大學生參與P2P網絡貸款真實心理探究
——以對江蘇四地二十余所高校的調查為基礎

陶 璐

江蘇師范大學法學院，江蘇 徐州 221000

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大學生參與P2P網絡貸款真實心理探究
——以對江蘇四地二十余所高校的調查為基礎

陶 璐

江蘇師范大學法學院，江蘇 徐州 221000

在我國，P2P網絡借貸行業于2014年空前繁榮，平臺數量于2014年6月呈現爆發式增長。作為一個有消費能力、消費需求大、易于接受新事物的群體，大學生自然而然地成為了眾多P2P網絡借貸平臺瞄準的目標。這篇文章就是以對江蘇四地二十余所高校的調查為基礎，探究P2P網絡借貸在大學生群體中興起的原因。放眼全球，分析英美P2P網絡借貸行業的規制方式，對我國2016年10月份出臺的《網絡借貸中介機構業務活動管理暫行辦法》進行辨析，為大學生群體提出維權建議。

P2P網絡借貸；大學生；社會學分析；建議

一、P2P網絡借貸的發展背景

跟隨著全球P2P網貸行業的發展熱潮，我國第一家P2P網貸公司“拍拍貸”早在2007年6月就已成立，到2014年6月，新增的網絡借貸平臺呈現爆發式增長，每月新增268個。而后雖然網貸平臺增長數目有所下降，但是發展勢頭依然強勁，截至目前，已有4806家網絡借貸公司瓜分我國網貸市場。①當代大學生群體是參與P2P網貸的生力軍，許多P2P網貸公司正不斷向高校擴充業務。由于大學生本身的社會閱歷不足，缺乏相關的法律知識，加上許多不良商家進行虛假宣傳、降低貸款門檻，誘導學生過度消費，最終致使部分學生無力償還貸款，荒廢學業，步入歧途②。

其實，我國已有不少學者對于大學生群體參與P2P網絡借貸這一行為做出了討論。張騰從社會學的角度介紹了大學生參與P2P網絡借貸的原因，并就如何引導這一行為良性發展提出了三點建議。景宇哲結合社會時事，由“裸條借貸”的出現入手，指出P2P網絡借貸的類型、社會價值及其與大學生的關系③。謝留枝也就如何解決大學生網貸中遇到的問題提出了自己的六點建議④。但是，這些討論沒有把握大學生在參與P2P網貸的過程中遭遇種種問題的內心想法，抽象的理念多于具體的分析，對于現實中的復雜情況缺乏有效的論據。

本文試圖回答以下三個問題：第一，大學生P2P網貸行為為何盛行？第二，大學生P2P網貸行為對于參與者的生活產生了何種影響？第三，結合前人的建議，找出究竟哪幾種規制方法才是行之有效的。

我將首先從本團隊在江蘇四地二十余所高校進行的問卷調查著手，進行細致的分析，充分把握大學生在參與P2P網貸過程中的真實想法，找出其盛行的根本原因。其次，結合對大學生P2P網貸參與者的訪談，比較大學生P2P網貸參與者的特殊之處，探究網貸行為對他們產生了怎樣的影響。最后，在充分把握前人研究成果的基礎上，結合新出臺的《辦法》，提出引導大學生參與P2P網貸的最佳建議，為大學生享受陽光、透明的P2P網貸獻計獻策。

二、真實心理探究

如今的大學生大多為90后，他們的成長于資本高度發達的社會發展階段，令人眼花繚亂的新鮮事物對他們產生著致命的誘惑。當代大學生有著極強的消費欲望，但大學生剛剛步入社會，銀行信用積分極低，尚不能在銀行辦理金融借貸業務。大學生真實的消費需求與現實環境存在矛盾，在此背景下，P2P網絡貸款應運而生。在當前的金融分業監管模式下，P2P網絡貸款至今未被任何金融監管機構納入監管范疇中，這使得除了少部分正規運作的網絡借貸平臺之外，還涌現了一批虛假的、不正當的借貸平臺，高校校園中屢屢出現學生被騙貸的情況。根據環球網的報道，河南高校某大學生以28名同學之名，在14家校園金融平臺負債近60萬元，最終絕望跳樓。雖然這種極端案例的存在不能否認P2P網貸的優點，但是依然值得大學生提高警惕，防止類似的慘劇再次發生。

