錢全部交給電腦打理，放心嗎？

金姬

AI首先顛覆金融？

由于技術(shù)的突破和應(yīng)用機(jī)會的不斷擴(kuò)展，人工智能（AI）走到了大規(guī)模應(yīng)用的臨界點(diǎn)。創(chuàng)新工場董事長兼CEO李開復(fù)目前表示，AI能顛覆的第一個且最大的領(lǐng)域必將是金融領(lǐng)域。

為什么他敢如此大膽預(yù)測？李開復(fù)解釋說，雖然自己也投資了無人駕駛、模擬機(jī)器人等領(lǐng)域，但是這些要普及還需要至少10年以上。他認(rèn)為人工智能最先爆發(fā)的領(lǐng)域需要滿足一個場景，就是丟一堆數(shù)據(jù)進(jìn)去就可以學(xué)會預(yù)測、判斷、推測、分類、選擇。而要實(shí)現(xiàn)這一場景，就必須滿足4個條件：

一、要有超大數(shù)據(jù)量，因?yàn)樗灰e一反三，而要舉多反三;二、這個數(shù)據(jù)是要有標(biāo)注，不是網(wǎng)上隨便一堆數(shù)據(jù)，比如股票市場漲或跌，“阿爾法狗”贏了還是輸了;三、應(yīng)用一定是單一領(lǐng)域，越垂直、越細(xì)分越好;四、要有特別權(quán)威的人工智能專家。

在李開復(fù)看來，金融領(lǐng)域非常大，本身圍繞數(shù)字工作，無需轉(zhuǎn)化過程。“數(shù)字就是數(shù)字，你借多少錢，還多少錢，哪天還，這些數(shù)字不會錯。你還了就是一個正面標(biāo)注，沒還就是負(fù)面標(biāo)注，非常清晰。領(lǐng)域也很單一，做保險(xiǎn)就做保險(xiǎn)，做投資就做投資，我們要有很厲害的人。”因此，金融業(yè)有海量數(shù)據(jù)，而在人工智能領(lǐng)域數(shù)據(jù)就是資源，銀行里面的很多業(yè)務(wù)可以被人工智能所取代和提升，整個金融行業(yè)未來還有更多更大的機(jī)會。

雖然是門外漢，李開復(fù)對金融AI的判斷在現(xiàn)實(shí)中似乎得以驗(yàn)證。從2016年至今，包括貝萊德集團(tuán)、高盛集團(tuán)、德意志銀行、瑞士信貸、荷蘭ING銀行等全球重量級銀行紛紛展開裁員計(jì)劃，其背后原因直指人工智能。

TrendForce旗下拓墣產(chǎn)業(yè)研究院最新報(bào)告指出，金融業(yè)導(dǎo)入AI應(yīng)用的范疇相當(dāng)廣泛，從前端的客戶服務(wù)、精準(zhǔn)行銷，到核心業(yè)務(wù)輔助投資與交易，甚至后臺的風(fēng)險(xiǎn)管控等，都能發(fā)揮AI強(qiáng)大的威力，也勢必會搶走不少金融業(yè)員工的飯碗。

拓墣的報(bào)告還指出，未來金融業(yè)受到AI沖擊的職務(wù)，除了交易員、金融分析師、基金經(jīng)理人、投資顧問外，還有保險(xiǎn)精算師、風(fēng)控人員、授信人員、理賠分析人員等，但從目前的發(fā)展情況來看，AI能執(zhí)行的僅是初階的數(shù)據(jù)收集與處理，存在高度風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)理門檻的工作內(nèi)容，仍需由專業(yè)人員來負(fù)責(zé)。以保險(xiǎn)服務(wù)為例，前臺保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員、初階核保人員、勘察員等，需透過大量人力處理繁雜文書的工作，將率先被AI所取代，至于后臺的理賠分析、精算師等，尚需專業(yè)人員負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)把關(guān)。

