校園網(wǎng)絡(luò)借貸下的非理性消費(fèi)心理研究

摘 要：如今互聯(lián)網(wǎng)金融潮流到來(lái)，校園貸款消費(fèi)流行于各大高校一般來(lái)說(shuō)，大學(xué)生的消費(fèi)行為總體比較理性，符合社會(huì)整體發(fā)展方向。但是，部分大學(xué)生的過(guò)度信貸和奢侈消費(fèi)行為令人擔(dān)憂。本文從“裸貸”這一社會(huì)熱點(diǎn)出發(fā)，深入剖析校園網(wǎng)貸的亂象下，大學(xué)生出現(xiàn)非理性消費(fèi)的心理因素分析，引導(dǎo)其樹(shù)立健康理性消費(fèi)觀，為高校大學(xué)生心理咨詢室提供建議，也為我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的穩(wěn)定健康發(fā)展貢獻(xiàn)一份力量。

關(guān)鍵詞：非理性消費(fèi)；裸貸；借貸心理

一、非理性消費(fèi)

什么是非理性消費(fèi)？這個(gè)是相對(duì)于理性的消費(fèi)行為而言。在一般意義上，所謂的理性消費(fèi)是指消費(fèi)者在消費(fèi)能力允許的條件下，按照追求效用最大化原則進(jìn)行的消費(fèi)。從心理學(xué)的角度看，理性消費(fèi)是消費(fèi)者根據(jù)自己的學(xué)習(xí)和知覺(jué)做出合理的購(gòu)買決策。非理性消費(fèi)是指消費(fèi)者在各種因素影響下做出的不合理的消費(fèi)決策，它一般表現(xiàn)為消費(fèi)者不按追求效用的最大化進(jìn)行消費(fèi)，或是消費(fèi)時(shí)沒(méi)有考慮收入的約束，或是不按邊際效用遞減規(guī)律進(jìn)行消費(fèi)，或是對(duì)消費(fèi)品的判斷認(rèn)識(shí)不足等。而當(dāng)代大學(xué)生，作為高等教育的接受者和受益者卻為什么頻頻出現(xiàn)各種非理性消費(fèi)的行為，甚至部分大學(xué)生追求所謂的“高質(zhì)量生活”而深陷高利貸的泥潭中，這不得不讓我們反思。

現(xiàn)如今，在“互聯(lián)網(wǎng)+”大潮流下，互聯(lián)網(wǎng)和金融借貸的結(jié)合，現(xiàn)金貸借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)逐漸流行，小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)的快速出現(xiàn)。它無(wú)需擔(dān)保和抵押，資金到賬快速，不問(wèn)資金使用用途，而且它的借款與還款方式方便多樣，屬于信用貸款。泥沙俱下，魚(yú)龍混雜。這種情況下“裸貸”亂象隱秘其間。“裸條借貸”又稱為“裸貸”，具體是指，當(dāng)借款方進(jìn)行借款時(shí)，手持身份證的裸體照片替代借條。若違約不還，放貸方就以公開(kāi)借款人的隱私信息（裸體照片和借款人父母、朋友的聯(lián)系方式）為手段來(lái)逼迫借款人還款。這些平臺(tái)表面是以現(xiàn)金貸為名，實(shí)際上是行高利貸之實(shí)。“裸貸”的出現(xiàn)正是大學(xué)生非理性消費(fèi)的不良產(chǎn)物之一。

二、大學(xué)生非理性消費(fèi)行為下消費(fèi)心理表現(xiàn)

大學(xué)生的消費(fèi)行為，由于其自身的年齡、學(xué)識(shí)及其所處的環(huán)境限制，呈現(xiàn)出其特有的群體特征。其消費(fèi)心理體現(xiàn)在外在消費(fèi)行為上，有著很強(qiáng)的時(shí)代性。總的來(lái)說(shuō)，大學(xué)生群體，她們作為對(duì)時(shí)代潮流敏感群體之一，對(duì)于“互聯(lián)網(wǎng)+”等新事物、新觀念更容易接受。近年來(lái)，部分高校大學(xué)生熱衷于超前消費(fèi)、分期消費(fèi)，手機(jī)數(shù)碼產(chǎn)品更換頻繁。加上海外代購(gòu)的出現(xiàn)，買品牌貨和美妝產(chǎn)品逐漸流行在大學(xué)校園。本來(lái)作為時(shí)尚潮流的追隨者，本身無(wú)可厚非。可借貸者為何將魔爪頻頻伸向大學(xué)生？究其原因是他們?cè)诮?jīng)濟(jì)能力方面存在弱點(diǎn)，本身收入來(lái)源少，強(qiáng)烈依賴父母的經(jīng)濟(jì)支持。有的女生，想做點(diǎn)小生意羞于問(wèn)父母要，便想到“裸貸”；有的女生，因?yàn)檎剳賽?ài)需要花錢而進(jìn)行“裸貸”；而有些的“裸貸”理由單純是為了自己所謂的“高質(zhì)量”消費(fèi)生活水平。但由于沒(méi)有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，或者家里給的生活費(fèi)對(duì)于她們奢侈的消費(fèi)來(lái)說(shuō)，根本就是杯水車薪。但在周圍環(huán)境影響下，有的人是攀比心理作祟，越貸欠的債越多，最終陷入不良校園貸平臺(tái)的“裸貸”陷阱。

