“互聯網+農業”金融的發展與創新

王丹丹

【摘 要】“互聯網+ 農業”是大勢所趨，隨著互聯網技術對農業的滲透，互聯網與農業將逐漸緊密結合起來，將改造傳統農業產業鏈。本文分析了互聯網農村金融的現狀及存在的制約因素，并提出解決措施和對策。

【關鍵詞】“互聯網+ 農業”；農村金融；農業金融

[Abstract] This paper analyzed the current situation and existing constraints of Internet rural finance， and puts forward solutions and countermeasures.

[Key words] "Internet + agriculture"； rural finance； agricultural finance

1 “互聯網+農業”在現代農業發展中的重要作用

“互聯網+ 農業”是充分利用移動互聯網、大數據、云計算、物聯網等新一代信息技術與農業的跨界融合，創新基于互聯網平臺的現代農業新產品、新模式與新業態。以“互聯網+ 農業”驅動，努力打造“信息支撐、管理協同，產出高效、產品安全，資源節約、環境友好”的我國現代農業發展升級版。“互聯網+”對于我國農業現代化的影響深遠。

2 農村互聯網金融是實現“互聯網+ 農業”的重要基礎

要實現“互聯網+ 農業”，推進現代農業的發展，金融是至關重要的一環。由于多種原因，我國農村金融發展依然比較落后。農民貸款難是農村金融中最為突出的問題，據統計我國只有27%的農戶能夠從正規渠道獲得貸款，40%以上的有金融需求的農戶不能獲得正規渠道的信貸支持。制約農戶取得金融機構貸款的因素有很多：一是農業經濟財務制度不健全，生產經營狀況難以通過財務手段進行核實；二是農戶缺少有效的抵押物，農村宅基地、土地使用權等不僅在抵押上存在產權障礙，又存在估值難與價值低等問題；三是農戶信用難以在征信中足夠體現，金融機構獲得的信息十分有限；四是農村地域廣大，交通較為不便，單筆金額又較小，金融機構開展業務成本較高。

3 目前農村互聯網金融存在的主要問題

3.1 農村金融的市場基礎薄弱

這與中國農業企業的特征不無關系。首先，農業生產本身具有季節性和周期性；其次，目前中國農業生產的集約化程度仍較低； 再次， 目前中國農業企業同質化嚴重且無序競爭；最后，農業企業的投資回報周期較長，自然風險也較高。由于農村人口密度低，業務量小，大多數傳統金融機構不愿在農村開設網點，甚至已建立的也有撤出的現象，導致農村金融供給嚴重不足。

3.2 現階段村鎮網絡基礎設施薄弱

農村寬帶和電腦的普及率均不足較低，絕大多數的農村居民缺乏互聯網知識和利用互聯網的意識，使得市場推廣困難重重。另外，傳統觀念和意識的改變不是一朝一夕能夠完成的，這也需要互聯網金融企業加大宣傳和拓展力度。

3.3 信用體系基礎缺乏

我國農村金融基礎發展不全面，主要以傳統的銀行存款、取款為主，沒有一個完善的信用體系。互聯網金融面對缺乏信用體系基礎的農村市場，雖然可以快速刺激市場需求，但是缺少信用體系作支撐，面臨的風險可想而知，這是農村互聯網金融發展面臨的最嚴重制約。

4 發展農村互聯網金融的政策建議

4.1 頂層設計，加快形成農村互聯網金融的制度保障

盡快開展針對“互聯網農村金融的戰略性研究，發展農村互聯網金融，不僅僅是在農村金融前面加上“互聯網”要素，更是對原有農村金融模式的重構，所以要從國家層面，搞好農村互聯網金融的頂層設計，研究制定農村互聯網金融健康發展的指導意見；出臺農村互聯網金融產業發展規劃；加快市場導向的農村金融改革。發展互聯網金融，最為重要的是市場開放，給農村金融市場各主體開放、平等、公平的競爭環境，這樣才能充分發揮互聯網金融多樣化、個性化、低成本化的突出優勢，釋放農村金融市場的巨大需求潛力。

4.2 加速移動互聯網基礎設施建設，發揮移動金融后發優勢，推動落實農業農村信息化基礎設施建設

借助“寬帶中國”戰略實施方案，加快推進落實農村地區互聯網基礎設施建設，重點解決寬帶村村通問題，加快研發和推廣適合農民特征的低成本智能終端，加強各類涉農信息資源的深度開發，完善農村信息化業務平臺和服務中心，提高綜合網絡信息服務水平； 同時建立國家農業大數據研究與應用中心，覆蓋農業大數據采集、加工、存儲、處理、分析等全信息鏈，面向國內外推廣基于“互聯網+”的農業大數據應用服務。為互聯網金融發展創造技術和信息基礎。

4.3 加強和完善征信系統建設，是進一步提高農村互聯網金融服務更好更快發展的關鍵環節

“信用是一切金融服務的基礎。目前，我國農村金融服務信用體系建設還不完善，在此基礎上的互聯網金融發展，顯而易見面臨著巨大風險，對此，一是要建立覆蓋全社會的征信系統，二是在征信上還需要形成行業內部的征信體系，并與整個外部征信系統對接，開放與共享相關信用數據。

4.4 建立和完善農村互聯網監管機制

農村互聯網金融是對原有農村金融模式的創新， 是一種新型的農村金融形式，為此，在大力促進農村互聯網金融發展的同時，也要通過有效的監管規范它的發展，不過，這一監管區別于傳統金融監管，應是建立在市場開放的基礎上，以事中、事后監管為主，只有這樣才能既促進農村互聯網金融的發展，滿足廣大農村市場的多樣化金融需求，又能規避快速發展帶來的巨大風險。