金融創新研究

穆蘭　項圓心

【摘 要】 我國自進入市場經濟以來，國內外的經營環境已經發生了巨大的變化。為了能夠保持我國經濟的快速而又穩定增長的勢頭就有必要對我國的金融創新加以研究。本文探究了金融創新方面的問題，并結合我國的商業銀行的金融創新分析。

【關鍵詞】 金融創新 商業銀行 實例分析

一.金融創新

創新是指“生產函數的變動”，“生產要素新組合”和“來自內部創新性的關于經濟生活的一種變動”。具體到金融創新，就是在金融領域金融內部通過各種要素的創新性變革和重新組合來引進或者是創造一種新的事物。就是金融監管部門或者是金融機構針對各種效益的考慮而在制度安排，金融工具，業務品種和機構設置等方面所進行的開發活動和創造性變革。廣義的金融創新既包括金融工具創新，又包括金融制度，金融市場和金融組織的創新，還包括金融經營理念和經營方式的轉變；狹義的金融創新僅僅就是指金融工具和金融業務的創新。商業銀行的金融創新是指商業銀行在利潤最大化目標的指引之下，對銀行經營管理的理念和體制，金融商品與技術和組織形式與組織結構等進行的發展，變革，調整等的一系列經融活動過程和經濟競爭行為的總稱。商業銀行的金融創新包括業務創新，制度創新和經營理念的創新。業務創新是指商業銀行在原有的經營基礎之上所進行的一系列的創新活動，通常是指開發出新的產品項目和服務方式，業務創新是金融創新的核心，在金融領域的其他創新活動都是圍繞業務創新而進行的，業務創新因為存在讓商業銀行市場份額擴大，，實現利潤增長和把控風險等特性而被各大商業銀行所重視。制度創新是是商業銀行的管理模式，體制安排，組織結構以及銀監會監管內容的創新，制度創新是業務創新的前提和保障，它能夠為商業銀行奠定好的發展基礎和市場環境。因制度創新所帶來的金融自由化能夠為金融服務和金融產品的創新提供更加廣闊的舞臺。經營理念的創新包括價值準則，企業精神和金融意識的創新，它是業務創新和制度創新的大前提，是整個金融創新的重要組成部分。改變舊的經營理念，創造出新的經營理念能夠保證金融活動金融秩序穩步有序的進行和發展。

二.現有的金融創新模式

現有的金融創新模式一是政府主導的金融創新模式，二是市場主導的金融創新模式。所謂的政府主導的金融創新模式，就是在資金流動和貨幣政策的執行之中，政府通過立法和頒布有關的金融管理條例來促進金融創新。例如修改利率規定，修改存貸款條例，修改中央銀行法等產生的金融創新。政府主導的金融創新模式，政府處于支配地位，能夠決定金融管制的松緊程度，金融資源配置，制定發展戰略等。這種模式的金融創新可以和中央計劃經濟相比你，政府可以通過市場壟斷或者行政命令等手段來確保銀行進行符合意愿的改革來達到所需的金融創新。政府將商業銀行看作是自己政策的一個工具，對銀行實行充分的保護式管理，淡化銀行與銀行之間的競爭意識；在銀行的體系方面往往是進行復雜的專業分工，包括業務的內外分工，有期限的長短分工，服務對象的大小分工和服務產業和地域的詳細分工，每個銀行的經營范圍都被嚴格的界定，在銀行推出新的創新之時則必須經過政府的批準。當市場環境或者是經營條件發生變化時，就會有新的金融工具的出現，但是如果資金的配置和流動處于低效率之時就會出現資金通過新的金融工具向高效益的地方流動的情況。此時市場主導的金融創新就應運而生。在這種金融創新的模式之下，幾乎所有的銀行都是私營企業，政府的作用僅僅就是降低失業率，促進經濟的發展，維持物價的穩定并進行適度的宏觀調控。這種模式下銀行具有很大的自主創新的權利，可以通過了解客戶的需求進行相應的創新，根據市場的變化不斷地調整政策，立足點和根本點都歸屬于市場。銀行推出一系列金融創新的目的就是追求利潤最大化。值得一提的是，以市場為主導的金融創新主要是以美國為代表，還有英國等的少數發達國家。美國是金融創新的主要場所和重要市場，幾乎所有的金融創新直接或者間接地與美國有關。

三.基于我國商業銀行金融創新的分析

因為金融創新是一項系統性的工程，工具創新和技術創新屬于微觀創新的層面，便于模仿和引進，雖然見效比較快但是相比于西方國家我國的收益就比較少，究其原因，主要是因為我國的金融制度創新遠遠的落后于技術和工具創新。制度創新是整個金融創新的核心，制度創新的存在決定著其他創新所能達到的高度。所以我國就有必要進行制度方面的創新：一是在利率市場化的問題上，積極推進利率市場化的改革，加速商業銀行的改革和創新。通過重新分割市場份額，推進商業銀行市場化的金融創新。二是在金融監管的創新問題上，我國對金融業務實行審批制度，而對法定的金融業務品種實行列舉法進行定義，列舉法不能夠列出所有的金融業務，具有一定的局限性。盡管金融監管支持金融創新，但是由于金融創新增加了監管的難度，所以就有就對監管能力提出了更高的監管要求。所以我們就有必要根據我國的國情，制定出合適合理的金融監管制度，從根本上保證和支持金融的創新發展，從而推動經濟長期穩定的發展。

【參考文獻】

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