本文采用問卷調查的方式，向江蘇四地二十余所高校發放調查問卷“大學生分期消費實踐調查”和“大學生分期網貸真實需求問卷調查”，發放問卷共計1200份，有效問卷1047份，同時，采用抽樣調查的方式抽取50人進行面對面訪問，以期探究大學生參與P2P網貸時內心的真實想法，分析P2P網貸興盛的根本原因，引導大學生提高安全信貸意識，并能使這種新型的、極具市場價值的借貸方式走上良性發展的道路。

(一)大學生參與P2P網絡貸款現狀

1.P2P網絡貸款的類型

大學生參與網絡借貸的途徑大致分為以下三種：一是學生分期購物平臺，滿足大學生購物需求，比如螞蟻花唄、分期樂等；二是單純的P2P貸款平臺，用于大學生助學和創業，比如借貸寶、名校貸等；三是阿里、京東白條等傳統電商平臺里面提供的信貸服務。P2P網貸是指個人對個人或者個人與平臺之間的“一對一”借貸模式，即上述第二種網貸模式，也是對于大學生群體來說風險最大的一種。

2.大學生對于P2P網絡貸款的接受度

根據我們的調查，34.69%的大學生對于P2P網貸都表示了十分濃厚的興趣，但仍有65.31%的同學對于使用P2P網貸這一新潮的借貸工具有所顧忌。進一步追問，那些剛開始表示不感興趣的同學表示，若進一步了解P2P網貸的相關規定，不排除自己將來使用的可能，這也說明當代大學生對于新生事物持包容平開放的態度，接受度普遍較高。

3.大學生參與P2P網貸的數額

大學生對于P2P網貸金額的需求普遍不高，65.3%的大學生更有意向選擇3000元以下的數額參與P2P網貸，對于3000元以上的貸款或投資比較謹慎，有34.69%的大學生愿意選擇。對于分期貸款，90%的大學生表示更愿意在1年內完成還款，54.55%的大學生甚至愿意在3個月內完成還款?？梢?，短期小額貸款更受大學生群體的青睞。

(二)大學生參與P2P網貸的原因

1.大學生群體渴望獲得外界認可，普遍擁有獵奇心理

大學生初入社會，對未知世界有著強烈的好奇心和求知欲，有一部分大學生是由于“嘗試新的消費方式”、“積累個人信用”和“清晰的個人理財規劃”等原因，這表明他們對未知世界存在折強烈的好奇心，他們渴望早日成長為一個獨立的個體，脫離父母、老師的束縛，獲得外界的認可。在手有盈余的情況下，大部分大學生愿意將余錢投入P2P網貸。與傳統的銀行借貸相比，P2P網絡借貸具有的“門檻低，注冊快、回報高”的特點，對于大學生來說更具吸引力。

2.大學生群體中存在“先享受、后買單”的消費觀

大學生的收入主要來源于：父母支持、兼職和獎學金收入三個方面。大學生們資金來源相對固定，僅有19.15%的大學生是因為生活費不足而選擇使用P2P分期網絡貸款，高達57.45%的大學生是由于需要購買一項高檔產品而選擇P2P網貸的，21.28%的大學生是因為追求潮流選擇P2P網貸的。大學生想要滿足自己的額外消費需求，負擔過大，要減輕一次性支付壓力，P2P網貸對他們來說無疑是一個便捷的途徑。

(三)大學生對于P2P網貸平臺的選擇

大學生群體雖說不具有豐富的社會閱歷，但他們作為成年人，在參加P2P網貸的過程中往往不是一時沖動，選擇P2P網貸平臺時也有自己的選擇和思考，不再盲目跟風、人云亦云。

