直面競(jìng)爭(zhēng)發(fā)揮優(yōu)勢(shì)
———農(nóng)商銀行競(jìng)爭(zhēng)力何在

浙江瑞安農(nóng)村商業(yè)銀行 劉一丁

直面競(jìng)爭(zhēng)發(fā)揮優(yōu)勢(shì)
———農(nóng)商銀行競(jìng)爭(zhēng)力何在

浙江瑞安農(nóng)村商業(yè)銀行 劉一丁

農(nóng)商銀行在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村金融改革中做出積極貢獻(xiàn)。作為中國法人銀行規(guī)模最小，曾經(jīng)具有傳統(tǒng)地緣優(yōu)勢(shì)的銀行，如何在同業(yè)激烈競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)下正視弱勢(shì)，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，加快發(fā)展，是農(nóng)商銀行值得深思的問題。作者以瑞安市農(nóng)商銀行為藍(lán)本，給出針對(duì)性分析與建議。作為國務(wù)院首批確定14個(gè)經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)、我國綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力百強(qiáng)縣（市）、浙江省小康縣（市）的地方中小銀行，該銀行的成長(zhǎng)實(shí)踐與發(fā)展思路，值得同行聯(lián)系實(shí)際，舉一反三，思考借鑒。

一、坎坷變遷與競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)

農(nóng)商銀行全稱農(nóng)村商業(yè)銀行。經(jīng)歷了農(nóng)村信用合作社（以下簡(jiǎn)稱“農(nóng)信社”）——農(nóng)村合作銀行（以下簡(jiǎn)稱“農(nóng)合銀行”）——農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱“農(nóng)商銀行”）的沿革變遷。

1996年以前，農(nóng)信社是由個(gè)人繳納股金和存款建立的信用組織，主要為（信用合作社）成員提供金融服務(wù)，實(shí)行入股成員民主管理。瑞安農(nóng)信社主要業(yè)務(wù)是籌集閑散資金，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民提供金融服務(wù)。同時(shí)組織運(yùn)作農(nóng)村基金，限制和打擊高利貸，支持各種合作經(jīng)濟(jì)和家庭經(jīng)濟(jì)。瑞安農(nóng)信社脫胎于農(nóng)民資金互助組織，在發(fā)展小商品經(jīng)濟(jì)進(jìn)程中成長(zhǎng)，從而逐步奠定了立足三農(nóng)的發(fā)展方向。

1996年以后，隨著國務(wù)院出臺(tái)《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，明確在農(nóng)村建立以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性和政策性分工協(xié)作金融體系。《決定》對(duì)城鄉(xiāng)一體化程度較高地區(qū)的農(nóng)信社實(shí)施合并，建立農(nóng)村合作銀行，試行商業(yè)化經(jīng)營。作為從合作金融到商業(yè)金融的過渡層次，農(nóng)合銀行進(jìn)行清產(chǎn)核資、增資擴(kuò)股、確認(rèn)股東身份，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)明晰。改制后的農(nóng)合銀行與農(nóng)業(yè)銀行實(shí)行脫鉤。

2003年黨中央、國務(wù)院對(duì)尚未改制的農(nóng)信社進(jìn)一步確立方向：“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強(qiáng)化約束機(jī)制，增強(qiáng)服務(wù)功能，國家適當(dāng)扶持，地方政府負(fù)責(zé)”。農(nóng)信社作為金融改革重要內(nèi)容，下力氣解決產(chǎn)權(quán)不清、約束機(jī)制失效、行政不當(dāng)干預(yù)等難題。農(nóng)信社以農(nóng)合銀行為模型，深化改造優(yōu)化管理，在銀行類機(jī)構(gòu)中鞏固應(yīng)有地位。瑞安農(nóng)合銀行在60余家農(nóng)信社機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上組建成立。

