銀行業新常態下小微企業信貸思考

宋小平

（中國建設銀行南京城南支行）

【摘要】支持小微企業發展是商業銀行經營轉型的需要，也是支持實體經濟發展、為自身經營創造更好宏觀環境的需要。本文通過對小微企業信貸業務的關鍵難點進行分析，探索發展小微企業信貸業務的契機，提出對小微企業信貸業務的建議。

【關鍵詞】銀行業 小微企業 信貸

一、發展小微企業信貸業務的關鍵難點

商業銀行開展小微信貸業務的關鍵難點有兩個，即成本和風險。小微企業抗風險能力較差、財務信息不透明、缺少有效抵押物，信息不對稱使得商業銀行很難控制實質性風險。同時，單戶放貸額度小、用人成本高、風險大，銀行批量開展小微金融的人員成本太高。因此，從世界范圍來看，小微金融一直是金融服務的難點所在。

（一）信息不對稱導致的銀行高成本

小微企業與大企業的信息結構存在顯著不同。大企業經營規范、信息披露較充分且可信度高、信息質量審核相對容易，因此適用于傳統的基于財務報表與抵押資產質量的信貸審核方法。而小微企業的經營管理水平差異較大、市場上信息披露較少，且我國很多小微企業缺乏合規的、真實可信的財務報表，財務信息不透明，信息不對稱，因此審核小微企業資質、搜尋小微企業信息需付出的人力、物力成本較高，比如查詢三表---水表、電表、納稅表等。同時，小微企業單戶放貸額度小，銀行人員成本高。

（二）抵質押物或擔保缺乏導致的銀行高風險。

我國中小企業法人治理結構不完善、經營管理能力不強、產品技術含量低、企業抗風險能力弱等問題十分突出。覆蓋風險的有效方法通常要求客戶提供抵押或擔保。而小微企業的性質決定其資產負債表中固定資產占比偏低，尤其是科技型小微企業，以知識產權為主的無形資產占有比較高的比例。小微企業缺乏可以作為抵押的不動產，難以滿足金融機構的放貸要求。而小微企業通過擔保機構尋求擔保時，多數擔保貸款的期限較短，最長不超過一年，且基本上只對短期的流動資金貸款而不對設備投資等長期性的貸款提供擔保。抵押或擔保的缺失使得商業銀行經營風險加大很難控制實質性風險。

因此，很多銀行選擇放棄數量占比80%的小微企業，而選擇服務20%的高端客戶。

二、我行對小微企業信貸業務的探索

“短、少、頻、急”是小微企業資金需求的主要特點，為推進業務發展，我行對小微企業服務模式進行積極的探索，提出“小額化、標準化、批量化”的業務發展思路。目前小微企業產品形成了“成長之路”、“速貸通”、“小額貸”和“信用貸”四大產品體系，“成長之路”和“速貸通”為傳統業務，需提供抵押。“小額貸”和“信用貸”則為我行創新業務，其中包括：①為加強銀政合作設計的產品有“助保貸”業務；②根據客戶交易量、信用信息等大數據分析設計的產品有“信用貸”、“善融貸”、“創業貸”、“稅務貸”、“POS貸”和“結算透”等6項業務；③根據納稅數據設計的產品有“稅易貸”業務；④根據“一圈一鏈一平臺”的發展模式，針對商圈客戶推出“商盟貸”、“租貸通”、“固定資產購置貸款”等多種產品，針對供應鏈核心企業及上下游客戶研發“供應貸”、“政府采購貸”等產品；⑤與保險公司合作設計“保貸通”產品；⑥積極探索互聯網金融，對“善融商務”個人商城和企業商城入駐的小微企業客戶推出了“善融e貸”業務等。

三、對小微企業信貸業務的建議

（一）建立健全大數據信息整合平臺，從而減少業務成本和降低信貸風險

有價值的大數據，是數據的軌跡，銀行由此來分析企業的行為軌跡和經營情況。“大數據”包括內部數據、跨銀行數據和外部數據三個部分，相對后兩者，銀行內部數據最容易取得和利用。目前我行善融貸產品主要針對在我行穩定結算兩年及以上的客戶，通過我行賬戶結算情況來了解企業銷售回款、資金情況等，這就屬于對銀行內部數據的利用。但內部數據僅能反應客戶的一小部分信息，更多的信息如他行賬戶結算情況、水表、電表、納稅表、實際控制人征信、個人房產等仍然需要客戶經理一一查詢，貸前調查占用的時間較長，建議逐步積累和完善非機構化數據，與行內其他部門、其他金融機構以及工商、稅務、電力、供水等部門建立合作，對數據進行整合，資源共享，形成標準統一、口徑一致、內容明確、類別清晰的有效數據，全面還原客戶行為。

（二）建立差異化的考核機制，提高營銷與信貸流程效率

我行產品理念先進，但實際執行時往往容易出現“貸不如不貸，多貸不如少貸”的“惜貸”心理，這與績效考核、貸款質量終身追究制和貸后持續監督的成本高有密切關系。小企業業務考核績效往往不如大中型企業，但小企業出現風險的概率要比大中型企業大得多，客戶經理存在“惜貸”心理也情有可原。因此，可以建立盡職免責機制，并通過差異化的考核方案，調動員工工作積極性，引導小微企業業務發展；同時，建立業務流程標準化管理，突出批量化、自動化審批，以推動營銷為主線，加強小微業務團隊建設，減輕一線營銷人員非營銷工作量，提高營銷效率。

（三）創新融資產品和擔保方式，滿足小微企業多元化需求

為滿足小微企業的多樣化融資需求和解決小微企業融資擔保難的問題，為小微企業提供流動資金、打包貸款、銀行承兌匯票、信用證等融資品種。可同時要注重創新產品的可操作性，積極采用大宗商品、存貨、應收賬款、知識產權、保險權益、林權、生鮮貨品、經營權等擔保方式，破解小微企業擔保難或押品不足的“瓶頸”。針對高新科技產業和電子商務領域小微企業的經營特點，充分考慮企業經營記錄和未來成長空間，量身定制金融產品服務方案。

（四）發揮“三綜合”優勢，提高柜面綜合服務能力

利用我行網點多分布廣的優勢，鎖定小微企業結算客戶。小微企業與大中型客戶不同，柜面人員會承擔企業日常維護的大部分工作，而且會經常接觸到小微企業的法人或負責人、財務經理等關鍵管理人員，這就對柜面人員的服務技能與營銷意識提出了更高的要求。“三綜合”應加強對柜面人員營銷意識的培訓和聯動，柜面人員在辦好企業結算服務的同時，要與營銷人員銜接好各家企業的基本信息與需求，有針對性地為小微企業提供服務。

參考文獻：

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