商業銀行理財產品中存在的問題及對策分析

楊紅霞

摘要：目前，我國所推出的商業理財產品也出現了很多問題，如果不能及時地處理這些問題，就會直接干擾到理財市場。本文從商業理財產品的內涵入手，論述現階段商業銀行理財產品市場的現狀與解決的必要性，在對現實問題歸納總結的同時提出具有可行性理論建議。

關鍵詞：銀行融資 理財風險 風險管理

1前言

雖然商業銀行融資市場成交量大幅上漲，同時保持平穩較快發展，但不可否認，在發展的同時，保證相關業務有序高效運營的法律法規體系尚未形成，在業務發展的過程中，仍有很多非標準的行為。此外，為適應國際銀行業內部日益激烈的競爭，中國唯有進一步改革求變，勇于維新，打破傳統，實現運營模式的升級，提高自身競爭力。商業銀行理財產品的發行是商業銀行與時俱進為更好的服務于廣大投資者所催生的產物，在專業技術和知識支持的前提下，為廣大投資者能夠取得資產保值、增值而推出的一項全新的業務。在售購過程中，受其自身條件限制，使得自有資金或委托其他機構的基金和商業銀行之間形成代表關系。

2我國商業銀行理財產品的內涵

銀行理財產品通俗來講就是商業銀行作為目標客戶群的“金融管家”，在詳盡分析目標客戶群的性質、需求之后，提出自身針對其所“訂制”的投資服務。委托方（出資方）將自身資產的管理權限授權于銀行，使其成為資產的短期管理者，前者資產保值、增值得目標，后者實現收取傭金的目標，互利共贏，風險共擔。了解我國商業銀行目前所發行的理財產品，可統計為保本和不保本兩類。前者是以保險為代表（包含保險債券和人民幣金融等）；后者是以基金為代表（包含托運基金，貴金屬等）。銀行存款和商業銀行的理財產品之間最大的區別是一個監管，另一個建議購買產品。

3我國商業銀行理財產品存在的問題

3.1理財產品風險問題突出

短期理財產品對于投資者和商業銀行雙方都是效益最高的資產管理方式。商業銀行為了追求理財產品的最高回報率，往往更樂于選擇短期低成本資金，以期實現銀行利益的最大化。但這種做法無疑增加了資產的流動性風險。

由于信貸規模有限，為了避免監管，追求更高的回報，商業銀行投資非標準資產的信貸資產太大，甚至房地產，政府融資平臺等國家嚴格控制高風險行業既存在政策風險，也有不能在到期時支付的風險，使監管機構的有效監管更加困難，從而容易引發系統性風險。

3.2理財產品銷售過程信息不對稱

中國的商品經濟發達，中國的銀行理財產品也很豐富，投資者需要具備一些相關的專業理解才能真正了解理財產品真正的運行狀態。不過，絕大多數金融投資者是沒有什么財務知識的人，他們缺乏金融知識，更多只是知道目前的財務狀況，對金融業務不是很了解；另一方面，銀行對理財產品的信息不是特別明確，信息顯示是一個復雜的數字，它隱藏在投資者很難發覺的角落，這些因素共同導致了投資和商業銀行形成嚴重的信息不對稱，投資者一直處于不利地位。

3.3理財產品同質化趨向嚴重

一是產品針對客戶群市場“同質化”嚴重，產品往往缺乏自身特色，盲目效仿的情況時有發生；二是商業銀行所研發理財產品的效益獲得差距相近。大部分理財產品的平均回報率一般在同一時期以一定的標準存款利率計算；三是產品沒有附加值；四是產品營銷和營銷渠道有很多類似的地方。而且眾多的商業銀行推出的理財產品沒有質的區別，并對此進行廣泛的銷售，這種廣泛的營銷模式大大阻礙了理財產品市場的發展。并且嚴重弱化了品牌自身的效應，同時也削弱了品牌的持續性影響。

4規范我國商業銀行理財產品問題的對策

4.1控制個人理財產品的風險

只有確保商業銀行自身管理業務的健康發展，才能保持商業銀行理財產品市場的繁榮。這就要求相關從業人員在進行風險管理時，認清本質，最大限度的規避、轉移風險，最大化的減少損失，在此過程中，要求商業銀行圍繞金融業務各個環節“對癥下藥”，著力化解潛在風險，完善風險管理體系。同時，風險管理工具要介入理財產品創新過程，實現風險管理與產品創新齊頭并進。

4.2強制披露信息增強透明度

銀行理財過程存在信息不對稱，緩解甚至解決這一問題，關鍵是盡可能讓買方和賣方掌握產品信息。給予投資者應有的監管權力，保證資產運作過程的透明化。讓投資者能夠及時了解、盡快決策，最大限度的減少不必要的損失。同時，財務信息披露也是補充業務監督的必要條件，使監管機構及時發現問題和采取對策，有利于商業銀行推動金融業務健康發展。。為了充分滿足投資者的知情權，除了及時公布投資者所購理財產品的損益之外，還應附帶告知涉及風險成因的相關信息。必要時，商業銀行還應為其提供的陳述做出必要的解釋，并著力解決客戶的問題。

4.3加大理財產品的創新力度

針對現今我國商業銀行理財產品同質化現象普遍存在的時代背景，創新是第一手段，我國商業銀行唯有強化創新實力，用壯士斷腕的勇氣和決心去面對趨同的商業銀行理財產品市場，才能變頹勢為強勢，提升品牌的核心競爭力。借鑒發達國家和地區的經驗，走具有時代特色的創新求變之路。根據企業的需要，引入各種創新實時創新理財產品，在理財產品和金融衍生產品的傳統風險金融風險與理財產品相結合，增加創新，為廣大投資者提供豐富多元的理財產品。奉投資者為上帝，以滿足客戶需求為宗旨，不斷發展不同理財產品理念。

5結論

在商業銀行財富管理業務快速發展的過程中，金融市場資產的數量和質量發生了重大變化，商業銀行的競爭日益激化。在日常工作中也出現了很多迫切需要處理的難題。只有理清商業理財產品的發展規模和商業銀行兩個方面的風險特征，并采取積極有效的應對措施，實施全面的風險管理控制、強化信息、增強透明度，才會使我國商業銀行理財產品走上蓬勃發展的道路。本文分析了我在中國商業銀行業務中存在的問題以及提出的解決方案，盡管也許只是片面歸納分析，但也希望現在是在發展銀行理財產品帶來些許幫助。

參考文獻：

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