2016年6月銀監(jiān)會(huì)明確，農(nóng)合銀行全面改制成為農(nóng)商銀行。瑞安農(nóng)合銀行已于2014年率先改制農(nóng)村商業(yè)銀行。為保持縣（市）一級(jí)法人地位總體穩(wěn)定，取消農(nóng)商銀行的資格股。以產(chǎn)權(quán)為紐帶、以股權(quán)為聯(lián)接、以風(fēng)險(xiǎn)控制為約束，穩(wěn)步推進(jìn)省級(jí)農(nóng)村信用社聯(lián)合社（以下簡(jiǎn)稱省聯(lián)社）改革，構(gòu)建省聯(lián)社與基層農(nóng)商銀行新型法人共同體關(guān)系。農(nóng)商銀行由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織入股，組建成為地方性股份制金融機(jī)構(gòu)。

農(nóng)村金融體制改革逐步深入，豐富了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)種類，滿足了不同層次金融需求，構(gòu)建了符合三農(nóng)特點(diǎn)的“多層次、廣覆蓋、可持續(xù)”農(nóng)村金融架構(gòu)。現(xiàn)階段農(nóng)商銀行經(jīng)歷成長(zhǎng)洗禮，正在成為獨(dú)具特色的銀行。與國有、股份制等商業(yè)銀行既有聯(lián)系又有區(qū)別：雖然都屬于金融機(jī)構(gòu)，辦理存、貸款業(yè)務(wù)和資金結(jié)算業(yè)務(wù)，但農(nóng)商銀行面向農(nóng)村與小城鎮(zhèn)，主要為農(nóng)民、居民與小企業(yè)提供儲(chǔ)蓄、貸款、轉(zhuǎn)賬、擔(dān)保等服務(wù)，業(yè)務(wù)較為單純；國有、股份制等商業(yè)銀行面向縣城以上城市同時(shí)向新型城鎮(zhèn)（園區(qū)）延伸業(yè)務(wù)，為居民與企業(yè)法人（包括機(jī)關(guān)、事業(yè)、團(tuán)體）提供服務(wù)，除了存、貸、匯常規(guī)銀行業(yè)務(wù)，還有品種豐富的信用卡、電子銀行、國際業(yè)務(wù)等。在“三農(nóng)”領(lǐng)域，農(nóng)商銀行具有一級(jí)法人資質(zhì)獨(dú)立核算，而國有、股份制等商業(yè)銀行在當(dāng)?shù)氐姆种C(jī)構(gòu)，經(jīng)營決策靈活性不足，非獨(dú)立核算。

最近兩年浙江銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，由城市轉(zhuǎn)向中小城鎮(zhèn)與農(nóng)村。溫州、臺(tái)州、衢州、麗水等周邊區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)趨于升溫。瑞安農(nóng)商銀行地處浙南，面臨的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)是：農(nóng)業(yè)銀行上市后高調(diào)宣布重返農(nóng)村，在縣域以下實(shí)施“三農(nóng)”定位；郵儲(chǔ)銀行明確以農(nóng)戶、中小企業(yè)為目標(biāo)，兼顧吸納中低收入個(gè)人客戶；小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加快掛牌，招聘人員；招商、華夏等股份制銀行下沉私人銀行機(jī)構(gòu)，爭(zhēng)攬優(yōu)質(zhì)客戶；外資銀行已經(jīng)在浙南、浙中新熱點(diǎn)區(qū)域加緊布局，尋求合作伙伴。外部局勢(shì)對(duì)農(nóng)商銀行提出前所未有的挑戰(zhàn)。尤其是來自同行的郵儲(chǔ)銀行，以及同業(yè)的保險(xiǎn)公司給農(nóng)商銀行帶來沖擊。郵儲(chǔ)銀行由于其網(wǎng)點(diǎn)植根農(nóng)村多年，具備廣泛市場(chǎng)基礎(chǔ)，形成穩(wěn)定客戶關(guān)系，成為農(nóng)商銀行主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。該行對(duì)農(nóng)村資金只吸收存款而不投放貸款，蠶食農(nóng)村市場(chǎng)份額，采取“抽血”式管理。盡管當(dāng)?shù)卣畬?duì)此屢有微詞，但并沒有影響郵儲(chǔ)銀行對(duì)地方金融資源繼續(xù)分流。最近兩年保險(xiǎn)業(yè)加緊對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)滲透，使農(nóng)商銀行融資渠道越來越窄，正在加大對(duì)資金來源弱化，盈利能力削弱的影響。

