扶貧再貸款定價機制試點的實踐與探索

陳文玉

2016年以來，人行普洱中支圍繞云南省推進“優化運用扶貧再貸款發放貸款定價機制試點”工作要求，在轄區9個縣以突出創新“五個統籌”機制為切入點，深入開展金融精準助推脫貧攻堅工作。

一、試點基本情況

人行普洱中支是總行貨幣政策司確定在云南省全面開展“優化運用扶貧再貸款發放貸款定價機制”的試點轄區單位，按照試點要求，以“優化定價機制”為導向，以落實“精準扶貧、保本微利經營、貸款利率差別化”為根本，通過實施差異化管理、建立定價模板、降低利息負擔，著力推進具有可推廣可復制的運行模式。目前，普洱轄區率先在云南省實現了扶貧再貸款精準投放貧困縣域全覆蓋，實現了轄區9個貧困縣域試點機構全覆蓋，實現了扶貧再貸款引導信貸資源精準投放到戶，全面提升了貨幣政策工具運行效應。截至2017年6月15日，全轄累計發放扶貧再貸款7.7億元，余額12.65億元，比2016年12月末增長156%。

二、積極探索推進“五個統籌”運行機制

（一）統籌管理機制

1.組織管理。成立市縣兩級試點工作領導小組，印發《普洱市優化扶貧再貸款發放貸款定價機制試點工作實施方案》，明確指導思想、基本原則、試點范圍、試點目標和內容、保障措施、聯動機制、服務機制、宣傳機制和評價機制，確保試點工作順利開展。

2.監測反饋。建立扶貧再貸款發放情況按旬反饋制度，重點監測分析試點地區、試點機構運用扶貧再貸款發放貸款的投向、用途、數量、利率和貧困人口貸款覆蓋面等情況。

3.進度控制。建立試點工作推進時間表，按期通報試點工作開展期限內各試點地區、試點機構扶貧再貸款擬使用額度、使用時間計劃、具體投放對象計劃、擬采取措施等工作推進情況。

4.資產管理。引導試點機構加強資產質量的管理，實現了金融精準扶貧貸款不良率低于全部貸款不良率的目標。如要求寧洱農村信用社對單筆超過1000萬元的企業扶貧再貸款實行封閉運行監測管理，確保貸款用于實體經濟和扶貧項目。

（二）統籌聯動機制

1.政府聯動。普洱中支“優化運用扶貧再貸款發放貸款定價機制試點”工作，得到了地方黨政領導的高度重視和有效支持，通過加強與政府職能部門的溝通，運用扶貧再貸款積極對接扶貧小額信貸、危舊房改造貸款、基層黨員帶領群眾致富貸款等政策性貸款，探索建立了“風險補償+財政貼息”等多措并舉的風險緩釋長效機制。

2.扶貧聯動。加強與市發改委、扶貧辦等相關部門的溝通，建立扶貧項目清單，明確重點農業龍頭企業、重點扶貧龍頭企業等新型農業經營主體、建檔立卡貧困戶為扶貧再貸款重點發放對象。截至2017年5月末，引導銀行業金融機構發放涉農貸款320.33億元，比去年同期增加14.3億元。

3.產業聯動。運用扶貧再貸款精準對接扶貧重點龍頭企業，所轄鎮沅、墨江、瀾滄、寧洱試點縣累計向22戶重點扶貧龍頭企業發放貸款11.6億元，帶動農戶21138戶，其中建檔立卡貧困戶2393戶。

4.金融聯動。充分利用各金融機構的金融產品特點，凝集金融合力，在通過優化定價機制扶貧再貸款引導縣域法人金融機構加大金融精準扶貧力度的同時，發揮農業發展銀行、農村信用社、郵儲銀行、農業銀行等涉農金融機構在精準扶貧中的協調推進作用，形成了“政策性金融+商業性金融”互補推進的模式。

（三）統籌服務機制

1.支付環境建設不斷提速。集金融結算、日常消費、生活服務和普及反假人民幣知識宣傳、反假培訓為一體的金融“一站式”惠農支付點功能明顯改善，目前，轄區惠農支付點存量1243個，實現有需求行政村全覆蓋。此外通過推廣手機支付、銀行卡與各類惠農補貼貸款掛鉤發放，擴展銀行卡的普及和使用。

2.信用體系建設穩妥推進。通過建立優化定價機制，并依托“公司+基地+農戶+建檔立卡貧困戶”運行模式，引導和增強各個參與主體落實信用管理，同時，通過加強脫貧攻堅工作聯動，有效擴展扶貧信息管理，截止5月末轄區試點支行“信用信息共享服務系統”共采集錄入扶貧點農戶信息4481戶，有效轉變了農戶和涉農企業的信用觀念，營造了良好的農村信用環境。

（四）統籌宣傳機制

1.突出媒體宣傳。立足扶貧再貸款推廣活動，有效落實基地示范展牌、項目推進活動、主流媒體聯動“三統一”，廣泛開展扶貧再貸款政策宣傳。今年4月20日和5月10日《云南日報》分別刊登了題為《創新扶貧機制，助推產業發展》和《扶貧再貸款，創新金融扶貧》的文章，宣傳報道普洱人民銀行推進鎮沅、墨江縣扶貧再貸款政策效果。同時，在《普洱日報》整版刊登了題為《加大央行政策實施力度 精準助理普洱脫貧攻堅》的文章，詳細反映了人民銀行普洱轄區人民銀行運用扶貧再貸款政策工具，帶動金融部門主動作為，引導推進金融精準扶貧所取得的顯著成效。

