互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務的影響分析

臧政宇+黃慧

摘要：本論文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊，并提出相關政策建議。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響；沖擊；應對策略

中圖分類號：F830.46 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）013-0-01

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務的影響

1.正面推動作用

互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其技術主導的信息優(yōu)勢，解決了資金供求雙方信息不對稱的難題，在全方位改變金融業(yè)生態(tài)的同時，也推動商業(yè)銀行摒棄以往的陳舊模式，改造升級自身產(chǎn)品和服務，打造自身新的核心競爭力。商業(yè)銀行在強化自身優(yōu)勢業(yè)務的同時，也學習互聯(lián)網(wǎng)金融的很多優(yōu)勢做法，積極開拓新業(yè)務新領域。

2.負面沖擊

（1）對商業(yè)銀行資產(chǎn)負債業(yè)務的沖擊

在資產(chǎn)業(yè)務方面，互聯(lián)網(wǎng)金融通過各種眾籌、借貸等新的融資平臺和融資方式，搶占了傳統(tǒng)商業(yè)銀行以往并不注重的中小企業(yè)信貸業(yè)務，使得商業(yè)銀行在鞏固原先市場的基礎上，面臨客戶流失的壓力。在負債業(yè)務方面，隨著支付寶等一系列電子工具的出現(xiàn)，個人存款從銀行大量流失，不斷轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)金融工具中，以實現(xiàn)更大幅度的保值增值。這迫使商業(yè)銀行發(fā)行新的理財產(chǎn)品，在收益、變現(xiàn)性等方面吸引客戶的重新關注，但是效果并沒有達到預期。

（2）金融業(yè)務經(jīng)營理念的巨大轉(zhuǎn)變

傳統(tǒng)商業(yè)銀行更注重在地理區(qū)域上廣鋪網(wǎng)點，設立各級分支機構，以實現(xiàn)對目標客戶的全覆蓋，這一理念在以往是無往不勝的。隨著技術的不斷進步，地理距離不再是約束人們辦理金融業(yè)務的障礙，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的這一經(jīng)營理念帶動下產(chǎn)生的利潤越來越薄，甚至每多開一家網(wǎng)點就要多支付房租、水電費、員工工資等，大面積撒網(wǎng)的地理設點方式反而帶來銀行利潤的下降甚至虧損，因為商業(yè)銀行網(wǎng)點的增加并沒有帶來客戶流乃至利潤的上升，而僅僅是成本的上升。在這一點上，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其信息優(yōu)勢，依靠網(wǎng)絡渠道和大數(shù)據(jù)分析，不多開網(wǎng)點，也能實現(xiàn)客戶流的源源不斷，既降低了成本，又吸引了客戶，降低了客戶準入門檻，從而推動了自身業(yè)務的發(fā)展，在社會資金總量一定時間內(nèi)容保持穩(wěn)定的前提下，擠占了傳統(tǒng)商業(yè)銀行原有的業(yè)務空間。

（3）目標客戶黏性降低

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，以大數(shù)據(jù)為基礎的發(fā)展模式更容易貼近客戶需求，方便企業(yè)客戶和個人客戶辦理各項金融業(yè)務。傳統(tǒng)商業(yè)銀行以往的唯我獨尊現(xiàn)象逐漸淡出人們的視野，更多客戶不再拘泥于到商業(yè)銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務獲得蓬勃發(fā)展生命力的同時，也使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行目標客戶不斷流失，客戶黏性大大降低。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行應對策略

1.構建自身的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務

隨著時代發(fā)展， 互聯(lián)網(wǎng)用戶越來越多，對互聯(lián)網(wǎng)金融工具也將運用的更加熟練。中國巨大的互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模，如果加以適當運用，將成為金融業(yè)巨大的客戶資源，互聯(lián)網(wǎng)也將成為最有前景的交易平臺。這一點，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)做出了有力的證明。互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲透到生活和經(jīng)濟發(fā)展的方方面面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須重視開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)務，或者通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)服務升級，以更細致、便利的服務留住更多客戶。誰占領了互聯(lián)網(wǎng)這塊高地，誰就占據(jù)了未來發(fā)展的制勝空間。

2.打造基于大數(shù)據(jù)的風控平臺

數(shù)據(jù)可以讓銀行更有效的掌控自身業(yè)務的風控成本和壞賬率，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺擁有大量用戶的消費和個人數(shù)據(jù)，但很多分散在各個政府機構、登記中心、法院等處的工商注冊數(shù)據(jù)、稅務數(shù)據(jù)、產(chǎn)權數(shù)據(jù)、訴訟數(shù)據(jù)等，銀行具有天然的獲得優(yōu)勢。如果銀行可以利用這一優(yōu)勢，打造屬于自己的風控平臺，那么未來，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務將開創(chuàng)一個嶄新的局面。可以想象，原先，傳統(tǒng)商業(yè)銀行不敢做也不愿做的一些中小企業(yè)貸款業(yè)務隨著信息數(shù)據(jù)的完善，風控技術的提高，在風控平臺上若能得到很好的解決，商業(yè)銀行業(yè)務將與以往有很大的不同。

3.打造以客戶為中心的創(chuàng)新經(jīng)營模式

由于金融業(yè)務的專業(yè)性，以及商業(yè)銀行多年以來形成的業(yè)務慣性與固有模式，使得客戶與商業(yè)銀行之間的信息不對稱現(xiàn)象非常明顯，這無疑阻礙了商業(yè)銀行業(yè)務的進一步開展。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，正沖擊著商業(yè)銀行傳統(tǒng)的發(fā)展模式。互聯(lián)網(wǎng)金融的一系列做法，正是在消除或者減少雙方信息不對稱的基礎上，贏得了客戶的青睞。商業(yè)銀行不應固步自封，而應適應時代，及時變革，順勢創(chuàng)新，應時而動。體驗經(jīng)濟時代，商業(yè)銀行也不應落后，重視客戶體驗，是以客戶為中心的體現(xiàn)，也是抓住客戶，增強客戶黏性的重要手段；在產(chǎn)品開發(fā)設計和簡化業(yè)務操作等各環(huán)節(jié)，為客戶提供各種方便，以便增強產(chǎn)品的針對性和適用性。與此同時，市場瞬息萬變，商業(yè)銀行應隨時關注客戶需求，實時調(diào)整，實時滿足不同年齡段客戶的不同需求，真正打造以客戶為中心的業(yè)務模式。

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作者簡介：臧政宇（1994-），男，山東諸城人，齊魯工業(yè)大學2013級金融學本科生。

黃 慧（1984-），女，山東沂水人，齊魯工業(yè)大學金融學院教師，山東財經(jīng)大學博士研究生。