我國商業銀行的信貸風險

戴子豪

（武漢東湖學院）

【摘要】隨著全球經濟的快速發展，各種企業的相繼產生，在這種環境下，在國際上商業銀行的信貸風險管理成為了每個國家和人民越來越關注的問題，信貸風險管理是當前我國商業銀行面臨的突出問題，不僅影響著我國商業銀行是否能夠正常的經營，而且是造成系統性金融風險的內在隱患.這不僅對全球經濟有巨大的影響，而且對每個人的日常生活也密切相關。因此，信貸風險的大小直接關系著商業銀行是否能夠正常經營，人民的存款是否有保障。

【關鍵詞】商業銀行 信貸風險 處理 發展

一、我國商業銀行信貸風險的現狀

近幾年來，我國貸款業務正在迅速發展，業務運作和風險管理在很大程度上還是繼承著傳統貸款業務的方法，這顯然是存在著很多敝端。在國外，他們的銀行貸款業務已經發展了幾十年，而且已經成為一種很成熟的信貸管理業務，特別是發達國家的信貸風險管理體系經過不斷的改良已經擁有了很多值得我國商業銀行信貸風險管理防范的為題上值得我國借鑒的地方。以美國為首的西方國家的信用管理體系給我國商業銀行貸款的風險管理問題上面帶來了很多的啟示。依據我國當前信貸業務的基本情況，我國商業銀行應該適當借鑒國外的風險管理方式來處理好我國的商業銀行的資產的流通性、不斷的建立和完善相應的信用體系、重點把關還貸款人的資料、穩步穩健的發展貸款資產證券化等方面來解決或者減少不良貸款問題所帶來的風險和危害。

二、我國商業銀行信貸風險的原因

1.銀行基礎工作十分薄弱，信貸檔案相關的資料嚴重不足

目前，許多商業銀行管理工作混亂，基礎工作做不到位，致使信貸檔案資料缺失的現象十分嚴重。因為缺少調查借款人信用問題的有效資料，銀行很難對借款人的資產、個人收入的平穩性、完整性和還款意愿等信用問題作出較為有效的判斷，這樣不僅增加了收貸時的難度，而且也擴大了信貸風險的問題的危害。

2.銀行信貸內部控制機制十分不健全

建立健全的銀行信貸內部控制機制是防范信貸風險的重要途徑。但是，我國銀行業和其他的金融機構到現在為止也沒有有效地建立和運作這種內部控制風險的機制和較為確定的制度。 從貸款的流程方面來看，貸款的審查制度的執行力度還不夠好，大部分仍然還是處于走形式，和做表面工作，這主要表現在這樣的三個方面：第一是風險控制的關鍵階段——貸前調查和收集的資料階段。銀行并沒有系統的明確衡量客戶的初選標準，不能單一的通過預測現金流動的方式進行客戶的初步選擇；第二是貸款審報、審批以及發放的方面還存在許多的不足；第三是在信貸風險控制的階段——即貸后檢查環節，我們的銀行工作人員往往只注重書面材料，但是對于企業現實變化的應變能力和反應能力還是不夠，從而導致了貸款預警機制很難迅速、敏銳地做相應的反應。

3.政府行政干預過多

經過研究證明，地方政府干預是導致信貸風險的最主要原因之一。20世紀80年代以來，銀行信貸資金財政化、資本化現象頻頻出現，商業銀行成了企業市場風險和投資經營風險的承擔者。我國商業銀行的分支機構按行政區域劃分，各級銀行都會受到當地政府的限制，這就增強了政府干預的可能性。行政部門的干預導致銀行難以落實貸款自主權，銀行成為提供財政資金的口袋和企業轉嫁經營風險的犧牲品。甚至有些地方政府將能否快速發展地方經濟的期望寄托于銀行貸款數量的多少，為了提高任職期間的政績，大部分地方官員千方百計地使銀行放出貸款，銀行一但將貸款發放，就如同掉進了無底洞，因為這些項目通常由地方財政支出，而地方財政幾乎每年都在透支，拆了東墻去填補西墻，如果銀行終止貸款就會得不償失，所以只能給企業發展期或是要求企業進行資產重組。很多地方政府對銀行信用貸款業務的影響也是十分嚴重的，讓很多貸款十分不符合要求，這也大大增加了銀行潛在的信貸風險問題。

三、我國商業銀行信貸風險的防范措施

1..提高員工業務能力、加強員工行業素質。各個地方的商業銀行營業網點應定期舉行本行信貸業務人員的貸款業務知識的學習和考核，樹立以信貸風險控制為核心的銀行信貸文化，加強員工的信貸風險防范意識和責任意識。員工要做到以大局為重，以國家和企業利益為根本，保證每筆貸款業務的準確性和有效性。信貸部門經理也要在信貸審批的過程中，做到每個環節，每個細節都要了解清楚，盡量降低貸出款項可能出現的壞賬的可能。

2.完善風險識別預警機制。我國的商業銀行要考慮結合國發達國家完善的銀行風險管理體系，有效的利用人民銀行信貸登記系統和本行信貸管理系統使這些信息有效的進行利用起來，通過已有的客戶的信息，建立完善的企業經營狀況信息、可以申請到的貸款額度、貸款償還能力的風險管理系統，而且要做到有效的風險管理分析和信用評級的制度和規則，建立有效的、及時的風險預警辦法。

3.樹立風險管理的經營理念。不斷的給員工樹立風險意識，設立全面合理的風險體制。除了關注信用風險外，還要關注利率風險、匯率風險、操作風險等風險對信貸風險的影響。銀行不僅要控制信用風險，而且要控制其他風險，特別是利率風險和操作風險，同時不僅要控制表內風險，還要控制表外風險，增強銀行內部的風險意識，加強對表內信貸資產風險的管理。提高商業銀行員工業務水平和技能：提高員工對銀行業發展與風險管理的關系的認識。不能產生過分地、片面地追求銀行業務的發展壯大和個人業務的業務量的追求，而缺乏審慎經營的思想，要把握和處理好業務發展和合法守規的關系。把工作重心和主要精力鎖定在風險防范上。

四、結論

我國貸款業務在迅速發展，業務運作和風險管理在很大程度上就是繼承著傳統貸款業務的方法，顯然存在著一些敝端。我們要針對這些問題采取相應的措施適當的采取其他發達國家的優秀的一面，我們要注意銀行員工的個人素質的培養，樹立銀行文化，培養他們的大局觀，以國家利益為主，不以權謀私，把各個層次的權利進行細化，責任細化到個人。加強素質教育和思想教育要注重貸款的風險評估和監測把這些問題都準確的落到實處，把信貸風險問題降到最低。

參考文獻：

[1]馬博.商業銀行信貸風險淺議[J].現代經濟信息，2009（3）.

[2]張紅莉.淺析商業銀行信貸風險管理[J].財稅金融，2008（12）.

[3]曾彭.我國國有商業銀行信貸風險探究[J].合作經濟與科技，2008（12）.