商業(yè)銀行理財產(chǎn)品中存在的問題及對策分析

楊紅霞

摘要：目前，我國所推出的商業(yè)理財產(chǎn)品也出現(xiàn)了很多問題，如果不能及時地處理這些問題，就會直接干擾到理財市場。本文從商業(yè)理財產(chǎn)品的內(nèi)涵入手，論述現(xiàn)階段商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場的現(xiàn)狀與解決的必要性，在對現(xiàn)實問題歸納總結的同時提出具有可行性理論建議。

關鍵詞：銀行融資 理財風險 風險管理

1前言

雖然商業(yè)銀行融資市場成交量大幅上漲，同時保持平穩(wěn)較快發(fā)展，但不可否認，在發(fā)展的同時，保證相關業(yè)務有序高效運營的法律法規(guī)體系尚未形成，在業(yè)務發(fā)展的過程中，仍有很多非標準的行為。此外，為適應國際銀行業(yè)內(nèi)部日益激烈的競爭，中國唯有進一步改革求變，勇于維新，打破傳統(tǒng)，實現(xiàn)運營模式的升級，提高自身競爭力。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)行是商業(yè)銀行與時俱進為更好的服務于廣大投資者所催生的產(chǎn)物，在專業(yè)技術和知識支持的前提下，為廣大投資者能夠取得資產(chǎn)保值、增值而推出的一項全新的業(yè)務。在售購過程中，受其自身條件限制，使得自有資金或委托其他機構的基金和商業(yè)銀行之間形成代表關系。

2我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的內(nèi)涵

銀行理財產(chǎn)品通俗來講就是商業(yè)銀行作為目標客戶群的“金融管家”，在詳盡分析目標客戶群的性質、需求之后，提出自身針對其所“訂制”的投資服務。委托方（出資方）將自身資產(chǎn)的管理權限授權于銀行，使其成為資產(chǎn)的短期管理者，前者資產(chǎn)保值、增值得目標，后者實現(xiàn)收取傭金的目標，互利共贏，風險共擔。了解我國商業(yè)銀行目前所發(fā)行的理財產(chǎn)品，可統(tǒng)計為保本和不保本兩類。前者是以保險為代表（包含保險債券和人民幣金融等）；后者是以基金為代表（包含托運基金，貴金屬等）。銀行存款和商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品之間最大的區(qū)別是一個監(jiān)管，另一個建議購買產(chǎn)品。

3我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品存在的問題

3.1理財產(chǎn)品風險問題突出

短期理財產(chǎn)品對于投資者和商業(yè)銀行雙方都是效益最高的資產(chǎn)管理方式。商業(yè)銀行為了追求理財產(chǎn)品的最高回報率，往往更樂于選擇短期低成本資金，以期實現(xiàn)銀行利益的最大化。但這種做法無疑增加了資產(chǎn)的流動性風險。

由于信貸規(guī)模有限，為了避免監(jiān)管，追求更高的回報，商業(yè)銀行投資非標準資產(chǎn)的信貸資產(chǎn)太大，甚至房地產(chǎn)，政府融資平臺等國家嚴格控制高風險行業(yè)既存在政策風險，也有不能在到期時支付的風險，使監(jiān)管機構的有效監(jiān)管更加困難，從而容易引發(fā)系統(tǒng)性風險。

3.2理財產(chǎn)品銷售過程信息不對稱

中國的商品經(jīng)濟發(fā)達，中國的銀行理財產(chǎn)品也很豐富，投資者需要具備一些相關的專業(yè)理解才能真正了解理財產(chǎn)品真正的運行狀態(tài)。不過，絕大多數(shù)金融投資者是沒有什么財務知識的人，他們?nèi)狈鹑谥R，更多只是知道目前的財務狀況，對金融業(yè)務不是很了解；另一方面，銀行對理財產(chǎn)品的信息不是特別明確，信息顯示是一個復雜的數(shù)字，它隱藏在投資者很難發(fā)覺的角落，這些因素共同導致了投資和商業(yè)銀行形成嚴重的信息不對稱，投資者一直處于不利地位。