有意思的是，雖然AI正在金融界引發(fā)風(fēng)暴，但客戶對于AI的接受度并沒有想象中高。根據(jù)社交網(wǎng)站LinkedIn最近的一項(xiàng)調(diào)查顯示，只有29%的人士對AI金融顧問感興趣，而43%的人士認(rèn)為華爾街的智能化浪潮有點(diǎn)過度，AI的作用和地位被大大夸大了。有財(cái)務(wù)人士指出：“金融部門消費(fèi)者仍然需要某種人與人之間的接觸。尤其是當(dāng)突然的市場走勢導(dǎo)致意外的損失時(shí)，顧客們希望直接與顧問們進(jìn)行對話，他們想知道為什么，想要得到安慰或者發(fā)泄情緒。而目前的AI顧問很難實(shí)現(xiàn)這一點(diǎn)。”

在中國，金融AI已先行

當(dāng)全球金融界對于AI能否顛覆傳統(tǒng)金融而爭得面紅耳赤之際，國內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)已悄然開始AI變革。

以阿里巴巴為例，6月14日，螞蟻金服宣布向首批入駐螞蟻財(cái)富的10家金融機(jī)構(gòu)開放AI能力。這意味著，數(shù)以億計(jì)的支付寶普通用戶，也可以像富人一樣有了一個深度了解自己的專屬理財(cái)顧問，不同在于，這個顧問全天24小時(shí)工作，在推薦理財(cái)產(chǎn)品時(shí)絲毫不夾雜私心，并且還不收取傭金。

智能理財(cái)顧問背后的技術(shù)能力是，AI算法模型會從用戶的真實(shí)投資與決策行為出發(fā)，結(jié)合用戶自身的真實(shí)意思表示，并通過豐富的產(chǎn)品特征與復(fù)雜的算法進(jìn)行產(chǎn)品與用戶之間的匹配，深度了解用戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力與風(fēng)險(xiǎn)偏好態(tài)度，幫助機(jī)構(gòu)為用戶匹配真正適合自己的產(chǎn)品。

在7月22日的2017中國人工智能大會（CCAI2017）上，螞蟻金服副總裁、首席數(shù)據(jù)科學(xué)家漆遠(yuǎn)表示，螞蟻金服已經(jīng)陸續(xù)向合作伙伴開放了智能客服、智能理財(cái)AI能力、智能圖像定損技術(shù)。其中智能理財(cái)AI能力剛開放一個月，合作金融機(jī)構(gòu)的日均交易額就增長了243%。

拓墣產(chǎn)業(yè)研究院的報(bào)告指出，除了智能投資顧問以外，因數(shù)字金融服務(wù)快速發(fā)展導(dǎo)致的風(fēng)控挑戰(zhàn)，帶動透過人臉識別實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程身份驗(yàn)證、實(shí)時(shí)核貸等人工智能應(yīng)用發(fā)展，也已成為眾多金融機(jī)構(gòu)推動數(shù)字金融的重點(diǎn)之一。此外，根據(jù)用戶來電或在線詢問內(nèi)容，預(yù)測用戶問題并自動導(dǎo)引至相關(guān)服務(wù)，或透過AI客服獲取客戶潛在需求以進(jìn)行精準(zhǔn)營銷等智能客服應(yīng)用，亦將成為AI金融領(lǐng)域中較快普及的應(yīng)用項(xiàng)目。

比如，AI技術(shù)里面的圖像識別技術(shù)是百度、商湯科技等巨頭的核心技術(shù)之一，可以對犯罪嫌疑人進(jìn)行識別和監(jiān)控，其中百度的OCR（光學(xué)字符識別）技術(shù)更為神奇，它可以超越人眼識別的極限，對“蘿卜章”偽造的合同文件、文本等進(jìn)行識別。也就是說，AI技術(shù)的誤差可能比人眼要低幾個量級，讓蘿卜章無處遁形，避免巨額損失。