從表象上來看農(nóng)商銀行相對(duì)國有、股份制商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司不足之處在于資金實(shí)力較弱，服務(wù)品種較少。而從內(nèi)在機(jī)制分析，農(nóng)商銀行傳統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)正在削弱，新優(yōu)勢(shì)短時(shí)間還難成氣候，深層次問題主要在以下幾方面：

經(jīng)營能力弱化。主要體現(xiàn)在資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)同業(yè)占比連年下降。在產(chǎn)品、利率、盈利等方面，郵儲(chǔ)、農(nóng)業(yè)等各大銀行信貸產(chǎn)品多、創(chuàng)新能力強(qiáng)，對(duì)農(nóng)商銀行金融產(chǎn)品構(gòu)成嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。各家銀行貸款利率優(yōu)惠、形式多樣，一方面由于其降低開戶、結(jié)算等基礎(chǔ)門檻，率先開辦經(jīng)營權(quán)、宅基地、承包權(quán)（土地、山林權(quán)等）抵押貸款，小企業(yè)客戶對(duì)農(nóng)商銀行信貸依存度與服務(wù)滿意度有所下降；另一方面農(nóng)商銀行中長(zhǎng)期存款品種單一，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏亮點(diǎn)；中間結(jié)算業(yè)務(wù)仍以代收代付為主，品種與服務(wù)落后于其他銀行。結(jié)算滯后使資產(chǎn)、負(fù)債拓展受到直接影響，給鞏固客戶陣營帶來困難。調(diào)整以存貸利差為主的盈利結(jié)構(gòu)，難以取得預(yù)期效果。提升中間業(yè)務(wù)盈利能力未見成效。

結(jié)算滯后亟待破題。由于地方中小銀行規(guī)模局限業(yè)務(wù)區(qū)域縮小、產(chǎn)品品種單一，在全國范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)資金清算沒有達(dá)成，從而使對(duì)公存款缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。雖然在省內(nèi)與少量熱點(diǎn)區(qū)域與城市實(shí)現(xiàn)了通存通兌，但跨省資金流通與其他銀行相比成本偏高。互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)開拓能力有所不足，網(wǎng)上銀行中間業(yè)務(wù)、個(gè)人業(yè)務(wù)、信用衍生產(chǎn)品、代理第三方支付等業(yè)務(wù)處于起步階段，不能滿足成長(zhǎng)型小客戶全天候、多樣化需求，難以適應(yīng)建立社區(qū)銀行的要求。

抗風(fēng)險(xiǎn)力相對(duì)不足。農(nóng)商銀行以區(qū)縣或鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位法人，規(guī)模較小使其不能像其他銀行扛得住較大風(fēng)險(xiǎn)。以郵儲(chǔ)銀行××支行為例，2016年因客戶炒房資金被套而跑路，參與集資客戶出現(xiàn)壞賬愈8000萬元，但由于該銀行家大業(yè)大融資能力大、結(jié)算范圍廣、資金實(shí)力強(qiáng)，所有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)營業(yè)正常，沒受影響。而按我行現(xiàn)有資產(chǎn)規(guī)模為例進(jìn)行測(cè)算預(yù)估，一旦壞賬額達(dá)到兩千萬元，就必須關(guān)門歇業(yè)了。

人力資源配置失衡。閉環(huán)式人力資源管理僵化，內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整困難。外部人才引進(jìn)入口狹窄。從業(yè)人員學(xué)歷、資質(zhì)、專業(yè)職稱與其他銀行存在一定差距，精通金融會(huì)計(jì)、理財(cái)、外匯等專業(yè)人才不足。支行層面人員綜合素質(zhì)低，配置不合理。隨著加強(qiáng)管理職能，業(yè)務(wù)人員流向總行，支行專業(yè)人才少，素質(zhì)較低，效率差。雖然網(wǎng)點(diǎn)平均員工達(dá)到5人以上標(biāo)準(zhǔn)，但一線人員年齡結(jié)構(gòu)相對(duì)老化，適應(yīng)能力滯后。精業(yè)務(wù)、懂技術(shù)、高素質(zhì)、能開拓人才稀缺。缺乏激勵(lì)機(jī)制，導(dǎo)致人才繼續(xù)流失。

