經濟新常態下深化農村金融改革的思考

高瑞

一、經濟新常態下深化農村金融改革的總體要求

（一）指導思想

以鄧小平理論、“三個代表”重要思想和科學發展觀為指導，以黨的十八大和十八屆三中、四中全會精神為指引，堅持市場配置資源，深化農村金融體制機制創新，全面推進農村金融綜合改革，建立健全適應當前現代農業發展的新型農村金融體系，改進農村金融資源配置方式和提高效率，實現農村金融創新驅動、內生發展，引導更多金融資源投向農村地區，有效滿足農村建設的金融服務需求，努力建成全國農村金融改革先行區、金融創新示范區、金融運行安全區，探索可持續、可復制、普惠型農村金融發展之路。

（二）基本原則

我國經濟學家郎咸平、劉彥海、文力、厲以寧指出：經濟新常態下深化農村金融改革必須堅持市場化導向原則、因地制宜原則、以點帶面原則、可持續發展原則。堅持市場化導向原則，就是堅持市場化和政策扶持相結合，以市場化為導向，以政策扶持為支撐，健全正向激勵機制，進一步挖掘農村金融發展潛力，增強發展活力，提升服務能力。堅持因地制宜原則，就是根據不同地方特色和實際，開展不同種類、規模和層次的改革試點。以提高改革的針對性和實效性為目標，實行差別化政策扶持，最終形成各具優勢、特色鮮明的農村金融服務體系。堅持以點帶面原則，就是優先選擇現代農業基礎好、帶動作用強的地方開展金融改革創新試點，賦予先行試點政策，將突破性、創新性工作放在試點地區先行推進。適時將成熟并可復制的改革創新經驗向周邊和農村金融服務薄弱地區推廣，充分發揮示范帶動作用。堅持可持續發展原則，就是堅持發展和規范并重，在依法合規基礎上大膽創新，落實合理分擔風險的措施，科學防范金融風險，使涉農金融機構在可持續發展的基礎上全面提升農村金融供給的能力和服務水平[1]。

（三）主要目標

1.總體目標

通過實施農村金融改革，率先建立“統一開放、主體多元、競爭有序、風險可控”的現代農村金融體系，加快創新形成符合現代農業需求的金融產品和融資模式，探索建立現代農業金融風險分擔機制，構建推動農村金融發展的政策支持體系，努力建成農村信貸投入穩定增長、現代農業與現代金融協調發展的核心示范區。

2.階段性目標

涉農貸款保持平穩較快增長。“三農”貸款增速超過同期各項貸款平均增速，農戶貸款覆蓋率顯著提升，家庭農場等新型農業經營主體貸款規模快速增長。涉農金融組織體系進一步完善。推動涉農商業性金融機構完善體制機制。加快農村信用社改革步伐，提高資本質量，完善法人治理結構。加快發展農民資金互助合作社、農村合作金融公司、農業租賃金融公司、村鎮銀行等新型農村金融組織，積極支持農村證券、期貨、保險等機構發展。通過實施農村金融機構改革創新，率先構建資本充足、功能健全、服務完善、運行安全的現代農村金融組織體系。適度競爭的農村金融市場體系基本建立。充分發揮商業性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融組織的作用，基本建成適度競爭、供求平衡的農村金融市場體系。綜合運用信貸、證券、保險、擔保等金融資源，提升直接融資所占比重，培育完善多層次農村金融要素市場體系。完善的農村金融服務體系逐步形成。在堅持金融機構財務可持續原則下，不斷創新金融產品、拓展金融服務覆蓋面，加快建立多層次、低成本、廣覆蓋、適度競爭、商業運作的現代農村金融服務體系。農村抵押擔保難問題得到有效緩解。充分運用風險緩釋機制，創新符合農村特點的抵（質）押擔保方式和融資工具，推進多層次抵押擔保體系建設，因地制宜、靈活多樣地開展多種形式的抵押擔保貸款業務。積極探索開展林權、農房、土地承包經營權抵押貸款試點，緩解農村大額貸款抵押難問題。農村信用體系進一步完善。推進城鄉一體化信用體系建設。完善農戶信用信息數據庫，多渠道整合農戶信用信息，逐步實現全省互聯互通，提高數據庫使用效率，改善農村地區信用環境。農村支付服務水平進一步提升。全面強化銀行卡助農服務，進一步完善銀行機構網點，持續建設農村金融服務站，鼓勵支付機構在農村地區擴大支付服務供給，優化支付服務環境，提高農村支付安全水平[2]。

