南昌市高校大學生校園貸使用情況調查

馬涵+王曦+李雪

隨著互聯網和金融業的快速發展，各類針對大學生的互聯網借貸平臺相繼涌現。但是校園貸在發展的過程中，隱藏的眾多弊端也逐漸顯現出來。本文通過對南昌市高校大學生校園貸使用情況進行調查，并根據調查研究所發現的問題，提出了相應的對策與建議。

一、校園貸使用情況分析

近幾年，隨著互聯網和金融業的結合，一大批互聯網借貸平臺逐步發展起來，服務對象大部分都是大學生，審核、放款幾分鐘就可以完成。然而，“便利”的背后卻隱藏著諸多弊端，比如：高利息、“裸貸”等，不少大學生最后因為無法償還甚至跳樓自殺 。校園貸平臺可以分為三類：一是分期購物平臺，如分期樂、任我花等；二是P2P貸款平臺，如投投貸、名校貸等；三是傳統電商平臺提供的信貸服務，如京東提供的京東白條、淘寶提供的螞蟻花唄等。尤其是對于高校大學生而言，校園貸現階段還存在相當多的問題，因此，本文運用Excel和SPSS軟件對南昌市高校大學生校園貸的使用情況進行描述性分析、交叉分析、多重響應分析，希望能夠實現對調查數據的深度挖掘，了解校園貸的現狀和目前的使用情況。

（一）描述性統計分析

1.樣本基本信息分布情況。本次調查共收回1065份有效問卷，有關樣本的基本信息分布情況如表1所示。

2.樣本基本情況分析。一是使用比例統計分析。大學生使用過校園貸的人數占到總人數的30.2%，沒有使用過校園貸的大學生所占的比例為69.8%，使用過與沒有使用過的比例接近3∶7。二是沒有使用過原因統計分析。統計分析大學生沒有使用過校園貸的原因，首先，選擇“對校園貸不太了解”“生活費充足沒有貸款的需要”“對校園貸不夠信任”的大學生所占的比例較大，分別為29.6%、26.5%、21.9%。其次，是利率太高、向同學朋友等借錢更方便。三是了解途徑統計分析。高校在校大學生了解到校園貸的主要途徑是網絡媒體，所占比例達到四成以上；聽同學朋友說的人數所占的比例較大，為28.3%；通過校園傳單小廣告了解到校園貸的人數所占的比例為22.6%。四是借款用途統計分析。有61.3%的大學生選擇使用校園貸來滿足自己的購物欲望，如購買服裝、電子產品等，只有小部分學生使用校園貸是用來旅游、進行股票投資和創業等，所占比例依次為14.4%、9.5%、7.2%。

（二）交叉分析

本文將性別、年級、月生活費、城鄉狀況分別與大學生是否使用過校園貸和選擇使用的校園貸平臺進行了交叉分析，卡方檢驗的P值小于顯著性水平0.05，說明基本信息對大學生是否使用過校園貸和選擇使用的校園貸平臺有顯著影響。從交叉分析卡方檢驗的結果來看，年級、城鄉狀況對是否使用過校園貸有顯著影響；性別、年級對選擇使用的校園貸平臺有顯著影響。基本信息與相關題項的卡方檢驗（顯著部分）如表2所示。

1.大學生使用過校園貸的比例隨著年級的增加而不斷增加。年級越高，使用過校園貸的比例越高。在大一中，使用過校園貸的學生所占的比例僅為4.1%，而大部分學生沒有使用過校園貸；在大二中，使用過校園貸的比例有了一定程度的增加，所占比例為14.7%；大三中有40.7%的學生表示使用過校園貸，所占比例有了較大幅度的明顯增加；大四中，表示使用過校園貸的大學生比例為43.4%；研究生中使用過校園貸的比例最高，為51.1%。因此，使用過校園貸的比例隨著年級的增加而不斷增加。

2.農村大學生使用過校園貸的比例顯著高于城鎮大學生。對城鄉狀況與是否使用過校園貸進行交叉分析的結果顯示，這兩者之間的相關關系是顯著的。城鎮和農村大學生使用過校園貸的比例分別為22.4%、36.9%，農村大學生的使用比例明顯較高。

3.女生傾向于選擇第三類平臺，而男生更傾向于選擇第一、二類平臺。男生與女生選擇使用第三類平臺的比例都比較高，其中男生選擇使用第一、二類平臺的比例分別為30.0%、10.0%，明顯高于女生的26.4%、3.7%，而女生使用第三類平臺的比例較高，接近于70%。所以，男生傾向于選擇貸款額度較大的第一、二類平臺，并且選擇使用第一類平臺的比例略高。