二、直面競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境 發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)

在競(jìng)爭(zhēng)多元的銀行業(yè)市場(chǎng)，沒有哪家銀行可能全面勝出。瑞安農(nóng)村商業(yè)銀行雖然在資金規(guī)模、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、員工素質(zhì)等方面與其他銀行相比，不具備領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，但并不等于在其他領(lǐng)域處于劣勢(shì)不具備特長(zhǎng)。需要根據(jù)自身特點(diǎn)找準(zhǔn)比較優(yōu)勢(shì)，確定經(jīng)營定位，著力在“三農(nóng)”銀行、小企業(yè)銀行、社區(qū)銀行特色上下功夫，打造小零售業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。抓住機(jī)會(huì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，做出品牌與特色，就能演繹出“小而美”精彩。今年擬從以下方面入手，繼續(xù)鞏固與構(gòu)建優(yōu)勢(shì)：

發(fā)揮植根本土不可替代性。隨著全省農(nóng)村小城鎮(zhèn)化建設(shè)提速，新農(nóng)村規(guī)劃推進(jìn)與設(shè)施升級(jí)，農(nóng)商銀行要抓住省聯(lián)社擔(dān)綱與城鄉(xiāng)建設(shè)與住房保障部門進(jìn)行“轉(zhuǎn)移支付、地方財(cái)政撥付”簽約的機(jī)遇，發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)與員工植根于村鎮(zhèn)進(jìn)得了田間、下得了作坊，聯(lián)系千家萬戶的優(yōu)勢(shì)，通過與當(dāng)?shù)劓?zhèn)、村兩級(jí)政府落實(shí)與農(nóng)戶居民簽訂《撥付、存款、貸款全面金融合作協(xié)議》，從源頭上發(fā)動(dòng)營銷攻勢(shì)，全面服務(wù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶，競(jìng)爭(zhēng)回流被郵儲(chǔ)、農(nóng)業(yè)等大銀行分流資源，從而取得農(nóng)村市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主動(dòng)權(quán)。

發(fā)揮傳統(tǒng)地緣優(yōu)勢(shì)。一是支持特色小鎮(zhèn)、新農(nóng)村示范村建設(shè)，實(shí)施對(duì)農(nóng)村低保戶住宅改造、五水共治（供水、污水處理）項(xiàng)目、以及城中村改造等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移撥付全覆蓋。二是按照服務(wù)三農(nóng)“做小、做散、做微、做基礎(chǔ)”定位，加大對(duì)農(nóng)戶、小微企業(yè)專屬貸款支持力度，壯大基礎(chǔ)客戶群。探索發(fā)放大農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、生產(chǎn)基地、農(nóng)民專業(yè)合作社經(jīng)營性企業(yè)貸款，實(shí)現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整升級(jí)。三是按照“余額做小，比例做大”資產(chǎn)考核要求，根據(jù)客戶需求變化、消費(fèi)習(xí)性、風(fēng)險(xiǎn)偏好調(diào)整策略，建立基層村鎮(zhèn)（委、所）與施工建筑公司客戶群體，實(shí)現(xiàn)客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整多樣化。推進(jìn)銀保合作改革試點(diǎn)，開立保險(xiǎn)同業(yè)資金專戶，與保險(xiǎn)公司建立長(zhǎng)期合作關(guān)系。

