論第三方支付對銀行的影響

朱芳墨

摘要：近年來，第三方支付以其支付快捷便利、成本低、安全性高等特點而受到人們的歡迎，用戶量增長迅猛，給銀行造成了巨大的沖擊和挑戰。但是也帶來了全新的機遇。本文結合文獻調研和實地走訪的結果。從第三方支付的優勢以及第三方支付給銀行造成的影響為角度，進行了深入的分析和總結，以期對銀行的發展提供有益參考。

關鍵詞：第三方支付 銀行影響

第三方支付是指以支付寶、微信支付等為代表的由第三方獨立機構提供的交易支持平臺，第三方獨立機構和銀行簽約，將資金流在顧客、銀行網關和商家間傳送，相當于買家和賣家間的中介機構，需要具備強大的經濟實力和信譽保障。近年來，第三方支付發展迅猛，擁有廣泛的客戶基礎，對傳統銀行業務造成了巨大的沖擊，但也推動了銀行進行技術和業務的升級和創新。

一、第三方支付的優勢

（一）支付快捷便利

第三方支付依靠互聯網完成數據傳輸，用戶支付時只需要有網絡便能快速完成。最近幾年，支付寶和微信支付等推出了掃描二維碼支付，用戶只需掃描二維碼即能完成支付，大大縮短了支付時間，操作簡便，老年人學起來也很快。此外，第三方支付平臺與多家主流銀行連接，支付的入口統一，在具體支付時不需要輸入銀行卡號等信息。

（二）支付成本低

支付成本主要是指交易手續費和時間成本。銀行卡支付，會受到地域、銀行類型、交易數額等影響，而收取一定的手續費用，而第三方支付則完全不需要任何的手續費，不受任何限制。另外，在銀行開通網上銀行業務，需要到銀行柜臺辦理，等待時間長，過程繁瑣復雜，而第三方支付只需要在網絡上實名認證即可，大大降低了客戶的時間成本。

（三）支付安全性較高

第三方支付使用前需要進行實名認證和銀行卡認證，客戶需將自己的身份證、銀行卡等信息上傳，因此，第三方非常重視支付的安全性和客戶信息的保密性，開發了數字證書、128位加密算法、綁定手機、風險監控、賬戶保險等業務。

二、第三方支付對銀行的消極影響

（一）減少了銀行盈利

第三方支付除了支付功能外，還有線下收單、存儲、理財等金融業務，和銀行的部分業務交叉重合，但是交易成本、借貸利率要比銀行低，存儲利率要比銀行高，因此，更多的用戶選擇了第三方支付平臺的業務，由此，銀行的盈利便降低許多。

（二）分流銀行客源

我國網民的數量隨著互聯網的發展而成指數增長，網絡普及量高達50.3%，其中手機網民的比例更是占到了90.1%，因第三方支付快捷便利、成本低、安全性高等優勢，再加上搶紅包等活動提高了客戶的體驗，越來越多的用戶開始放棄使用銀行業務，轉用第三方支付平臺的業務，銀行的大量客源被分走。

（三）增大銀行的外延風險

銀行不能對第三方支付平臺的交易資金進行監控，資金流動在多家銀行、多個支付平臺間流動，當第三方支付平臺出現漏洞時，客戶銀行卡的資金也會遭到盜竊，銀行的信譽風險增大。

三、第三方支付對銀行的積極影響

（一）促進銀行技術升級和創新

第三方支付的快速發展造成了銀行盈利減少、客源流失、風險增大等問題，銀行要想在激烈的市場競爭中生存和發展，就必須進行技術的升級和業務的創新。以交易成本為例，銀行卡是有年費的，且異地取款、跨行取款等都有較高的手續費，而第三方支付平臺預付卡的發行是免費的，客戶更愿意選擇第三方支付平臺的業務。為了解決上述問題，多家銀行取消了年費，異地取款、跨行取款等。

（二）提升銀行對客戶需求的重視程度

第三方支付平臺的業務在充分調研了市場需要和客戶需求的基礎上不斷進行拓展，相繼推出了余額寶、招財寶、搶紅包、螞蟻森林、春節集五福等，帶給用戶良好的體驗，而傳統銀行業務較少，難以滿足客戶的需求。現在，銀行開始注重不同客戶群體的需求，推出了多項產品和業務，如云支付、NFC支付、聚財寶等。

（三）與第三方支付達成合作，實現共贏

銀行和第三方支付是“合則兩利，分則兩害”，一味地競爭可能造成雙方的損失，我國的市場是非常巨大的，沒有哪一方能夠獨占鰲頭。最近，銀行開始與第三方支付平臺達成良好合作，第三方支付平臺需要與銀行簽約才能完成后續功能，銀行通過提供中間業務增加收入，還可以學習第三方支付的先進經驗。此外，銀行通過對第三方支付平臺的大數據進行深度分析，挖掘客戶需求和消費能力，有針對性的制定一系列金融產品。

（四）增強了銀行的風險管控能力

銀行卡資金盜竊案件頻繁發生，給客戶造成了很大的損失，也降低了銀行的信譽，不利于銀行的發展。近年來，銀行愈發重視資金的安全性，加強了風險管控，對于資金的流動實行了實時動態監控，推出了短信驗證碼、數字證書、手機銀行等業務。

四、結束語

第三方支付平臺的出現和發展雖然撼動了銀行在金融行業的地位，但是也為銀行創造了新的機遇和挑戰，銀行必須要與時俱進，抓住機會，不斷完善自身，快速完成技術升級和業務開拓，增強自身的市場競爭力，從而促進銀行業的快速健康發展。