在風(fēng)控方面，國內(nèi)小公司也和大佬一樣早已布局。

凡普金科旗下凡普信在2016年發(fā)布了自主研發(fā)的智能動態(tài)風(fēng)控系統(tǒng)“FinUp云圖”，將知識圖譜與深度學(xué)習(xí)相結(jié)合，模仿人類大腦行為，自動發(fā)現(xiàn)隱藏在復(fù)雜關(guān)系里的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，挖掘潛在欺詐行為。凡普信CEO劉琦表示，除了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)采用的征信報(bào)告，“FinUp云圖”還會大量應(yīng)用基于用戶在互聯(lián)網(wǎng)的行為軌跡，包括運(yùn)營商的數(shù)據(jù)，以此對借貸客戶進(jìn)行全方位的風(fēng)險(xiǎn)評估。

眾所周知，找到小金融公司的客戶往往在大銀行借不到錢。在劉琦看來，這并不是因?yàn)榻杩钊诉€款能力有問題，很多時(shí)候是因?yàn)樗恰鞍讘簟保ㄖ皼]有辦過信用卡或者貸款記錄），而在此時(shí)，客戶的還款意愿如何就顯得很重要了。那么，如何判斷這個人是否愿意按時(shí)還錢呢？這對于小金融公司而言就顯得至關(guān)重要。

“一方面，我們有一個反欺詐系統(tǒng)，基本是參考了世界上所有的反欺詐黑名單。另一方面，我們自有的基于AI和大數(shù)據(jù)機(jī)器學(xué)習(xí)方面、垂直搜索、負(fù)面信息關(guān)聯(lián)等先進(jìn)算法，自建了一個反欺詐系統(tǒng)。”劉琦表示，凡普信最近還和以色列Innovative Assessments公司合作，后者研制出了一套全球唯一一套基于心理評測來衡量借款人還款意愿和風(fēng)險(xiǎn)承受度的系統(tǒng)。

那么，人類是否可以欺騙AI呢？Innovative Assessments公司創(chuàng)始人Saul Fine認(rèn)為很難，因?yàn)樵谒O(shè)計(jì)的這套AI心理測試系統(tǒng)中，測試者回答時(shí)間長短、停頓時(shí)長都能體現(xiàn)這個人的真實(shí)想法，而有些問題只是“坑”。而且，這一系統(tǒng)已在以色列、西班牙、英國、美國、危地馬拉和中國等國家都已測試成功。“面對金錢，人性是相通的。這和你是什么國籍、膚色沒有太大關(guān)系。”Saul Fine總結(jié)道。

對于金融機(jī)構(gòu)而言，AI主導(dǎo)下的風(fēng)控系統(tǒng)除了能夠防止客戶欺詐，還能大大提高審批效率。以融360推出的“天機(jī)”風(fēng)控系統(tǒng)為例，基于借款申請人自主提交的個人數(shù)據(jù)，可以做到10分鐘左右完成審批，最快當(dāng)天放款。為什么可以這么快？因?yàn)槿?60過去5年服務(wù)了超過5000萬用戶，積累了信貸垂直領(lǐng)域的海量歷史數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)對“深度模型”反復(fù)進(jìn)行“訓(xùn)練”，使系統(tǒng)對借款申請人的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測越來越準(zhǔn)確。

買保險(xiǎn)也可以用AI

事實(shí)上，除了傳統(tǒng)的銀行項(xiàng)目，AI在證券和保險(xiǎn)等諸多金融領(lǐng)域也在發(fā)揮作用。這有助于實(shí)現(xiàn)國務(wù)院發(fā)布的《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》中所提及的“建立金融大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，提升金融多媒體數(shù)據(jù)處理與理解能力”的目標(biāo)。

以保險(xiǎn)為例，傳統(tǒng)保險(xiǎn)的核心流程是“產(chǎn)品設(shè)計(jì)—售前—承保—投保—出險(xiǎn)—理賠—售后”。而在這個核心流程的每個環(huán)節(jié)里，可以細(xì)分出很多小的環(huán)節(jié)，諸多環(huán)節(jié)都可以被AI改造。比如售前有咨詢、推薦、情感的關(guān)懷，承保里有身份的認(rèn)證、核保（是不是符合保險(xiǎn)條件）、定價(jià)，理賠里有反欺詐（反欺詐騙保）、核損（根據(jù)損傷程度決定賠多少錢），售后的日志分析、客戶管理，特別日志分析具有人工智能閉環(huán)作用，可以通過日志分析對前面各個環(huán)節(jié)起到優(yōu)化和完善的作用。

