互聯網公司與銀行合作的想象空間：數據價值突顯

郝一歐還作出判斷，如果跳出“BATJ”和四大行合作的案例，未來也不排除商業銀行會出現互金系的參股股東。“未來大趨勢就是互金和銀行有更多合作，這種合作的門檻較高，會成為互金公司彼此拉開高下的重要差別之一。互金的每一個細分領域都很難一家壟斷，未來大的消費金融公司不排除去買小銀行的可能，大的銀行也可以參股消費金融公司，并購機會會增多。”李鵬認為，未來雙方可能會合資成立網銀。

上海銀行副行長張偉國對《中國經濟周刊》記者表示，除了四大行以外，中型銀行也可以根據自己發展的品牌、品種，選擇有一定規模和科技能力的公司合作，“一類是提供技術的科技公司，一類是本身是平臺的公司，比如阿里就是既有技術也有平臺，還有場景，我們的選擇可能會更偏向這類公司，合作不完全是全面的戰略合作，還有相互投資、聯合組成創新創業公司等。”

不過，就當下的環境而言，郝一歐也傾向于談“股”尚早，兩方接地氣的合作空間更多集中在業務層面，而非股權滲透。“互聯網公司最大的優勢還在于面對終端客戶的創新能力，零售銀行的變化速度本身比銀行變化還要快，一開始我們看到的是門店，現在是網頁，最后可能就變成一個接口，這個接口可以放在支付寶上，也可以放在京東上，幫助銀行拿到更多客源。”

機構FA投資人則告訴《中國經濟周刊》記者，未來存貸匯業務會是銀行+互聯網公司合作模式的可能空間，“互聯網公司希望給客戶放貸，靠自有資金會受到杠桿率限制，未來可以推薦客戶辦理合作銀行的信用卡，好的資產推薦給銀行做貸款，互聯網公司只做獲客和風控。”

值得一提的是，風控方面的合作，阿里巴巴和建行的合作模式提供了一個范式。“銀行只是把自己的數據做了一個建模，但阿里卻投了很多生態公司，比如酒店、打車、外賣等，可以拿到很多維度的數據，所以就可以對客戶做一個比銀行更豐滿的形象評估。”郝一歐補充道。

一家消費金融公司風控主管則對記者解釋，銀行內部本就建有一整套獨立安全的網絡通信系統，以確保自身的核心業務操作、數據管理、金融交易能健康運行，但是這套系統進入互聯網世界卻難免出現水土不服，“主要是傳統銀行密鑰管理和加密技術還無法適應互聯網金融發展的需求，互金交易數據又是以幾何式速度激增的，海量信息數據維護系統與客戶終端的兼容性匹配度不佳，容易出現數據滯后、服務器故障等情況，導致互聯網思維最核心的客戶體驗不是很理想，這是銀行可以取互金公司之長的方面。”

蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言還對《中國經濟周刊》記者強調，來自互聯網公司的風控大數據有時比銀行沉淀積累了多年的數據更加精準，“銀行的自有數據主要是各種業務數據，以及諸如電話、職業、教育、住址等信息，如果有過貸款行為，還包括了收入、房產等強信用屬性數據，所有人的工資都是銀行代發，公積金流水也在銀行，房貸和車貸也都在銀行，銀行在開展業務過程中還產生了大量的文檔、資訊、圖片、音像等非結構化數據，聽起來很豐富，但問題在于數據是割裂的，除了信貸類的關鍵信息會以征信的形式報送央行征信中心，實現一定程度上的共享外，其他的各類財富相關數據，都分別沉淀在各家銀行。”

“比如說一位客戶在中行有1000元存款，在建行有20萬元存款，在工行沒有存款，三家銀行對這位客戶的財務狀況判斷是截然不同的，這就導致了信用產品覆蓋的范圍很窄，多數人根本拿不到消費貸款的額度，現在大多數銀行的消費貸款僅限于公務員、事業單位員工和本行代發薪的用戶，就連本行信用卡用戶、房貸用戶、理財用戶、轉賬交易用戶等通常也沒有額度，這意味著現階段銀行大數據能力可能僅限于代發薪數據的整合，連信用卡消費數據、轉賬數據等都沒有有效利用，更何談消費數據、興趣愛好、社交信息等行為數據的引入和整合了。”薛洪言對記者坦言。