二、經濟新常態下深化農村金融改革的工作重點

（一）完善農村金融組織體系

1.發揮政策性銀行的引領作用

鼓勵政策性銀行拓寬信貸業務范圍，在做好糧棉油收儲信貸業務的基礎上，按照政府性債務管理相關規定，加大對農村公共設施、農田水利設施、縣級產業集聚區基礎設施的長期低息貸款投放力度，探索建立對農業產業化龍頭企業、農業科技企業、農產品加工企業、農民合作社、家庭農場等商業性貸款項目的發掘、進入與退出機制，為商業銀行及時跟進創造條件。

2.探索商業銀行服務“三農”可持續模式

引導各國有商業銀行和股份制商業銀行設立涉農專營機構，探索商業金融服務“三農”的可持續模式。擴大縣域商業銀行分支機構的審批權限，引導商業銀行在規劃布局時適當向試點地區傾斜。鼓勵商業銀行根據農村市場需求變化，穩定縣域網點，進一步優化縣域網點布局，做實涉農貸款中心，完善業務流程，健全考核制度，確保涉農信貸投放逐年增長。

3.深化農村信用社改革發展

理順農村信用社管理體制，完善公司治理結構，按照市場化原則，積極引進各類合格投資者。引導、鼓勵監管評級好、資本規模大的農村商業銀行向監管評級差、資本規模小的縣級農村信用社參股，幫助縣級農村信用社改善經營、化解風險，加快組建農村商業銀行進程。推動城區農村信用社整合改制為農村商業銀行，充分發揮農村商業銀行的典型引領作用。加快推進農村信用社產權制度改革進程，盡快實現高風險農村信用社全面處置，股份制改革全面完成，現代商業銀行制度基本建立，農村金融服務功能與核心競爭力顯著提升，在更大范圍內科學調配資金，引導城市資金回流農村，支持“三化”（新型工業化、新型城鎮化、農業現代化）協調發展。積極支持農村信用社代理“新農保”、“新農合”、“惠農資金一卡通”等業務，大力發展普惠金融，不斷提高農村金融服務的可得性、公平性、便利性[3]。

4.降低村鎮銀行準入門檻

鼓勵和引導地方金融機構設立村鎮銀行。提高民營資本參股村鎮銀行的持股比例，在國家規定范圍內逐步降低發起銀行持股比例。爭取推動經營規范、主業服務“三農”、股東實力較強的小額貸款公司按照監管規定轉為村鎮銀行，緩解村鎮銀行網點覆蓋率低、資金組織難度大等問題。爭取國家允許民間資本發起設立村鎮銀行。

5.大力發展新型農村金融機構

一是大力發展農村互助金融，在各類農民合作社內部，通過專業合作權益鏈條推動資金互助合作，調劑社員資金余缺，提高為社員服務能力，促進農民合作社做大做強做優。互助資金來源包括吸納社員股金、銀行貸款、向其他企業和個人定向借款、財政扶持資金和捐贈資金等。互助資金封閉運行，僅限于內部社員有償使用。

二是積極發展農村合作金融公司。農村合作金融公司是重點為縣域“三農”發展提供金融服務的企業法人，是由企業、新型農業經營主體、其他合格投資者依法設立的公司制企業，主營業務包括貸款類業務、投資類業務、資本管理類業務。農村合作金融公司不吸收公眾存款，資金來源主要為股東繳納的資本金和捐贈資金，也可以利用向銀行業金融機構融入的資金、拆借的資金以及通過私募形式籌集的資金開展業務。

