澳門地區汽車強制責任保險的制度構建

羅國帥+葛雨霽

（澳門科技大學法學院 澳門）

【摘要】責任保險起源于歐洲的法國。英國在1857年開始出現責任保險；美國的責任保險制度產生于1887年以后。隨著經濟的發展，汽車擁有量大幅度上升，交通事故也隨之增加。對汽車事故中受害者和加害者的利益進行平衡也顯得愈發的重要。

【關鍵詞】汽車保險 制度 法治構建

一、保險締結制度

保險締結制度是指為了更好的發揮汽車強制責任保險制度的立法價值，而對締結過程中的重要環節進行規定而形成的制度。目前，我國澳門地區現行汽車強制責任保險締結制度的構成成分主要有如下幾種：

（一）強制投保

根據澳門第57/94/M號法令的規定，強制投保包括兩個方面：第一，強制投保的主體。強制保險的主體即道路上行使的汽車輛及掛車的所有人、管理人為投保人。第二，強制投保的客體。根據法律的規定，強制投保的客體即汽車輛及掛車。根據澳門有關法律的規定，澳門的汽車都是無保險不能上路的。不過，澳門司法實踐對于未購買保險的懲罰具有一定的靈活性，會考慮到當事人購買保險可能遭遇的實際困難。在澳門中級法院審理的第490/2008號上訴案中，法院認定“事實上……嫌犯可以是故意不去購買車險，但亦可以是因在警方所定限期屆滿前仍未獲澳門金融管理局介入購得車險”。法院考慮當事人購買車險的實際的、潛在的困難，而非不問原因的加以懲罰。

（二）強制承保

在汽車強制責任保險制度中，保險人的作用至關重要的，這點在后面的內容中將會有所陳述。因此，我國澳門地區的法律對保險人也做出了重要的規定，比如保險人設立的程序等等。澳門第57/94/M號法令規定：“被許可經營‘汽車保險之保險人，僅得根據訓令訂定之統一保險單之規定及條件，訂立保險合同”。內地《汽車交通事故責任強制保險條例》規定“保險公司經保監會批準，可以從事汽車交通事故責任強制保險業務”，澳門與內地的汽車保險業務都由具備資格的保險人在經過行政機關許可后開展。故保險經營者所開展的服務具有一定的“公益性”。澳門的汽車事故責任保險司法實踐鼓勵消費者監督保險公司的服務質量。對于消費者的質疑，部分保險公司可能會認定為“誹謗”而訴諸法院，但法院會支持消費者對于保險經營者評價的權利，盡管此評價過度夸張，也不會輕易讓消費者承擔否定的后果。司法實踐要求保險經營者對消費者的評價承但過度的忍讓義務。

（三）強制維持合同效力

汽車強制責任保險在保障受害人權益方面有重要的作用。我國澳門地區汽車強者責任保險的法典為了發揮這一制度的作用，原則上要求雙方當事人維持保險合同的效力，而不能隨意通過協商的方式解除保險合同。當然，有原則就一定有例外。即使符合了例外要求的條件，其解除程序還是相當的麻煩。這樣設計的初衷就是更好的維護受害人的利益，最大程度發揮該制度應有的作用。

二、保險給付制度

（一）保險給付的對象

根據我國澳門地區的有關法律的規定，被保險人是唯一的保險給付請求權人。當被保險的汽車發生交通事故時，被保險人可以向保險人請求給付保險金。同時，保險人還具有保險給付物件的選擇權。

（二）保險給付的范圍

以我國澳門地區第7/83/M號法令第15條的規定為標準，受害第三人因交通事故而受到的人身傷亡和財產損失，都屬于汽車強制責任保險的給付范圍。對于因為第三人的精神損害賠償，我國大陸地區也將這種損害包含在給付范圍內，并且對賠償的次序也有所涉及。在這方面，我國澳門地區的法律并沒有特別的規定。

（三）保險給付的限制

保險給付的限制主要體現為保險人的除外責任。澳門第7/83/M號法令第17條規定可以得見，并不是在任何條件下，保險人都具有保險給付的義務，只有在法條規定的情形下，保險人具有給付義務。

三、保險補充制度

（一）汽車保障資金的救助要件與范圍

以我國澳門地區第7/83/M號法令第26條規定，汽車保障資金的使用需要符合以下三種情況：第一，負責人不詳，就是當交通事故發生時，需要對該事故的負責的保險人無法查明時可以使用汽車保障資金對受害人實施救助。第二，負責人無法享受合法或有效的投保。第三，當保險公司破產時。保險公司的破產就宣告著法人的死亡，保險公司此時已經沒有能力給付賠償，為了使受害人的權益得到有效保護，這時只能申請汽車保障資金。

（二）汽車保障資金的救助對象

汽車保障資金的救助對象主要指汽車保障資金的救助請求人。依據現實生活中具體情況的不同，可以確立不同的救助請求人。可以是投保人，也可以是受害第三人，更有可能是行使墊付費用的醫療機構。

（三）汽車保障資金的來源

根據我國澳門地區的的立法以及司法實踐，我國澳門地區汽車保障資金的主要來源有兩個方面：第一，保險費。這里的保險費具體是指“按汽車強制責任保險的保險費的一定比例提取的資金”。第二，罰款。罰款具體是指“對未按照規定投保汽車強制責任保險的汽車的所有人、管理人的罰款”。第三，其他。其他方面的來源主要是汽車保障資金的孳息和社會資金。

四、保險監管制度

根據我國澳門地區《道路交通法》第3/2007號法律第7條規定可以得知，我國澳門地區對于汽車強制責任保險的監管主要體現在對保險條款的監管。為了貫徹汽車責任保險制度“以人為本”的理念，對事故中受害人的利益進行公平的保障，必須對保險的具體條款做出統一的規定。

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