作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，眾安科技實(shí)驗(yàn)室總監(jiān)紀(jì)其進(jìn)7月中旬在北京發(fā)表演講時(shí)表示，公司正在進(jìn)行各種AI嘗試。例如，壽險(xiǎn)環(huán)節(jié)跟售后環(huán)節(jié)，眾安是通過客服機(jī)器人來完成的。畢竟眾安科技通過用戶畫像、通過產(chǎn)品的知識做精準(zhǔn)的營銷和推薦。

而在承保這個環(huán)節(jié)，眾安科技正在用AI改變“定價(jià)”。“比如車險(xiǎn)，眾安科技提出UPI車險(xiǎn)，即基于使用的車險(xiǎn)。以前車險(xiǎn)是根據(jù)車的類型、品牌、價(jià)格、使用年限給一個定價(jià)。但是這樣的定價(jià)方法并不準(zhǔn)確，有的車一年難得開幾次，而基于車的本身使用情況來定價(jià)是更為精準(zhǔn)的。”紀(jì)其進(jìn)說。

而在理賠環(huán)節(jié)，眾安可以基于AI來判斷客戶是否惡意騙保，以及真正的損失到底是多大。

監(jiān)管面臨挑戰(zhàn)

隨著AI+金融日益融合，監(jiān)管就成了新挑戰(zhàn)。

《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》指出，全球各國對人工智能金融應(yīng)用的監(jiān)管步伐，顯然落后業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐。為此，不少國家金融監(jiān)管部門也采取相對靈活的監(jiān)管措施，比如新加坡、英國等金融監(jiān)管部門采取沙盒監(jiān)管（regulatory sandbox）方式，即金融監(jiān)管部門在限定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，簡化市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)與門檻，在確保投資者權(quán)益的前提下，允許機(jī)構(gòu)將人工智能金融應(yīng)用迅速落地運(yùn)營，隨后金融監(jiān)管部門根據(jù)這些業(yè)務(wù)的運(yùn)營發(fā)展?fàn)顩r，決定是否予以推廣。

“這些人工智能金融應(yīng)用要得到推廣，就要滿足傳統(tǒng)金融監(jiān)管的諸多要求，包括業(yè)務(wù)操作流程必須滿足反洗錢審查、業(yè)務(wù)操作流程合規(guī)、客戶風(fēng)險(xiǎn)承受力評估、投資者適當(dāng)性等操作要求。”業(yè)內(nèi)人士表示。

這給不少人工智能金融應(yīng)用造成相當(dāng)高的監(jiān)管壓力。比如不少智能理財(cái)機(jī)構(gòu)都是通過機(jī)器人模型設(shè)定調(diào)整投資組合與投資模型，不是由人來操作，相關(guān)部門若不了解機(jī)器人投資模型背后的“邏輯”，容易懷疑其中是否暗藏人為操作的內(nèi)幕交易等違規(guī)行為。

據(jù)悉，為了符合監(jiān)管規(guī)定，不少引入大量人工智能技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)紛紛與銀行、券商等持牌金融機(jī)構(gòu)尋求合作，以提供技術(shù)輸出或投資組合等方式，由后者向個人投資者提供智能金融服務(wù)。這種做法的好處，一是讓持牌金融機(jī)構(gòu)對投資者風(fēng)險(xiǎn)承受力進(jìn)行甄別，避免人工智能技術(shù)出現(xiàn)差錯，令平臺向投資者提供風(fēng)險(xiǎn)不匹配的投資組合，違反了監(jiān)管規(guī)定;二是持牌金融機(jī)構(gòu)可以及時(shí)跟蹤互聯(lián)網(wǎng)金融平臺最新運(yùn)營數(shù)據(jù)，便于監(jiān)管部門加強(qiáng)金融監(jiān)管。