對甘肅農村普惠金融發展情況調查與思考

何雯雯

摘要：經過農村金融改革的長期實踐，甘肅省的農村金融狀況有了一定的改善，但距離普惠金融還有差距，主要表現為普惠金融組織體系不均衡、銀行推廣動力不足、產品服務滯后，農村金融機構可持續發展能力弱，通過分析甘肅省農村普惠金融發展現狀及存在的問題，提出符合甘肅實際的解決農村普惠金融問題的具體措施，從而加快農村經濟的發展。

關鍵詞：農村普惠金融；三農；服務體系

中圖分類號：F832.7 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2017）06-0075-02

一、基本情況

近年來，甘肅銀行業金融機構以銀行網點及銀行機具布設為主要推手，著力發展農村普惠金融。截至2016年末，全省銀行業金融機構共布設各類網點36 946個，比上年增加12 859個，增幅53.4%。全省金融服務空白村1 948個，比上年減少了1 108個，空白村占全省行政村的比例12.1%，比上年下降了7.12個百分點，電子機具對行政村覆蓋率90%。并通過打造“四融”平臺服務，提供的網絡存取款、水電費代繳、小微貸款交易撮合等基礎業務和代理服務已覆蓋全省80%行政村。銀行業機構與省政府相關部門密切配合，在全省成功開展通村道路和安全飲水工程試點融資，立足扶貧攻堅，加大農民創業增收力度。推出“雙聯惠農貸款”，加大產品創新力度，支持特色產業發展。建立“政府+銀行+龍頭企業+農戶”等新模式，突出對農村新型產業的信貸支持。農村中小金融機構依托廣覆蓋優勢，悉心提供便民服務。將支付結算渠道建設和金融知識普及有效銜接，開辦“農民工銀行卡”等特色服務，積極改善鄉鎮支付結算環境。探索增信手段，增加涉農信貸投放。擴大“三權”抵押貸款范圍，將支持重點由生產經營擴大到和與借款人其他生產、生活相關的其他資金需求方面。

二、存在的問題

（一）城鄉二元結構明顯，普惠金融組織體系尚不均衡

甘肅地廣人稀，銀行業營業網點數僅為全國的2%，尤其在農村地區金融服務的覆蓋面、滲透率仍然較低。自2011年以來，甘肅省銀行業機構在鄉鎮一級新設網點數僅占新設網點的10%。經濟較發達縣域金融機構競爭日趨白熱化和扎堆化，而經濟落后以及地理位置偏僻的鄉鎮地區金融供給明顯不足。據統計，現有47.19%的標準化網點和62.35%的各類電子機具多分布在縣政府所在地，在鄉鎮以下行政村的標準化網點和便民服務點明顯偏少。全省絕大多數鄉鎮僅有信用社、村鎮銀行等農村中小金融機構，農村地區推廣普惠金融的重任過多地落在了農村中小金融機構肩上。

（二）風險大收益低，銀行推廣普惠金融動力不足

一是信用體系相對缺失。由于農村金融生態環境較為薄弱，信貸活動中企業和個人惡意違約、逃廢債情況時有發生，有的客戶貸款到期有能力償還卻不愿意按時歸還，有的客戶不重視信用記錄保護，隨意為人擔保，形成不良記錄后不能再貸款，造成信用環境差的局面。農戶總體貸款歷史記錄少，缺乏信用記錄。二是貸款補貼缺失、農業保險的覆蓋面小。金融機構貸款風險很難有效覆蓋，加大了銀行信貸投入的顧慮。三是銀行盈利能力有限。由于甘肅地廣人稀、道路交通不便，網點籌建難、營運維護成本高，業務量小。四是銀行普遍缺少與普惠金融體系掛鉤的考核機制。發放同等數量的小額貸款的成本比大額貸款成本大約高出30%，造成信貸人員“喜大厭小”，進一步擠壓普惠金融的資源空間。四是入不敷出，成本高。

（三）產品服務滯后，與市場實際需求對接不足

一是功能創新不足。農村中小企業和農民對于金融服務的需求不再僅限于存取款業務和資金結算，而是希望能將資金投向收益率更高的領域。而目前全省銀行機構在農村地區主要提供存款、貸款、匯款等基礎性的金融服務，創新產品少，金融理財等服務功能嚴重不足，難以滿足普惠金融主體的多樣化需求。比如，針對自建房、子女教育、旅游度假等服務方面的信貸產品少，抵押擔保貸款多于信用貸款，短期貸款多于中長期貸款等，同時缺乏中間業務新品種和新領域的拓展。二是產品創新不足。大型銀行信貸產品創新機制不夠靈活，出于慎審經營的考慮，抵押擔保條件仍較為嚴格，對貸款實行分級授權審批，審批環節多，手續復雜，貸款期限短，縣域機構缺少自主授權，逐層上報審批時限長，延誤市場機遇和自主創新的積極性，難以適應農村地區生產經營周期，實際受益客戶覆蓋面較窄。三是配套服務創新不足。電子化水平仍然相對較低，服務手段（如自助銀行少）仍較為落后。僅15%的縣區便民服務店可提供財政助農補貼、醫保養老等資金發放和水電通訊費繳納，85%的縣區便民服務點僅能提供小額提現、轉賬、查詢等服務，無法提供多樣化的便民服務。