三是支持組建農業租賃金融公司。農業租賃金融公司是為縣域涉農經營主體提供設備租賃、土地信托、信貸服務的企業法人，由租賃、擔保、農機、保險等相關行業背景的法人機構、農業產業化龍頭企業、政府出資企業等有實力的機構和自然人依法設立的公司制企業。農業租賃金融公司不吸收公眾存款，資金來源主要為股東繳納的資本金和捐贈資金，注冊資本由貨幣資本和實物資本組成；主營業務包括：為農業生產、農產品儲運、農產品加工以及農村基礎設施建設提供設備租賃服務；為農村土地提供信用托管服務，搭建農村土地市場化流轉平臺，促進農村土地流轉和規模化經營；為新型農業經營主體提供信貸服務[4]。

6.積極引導社會資本和民間資本進入金融領域

規范民間資本運用，探索設立民間融資服務機構。組織有關部門，加強對民間融資服務機構資金流向、內部管理、風險防范、高管人員管理等方面的監督檢查。

7.培育農村社區金融組織

探索設立一站式、社區型、綜合化農村金融服務超市，將其作為具體經營管理新業務的新型組織載體，貼近群眾，方便快捷辦理業務，提高信貸管理水平，適當提升經營層次，防范信貸風險。

（二）健全農村金融市場體系

1.積極發展要素市場

積極擴大農村消費信貸市場，盤活農村各類要素，促進農村土地、林地、房屋等資源要素市場化，促進農村產權有效流轉和價值實現。利用現有交易機構，建設覆蓋全省的農村產權評估、定價和交易平臺，促進農村土地承包經營權、集體資產資源、宅基地使用權等生產要素加速流轉和優化配置，搭建社會資本與農業、農村融合發展的基礎性服務平臺，推動農村產權制度改革進一步深化。

2.完善大宗農產品交易市場體系

嚴格按照相關規定，加快組建中原大宗農產品交易市場，利用價格杠桿作用，減少農產品產銷中間環節，推動我省具有比較優勢的生豬、大棗、玉米、山藥等農產品進行大宗交易，充分發揮價格發現、市場調控、套期保值的作用，使大宗農產品交易市場成為與商品交易所、糧食批發市場優勢互補、在國內外有重要影響力的農產品交易中心。

3.加快發展農產品期貨市場

依托商品交易所，發揮期貨市場的價格發現、套期保值、資源配置作用，合理規避農業市場風險，提高農業生產經營組織化程度，優化農業產業結構，加快農村經濟發展，增加農民收入。大力發展農產品期貨市場，推動增加涉農產品期貨品種和上市農產品期權、農產品價格指數期貨，爭奪國際農產品市場價格“話語權”和“定價權”，完善農產品價格形成機制。支持農村合作組織參與商品交易所期貨交易，通過期貨市場進行套期保值，提高農村合作組織風險管理水平。

4.充分利用資本市場

一是積極推進涉農企業債券融資工作。鼓勵符合條件的涉農企業通過交易所市場或銀行發行公司短期融資券、中期票據、非公開定向債務融資工具等直接融資產品，穩步推進涉農中小企業私募債券發行。

二是推動涉農企業上市培育和發展。加大上市后備涉農企業培育力度，充實擴大梯度培育庫。支持條件成熟的農業產業化龍頭企業等新型農業經營主體在境內主板、中小板、創業板、全國中小企業股份轉讓系統及海外目標市場上市。支持涉農上市企業改善公司治理結構，通過資本市場平臺再融資或并購重組，發揮上市公司在轉型升級中的行業龍頭作用。

