關(guān)于商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的想法

徐鶴境+陳逍

摘要：“互聯(lián)網(wǎng)+”的不斷發(fā)展與創(chuàng)新，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展迅速 ，一批專門基于網(wǎng)絡(luò)信用信息的大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)初步建立。本文主要根據(jù)芝麻信用的應(yīng)用而推出了銀行金融產(chǎn)品服務(wù)——個(gè)人信用服務(wù)。結(jié)合支付寶的信用生活應(yīng)用，對(duì)銀行信用卡的持有者的信用進(jìn)行再次綜合評(píng)價(jià)，對(duì)于信用良好的用戶加大其對(duì)生活應(yīng)用的范圍，類似于急用貸款本行優(yōu)先、貸款減免利息或者其他優(yōu)惠業(yè)務(wù)這樣的銀行服務(wù)。

關(guān)鍵詞：信用建立 信用服務(wù) 芝麻信用

引言：阿里巴巴創(chuàng)始人馬云將芝麻信用等一些產(chǎn)品相繼推出，人們可以使用支付寶做一些以前只能在線下完成的事情。許多行業(yè)都相繼為其出臺(tái)了與之相關(guān)的產(chǎn)品，讓人們實(shí)際的體會(huì)到了信用分所帶來的利益。同樣，銀行也借機(jī)是永恒信用分去開發(fā)新的業(yè)務(wù)擴(kuò)大服務(wù)范圍，打造了新的金融業(yè)務(wù)與相關(guān)產(chǎn)品，在照顧消費(fèi)者心理的同時(shí)也滿足了投資者的需求。

互聯(lián)網(wǎng)隨著經(jīng)濟(jì)水平的不斷發(fā)展與進(jìn)步，并讓人民生活水平的不斷提高，互聯(lián)網(wǎng)漸漸進(jìn)入我們的生活，有關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品的不穩(wěn)定性給人們帶來了不安，可能申請(qǐng)購(gòu)買贖回和年收益率高于活期存款等風(fēng)險(xiǎn)。

一、銀行個(gè)人信用評(píng)分機(jī)制的建立

信用評(píng)級(jí)機(jī)制經(jīng)過了100多年的發(fā)展與進(jìn)步，現(xiàn)在已經(jīng)逐步成為現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系中重要組成的一部分，尤其是針對(duì)銀行對(duì)于經(jīng)營(yíng)貨幣和社會(huì)公共提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，起到了很大的關(guān)鍵性的作用。

我認(rèn)為我國(guó)銀聯(lián)可以慢慢著手于屬于銀行特有的信用評(píng)分機(jī)制。雖然上述事件看起來對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)毫無影響，但也從側(cè)面反映了我國(guó)在銀行信用方面體制的不完善，建立銀行信用評(píng)分機(jī)制刻不容緩。

在2015年，中央銀行發(fā)表《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作》的通知，其中包括阿里“芝麻信用”、“騰訊征信”等在內(nèi)的8家民營(yíng)機(jī)構(gòu)進(jìn)入首批商業(yè)征信機(jī)構(gòu)名單中，此舉表明著中國(guó)的個(gè)人征信體系開始由“國(guó)營(yíng)”向“私營(yíng)”轉(zhuǎn)型，對(duì)于個(gè)人的信用等級(jí)評(píng)分走上了市場(chǎng)化的道路。芝麻信用等級(jí)積分首次推出國(guó)內(nèi)個(gè)人信用積分——芝麻分，首次開始個(gè)人征信業(yè)務(wù)工作的機(jī)構(gòu)，并將其開展到出行、住宿、婚戀以及金融等多個(gè)業(yè)務(wù)中。

結(jié)合銀聯(lián)在5月27日推廣的銀聯(lián)云閃付功能，這為信用評(píng)分可以做個(gè)基礎(chǔ)鋪墊：信用卡所有人的消費(fèi)心理，加上信用卡持有者平日的信用分?jǐn)?shù)，有央行的支持，可取得更多的評(píng)分可參考信息，收集所得的分?jǐn)?shù)更具有保障力；采用芝麻信用的信用評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)再次評(píng)定后的信用進(jìn)行信用服務(wù)，還可作為國(guó)家單位、企業(yè)公司的用人招聘的參考依據(jù)。