3.3理財產(chǎn)品同質化趨向嚴重

一是產(chǎn)品針對客戶群市場“同質化”嚴重，產(chǎn)品往往缺乏自身特色，盲目效仿的情況時有發(fā)生；二是商業(yè)銀行所研發(fā)理財產(chǎn)品的效益獲得差距相近。大部分理財產(chǎn)品的平均回報率一般在同一時期以一定的標準存款利率計算；三是產(chǎn)品沒有附加值；四是產(chǎn)品營銷和營銷渠道有很多類似的地方。而且眾多的商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品沒有質的區(qū)別，并對此進行廣泛的銷售，這種廣泛的營銷模式大大阻礙了理財產(chǎn)品市場的發(fā)展。并且嚴重弱化了品牌自身的效應，同時也削弱了品牌的持續(xù)性影響。

4規(guī)范我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品問題的對策

4.1控制個人理財產(chǎn)品的風險

只有確保商業(yè)銀行自身管理業(yè)務的健康發(fā)展，才能保持商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場的繁榮。這就要求相關從業(yè)人員在進行風險管理時，認清本質，最大限度的規(guī)避、轉移風險，最大化的減少損失，在此過程中，要求商業(yè)銀行圍繞金融業(yè)務各個環(huán)節(jié)“對癥下藥”，著力化解潛在風險，完善風險管理體系。同時，風險管理工具要介入理財產(chǎn)品創(chuàng)新過程，實現(xiàn)風險管理與產(chǎn)品創(chuàng)新齊頭并進。

4.2強制披露信息增強透明度

銀行理財過程存在信息不對稱，緩解甚至解決這一問題，關鍵是盡可能讓買方和賣方掌握產(chǎn)品信息。給予投資者應有的監(jiān)管權力，保證資產(chǎn)運作過程的透明化。讓投資者能夠及時了解、盡快決策，最大限度的減少不必要的損失。同時，財務信息披露也是補充業(yè)務監(jiān)督的必要條件，使監(jiān)管機構及時發(fā)現(xiàn)問題和采取對策，有利于商業(yè)銀行推動金融業(yè)務健康發(fā)展。。為了充分滿足投資者的知情權，除了及時公布投資者所購理財產(chǎn)品的損益之外，還應附帶告知涉及風險成因的相關信息。必要時，商業(yè)銀行還應為其提供的陳述做出必要的解釋，并著力解決客戶的問題。

4.3加大理財產(chǎn)品的創(chuàng)新力度

針對現(xiàn)今我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品同質化現(xiàn)象普遍存在的時代背景，創(chuàng)新是第一手段，我國商業(yè)銀行唯有強化創(chuàng)新實力，用壯士斷腕的勇氣和決心去面對趨同的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場，才能變頹勢為強勢，提升品牌的核心競爭力。借鑒發(fā)達國家和地區(qū)的經(jīng)驗，走具有時代特色的創(chuàng)新求變之路。根據(jù)企業(yè)的需要，引入各種創(chuàng)新實時創(chuàng)新理財產(chǎn)品，在理財產(chǎn)品和金融衍生產(chǎn)品的傳統(tǒng)風險金融風險與理財產(chǎn)品相結合，增加創(chuàng)新，為廣大投資者提供豐富多元的理財產(chǎn)品。奉投資者為上帝，以滿足客戶需求為宗旨，不斷發(fā)展不同理財產(chǎn)品理念。

5結論

在商業(yè)銀行財富管理業(yè)務快速發(fā)展的過程中，金融市場資產(chǎn)的數(shù)量和質量發(fā)生了重大變化，商業(yè)銀行的競爭日益激化。在日常工作中也出現(xiàn)了很多迫切需要處理的難題。只有理清商業(yè)理財產(chǎn)品的發(fā)展規(guī)模和商業(yè)銀行兩個方面的風險特征，并采取積極有效的應對措施，實施全面的風險管理控制、強化信息、增強透明度，才會使我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品走上蓬勃發(fā)展的道路。本文分析了我在中國商業(yè)銀行業(yè)務中存在的問題以及提出的解決方案，盡管也許只是片面歸納分析，但也希望現(xiàn)在是在發(fā)展銀行理財產(chǎn)品帶來些許幫助。

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