三是充分發揮各級政府股權投資引導基金作用，培育和引進私募股權投資基金和風險投資管理機構，吸引各類社會資本進入股權投資業，為涉農企業提供直接融資支持。鼓勵社會資本發起設立農業產業投資基金、農業私募股權投資基金和農業科技創業投資基金。

四是加強對涉農直接融資的政策支持。建立涉農企業直接融資財政補貼和獎勵制度，對涉農企業上市的前期費用、發債費用等給予一定比例的補貼，對成功直接融資的涉農企業進行獎勵。

五是規范發展和運用區域性股權交易市場。加快組建我省股權交易中心并開辟“三農”板塊，加快引進各類評估機構、會計審計事務所、律師事務所等各類中介機構，為涉農企業通過地方股權交易市場融資提供便利，為股權投資機構提供更多投資機會和退出通道[5]。

（三）創新農村金融產品和服務方式

1.創新農村金融產品

一是積極探索財政資金與信貸資金相結合，政策性金融與商業性金融相結合，貸款融資與債券融資、融資租賃相結合，信貸服務與保險服務相結合的有效途徑。根據現代農業產業鏈條長的特征，探索農業產業鏈服務模式。

二是充分發揮銀、政、企合作平臺的作用，創新有效分擔農村金融風險的權益鏈融資業務。探索農業產業化信貸模式，充分發揮農業產業化經營的輻射拉動作用。

三是創新政府、擔保公司、龍頭企業、保險公司和農戶多方參與的養殖產業信貸模式、產品，通過開展多種擔保合作，提高養殖戶和企業的貸款資質與額度。

四是建立以銀行、龍頭企業、農村新型經濟合作組織和農戶多方參與的糧食生產融資模式，通過企業擔保、訂單質押、存貨質押等方式，為糧食供產銷全過程提供信貸支持。

五是擴大小額信用貸款和互保貸款覆蓋面，開發與銀行卡授信相結合的小額信貸產品，試行主辦銀行制度，開立存貸合一賬戶，開辦信用貸款業務。

六是銀行根據新型農業經營主體的資產特征和資金需求特點，建立科學合理、靈活高效的授信管理流程。根據農業生產的周期特點合理調整貸款期限、設置授信額度、確定貸款利率，充分滿足新型農業經營主體大額和中長期貸款需求。簡化貸款審批程序，探索在有效控制風險的前提下實現一次申請、集中授信、循環使用、余額控制，切實提高服務效率和靈活性。

2.改進農村金融服務

一是積極推行金融超市、信貸聯絡員分片包村（戶）、小額信貸一站式辦理等服務模式，提高農村金融服務效率。

二是加快完善農村金融結算體系，支持村鎮銀行接入支付清算系統，支持小額貸款公司和農民資金互助合作社等，通過銀行業金融機構代理接入支付清算系統，開展支付清算業務，增加農村支付服務供給。鼓勵和支持涉農金融機構在農村地區擴大銷售終端，增加自動取款機等設備安裝范圍。引導商業銀行下沉服務重心，優化其在農村地區的網點布局，開展農村支付服務。鼓勵中國銀聯公司向農村地區延伸銀行卡服務網絡，擴大支付清算系統在農村地區的覆蓋范圍。

三是優化農村支付服務環境。加大農村信息網絡建設力度，為農村手機支付、網上支付、刷卡支付等現代支付方式的應用奠定基礎。

四是推廣使用非現金支付工具。鼓勵農村地區的銀行為涉農企業、農業專業戶和合作社等組織和個人開立銀行結算賬戶提供便利，提高銀行結算賬戶的覆蓋率。鼓勵涉農金融機構在農村地區開展支票、匯票、本票等業務，推動各類票據在農村地區使用，逐步擴大票據業務覆蓋面。開展手機支付、電話支付、有線電視網絡支付和網上支付等電子支付試點。

