淺析互聯網金融對傳統金融沖擊產生的問題

盛斌　弭金波

一、關于互聯網金融的概念

傳統金融可以理解為：金融是以貨幣為要素，以金融市場，金融工具，金融衍生工具為載體的經濟運行工具與杠桿。金融是貨幣價值的時間和空間的轉移。金融對市場，對經濟，對民生有著重要的影響。互聯網金融是一個涵蓋經濟，金融及互聯網領域的新名詞。可以說是將互聯網捆綁在金融上，也可以說是將金融捆綁在互聯網上。互聯網金融仍然在金融定義的范圍之內。互聯網金融面對的市場環境有所變化，金融工具與金融產品與傳統金融相比，也有著變化，它在貨幣價值的時間與空間的轉移上，比傳統金融更便捷，更快捷，同時，還兼具理財的功能。金融是市場的工具，市場發生變化，金融的模式與運作發生變化應當是理所當然的。

所謂互聯網金融是指在網絡經濟的環境下，移動互聯網成為金融的載體和渠道，金融成為移動互聯網的中介與工具。它們互為市場，共同服務于網上商城和互聯網客戶。它的實質是在互聯網中經營金融；在金融中經營互聯網。互聯網與金融二者互為聯系，互為作用，互相推動。成為為經濟和市場服務的經濟工具，渠道和杠桿，并且成為一個集互聯網與金融為一身的新興的市場。業內觀點認為：互聯網金融是網絡平臺+金融+大數據。這簡明扼要的概括了互聯網金融的要點和實質。網絡平臺是基礎，金融的功能，工具，產品是核心，大數據是關鍵。三者的有機結合，形成了互聯網金融的完整概念。

二、互聯網金融的特點互聯網金融的特點

一是公平開放。二是打破傳統金融業的壟斷。就公平開放而言，因為網絡是開放的，只要按照和遵守一定的游戲規則，誰都可以在網上實現交易和理財。在交易和理財的過程中，是不設門檻，或低門檻的。小微企業，“三農”企業，異地的客戶，都可以在移動互聯網的平臺上，自由的交易和理財。

在打破傳統金融業的壟斷方面，互聯網金融的作用也在充分的體現著它的正能量。當前傳統金融存在的一些弊端，已經對經濟的發展起著了負面的作用。傳統金融越來越脫離實體經濟。一是不可避免的成為耗損型金融。金融資本主要不是用于實體經濟投資，和擴大再生產，而是被浪費在過渡的政府購買和消費上。二是成為依附型金融。金融發展缺乏內生性增長動力，要么被動依附于產業結構，要么在政府保護下生存。三是金融在逐步走向泡沫化。

三、互聯網金融與傳統金融的矛盾與沖突

1.線上產品影響著線下產品

工業經濟是市場經濟的基礎，市場經濟是網絡經濟的基礎。我們所處的時代，是市場經濟與網絡經濟相結合的時代。由于移動互聯網的普及與廣泛運用，必然產生新的經濟現象和經濟行為。蓬勃發展的科技部門和一股創新急流正在推翻舊的商業模式和經營模式。也在急迫的要求金融創新，以適應新的市場經濟。當網絡與金融孤立存在的時候，他們表現為互不相干的兩個不同的領域，各自有著不同的市場，不同的客戶。互聯網經濟代表著新的生產力，它需要新的銀行經營模式與之相適應。傳統的銀行業則與經濟運行基本同步，或前或后。互聯網金融則是一個全新的概念，一個創新的結合。互聯網金融把互聯網與金融各自的功能最大化，最佳化和互動化，使金融更好的為互聯網服務。互聯網也為金融找到了新的市場，新的經濟增長點。互聯網金融是在線上運行的金融，可以為互聯網上進行的交易提供金融服務，可以進行多方面的商品交易。就互聯網的功能而言，它缺乏金融的功能，金融的產品與服務。如果不能打通進入互聯網線上的端口，傳統金融就上不去，在線下的傳統金融，要拓展線上的金融市場的能力是極其有限的。互聯網金融則把線上線下串聯在一起，互動起來。從某種意義說，從線上到線下容易，從線下到線上困難。可以看到：余額寶，支付寶這類產品，就是從線上到線下的，是互聯網企業利用了金融資源創新的產品與服務。我們有理由促進傳統金融從線下走到線上。讓互聯網，傳統金融能夠真正有機的結合，融合，更好的服務于市場與經濟。

2.無形機構影響著有形機構

互聯網具有無形性，互聯網金融同樣具有無形性。傳統金融則主要體現為有形性。它具有有形的網點，看得見的產品與金融服務。互聯網金融則更多的是傳統金融從有形轉化為無形，行走在線上，與網上商場，網上購物的無形性趨于致。由于互聯網的無形，無形市場，無形的渠道，使得交易也處于無形之中。由于無形，就要求互聯網金融的網絡企業與商業銀行著力培育網絡經濟的無形市場，培育市場氛圍和市場文化。網絡經濟是模糊經濟，在網絡的世界里，一切都會變得模糊起來。有形與無形的界限是模糊的，客戶與商家界限是模糊的。怎樣的認識，對適應市場的變化，進行產品與服務的創新，是十分必要的。

3.互聯網金融市場沖擊著傳統金融市場

現實生活中，客觀上存在著兩個金融市場，一個是傳統金融市場，一個是互聯網金融市場。這二個市場有各自的功能，各自的客戶。當網上商場，網上商城出現之后，移動互聯網上出現了網絡購買市場，涌現了大量的網購客戶，產生大量的網絡購買力。不同群體的客戶有了相同的需求，為了保證網絡交易的順利實現，需要進行網上支付，這就使得傳統金融市場向互聯網金融市場轉移。傳統銀行的客戶群體具有較強的地域性，穩定性，連續性；互聯網客戶群體則具有跨地域性，不確定性和不穩定性。網絡購買行為產生了新的支付方式，大量的資金出現了方向性的轉移，出現了銀行存款的搬家的現象。商業銀行應當看到這種變化，適應這種變化。從傳統金融市場中再分離出一個互聯網金融市場來，已經是不爭的事實。互聯網市場需要金融的參與，金融需要拓展互聯網市場，這就使二個市場形成了相輔相成的關系。

4.新的金融觀念沖擊著固化的習慣思維

互聯網金融是為市場服務，為客戶服務的渠道和工具。它具有社會性，市場性和需求性。這就引出二個問題：一是對金融的重新認識。金融的本質是經濟的中介，是為實體經濟服務的。在新的形勢下，傳統金融一是偏離了服務實體經濟的軌道，而是創新性嚴重不足，不能滿足互聯網經濟的需求。二是對消費市場與消費行為的重新認識。在移動互聯網的環境下，市場變得廣闊了，時間和空間被擴大了。網上交易不僅是需求，而且是現實。互聯網金融具有得天獨厚的便利性，快捷性，和資金的增值性。

互聯網金融已經客觀的存在，健康的運作。不可避免，互聯網金融還處于導入期，還是新生事物。還有著許多需要改進的地方和創新的空間。毋庸置疑，互聯網金融的出現，是社會進步，市場化進程加快的標志，也是網絡企業利用自身優勢，滿足市場需求的體現。