互聯網金融發展下消費金融發展趨勢初探

陳曉慶

摘 要：在我國市場經濟的發展之下，給新時期背景下互聯網金融業帶來全新的機遇及挑戰。而在互聯網金融行業細化分下的消費金融，也創造了改革創新的新環境。由于國內互聯網企業正在著力擴建互聯網消費市場，且傳統金融機構也開始紛紛加入到互聯網金融市場下的競爭風暴之中。本文就消費金融在互聯網金融發展下的未來發展趨勢進行深入地研究。

關鍵詞：互聯網金融業；消費金融；發展趨勢探析

近些年國家為了大力刺激金融消費、穩定國民經濟總值，開始致力于消費金融建設之中，但是不論政府怎樣的大力推行、予以扶持，其發展始終處于緩慢發展的階段。新時期互聯網金融企業為了快速的沖破這一僵化格局，積極借助大數據技術上的優勢以及自身數量巨大的客戶群體，開始逐步的推行適用于企業發展的消費金融服務模式。

1 互聯網金融企業中消費金融模式

目前在互聯網金融服務領域里，其推行出的消費金融模式鏈條主要有兩種，第一種為基于電子商務平臺著力推出的消費金融服務，例如：當下淘寶公司所主打的花唄、京東購物商城推出的京東白條等，其主要設立的目的是為了給所屬購物平臺上的客戶提供更為優質的服務，且公司提供出的資金也必須在指定商品上進行購買；第二種是由第三方金融平臺為客戶群體所提供出的消費金融服務，例如：時下最流行的趣分期、分期樂等形式，其所設定的消費群體也主要針對大學生來提供取現及分區購物等服務。

而第三方平臺上所推出的消費金融服務，其運作流程主要是通過借助P2P平臺運營模式，利用P2P借貸平臺債券形式將客戶消費貸款轉換為該模式，這樣做的目的可以更好的規避掉資金短缺的現象發生。從用戶的角度上來看，可以在第三方平臺上最大程度的享有預借現金以及在線分期等多種形式的金融業務服務，更好的貼合了客戶自身所需的消費金融服務的便捷性。

2 新時期互聯網金融背景下的消費金融發展趨向探究

2.1 依附于法律健全、信用環境良好的背景條件下開啟的發展領航

從目前互聯網時代下的消費金融發展狀態來進行分析，可以得知只有在相對法律健全，且市場信用環境良好的前提下才能規范消費金融在市場競爭中自身的行為。由此可見，若想讓消費金融可以盡可能的免受互聯網金融的影響，就要完善相關法律法規、制定出較為完善的經濟體制。我們以此來進行如下幾點分析：

首先，消費金融的穩定發展是需要依靠健全的法律為依托的。隨著我國互聯網金融市場規模的逐步壯大，其影響面也正日益加寬，因此為了高效的契合新時期消費金融的發展需求，就必須從根本上對現行出臺的法律法規進行嚴格遵守及貫徹執行，以此來有效解決及完善消費金融在互聯網金融業中存在的消費者保護以及業務運營等方面的現實問題；其次，消費金融在發展過程中不斷的實現可持續發展，主要借助于建立一套健全的征信體系。該體制的不斷健全、完善可以更好對市民的消費情況有一個全面了解，以此來增進消費金融市場的占有率，這對于快速增強消費金融征信服務質量等方面起到了重要的推動性作用。

2.2 主體形式上的擴容，促使越來越的商業銀行同民營資本一起承建消費金融公司

在我國政府針對消費金融市場做出一系列的規范指示后，國內的消費金融公司試點范圍被逐步的擴大，帶有銀行標識的消費金融公司也相繼出現擴容的發展趨勢。根據去年相關調查顯示，全國共有十余家銀行分別發起了成立消費 金融公司的建設目標，并予以全面實施，如興業銀行、招商銀行、杭州銀行、重慶銀行、郵儲銀行、徽商銀行以及湖北銀行等，在此期間，已有不少銀行已經得到地方政府的批準，進行籌備階段或是已經建設完成，正式開始營業。針對上述具有銀行體系的消費金融公司，如市面上的招商銀行等，在對于客戶渠道、業務拓展以及客戶征信、資金成本上具備有力優勢，但還需要銀行自身加大力度推廣純理財信貸類的產品類型。在這些以銀行為依托的消費金融公司在不斷發展中，只是將銀行自帶的創新型產品進行簡單的植入，為此擴建出一個信貸產品的分發渠道，并充分的借助銀行這一現有的裙帶優勢，在消費金融領域中新細分出的市場上面來推出帶有銀行業務特色的產品，這已經成為新的發展趨向。