（四）創新農村融資擔保方式

1.探索開展擴大擔保物范圍試點

將土地承包經營權、林地承包經營權、農房、大型農機具以及專利權、商標權和股權、債權等納入抵（質）押擔保范圍。

2.研究出臺土地承包經營權抵押貸款試點辦法

推動金融機構辦理土地承包經營權抵押貸款業務，通過財政貼息等方式鼓勵對農業經營者提供長期低息貸款。鼓勵金融機構針對現代農業和新型農業經營主體的融資需求，在有效防范風險的基礎上，創新土地承包經營權抵押貸款產品和相關服務，合理調配信貸資源，積極穩妥開展農村土地承包經營權抵押貸款業務。

3.搭建土地承包經營權抵押登記、評估、流轉等中介服務平臺

努力實現土地承包經營權抵押貸款業務全覆蓋。

4.對大型農機具的所有權和處置權進行明確

對以大型農機具辦理抵押貸款相關的抵押登記、評估、抵押物處置及風險防控等環節加強管理，建立相關制度，完善大型農機具抵押貸款管理規程。各銀行對資本密集度高、機械設備多的新型農業經營主體，積極開展大型農機具抵押貸款業務，可采取“銷售商或生產商保證擔保+農機具抵押”的模式。

5.建立農產品訂單登記備案或公證制度

規范農產品購銷合同，積極推廣大宗農副產品存貨質押等方式，豐富合作組織融資手段。

6.深化農村產權改革

完成對各類產權的確權登記工作，建設農村產權評估、交易、流轉平臺，為農村各類動產、不動產融資擔保創造條件。

7.健全農村融資擔保體系，提升農村融資擔保機構服務能力

優先在農村地區設立融資性擔保公司，鼓勵中心城區的擔保公司到農村地區設立分支機構，進一步健全農村融資擔保體系。建立銀行、擔保公司、企業合作長效機制，推進建立融資性擔保機構信用評級機制。各地財政出資的擔保公司業務要加快覆蓋農村地區，不斷提高農村地區業務比重。

（五）大力推動農業保險發展

1.完善農業保險體系

積極探索適合農村特點的政策性與商業性相結合的農業保險經營機制與發展模式。加大對農業保險的支持力度，提高財政保費補貼負擔比例，規范農業保險大災風險準備金管理，加快建立財政支持的農業保險大災風險分散機制，鼓勵商業保險公司經營大災保險。支持農業保險公司發展壯大，不斷提高農業保險承保服務能力。積極探索農民、專業合作組織、農業龍頭企業等建立互助農業保險組織的可行性。

2.擴大涉農保險覆蓋范圍

按照政府引導、市場運作、自主自愿和協同推進的原則，不斷完善農業保險經營模式，支持發展地方特色優勢農產品保險。擴大小麥、玉米、水稻三大糧食品種保險覆蓋面；落實各項養殖保險補貼政策；穩定公益林保險規模，逐步擴大商品林保險覆蓋區域；鼓勵發展畜禽和林果以及花卉等地方特色農業保險品種；積極推進農產品目標價格保險試點工作，支持有條件的地方率先開展小麥以及生豬等目標價格保險試點，保護農民生產的積極性；探索發展天氣指數保險等新興產品和服務；大力開展農村小額信貸保險、農村小額人身保險、“菜籃子”工程保險、農業基礎設施保險、農房保險、農機具保險等支農惠農業務，滿足農民多層次保障需求。

3.積極吸引保險資金投資農業領域

立足糧食生產核心區建設需要，充分發揮保險資金體量大、投資期限長、融資成本低的優勢，引導保險機構優先投資農村基礎設施、大型公益項目、農村金融機構及農業產業化龍頭企業等新型農業經營主體。

（六）創新農村金融監管機制

1.進一步完善金融管理體制

強化政府金融監管意識和責任，提高政府金融監管能力，明確政府對農村資金互助合作社、融資性擔保公司、小額貸款公司、農民合作社資金互助業務、農村合作金融公司、農業租賃金融公司的監管職責，建立有效的風險防范和化解機制，強化對農村信用社及其他準金融組織風險處置責任。堅持依法行政，維護金融債權，加強金融消費權益保護，創造金融市場公平競爭環境。繼續加強各級金融工作部門建設，著力增強縣級政府對農村金融監管的履職能力，切實防范金融風險。

