欠發達地區農村合作金融特征分析

呂紅梅

摘 要 本文介紹了欠發達地區農村合作金融的基本特點，農村信用社在欠發達地區處于壟斷地位，但資金實力弱、風險較高和缺乏人才。

關鍵詞 欠發達地區 農村合作金融 特征

中圖分類號：F8306 文獻標識碼：A

經濟決定金融，欠發達地區農村信用社的發展與地區經濟發展具有密切關系，與發達地區合作金融在經濟、社會及自然條件等方面存在較大差距，這些差距以這樣那樣的形式表現出來，主要具有以下幾個方面的特點：

1欠發達地區農村信用社處于壟斷地位

農村信用社從建立之時起，就扎根于農村、面向農村，是我國農村最基層的金融機構，奠定了其在農村金融體系中的基礎性地位。隨著金融體制改革的深化，國有商業銀行逐步從欠發達地區縣、鄉收縮營業網點，使農村信用社在縣域金融體系中逐步居于主體地位，在鄉村則具有壟斷性。以云南省會澤縣為例，在1998年至2008年10年間，國有商業銀行撤并營業網點57個，國有商業銀行對域經濟體制特別是對鄉村的支持力度減弱。而信用社在經過近10年的發展，實力進一步增強，在農村地區處于壟斷地位，在縣域經濟中發揮著越來越重要的作用。2008年末，會澤縣農村信用社存款占全縣金融機構存款的29%，貸款卻占全縣金融機構貸款的48%，分別比2004年提高了10個百分點和20個百分點，貸款增速較存款增速快10個百分點。這一方面是由于信用社實力進一步增強，貸款審批等機制更為靈活；另一方面是國有商業銀行在縣城支付決算網絡發達，吸儲能力強，而相應的貸款審批權上收，導致存款不減而貸款減少。從新增貸款來看，農村信用社對地方經濟發展支持力度很大，如2009年上半年，會澤縣農村信用社新增貸款占全縣新增貸款的83%，農村信用社已逐步成長為支持欠發達地區縣域經濟特別是支持“三農”的主力軍。而在發達地區，金融生態環境較好，國有商業性金融機構在縣及縣以下網點收縮較欠發達地區少，而且不少城市信用社改造成為城市商業銀行，有的還成為了全國性的商業銀行，如廣發行、浦發行，對資金的吸納能力強。農村信用社部分機構改造成為股份制商業銀行、有的改造成股份合作制銀行，如浙江鄞州在信用社基礎上成立股份合作制銀行。

2欠發達地區農村信用社規模小，資金總體實力弱

欠發達地區經濟發展水平較低，經濟自我發展能力弱。農村信用社資金主要來源于農戶儲蓄，資金來源單一，規模較小，與農村信用社要支持的廣大農村貸款需求較大形成鮮明對比。信用社往往受到貸款規模限制，如會澤縣農村信用社2009年6月末，存貸比率為84%，超出銀監部門規定75%的9個百分點。由于受到貸款規模的限制，農村信用社基本停止了對農戶貸款的發放，中央關于實施適度寬松的貨幣政策不能較好落實（2009）；另一個重要原因是上級信用社對農村信用社實行年度增量考核，如被考核單位當年存貸款基數過于放大，下一年增長壓力較大，影響了下一年度考核獎勵，所以信用社對當年存款、組織、貸款發放內在動力不足。從單個信用社來看，規模較小，實力較弱。如表1-1所示，欠發達地區十省市農村信用社平均存款為734億元，比全國平均低522億元，為發達地區五省市農村信用社平均存款的48%；平均貸款546億元，比全國平均低315億元，為發達地區5省市信用社平均貸款的47%。

3欠發達地區合作金融放貸風險大、經營成本高，服務水平低

欠發達地區交通不便、信息閉塞，很多鄉村遠離城鎮。廣大農村地廣人稀，基層農村信用社服務面廣，服務成本高。加上農業屬天然弱質產業，農村信用社不僅發放農業生產貸款，而且發放涉及農民婚、喪、嫁娶的消費貸款。農村抵押缺失，農村信用社按有關部門的要求，積極支持“三農”發展，開展了小額信用貸款，必然出現一些不良貸款，一方面給內部管理帶來難度，要堵塞內部人情貸款；另一方面由于是信用貸款，由于天災人禍導致貸款戶反貧難于歸還貸款，形成不良貸款。同時，欠發達地區農村信用社服務水平不高，雖然近年來有所改善，但主要是體現在提供通存通兌、農民工銀行卡等方面。中間業務發展緩慢，主要經營存貸款業務。對為農戶發展提供咨詢、中小企業財務規范等方面幾乎是空白，農村信用社對“三農”的服務處于較低水平。部分地方農村信用社由于是壟斷性金融機構，服務態度較差，引起地方政府和老百姓的反感。

4欠發達地區合作金融技術落后、人才缺乏，管理機制很不健全

雖然近年來，農村信用社在技術設備、人員素質上有了較大改善。但與發達地區相比，差距還是較大。經濟欠發達地區在ATM自動取款機、POS機的人均數量遠遠低于發達地區。人員素質上，主要是初高中學歷，少部分員工專業技術學習畢業。雖然近年來擴大了大學生的招聘，但人員只進不出，新進人員少，因此普遍存在年齡老化。以云南省農村信用社為例，2007年全省農村信用社共有正是職工18989人，其中具有大專以上學歷的9818人，占總人數的51%，其中具有本科以上學歷的1972人，占總人數的10%。具有中級以上職稱的1636人，占總人數的8.6%。農村信用社管理機制不健全，缺乏有效的激勵機制，坐“鐵交椅”、吃“大鍋飯”的思想根深蒂固，在調動員工積極性和創造性方面沒有切實可行的措施。欠發達地區農村信用社在競爭激勵機制和風險管理機制等管理機制方面很不健全，阻礙了農村信用社健康發展。endprint