二、銀行信用服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新

在去年5月份，光大銀行與螞蟻金服開放平臺(tái)旗下的第三方征信機(jī)構(gòu)——芝麻信用，并正式開始合作，并與其進(jìn)行正式全面的合作，在消費(fèi)者同意的前提下，并保證消費(fèi)者的信息安全，開展在線發(fā)卡、風(fēng)控等業(yè)務(wù)項(xiàng)目。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的推廣，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始使用了第三方征信，和“互聯(lián)網(wǎng)+信用評(píng)估”等項(xiàng)目，根據(jù)我的了解，華夏銀行、興業(yè)銀行等很多家銀行機(jī)構(gòu)已經(jīng)和芝麻信用進(jìn)行了合作。

隨著銀行信用體制的完善，銀行信用的服務(wù)創(chuàng)新也要跟上步伐。根據(jù)消費(fèi)者的信用等級(jí)可以提供以下服務(wù)：

（1）存取款方面：存取一定金額的上限之后手續(xù)費(fèi)的減免等；

（2）投資理財(cái)方面：按信用等級(jí)劃分的金融投資項(xiàng)目（收益的高低、回報(bào)周期長(zhǎng)短等）；

（3）消費(fèi)方面：結(jié)合“云閃付”買單優(yōu)惠、分期付款、提前預(yù)約、先使用再收費(fèi)等；

（4）貸款業(yè)務(wù)有優(yōu)先權(quán)：信譽(yù)一般的用戶在正常貸款方面有優(yōu)惠，正常貸款指預(yù)計(jì)貸款正常周轉(zhuǎn)，在貸款期限內(nèi)能夠按時(shí)足額償還的貸款；信譽(yù)良好的用戶在呆賬貸款和呆滯貸款方面有優(yōu)惠；信譽(yù)優(yōu)秀的用戶在不良貸款。

三、芝麻信用、花唄、借唄的區(qū)別

芝麻信用是阿里巴巴平臺(tái)下根據(jù)大數(shù)據(jù)及云計(jì)算技術(shù)服務(wù)，客觀呈現(xiàn)個(gè)人的信用狀況，使用種種服務(wù)，為消費(fèi)者計(jì)算和累計(jì)信用分?jǐn)?shù)，它將影響著消費(fèi)者在支付寶上進(jìn)行各種業(yè)務(wù)。

花唄也是阿里巴巴旗下的螞蟻微貸開發(fā)的，它類似于借貸業(yè)務(wù)，提供這月買、下月還的網(wǎng)購(gòu)服務(wù)平臺(tái)，消費(fèi)者只需要在確認(rèn)收貨后的第二個(gè)月的10日之前還款，就可以繼續(xù)使用花唄來消費(fèi)，在淘寶等購(gòu)物平臺(tái)消費(fèi)購(gòu)買商品都可以使用花唄。至于花唄的消費(fèi)額度也是可以查詢的，因?yàn)樗呛吞熵埵褂玫南M(fèi)額度。

首先，借唄信用和花唄的信用沒有很大的關(guān)系。要使用借唄，芝麻信用分會(huì)影響借唄額度，分?jǐn)?shù)在600以上的用戶方可使用借唄。如果想增加芝麻信用分，你需要保持信用卡及時(shí)還款、保持良好信用記錄、按時(shí)繳納水電煤、不上法院的名單、愛心捐贈(zèng)等優(yōu)良記錄。借唄貸款的額度不能人工自動(dòng)的增加，至于借唄的信用額度，這個(gè)主要是根據(jù)消費(fèi)者的信用程度來定的，根據(jù)芝麻信用可以對(duì)自己的信用查詢和對(duì)比，不斷的讓芝麻分提高，信用額度也會(huì)相應(yīng)的提高。

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