2.加強對新型農村金融組織的監管

對農民合作社資金互助業務、農村合作金融公司、農業租賃金融公司涉及到的注冊資本、資金來源、經營范圍、股東條件、股權結構、信貸投放、利率水平等作出明確規定。省、市級金融工作部門對新型農村金融組織試點要加強指導，試點縣（市）政府負責日常監管和風險處置，落實監管責任人制度，制定完善風險預警、識別、處置方案，通過采取現場檢查和非現場檢查等方式，重點防范非法集資風險。

3.采取差別化監管政策

增加支農再貸款、再貼現額度，對農村信用社、村鎮銀行等涉農金融機構適度提高存貸比，在授權授信、績效考核、不良貸款容忍度等方面實行差別化監管。

（七）完善財政支持政策

1.設立農業發展專項基金

將分散的各類支農財政資金整合成統一的農業發展基金，建立銀政企合作平臺，發揮財政資金的杠桿作用，提高財政資金使用效率，撬動數倍金融資源支持農業發展。同時，對金融機構涉農貸款進行獎補、貼息或風險補償。

2.建立財政促進金融支農長效機制

落實農村金融有關稅收政策和財務政策，減輕金融機構涉農業務成本，支持農村金融發展。實施縣域金融機構涉農貸款增量獎勵政策，引導金融機構加大涉農信貸投放力度，增加農村金融服務總量供給；實施農村金融機構定向費用補貼政策，促進農村金融服務體系建設，填補農村金融服務空白。鼓勵省轄市、縣（市、區）建立“三農”和小微企業擔保風險補償金，對擔保代償損失給予一定比例風險補償。

3.強化智力支撐

財政支持組建省級協同創新金融智庫，為農村金融綜合改革提供智力支持。鼓勵省內相關金融協調部門、監管部門對農村新型金融組織管理人員進行理論、業務培訓，以提高其創新能力和管理水平。

（八）構建良好的農村金融生態環境

1.加強農村信用體系建設

探索以農戶、家庭農場、合作社、農業產業化龍頭企業等農村經濟主體為主要對象，以信用檔案建設和信用評價為基礎，以信用對接和信用增進為核心，以信用文化為保障的農村信用體系試驗區建設新模式。

2.依法嚴厲打擊逃廢金融債務行為

加大對失信行為的懲戒力度，建立金融風險預警機制，及時化解金融糾紛。組建“金融法庭”，支持幫助金融機構清收不良貸款，加大金融債權案件審理與執行力度，維護金融機構合法權益。

3.普及農村金融知識

引導金融機構利用網點優勢和人才優勢，開展多種形式的宣傳活動。發揮教育部門的作用，對農村大中專生進行重點培訓，發揮輻射帶動作用。深入開展金融知識下鄉活動，幫助提高基層群眾的金融素質，為農村金融業務的開展和發展奠定良好基礎。

注釋：

[1] 張琦霞.經濟新常態下金融系統運行風險防控策略分析[J].天津商務職業學院學報，2016（1）：29-31.

[2] 趙麗娟.經濟新常態下利率市場化改革研究[J].江蘇經貿職業技術學院學報，2015，（2）：5-7.

[3] 齊殿淇.農村金融體系發展戰略定位問題展望[J].決策咨詢，2013（3）：88-89.

[4] 馬啟順.完善我國金融機構體系的幾點思考[J].淮南職業技術學院學報，2013，13（3）：46-49.

[5] 郭新梅.商業銀行個人金融業務創新發展機制分析[J].淮南職業技術學院學報，2013（4）：54-56.

（作者單位：河南省鹿邑縣農村信用合作聯社）