商業(yè)銀行政府融資平臺(tái)授信業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險(xiǎn)分析

王天宇

（武漢學(xué)院金融系 湖北 武漢 430000）

【摘要】政府融資平臺(tái)信貸風(fēng)險(xiǎn)在實(shí)踐中的主要來(lái)源就是政府相關(guān)債務(wù)的增加，其主要表現(xiàn)在相關(guān)融資平臺(tái)的還款時(shí)間不及時(shí)以及到期無(wú)法償還債務(wù)等問(wèn)題，這些風(fēng)險(xiǎn)的存在使得商業(yè)銀行存在一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此本文主要對(duì)商業(yè)銀行政府融資平臺(tái)首頁(yè)業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了探究分析，提出了幾點(diǎn)有效的建議，希望可以降低銀行信貸的整體風(fēng)險(xiǎn)。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 政府融資平臺(tái) 信貸風(fēng)險(xiǎn)

政府融資平臺(tái)作為地方政府建設(shè)過(guò)程中的主要融資主體，對(duì)于地方經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展有著重要的推動(dòng)作用。在實(shí)踐中，商業(yè)銀行政府中的融資平臺(tái)的政府融資平臺(tái)存在中一定的潛在風(fēng)險(xiǎn)，一些商業(yè)銀行基于自身的基本利益的考量考量，要對(duì)融資平臺(tái)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)的評(píng)估與研究，逐漸制定了相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制制度，在實(shí)踐中有著較為顯著的效果。

一、現(xiàn)存風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)因素

基于技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)說(shuō)，平臺(tái)授業(yè)業(yè)務(wù)相關(guān)金融服務(wù)自身的安全程度主要就是受到信息技術(shù)以及安全技術(shù)的發(fā)展?fàn)顩r所影響。在政府融資平臺(tái)授業(yè)的金融大環(huán)境之下，政府融資平臺(tái)授業(yè)的融資業(yè)務(wù)的整個(gè)過(guò)程都是通過(guò)電子數(shù)據(jù)化的方式開(kāi)展相關(guān)運(yùn)走，主要就是利用銀行賬戶管理系統(tǒng)、電子貨幣、信用卡系統(tǒng)以及網(wǎng)絡(luò)在線服務(wù)系統(tǒng)等不同部分共同組建形成的政府融資平臺(tái)授業(yè)的系統(tǒng)，其中相關(guān)客戶信息共享以及一些日常交易活動(dòng)都在整個(gè)網(wǎng)絡(luò)中一覽無(wú)遺。這也就直接導(dǎo)致了相關(guān)客戶身份信息、賬戶信息以及各種資金信息在互聯(lián)網(wǎng)傳輸過(guò)程中，存在著各種非法篡改以及獲取等風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，因?yàn)橹饕灰仔畔⒍际峭ㄟ^(guò)電子方式存在的，在使用過(guò)程中無(wú)法利用蓋章或者簽字的形式對(duì)其進(jìn)行處理，導(dǎo)致在糾紛或者爭(zhēng)議出現(xiàn)的時(shí)候，要通過(guò)法律的方式對(duì)其進(jìn)行系統(tǒng)的處理。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)因素。

信用風(fēng)險(xiǎn)是現(xiàn)代金融市場(chǎng)的重要特征之一。在政府融資平臺(tái)授業(yè)的融資等相關(guān)新型金融服務(wù)模式中，主要將政府融資平臺(tái)授業(yè)的平臺(tái)作為主要的服務(wù)供應(yīng)方，將相關(guān)資金流、信息流及其信用評(píng)級(jí)為一體，是以一種信用缺失背景下產(chǎn)生的部位產(chǎn)物形式，在一定程度上保障整個(gè)電子上午的有序性，增強(qiáng)了資金交易的整體信用程度，為相關(guān)使用客戶提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支持以及增值服務(wù)。但是政府融資平臺(tái)授業(yè)的平臺(tái)基于自身的信用承擔(dān)責(zé)任，與銀行信用相對(duì)比來(lái)說(shuō)還是存在著很多的不穩(wěn)定因素，在一定領(lǐng)域中制約了電子商務(wù)業(yè)務(wù)范圍的拓展。同時(shí)因?yàn)榈谌诫娮由虅?wù)平臺(tái)上中存折眾多的商務(wù)平臺(tái)，大多數(shù)的貸款網(wǎng)站都存在著一定的違規(guī)行為，存在著極大的風(fēng)險(xiǎn)性，為眾多的金融詐騙提供了平臺(tái)，對(duì)于整個(gè)融資市場(chǎng)的健康發(fā)展帶來(lái)了不良影響。在另一個(gè)角度來(lái)說(shuō)，一些中小型企業(yè)自身的信用體系缺乏完善性，企業(yè)管理制度尚待完善，一些政府與民間征信系統(tǒng)與機(jī)構(gòu)處于完善階段，整個(gè)社會(huì)信貸環(huán)境有著極大的進(jìn)步空間，這些客觀因素的存在都對(duì)整個(gè)政府融資平臺(tái)授業(yè)的金融服務(wù)模式的優(yōu)化與完善帶來(lái)了直接的影響。

二、商業(yè)銀行角度的風(fēng)險(xiǎn)控制

（一）完善中小企業(yè)自身的信用管理系統(tǒng)