4.大一學生和研究生使用傳統電商平臺的比例顯著高于其他各個年級。大學生使用的校園貸平臺中，分期購物平臺、P2P貸款平臺、傳統電商平臺所占的比例依次為28.2%、6.8%、65%，很明顯，傳統電商平臺在大學生中的市場份額占有巨大的優勢，并且各個年級的大學生都是使用傳統電商平臺的比例最高，尤其是大一學生和研究生，使用比例分別為88.9%和83.3%。

（三）多重響應分析

1.放款速度快是大學生選擇使用校園貸最重要的原因。門檻低、操作方法簡單和放款速度快是絕大多數大學生選擇使用校園貸的決定性因素，其所占比例分別為22.6%、27.9%、32.2%。這三項占了總體比例的八成以上，并且放款速度快在眾多原因中占有絕對的優勢。

2.男生認為校園貸借款利率低的比例顯著高于女生。男生與女生之間選擇使用校園貸的原因存在著一定的差異，男生選擇門檻低、操作方法簡單以及放款速度快原因的比例分別為41.3%、52.5%、59.4%，而女生選擇這三種原因的比例依次為51.5%、62.0%、73.0%，相比而言，女生的比例略高，但是男生選擇借款利率低原因的比例為25.6%，顯著高于女生的22.7%。

3.在貸款前進行信用評估是校園貸最需要改進的地方。選擇校園貸需要改進的地方是在貸款前要進行信用評估的大學生人數最多，所占比例為29.6%；選擇校園貸平臺需要謹慎合理選擇校園代理人和在貸前給貸款人詳細介紹校園貸的利率人數相當，所占比例分別為24.3%、24.5%；選擇校園貸門檻設置高一些的人數所占比例為17.2%，相對而言所占比例較低，但是也不容忽視。

4.女生選擇貸款前詳細介紹利率的比例顯著高于男生。女生選擇門檻設置的高一些、信用評估和詳細介紹利率的比例依次為37.4%、65.6%、58.9%；男生的比例依次為35.0%、59.4%、44.4%，相比而言，女生選擇這三個需要改進的地方的比例較高。并且，女生選擇貸款前詳細介紹利率的比例顯著高于男生。

二、對策與建議

（一）樹立正確的消費觀念，理性看待校園貸

大部分大學生使用校園貸借款都是為了滿足自己的購物欲望，一些大學生甚至盲目攀比，導致了許多不良后果，校園貸消費是否應該被推崇也存在著眾多爭議。其實，只要自己的消費觀擺正了，理性看待校園貸，校園貸消費也能為我們帶來益處。

（二）股票投資、助力創業要謹慎量力而行

有16.7%的大學生使用校園貸借款是用于股票投資和創業，這在某種程度上是值得肯定的，校園貸為其提供了資金支持。不過，股票投資和創業存在一定風險，貸款要謹慎量力而行。

（三）謹慎選擇校園代理人

有24.3%的大學生認為謹慎選擇校園貸代理人是校園貸平臺最需要改進的地方。這是因為有許多校代理人是由在校大學生擔任的，他們并沒有金融行業方面的從業知識，并不能真正地為大學生服務。因此，大學生在使用校園貸平臺時，如需選擇代理人，要充分了解其背景，謹防上當受騙。

（四）進行信用評估再確定可貸金額

有17.2%的大學生認為校園貸最需要改進的地方是信用評估。大學生有著巨大的消費潛力，但是又沒有收入來源，所以在大學生借款之前，要事先對其進行信用評估，以此來確定可借貸金額。合理數額內的借貸既能適當滿足大學生的消費需求，又能促進校園貸平臺的健康可持續發展，實現雙贏。

（五）明文規定拒絕劣質借貸機構進入校園

大學生了解校園貸的途徑里通過“校園傳單小廣告”了解的人占了相當大的比例。食堂門口、宿舍樓下、各教學樓廁所各種借貸機構小廣告隨處可見，學校應該堅決抵制不符合條件的借貸機構進入校園，堅決打擊該類機構在學校內部的推廣，聯合學生共同抵制劣質平臺的校園貸進入校園。

（六）做好“經困生”精準幫扶

本次調查中農村大學生使用校園貸的比例相比城鎮大學生而言略高，僅有26.5%的大學生因為生活費充足而沒有使用過校園貸。來自農村家庭的孩子生活費普遍偏低，而那些家庭經濟困難的學生更傾向于使用校園貸。因此，建議學校掌握經濟困難學生人數，關心幫扶經濟困難學生，建立健全資助體系，幫助經濟困難學生。

（作者單位：華東交通大學經濟管理學院）