三、大學(xué)生非理性消費(fèi)行為的心理分析

在我看來(lái)，非理性消費(fèi)行為的出現(xiàn)，借貸雙方都有原因。一方面，部分大學(xué)生受社會(huì)環(huán)境中各種甚囂塵上的非理性消費(fèi)主義的影響，不免價(jià)值觀念錯(cuò)位，為畸形的消費(fèi)欲望和虛榮、盲目攀比、超前享樂(lè)的扭曲心態(tài)所綁架，一步步陷入“債務(wù)危機(jī)”，將自己推向齷齪的“裸貸”泥潭。根據(jù)馬斯洛的需求層次理論，一個(gè)人除了基本的生理需求之外還有其他更高層次的需要，即安全需求、愛(ài)和歸屬的需求、尊重和自我實(shí)現(xiàn)的需求。每個(gè)人都希望得到他人的關(guān)心與幫助。感情上的需要比相對(duì)于生理上的需要來(lái)的細(xì)致，它和一個(gè)人的生理特性、經(jīng)歷、教育、宗教信仰都有關(guān)系。在部分大學(xué)生錯(cuò)誤地看來(lái)，各種奢侈消費(fèi)是其獲得尊重的途徑。

近代杰出的心理學(xué)家詹姆斯發(fā)現(xiàn)，“鳥(niǎo)籠效應(yīng)”，即有人買了一只空鳥(niǎo)籠放在家里，過(guò)一段時(shí)間，他不自覺(jué)地去買一只鳥(niǎo)回來(lái)養(yǎng)，卻不丟掉鳥(niǎo)籠，換句話說(shuō)，他成為籠子的俘虜。人們會(huì)在偶然獲得一件原本不需要的物品的基礎(chǔ)上，自覺(jué)不自覺(jué)的繼續(xù)添加更多自己不需要的東西。許多大學(xué)生在校園貸平臺(tái)上偶然獲得一筆資金，不是看看自己需要什么，而是總覺(jué)得要買點(diǎn)什么。隨著虛榮心和優(yōu)越感的滿足，購(gòu)買欲望的驅(qū)使，內(nèi)心不夠堅(jiān)定，或者新穎數(shù)碼產(chǎn)品和美妝產(chǎn)品的誘惑，使得她們似乎說(shuō)服自己繼續(xù)購(gòu)買。加上她們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較為薄弱，對(duì)借貸平臺(tái)的認(rèn)識(shí)不夠，逐漸在校園貸的道路上越陷越深。

另一方面，首先要明確的是，提供“裸貸”的平臺(tái)機(jī)構(gòu)已然犯法，不能僅僅對(duì)大學(xué)生進(jìn)行道德譴責(zé)，而應(yīng)盡早追究提供“裸貸”機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任，從源頭上遏制“裸貸”的再出現(xiàn)。他們利用利率陷阱，在宣傳的時(shí)候讓大學(xué)生看起來(lái)利息很低，而實(shí)際上，大學(xué)生的貸款款項(xiàng)的計(jì)算方式是復(fù)利，俗稱“利滾利”。許多校園貸的利率，總計(jì)下來(lái)都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)百分之二十。由于對(duì)象主要是學(xué)生，很多人對(duì)于錢沒(méi)有什么概念，對(duì)信用也不太關(guān)注，節(jié)儉意識(shí)淡薄。如果錢用光了就跟父母要或者跟人借，小貸款逐漸變成大貸款。

綜上所述，非理性消費(fèi)背后，無(wú)論是借款方還是放款方都有屬于自己的責(zé)任。每個(gè)人都有物質(zhì)和精神消費(fèi)的需要，但滿足需要之前一定要量力而行。不要讓一時(shí)沖動(dòng)使得自己后悔不已。正如弗洛伊德所說(shuō)的：“人生有兩大悲劇：一個(gè)是沒(méi)有得到你心愛(ài)的東西；另一個(gè)是得到了你心愛(ài)的東西。人生有兩大快樂(lè)：一個(gè)是沒(méi)有得到你心愛(ài)的東西，于是可以尋求和創(chuàng)造；另一個(gè)是得到了你心愛(ài)的東西，于是可以去品味和體驗(yàn)。”當(dāng)法律的枷鎖落到放款方的身上時(shí)再后悔就已經(jīng)遲了。而通過(guò)網(wǎng)絡(luò)信貸來(lái)消費(fèi)的大學(xué)生，貸款前要三思而后行，最好應(yīng)該和信的過(guò)的長(zhǎng)輩和朋友商量，根據(jù)自己的實(shí)際狀況來(lái)消費(fèi)，切勿盲目跟風(fēng)隨大流，并不是所有人都適合校園貸。

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作者簡(jiǎn)介：

丁一（1993.07—），男，漢族，江蘇徐州人，應(yīng)用心理碩士，國(guó)家三級(jí)心理咨詢師，研究方向：家庭心理學(xué)和消費(fèi)心理學(xué)等。