互聯網金融對商業銀行的影響及對策研究

管維正

摘要：近年來，互聯網金融迅速發展。給傳統商業銀行帶來了巨大的影響。因此。本文通過對互聯網金融的分析，探討出互聯網金融到底對傳統商業銀行產的影響以及面對互聯網金融的沖擊。傳統商業銀行的應對策略。

關鍵詞：互聯網金融 商業銀行業 融資

互聯網金融作為互聯網技術、互聯網思維和金融融合的產物。從誕生到發展在與傳統商業銀行的碰撞中影響不斷加大，從而迫使傳統商業銀行制定各種對策來應對互聯網金融對其的沖擊。

前者對后者的影響表現在：

對存款業務的影響。對商業銀行存款業務形成挑戰的互聯網金融服務，主要有以余額寶為代表的新基金銷售模式和P2P信貸服務，尤其是余額寶模式不僅具有傳統存款的特點，并且具有比銀行存款更高的利息和更好的流動性，獲得了廣大用戶的青睞，直接降低了商業銀行存款業務的競爭力，獲得了較好的發展。

對貸款業務的影響。互聯網金融對商業銀行貸款業務產生的影響主要來自P2P貸款和眾籌模式。這兩者的出現，為潛在的貸款需求企業和個人在融資的過程中有了更多的選擇，從而簡化了商業銀行的復雜貸款方式并對商業銀行的貸款業務產生了較為深遠的影響。

對支付業務的影響。支付業務是商業銀行提供的傳統服務，隨著互聯網金融的發展和我國政策允許第三方支付平臺的存在和發展，使得第三方支付平臺提供的支付業務不僅使用方便而且費用較低，對商業銀行提供的同種服務過于復雜和困難方面，互聯網金融服務有效的克服了其在里面存在的問題，對其的支付業務的發展產生了不利影響。

傳統商業銀行針對互聯網金融的沖擊的對策：

面對互聯網金融的強勢競爭，傳統商業銀行如何博弈，不僅關系到這塊蛋糕如何劃分，更關系到商業銀行未來的生存與發展，首先進行SWOT分析（見表）。

基于SWOT的分析對商業銀行未來發展提出以下幾點建議：

發揮內部優勢，同時抓住外部機遇：一是鞏固良好客戶基礎的同時更新市場定位。商業銀行應鞏固現有的服務網絡廣泛、資金資源充足的優勢，以滿足客戶實際需求為著眼點，針對互聯網金融公司重新確定市場定位和競爭策略。二是發揮資金優勢，擴大經營版圖。對于一些資金充足、創新能力卓越的商業銀行，可以大膽開展金融新業態的業務模式創新。三是利用大數據進一步豐富風險管控手段。隨著信用機制和數據環境的日益成熟，銀行可以在其原先較為完善的風控管理機制的基礎上，利用其客戶廣泛，基礎數據完備的優勢，引入數據化風控模型，利用大數據技術，有效選擇客戶、識別風險、指導利率定價。

抓住外部機遇的同時，轉化內部劣勢：一是推行全渠道客戶體驗。在大數據、云計算、移動、社交等創新技術的支撐下，傳統銀行網點將變的“更加智慧”，其網點布局、運營模式、IT能力將得到進一步提升。銀行全渠道客戶體驗應成為常態。二是創新商業服務模式。未來商業銀行的發展不僅應實現同業連接，即向客戶提供多元化的金融產品組合，更應該實現跨業對接，突出金融與非金融的“一站式”服務，也就是說銀行的服務外延應從金融領域向非金融領域拓展，為客戶提供全能型的服務。

減少內部劣勢的同時，應對外部威脅：一是推進信息化，實現新型管理模式。在互聯網金融生態下，銀行可以有管理地開放多年積累的客戶信息和交易數據，在互聯網金融的大潮中，金融服務的渠道不斷拓展，金融服務的效率得到了大幅度提升，但在新的環境中商業銀行可針對新的環境配套新的管理模式，綜合利用信息化數據，從了解客戶需求，收集客戶反饋，細化客戶服務等前臺管理，到加快產品研發，業務集中處理，加強內部控制等中臺管理，以及業務風險防控，保護客戶信息，優化業務流程等后臺管理，通過新型管理模式實現商業銀行長遠發展。二是加快戰略轉型，減少對傳統凈利息收入的依賴。金融脫媒化趨勢將從規模和利差兩方面收縮凈利息收入，商業銀行必須開拓新的收入來源，從資金中介轉向綜合化金融服務機構，加強產品創新，為客戶提供投行承銷、財富管理、資金托管、交易結算等多元化服務，通過服務創造價值，帶動中間業務收入的增長，避免互聯網金融對傳統商業銀行盈利模式產生巨大沖擊。

發揮內部優勢，同時應對外部威脅：一是多方合作，實現共贏。隨著金融產業鏈的日趨復雜化，金融機構必須轉變其傳統封閉的經營理念，加強與外部伙伴之間的合作。銀行可以利用在金融產品與風控方面的優勢，通過戰略聯盟、股權合作等方式，加大與互聯網平臺、地方政府、垂直領先企業、電商運營商等相關方面的深度合作，獲取數據、客戶、基礎設施、行業經驗等資源共謀發展。二是瞄準“長尾需求”，實現普惠金融。長期以來，銀行為追求利潤、規避風險，定位高價值客戶，卻忽略了對長尾金融需求的有效滿足。隨著互聯網技術的興起，傳統金融機構可以低成本、高效率的服務低收入群體和小微企業，探索差異化的“普惠金融”。