2.3 消費金融市場發展格局正在逐步改變

隨著互聯網消費金融業的不斷發展，其所占據的消費金融市場格局也相繼發展變化。由于現今互聯網金融在發展中所覆蓋了全國各個省份，大部分不同等級收入的網絡用戶幾乎都可以實現網上金融消費，這樣消費格局可以在很大程度上促使城市發達及不發達地區、農村鄉鎮等地存有的消費金融不平等局面得到有效解決。與此同時，國內消費金融市場開始朝向多元化的方向發展。例如：在往日傳統消費金融業在市場中的發展模式主要以商業銀行為主導，并在進行消費金融市場管理上，要格外的針對商業銀行、消費金融公司等實施差異化監控，針對不同地區商業銀行旗下的消費金融企業制定出不同的監管準則，著重的對銀行業務范圍、市場準入標準、投資風險控制以及流動性資金管理等方面實行明確規定。另外，針對具有商業銀行標識的消費金融試點公司及處于成長期的互聯網金融公司，可以切實的借助差異化的政策來促使其在法律的范圍內穩步的發展，從而推動消費金融市場可以朝向平穩的方向邁進。

2.4 在原有消費金融模式基礎上積極探索出多樣化的發展模式

從現行互聯網消費金融發展模式上可以看出，該運行模式可以劃分為線上模式以及線上和線下互通模式。傳統消費金融機構在發展中更愿意采取上下線相結合的運行模式。基于此，應該鼓勵當前不同類別的金融結構在消費市場運行中可以摸索出多樣式的互聯網消費金融模式。

首先，以電商企業為主的互聯網金融機構在其運行中通常會采取線上運作模式，例如京東、淘寶、阿里巴巴等。這些企業在創建消費金融服務模式有著一定的優勢。具體來說，這些企業可以向所屬自己平臺上的客戶來進行業務往來，實現需求與供給方面的無縫對接，如果平臺上的客戶消費基礎較好，有一定的資金實力，則可以很好的拓展自身的消費渠道；這些企業可以依靠著自身平臺上的數據為參照，對客戶個人信用風險采用大數據技術來進行控制和評估；對外推行消費金融服務可以對企業自身業務數量有一個全面的提升。例如：京東企業在對外推行白條服務模式后，其當月單筆訂單數量就同比往月提升s了近3個百分點，且月消費金額突破了5成。

其次，國內市場所推行的P2P消費金融平臺，在其發展運行中主要利用上線和線下互通，來實現具體運作。目前國內還沒有健全的社會信用制度體系。因此P2P消費金融平臺不能有效的從外部來汲取優質的征信服務，該平臺為了規避掉信用風險，只能采取線下的方式來進行調查，這樣就會加大實際的成本開銷。而消費金融機構與P2P消費金融平臺相比，最大的區別在于在發展中采取上下線互通的運作模式，這在一定程度上不但能將自身現有的網點優勢發揮的淋漓盡致，又可以充分借助于互聯網本身的信息資源優勢、渠道優勢及運行成本優勢等，以此來促使消費金融能夠在同行業中可以快速的脫穎而出。

3 結束語

消費金融依附于互聯網金融這一強有力的支撐下，在市場經濟環境中正在逐步壯大。在此期間，互聯網消費金融企業及現行銀行都已結合自身運營特征，紛紛推出創新的發展模式。具體表現為：互聯網消費企業基于自身強大的技術優勢，已經開始全面的提升其金融產品的設計風格；傳統銀行在現有金融業務量大的基礎上，開始紛紛拓寬與互聯網相連接的渠道。不管消費金融業自身怎樣發展，最終的目的還是希望盡最大努力讓客戶可以享受到最優質的金融服務。

參考文獻

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