2.突出項目推進。立足試點工作實際，依托縣域及產業特色，積極拓展運作空間，著力打造項目推進聯動效應。目前，試點縣累計建立扶貧再貸款示范項目31個，運用扶貧再貸款向扶持生豬養殖、扶持無筋豆種植及購銷、扶持核桃種植、扶持肉牛養殖等特色產業示范項目共發放貸款3.93億元，通過對貧困地區產業扶持，直接帶動建檔立卡貧困人口達12289人。

3.突出基地示范。組織召開有政府領導、扶貧辦、各金融機構、帶動貧困戶就業和發展的新型農業經營主體參加的基地示范推進會，宣講人民銀行貨幣政策工具在扶貧更堅工作的重要作用，營造基地示范工作氛圍。目前，轄內試點縣運用扶貧再貸款先后建立起景東縣鴻發核桃種植、鎮沅縣順發萬頭生豬養殖場、墨江縣新安鎮養牛、寧洱縣勐野江小雀辣種植等示范基地。

（五）統籌評價機制

1.貸款機構對接分析。縣級人民銀行與地方法人金融機構在運用扶貧再貸款政策工具推進金融信貸服務過程中，有效搭建聯合研究平臺，針對優化利率定價相關要素，認真分析和確定各測算因子的科學性與合理性，進一步增強貸款主體利率定價的操作性與有效性。

2.按季專門會議分析。按月召開試點工作推進分析會，分析上季度試點工作推進情況及定價機制建立情況，通過匯總全轄存在問題和典型經驗，提出問題解決措施，推廣先進經驗，確保試點工作有效推進。

3.半年中期評估論證。為有效把握試點機構利率定價水平的執行效果，以央行通用模板為母版，根據云南省農村信用社聯合社下發的定價測試表，組織中期分析論證，通過綜合考慮貸款成本系數、貸款風險因子、最低目標利潤率三個變動值，使結構、權重、地域差別不斷得以體現。

三、存在問題

（一）項目儲備不充分

政府扶貧開發資金在基礎設施建設項目上投入較多，而對產業發展規劃和資金扶持力度不足，能帶動農民增收的產業項目小、散、弱，試點金融機構可運用扶貧再貸款支持的儲備項目較少。如部分縣未建立扶貧企業和扶貧項目目錄，試點機構判斷企業或項目是否具有扶貧帶動和輻射作用的依據主要來源于申貸企業，處于利益考量，企業提供信息真實性難以確定。

（二）定價模板需完善

試點機構建立的優化定價機制扶貧再貸款利率定價模板，在模板的取值、數據來源、及系數設置等方面還需進一步完善。貸款利率定價主要依據上級制定的基準+浮動百分比的模式依然沒有改變，自主定價能力還需提高。此外，試點機構缺乏制定利率自主差別定價的人才儲備、管理經驗，立足自身發展及區域實際的扶貧貸款定價能力不足。

（三）資金優勢不明顯

農村信用社針對農戶的政策性貸款較多，且都是利率優惠幅度較大的貸款品種，大部分農戶都已獲得相關的政策性貸款，沒有能力再承擔過多債務負擔。與此同時，從總體看試點金融機構資金較為充裕，以現行存款基準利率活期0.35%，整存整取一年期1.5%，零存整取1.1%等幾個檔次對比看，人民銀行扶貧再貸款利率為1.75%，相對于其資金來源成本優勢尚不明顯，扶貧再貸款發放壓力較大。

（四）保險保障作用弱

農業保險是“三農”金融服務的薄弱環節，有的還是“農保真空”。一方面農民參與意識不強，安逸于“等靠要”，習慣于“望天收”，很多農民對農業保險概念模糊，投保積極性不高；另一方面保險介入領域窄，品種少，覆蓋面低。基于盈利性，保險助推扶貧攻堅的作用不明顯。

四、對策建議

（一）加大項目儲備

試點金融機構要建立運用扶貧再貸款支持的項目儲備庫。從政府角度，應針對扶貧再貸款用途，制定產業發展規劃，發揮財政資金的撬動與支撐作用，扶持集約化農業產業，以此帶動農民脫貧致富。由此，建議政府扶貧開發資金重點用在打造農民增收的項目，扶持農業產業龍頭企業和特色產業，同時要建立扶貧企業和扶貧項目名單目錄機制，激發扶貧企業支農積極性，配合試點金融機構信貸資金精準投放。

（二）完善定價模板

針對利率定價模板存在取值、數據來源、及系數設置等問題，因地制宜，進一步開發適合當地實情的貸款利率定價模塊，以提高自主定價能力。在試點經驗基礎上，統一貸款成本取值時間范圍，制定貸款成本調整系數取值標準。綜合考慮利率定價要素、模型等因素，進行系統化設計，借鑒國有商業銀行、股份制商業銀行利率定價機制，開發推廣利率定價系統，增強定價科學性和客觀性。

（三）強化社會責任

針對人民銀行扶貧再貸款利率與金融機構吸收存款成本差距較小，以及扶貧再貸款保本微利定價原則壓縮了貸款利率上升空間，利潤率較低，試點機構主動性不強的實際，建議試點金融機構要切實樹立大局意識和責任意識，做實普惠金融，提升社會服務效應。同時，要進一步完善人民銀行對金融機構執行政策綜合評價機制，形成正向激勵與宏觀約束作用。

（四）完善保障機制

通過保險與金融信貸產品結合，為“三農”信貸產品提供保險支撐，降低市場風險、災害等對農業生產者的影響。要加強與財政、扶貧、稅務等相關部門合作，用好用活擔保公司、風險基金等保證擔保形式。發展農業政策性保險，借鑒創業擔保貸款模式，爭取省級以上財政、社保等部門的扶貧政策、資金支持，爭取稅費優惠，建立健全風險分散、共擔和補償機制。