無現金支付監管要順勢而為

萬喆

最近，所謂無現金支付引起各方極大反響。一些公司推出的“無現金支付周”“無現金日”“無現金社會”等概念和相應活動，據說已引來央行的約談。

“無現金支付”其實并不是個新鮮概念，一些發達國家早已實現大規模的“無現金支付”狀態。截至2012年，丹麥84.2%的交易通過信用卡完成，而電子錢包支付也增長迅速。另外，從今年1月1日起，丹麥中央銀行已經關閉其在丹麥境內所有的印鈔部門，今后不再印刷和制作包括紙幣和硬幣在內的丹麥克朗現金。丹麥政府也公布了一系列方案，其中就包括計劃廢除商店接受物理現金的法律規定，服裝店、餐館以及加油站等將逐漸進入無現金時代。其他一些西歐國家的全現金交易實際上也在減少。無現金支付越來越成為主流。

這當然不是沒有原因的。人類貨幣從最早的石子、貝殼開始，發展到今天的電子支付，是市場選擇的結果。什么是最方便攜帶、最方便交易、最節約成本的方式，就必然會成為市場主流。紙幣比金銀更易攜帶和交易，但仍然存在很多不便利性，比如大金額現金仍然體積巨大而不便移交。因此，“無現金”的產生，使交易者擺脫了許多“世俗”的無理性煩惱，可以更加輕松地進行消費和交易。

中國的無現金交易大規模鋪展來的比較晚。這是因為中國金融基礎設施建設長期較為落后，不要說大面積的農村和落后地區，在不少二三線城市的商家和機構，都沒有實現相關設施的普及，比如POS機。因此，現金支付仍然是交易的主流支付方式。然而，市場需求是真實存在的，而且潛力非常大。

借著互聯網的東風，這塊短板被補上了。通過手機的普及，移動支付成為無現金支付的主要渠道和載體。因此，我們看到的是中國“移動支付”的“彎道超車”。特別需要指出的是，這背后不是供給的強勢，而是需求的饑渴。

在此前提下，“無現金支付”既是全球支付大勢所趨，也是中國市場正常需求。對于一些支付機構而言，它們和央行的銀聯或四大行的信用卡部一樣，干得是“無現金支付”這個部分的活兒，但并不阻止其他人或機構使用現金。而有關“無現金支付”就是“拒絕人民幣”的說法實為誤解，因為人民幣包括紙幣和電子化記賬單位，兩者雖形式不同，但本質一樣。事實上，電子渠道的支付更易于被探查、追蹤和記錄，對于貨幣、財政各項管理更為方便。

當然，支付方式轉變并非沒有新的代價和問題。電子支付可能涉及信息泄露、黑客攻擊等，而電子支付平臺可能涉及借機進行法規外“金融創新”，逃脫央行清算系統，逃脫各個監管機構的監管，事實上形成混業經營，甚至自己進行非法衍生品和交易平臺的建設等。但這些并不是“無現金支付”本身的錯，也不能一味將責任推給企業，而需要金融監管部門加強自身與時代接軌的意識，加強監管與創新平衡的新思路，增強自身市場治理能力，既順應和趕上歷史發展的趨勢，又保證市場安全、平穩運行，牢牢把握系統性風險和金融安全的底線。在新時代，必須要趕在時代前面，而不是將時代拉到自己后面。▲

（作者是中國黃金集團首席經濟學家）