商業(yè)銀行在時(shí)間中，要基于第三方電子商務(wù)無(wú)法機(jī)構(gòu)中的相關(guān)歷史信用信息，構(gòu)建一個(gè)相對(duì)較為完善的企業(yè)信用管理系統(tǒng)，對(duì)于企業(yè)的整體資產(chǎn)、實(shí)力、具體的經(jīng)營(yíng)狀況等信息進(jìn)行綜合考量，進(jìn)而制定一些與經(jīng)濟(jì)規(guī)模相適應(yīng)的信用管理標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理者自身的素質(zhì)能力、信用記錄以及具體的現(xiàn)金狀況、供應(yīng)鏈的完整程度與客戶自身的滿意程度等因素進(jìn)行系統(tǒng)的考核，基于實(shí)際狀況靈活開(kāi)展各種分類(lèi)評(píng)級(jí)授信管理活動(dòng)，健全完善整個(gè)信息披露制度與守信激勵(lì)管理制度，構(gòu)建系統(tǒng)的失信行為整合管理制度，在構(gòu)建系統(tǒng)的同時(shí)，商業(yè)銀行要對(duì)信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、融資總量以及具體的還款期限等因素進(jìn)行綜合考量，進(jìn)而降低一定的貸款轉(zhuǎn)入標(biāo)準(zhǔn)，使得一些與相關(guān)條件相符合的企業(yè)可以得到一定信貸支持。

（二）探尋合適的中小企業(yè)的擔(dān)保模式

第一，相關(guān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)選擇。在實(shí)踐中，要通過(guò)市場(chǎng)調(diào)查活動(dòng)，選擇具有一定的領(lǐng)域機(jī)制、效益以及信用程度與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力相對(duì)較為優(yōu)質(zhì)的擔(dān)保公司作為自身的合作單位，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)以及效益共享的合作關(guān)系。在電子商務(wù)環(huán)境中，要提升對(duì)相關(guān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金流、信息流動(dòng)等信息的監(jiān)管力度，提升擔(dān)保對(duì)象的整體穩(wěn)定性，進(jìn)而降低自身的貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

第二，相關(guān)擔(dān)保模式的甄選。基于第三方電子商務(wù)服務(wù)平臺(tái)模式之下，可以通過(guò)互助性的擔(dān)保模式開(kāi)展工作，要充分的提升相關(guān)平臺(tái)內(nèi)部企業(yè)自身的積極性，其優(yōu)勢(shì)主要就是可以將銀行、擔(dān)保公司以及相關(guān)會(huì)員企業(yè)的關(guān)系穩(wěn)定化，通過(guò)一個(gè)產(chǎn)業(yè)集群，對(duì)各種信息進(jìn)行系統(tǒng)的掌握，進(jìn)而有效的避免銀行開(kāi)展信貸工作中各種逆向選擇問(wèn)題的出現(xiàn)。

（三）科學(xué)探究與中小企業(yè)相契合的定價(jià)方法

（1）加強(qiáng)精細(xì)化管理。商業(yè)銀行應(yīng)要將風(fēng)險(xiǎn)管理與相關(guān)價(jià)值的創(chuàng)作作為主要的生存與發(fā)展基石，構(gòu)建精細(xì)化管理系統(tǒng)，轉(zhuǎn)變固有經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)模式，在風(fēng)險(xiǎn)以及相關(guān)利潤(rùn)的動(dòng)態(tài)錯(cuò)位中探究長(zhǎng)足的發(fā)展，對(duì)此可以巴塞爾新資本協(xié)議的相關(guān)要求，提升整體的經(jīng)濟(jì)資本管理職能，加強(qiáng)對(duì)相關(guān)貸款定價(jià)覆蓋的成本、風(fēng)險(xiǎn)各種信息的穩(wěn)定性，通過(guò)對(duì)科學(xué)定價(jià)模型的引用，對(duì)于具體額利潤(rùn)浮動(dòng)空間進(jìn)行合理的明確。進(jìn)而實(shí)現(xiàn)自身風(fēng)險(xiǎn)的穩(wěn)定性以及效益的最大化。

（2）實(shí)行差別化服務(wù)。在實(shí)踐中，商業(yè)銀行要基于“以客戶為中心”的戰(zhàn)略服務(wù)思想，基于相關(guān)客戶自身的需求進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，提供具有針對(duì)性的服務(wù)模式，構(gòu)建一個(gè)具有綜合性的業(yè)務(wù)服務(wù)基礎(chǔ)模式，根據(jù)現(xiàn)存的風(fēng)險(xiǎn)特征，在信用等級(jí)、具體的擔(dān)保模式以及相關(guān)供應(yīng)鏈完善等領(lǐng)域進(jìn)行系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，進(jìn)而做到各種金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展。

三、結(jié)束語(yǔ)

現(xiàn)階段，在商業(yè)銀行的發(fā)展中，要基于政府融資平臺(tái)授業(yè)的融資企業(yè)作為其發(fā)展的契機(jī)，要根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)狀況以及未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，提升相關(guān)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，要提升對(duì)各種融資平臺(tái)授業(yè)業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險(xiǎn)的重視，探究合適的風(fēng)險(xiǎn)降低方式，提升商業(yè)銀行自身的穩(wěn)定性，進(jìn)而提升整體商業(yè)銀行的發(fā)展，為我國(guó)社會(huì)的穩(wěn)定以及發(fā)展奠定夯實(shí)的基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

[1]柴正猛，陳彥冰. 商業(yè)銀行融資平臺(tái)類(lèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)實(shí)證研究[J]. 經(jīng)濟(jì)研究參考，2014，（64）.