由圖表可知，55.1%的大學生在參與P2P網貸時會十分關注平臺給借款人作出評級，83.68%的大學生參與者會關注運營團隊的背景，89.8%的大學生看重運營團隊的學歷和工作背景。這些數據均表明大學生群體在參與P2P網貸時有著自己的評判標準和關注點，家長和學校得知學生參與P2P網貸時，不必疾言厲色，只需要進行適當引導，勸導孩子選擇更加值得信賴的P2P網貸平臺，提高風險意識。

(四)大學生參與P2P網貸的風險來源

P2P平臺不完善、大學生償債能力弱以及法律監管不健全是目前大學生P2P網貸參與者主要憂慮的問題。這三大點問題往往能牽涉出很多錯綜復雜的小問題，例如，由于P2P平臺不完善而引發的個人信息泄露；大學生償債能力弱不能按時還款，平臺無限增算利息和滯納金，導致其后期背負沉重債務，影響個人信用評級，心理壓力增大；法律監管不完善，導致一些本不具有行業準入資格的虛假P2P網貸平臺進入市場，渾水摸魚，有的甚至以P2P網貸之名，行詐騙之事，犯罪分子利用互聯網進行反偵察，鉆空子，致使受騙的大學生驚覺上當之后，無法運用法律手段維護自己的權益。

三、P2P網貸的法律規制分析與建議

(一)英美國家對P2P網貸的規制方法

首先，我們必須正視英美國家P2P網貸行業的發展領先于我們國家幾十年的事實，早在我國第一家P2P網貸公司“拍拍貸”成立之際，美國Lending Club已經躍居世界第一大P2P網絡借貸平臺了。國外對P2P網貸的監管比國內的監管容易一些，這得益于英美等發達國家多年發展積累下的兩大優勢：征信體系的完善和自動化風險評估技術的進步。英國美兩國的歷史經驗對于我們來說具有啟發意義，但由于發展環境和制度基礎迥然不同，決不可照搬到我國。

英美兩國對于P2P網貸行業的監管在機構設置、部門分工、監管重點上都存在著差異。美國采用多部門分頭監管、聯邦政府與州政府共同監管來對P2P網貸行業進行約束。美國證券交易委員會(SEC)與州一級證券監管部門對投資者進行保護，而聯邦儲蓄保險公司(FDIC)著力于保護借款人的利益。對投資人和借款人的利益進行保護，是美國對P2P網貸行業的主要監管邏輯。在英國，由于P2P網貸體系形成的制度背景，其監管體系正由“三方監管”向“雙峰監管”邁進，由行為監管局(FCA)作為監管主體，與審慎監管局(PRA)合作、協調，行業自律與政府機構監管雙輪并行。由于P2P網貸平臺只是純中介機構，破產并不影響投資人的收益，英國把重心更傾向于保護消費者的權益。

(二)當前我國P2P網貸法律規制現狀

截至2017年1月，我國已經有4807家P2P網貸平臺投入市場②。當前中國P2P網貸市場魚龍混雜，亂象叢生，不僅沒有讓P2P網貸行業的巔峰時刻得以延續，反而讓許多中小型平臺迎來了自身的“倒閉潮”。有許多公司穿著P2P網貸平臺的馬甲，抱著僥幸心理，為了利潤，游走于灰色地帶。P2P網貸行業的收益率遠遠大于傳統理財機構，這是市場利率化的結果，還款能力本就不足的借款人違約幾率也相應增大。大學生群體沒有穩定的收入來源，還款能力弱，極易導致資金鏈崩潰，對平臺與借款人、借款人均產生不利影響。

2016年8月24日，《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》(下稱《辦法》)終于出臺，對于P2P網貸行業的監管嚴格了很多，大致與《征求意見稿》差別不大，12禁變成13禁(新增了債權轉讓的內容)、劃定借款上限以及對第三方存管、備案登記、ICP證有所規定，另外，監管細則特地給了12個月的過渡期，我相信，經過12個月去偽存真、大浪淘沙式的整改，會過濾掉許多不合格的P2P網貸平臺，此舉將有利于大學生今后參與P2P網貸的過程中，選擇更為正規、可靠的平臺，保障自身權益。

