小額信貸按市場化、產業化方向良性發展。要不斷進行小額信貸管理人員和基層工作人員的培訓，對項目提供有效的技術支持，強化對全社會信用意識的教育和良好信用環境的建設。

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