（四）代理商戶獲益少，基礎金融服務可持續發展能力不足

便民金融網點的代理商戶需投入一定的時間精力并保存一定現金用于周轉，但每年取得的收入（基礎服務費+手續費）大多未達到1 500元，在短期內難以取得正常商業利益。由于許多村民對代理點開展的業務不知情或者不信任、農村地區網絡速度慢、信號不穩定等因素導致投放的電子機具使用效率低，部分代理人不知或不愿交每月固定的通信費用而導致機具無法使用。據調查，全省農村地區便民金融服務網點有效使用率僅為60.55%，28%的網點每月交易筆數少于3筆，部分甚至零交易。

三、意見建議

（一）下沉服務培育市場，密切同業合作

鼓勵各銀行業機構，特別是農合機構、村鎮銀行，首先要在金融機構空白鄉鎮鎮、規模較大的行政村加大網點布設力度，將金融服務與新農合、新農保等民生服務緊密結合，加強與地方政府部門、通信公司的溝通協作，在初期快速積累客戶資源，并形成一定交易規模，達到收益覆蓋成本和風險的商業可持續條件。加強銀行間合作，資源共享、優勢互補，利用農信社遍布城鄉的服務渠道，將國有大型銀行或股份制銀行的產品與服務創新、政策性銀行的優惠政策和資金，迅速送到偏遠地區的農村，為當地農民和小微企業提供低成本、便捷、優質的金融服務。

（二）加大產品創新，構建全新的普惠金融服務體系

一是為金融創新提供有力支撐。探索成立跨部門的普惠金融工作領導小組，建立溝通聯絡機制，加強各部門的溝通協作，避免單個部門從單方面考慮推出政策，對其他部門的政策產生“擠出效應”，形成發展普惠金融的合力，確保政策合理推出、有力執行，為銀行業產品創新提供有力的支持。

二是積極踐行支持“大眾創業”、“萬眾創新”的國家戰略，圍繞市場潛在客戶和多元化需求，鼓勵轄內各銀行業機構借助電商平臺、交易平臺等中介，大力發展“互聯網+”、“金融+”業務，降低服務成本，延伸金融服務的無形觸角，提高融資效率。

三是切實轉變觀念，加快產品創新和進行營銷調整，不斷擴大目標客戶群，注重消費、零售領域的金融產品開發，在偏遠地區除設立便民服務點和轉賬電話等電子機具外，還應通過汽車移動金融等形式提供流動性金融服務，同時運用網上銀行、手機銀行等支付工具降低服務成本和門檻，延伸金融服務深度和廣度。四是創新農村信貸服務品種，在農村地區推出簡單易懂、收益穩定、貼近農民的理財產品，提高“三農”、小微信貸的可得性。擴大農戶小額貸款投放，滿足社會各階層消費者特別是弱勢群體的各種不同的金融需求，實現人人都享有平等的金融權利。

（三）結合“三農”實際，建立風險擔保、分散和補償機制

一是加大政府支持力度。由各級政府、財政部門從專項扶持基金中提取一定比例的資金用于償還農戶因災、因病、因禍等因素形成的不良貸款，制定及時的風險補償措施。政府部門每年從財政預算中安排一定比例資金對因重大自然災害形成的貸款損失給予補償。

二是加大銀行機構支持力度。快推進“三權”抵押改革，各銀行業金融機構應擴大抵押貸款范圍，將抵押貸款的支持重點由生產經營擴大到和與借款人生活相關的其他資金需求方面。簡化貸款手續，縮短貸款流程，推動農村房產及承包地經營權的市場流轉，使此類產權能夠正常在轄區內流轉交易。積極推行權屬清晰、風險可控的農具、牲畜、農作物收獲權等動產以及保單等權利的質押方式。

三是加大多方合作力度。可以由地方政府、村級集體、入股社員共同出資，成立農業貸款擔保基金，主要用于農業自然災害補償和對支農貸款進行擔保，用以解決農業貸款風險補償和農民貸款抵押擔保難問題。同時，建立風險分散機制，加強涉農信貸和保險公司合作，將涉農保險投保情況作為銀行業授信要素，鼓勵借款人對貸款擔保財產進行投保，分散銀行對農戶貸款的風險。

（四）強化宣傳培訓，構建良好的普惠金融環境

銀行應加強與政府部門的合作，建立完善涵蓋農戶、家庭農場、農民專業合作社、個體工商戶及私營企業等主體的全面征信體系，積極開展信用評級，完善個人與企業信用基礎信息數據庫，最大程度減少信息不對稱，加大對失信行為的懲處力度，不斷健全信用機制，營造誠信環境氛圍。充分利用宣傳海報、視頻、報紙專欄、以及“金融知識進村入社區”等多種渠道，向廣大村民普及基礎金融知識，宣傳便民服務點的功能，提高農戶對金融知識的認知。強化對代理網點操作人員的業務培訓，提高服務水平，以便捷的服務提高農戶的滿意度，更加高效地發揮便民金融服務點的作用。協調各方力量嚴厲打擊逃廢銀行債務行為，增強社會公眾的信用意識，提高識別和防范風險的能力，進一步優化金融信用環境。

參考文獻：

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[責任編輯：胡 冰]