(三)維護大學生P2P網貸參與者權益的建議

1.完善個人信用和風險預估體系。個人信用是一個人在社會的立身之本，但由于我國目前不存在完備的個人信用體系，要追究一個人的誠信度，只能依靠自身片面的判斷，極易出現偏差。風險預估的水平也遠遠不夠，達不到最大限度減少損失的目的。英美國家依賴于完備的信用體系和風險評估技術，P2P網貸行業得以蓬勃發展，我國在這兩面方面可以借鑒英美國家的技術和手段，以期提高社會誠信度，這不僅能保障大學生參與者的權益，對于整個社會金融體系的發展也是有好處的。

2.樹立積極健康的投資借貸觀念。大學生由于流動資金不足，投資周期短，投資時往往更傾向于選擇利率較高的平臺，希望盡快獲利，借款時傾向于選擇利息少的平臺，減少投入。但是投資和投機不同，利率過高或者過低的平臺都是很危險的，這關系到一個企業的資金鏈是否足夠強大，是否有“跑路”的可能。正常的收支平衡才是一個P2P網貸平臺穩定發展的基礎，大學生在參與P2P網貸時要端正自己的心態，樹立正確的投資觀念。

3.盡量做到各個平臺信息信息交流暢通，運營資質透明化。上述河南大學生的案例令人扼腕，類似的悲劇警示我們平臺之間信息透明化的重要性。倘若其他平臺知道該學生已經在其他機構借款，若再次借款，則無力償還，說不定能夠避免此類悲劇。另外，筆者還建議P2P網貸平臺能夠適度運營公布資質證書，看看他們有沒有關聯企業，了解他們的背景以及運營團隊是否足夠強大。相信大學生們在掌握這些基本信息之后可以更加理智地選擇P2P網貸平臺。

4.隨時更新相關法律法規。目前，2016年8月24日發布的《網絡接地啊信息中介結構業務活動管理暫行辦法》已經出臺，《暫行規定》做到的是初步肅清P2P網貸行業，會讓一些渾水摸魚的P2P網貸平臺無所遁形，間接地起到維護P2P網貸參與者的目的。在時代發展下，P2P網貸行業的發展也是日新月異，盡管法律法規存在滯后性，但是及時地更新相關條款，確保規定與時代接軌是十分必要的。

四、小結

大學生群體大多為90后成年人，具備完全民事行為能力，對自己的投資有一定的判斷能力，在參與P2P網貸時權益容易被侵害的原因有二：一是麻痹大意，警惕度不夠；二是經驗不足，不知如何評判P2P網貸平臺的投資價值。他們的優勢在于學習能力強，易于接受新鮮事物。家長和學校能做的便是給他們一些適當的引導，比如，教授他們評判P2P網貸平臺時應考慮的因素，或利用一些案例來啟發他們投資借貸須謹慎，不可魯莽行事。《暫行條例》已經頒布施行，行政法規已經對P2P網貸行業進行了規制，P2P網貸行業勢必會進行一次大洗牌。當務之急，就是發揮行政監管高效率的優勢，建立起較為完備的個人信用體系和P2P網貸平臺信息透明化，引導大學生樹立健康向上的投資觀念，保障大學生P2P網貸參與者損害最小化、收益最大化。

[ 注 釋 ]

①數據來源.http：//data.haishuwang.com/p2p/website/count.html.

②http：//china.huanqiu.com/hot/2016-03/8743055.html.

③景宇哲.大學生網貸與P2P[J].商業經濟，2016(8).

④謝留枝.如何解決大學生網貸出現的問題[J].經濟研究導刊，2016(19).

[1]劉繪，沈士劼.P2P網絡借貸監管的國際監管以及對我國的借鑒[J].河北經貿大學學報，2015，3(2).

[2]張騰.消費新趨勢的社會學分析[J].中國礦業大學學報，2008(1).

[3]季振華，鄭依晴.大學P2P網絡借貸風險研究及共同管理對策[J].現代經濟信息，2016.

F724.6；F832.4；G

A

2095-4379-(2017)20-0022-03

陶璐(1995-)，女，漢族，江蘇泰州人，江蘇師范大學法學院，法學專業。