抓住供給側(cè)改革機(jī)遇。房地產(chǎn)去庫存將促進(jìn)瑞安個(gè)人住房貸款健康發(fā)展，去年來對(duì)其他銀行建檔立案、跟蹤分析等措施正在顯效，要先行一步抓住機(jī)遇與品牌開發(fā)商建立合作關(guān)系，為商品房去庫存銷售到來做準(zhǔn)備。實(shí)行過剩農(nóng)副產(chǎn)品加工項(xiàng)目信用額度限額，控制大額貸款和項(xiàng)目貸款，繼續(xù)調(diào)整信貸投向，優(yōu)先發(fā)展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。遏制外來“兩高一剩”企業(yè)貸款、環(huán)保不達(dá)標(biāo)貸款。壓降保證擔(dān)保貸款用信額度，加大“拆圈解鏈”力度，推進(jìn)擔(dān)保圈治理。通過信貸管理系統(tǒng)鎖定用信額，控制同業(yè)比例。化解過剩產(chǎn)能，出清“僵尸企業(yè)”。

作為“草根銀行”“農(nóng)民銀行”，農(nóng)商銀行的優(yōu)勢(shì)在農(nóng)村。長(zhǎng)期立足農(nóng)村金融市場(chǎng)，雖然承擔(dān)政府指定業(yè)務(wù)取得效益并不豐厚，但植根于基層（鄉(xiāng)村）與居民農(nóng)民建立了密切聯(lián)系，形成其他機(jī)構(gòu)所無法具備的密切聯(lián)系。農(nóng)商銀行比其他金融機(jī)構(gòu)帶有更多、更廣、更鮮明地方性、社區(qū)性色彩，能夠發(fā)揮的優(yōu)勢(shì)還有：

資本紐帶優(yōu)勢(shì)。根據(jù)農(nóng)商銀行發(fā)展需要，評(píng)估、選擇、邀請(qǐng)中小企業(yè)、企業(yè)家、農(nóng)民經(jīng)營養(yǎng)殖戶加盟農(nóng)商銀行成為持股股東，既能抵御國有大銀行對(duì)農(nóng)村資金的虹吸效應(yīng)，又能避免將當(dāng)?shù)刭Y金轉(zhuǎn)移用于外地需求。取得資金主要來源于村鎮(zhèn)社區(qū)，憑借著對(duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)與客戶的了解，信貸對(duì)象主要鎖定在中小企業(yè)和個(gè)人。在經(jīng)營區(qū)域內(nèi)更能獲得政府、企業(yè)、農(nóng)民（居民）的認(rèn)可與支持。

信息效率優(yōu)勢(shì)。農(nóng)商銀行管理層次少、經(jīng)營方式靈活，對(duì)已知和潛在的市場(chǎng)、客戶積累了信息。由于具有天然小規(guī)模、小范圍經(jīng)營優(yōu)勢(shì)，開展信貸業(yè)務(wù)無須耗費(fèi)過多精力調(diào)查討論分析，對(duì)客戶需求能做出快速反應(yīng)，及時(shí)滿足貸款需求爭(zhēng)奪市場(chǎng)。信息資源儲(chǔ)備和調(diào)查自我雇傭，減少了摩擦和監(jiān)督成本。而大銀行代理鏈條長(zhǎng)，決策需要報(bào)批，靈活性較差，難以適應(yīng)小企業(yè)、小客戶多變需求。基于決策快捷、傳遞迅速兼具掌握軟信息，具有較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、決策能力和靈活的處置能力，從而保持地緣經(jīng)營的優(yōu)勢(shì)。

激活經(jīng)營優(yōu)勢(shì)。我行《2015～2017三年規(guī)劃》實(shí)施以來，經(jīng)營優(yōu)勢(shì)得到有效激活；一是在防范風(fēng)險(xiǎn)建立資本約束體系。不斷優(yōu)化資產(chǎn)、負(fù)債、信貸、客戶、產(chǎn)品、收入結(jié)構(gòu)。統(tǒng)籌兼顧客戶、股東、員工、社會(huì)利益，明確股東大會(huì)、董事會(huì)、管理層授權(quán)機(jī)制，適時(shí)調(diào)整授權(quán)事項(xiàng)。把黨建融入公司治理，把黨組織內(nèi)嵌支行結(jié)構(gòu)。二是提升人力資源管理水平。引入第三方機(jī)構(gòu)獨(dú)立開展人才預(yù)審、筆試、面試、背景調(diào)查等，堅(jiān)持公開職位、公開條件、公開程序、公開成績(jī)、公開結(jié)果。破除一崗終身，培養(yǎng)復(fù)合人才；加大對(duì)一專多能復(fù)合型人才培養(yǎng)，防止崗位懈怠等現(xiàn)象，實(shí)施崗位交流制度，對(duì)同一支行、同一職級(jí)工作時(shí)間長(zhǎng)、從事關(guān)鍵崗位員工開展崗位交流、交叉任職，促進(jìn)人才、崗位、任務(wù)快速匹配，激活團(tuán)隊(duì)活力。三是根據(jù)規(guī)模核定崗位配置。支行柜員、客戶經(jīng)理實(shí)行市場(chǎng)雙向選擇，超額用工實(shí)行“貨幣化”購置。賦予支行選擇權(quán)，實(shí)行成本核算約束，促進(jìn)人力資源優(yōu)化配置。實(shí)施素質(zhì)提升工程，建立中層干部、會(huì)計(jì)、客戶經(jīng)理后備庫，推進(jìn)基層崗位實(shí)用人才、業(yè)務(wù)拔尖人才、復(fù)合管理人才培訓(xùn)，實(shí)現(xiàn)隊(duì)伍素質(zhì)整體跨越，促進(jìn)干部全面發(fā)展。四是推進(jìn)科技平臺(tái)建設(shè)。搭建客戶、業(yè)務(wù)、管理、風(fēng)控等平臺(tái)，提升精細(xì)化水平，建立流程體系。加強(qiáng)農(nóng)商銀行系統(tǒng)內(nèi)溝通整合資源，建立大平臺(tái)、大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展。五是對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品升級(jí)換代。人有我新、人新我特，形成品牌效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)突破。創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，擴(kuò)大農(nóng)房抵押、存貨、倉單、定單和應(yīng)收賬款抵（質(zhì)）押貸款。

品牌文化優(yōu)勢(shì)。堅(jiān)持業(yè)務(wù)與文化并重，發(fā)揮潛移默化作用。提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展。一是加強(qiáng)與政府部門、社會(huì)團(tuán)體合作，擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋面。改善重點(diǎn)區(qū)域支付環(huán)境，建設(shè)長(zhǎng)三角、京津冀雄安新區(qū)、珠三角結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。加大扶貧信貸力度，幫助弱勢(shì)群體脫貧，推進(jìn)社會(huì)文明建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)商銀行形象升級(jí)。二是發(fā)揮黨團(tuán)工婦組織作用，展示銀行員工面貌，增強(qiáng)歸屬感、凝聚力。壯大員工關(guān)愛基金，尊重群眾智慧，倡導(dǎo)主人翁精神，打造家園文化。三是加強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)新，以客戶為中心提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)范化建設(shè)，推出標(biāo)桿網(wǎng)點(diǎn)、精品示范網(wǎng)點(diǎn)，打造現(xiàn)代銀行形象。引入顧問機(jī)構(gòu)，提升服務(wù)水平，增進(jìn)社會(huì)認(rèn)同度。

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溫州瑞安地處沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快。非農(nóng)產(chǎn)業(yè)超過農(nóng)業(yè)成為經(jīng)濟(jì)主體，農(nóng)民收入來源從家庭經(jīng)營收入為主，轉(zhuǎn)變成家庭經(jīng)營收入、工資收入、投資收人同步增加。收入來源轉(zhuǎn)變使得金融需求發(fā)生很大改變。從融資需求來講基本生活需求得到滿足，其借款目的更多用于生產(chǎn)性投入所需資金周轉(zhuǎn)，表現(xiàn)為借款金額大、期限短，金融活動(dòng)頻度隨收入水平提高而增加。從非信貸金融服務(wù)需求來講，對(duì)金融服務(wù)提出了更高要求。