以“精準思路”謀求區域扶貧新突破

韓曉宇

2013年11月，習近平總書記在湖南湘西考察時，首次提出了“精準扶貧”的概念，不同于粗放扶貧，精準扶貧拒絕“天女散花”和粗放“漫灌”式扶貧，強調增強扶貧工作的針對性和有效性，誰貧困就扶持誰，誰的貧困程度深對誰的扶持就應多。安徽省共有31個重點貧困縣、39個非重點縣，扶貧開發任務十分艱巨。在省委、省政府的正確領導和大力支持下，安徽的貧困人口從2011年的790.2萬人下降到2016年的205.78萬，共減少584.4萬人，扶貧開發成效顯著。在此過程中，由陳鵬理事長擔綱的安徽農金系統扮演了重要角色。

安徽省農村信用社聯合社（以下簡稱“省聯社”）受安徽省委省政府的委托，負責對安徽全省83家農村商業銀行進行統一管理、指導、協調和服務。“農商銀行生于‘三農、長于‘三農，支持精準扶貧是我們義不容辭的社會責任。”省聯社理事長陳鵬說道。在堅持“因地制宜、分類指導、精準識別、精準管理、精準幫扶、精準脫貧”的基本原則下，圍繞中央和省里關于扶貧脫貧有關工作的部署，陳鵬提出了“精準對接、精準放貸、精準落實和精準創新”的精準扶貧工作思路。在省聯社的科學規劃和積極推動下，立足支農支小、植根江淮大地的安徽農商銀行系統不懼困難與挑戰，不首先考慮成本，精準幫扶弱勢群體，回饋故土的父老鄉親，為安徽的金融精準扶貧立梁架橋、添磚加瓦，持續助力精準扶貧攻堅。

精準對接，明確幫扶目標

陳鵬認為，萬事開頭難，要實施金融精準扶貧，改“大水漫灌”為“精確滴灌”，首先要做的便是明確幫扶目標，實現貧困戶、農村特色產業和扶貧項目三方面的精準對接。

一是精準對接貧困戶。為此，省聯社積極發揮全系統3000多個營業網點遍布全省的數量優勢，對省扶貧辦的扶貧開發建檔立卡信息系統中的貧困戶逐戶上門開展摸底調查，全面核實貧困村和貧困戶的基本資料信息。有了日益完善的基礎數據，接下來便要加強對建檔立卡數據信息的分析和利用，為金融精準扶貧決策提供科學依據。省聯社以建檔立卡數據為基礎，將貧困村和貧困戶進行精準分類識別：貧困村按照生產生活條件惡劣、基礎設施薄弱、無主導產業、資源缺乏、村基層組織弱等致貧原因分類；貧困戶按五保戶、低保戶、低保貧困戶、一般貧困戶分為四類，其中前兩類列為救濟保障對象，后兩類為扶貧開發對象。精準識別之后，迅速推進貧困戶的精準對接工作。截至2017年6月2日，安徽農商銀行系統已與全省99.53萬建檔立卡貧困戶精準對接，對其中的45.67萬戶進行了評級授信，評級授信率達到45.89%，金融精準扶貧工作得到扎實有序的推進。

二是精準對接農村特色產業。陳鵬強調，由于省內各貧困地區條件不一、基礎各異，金融精準扶貧的目標、任務、重點也應該各不相同。為此，安徽省聯社指導各地農商銀行因地制宜，摸清當地特色產業發展存在的主要癥結，深入分析農村貧困地區的資源優勢，分戶施策，精準對接開發其特色產業，制訂并及時提供一攬子個性化金融精準扶貧服務方案。例如，在安徽金寨縣，養豬是一項特色支柱產業，然而當地養豬場由于生豬出欄后款項回籠不及時，經常面臨資金鏈斷裂的難題。而且，由于缺乏資金支持，合作社、家庭農場等經營主體很難擴大生產規模，形成規模效益，發展瓶頸始終難以突破。針對這一情況，當地的金寨農商銀行將產業帶動和金融精準扶貧結合到一起，精準對接金寨農村特色養豬產業，創新扶貧貸款模式，對于申請貸款的合作社、家庭農場等經營主體，若是其自愿帶動一定數量的貧困戶一起脫貧致富，則在創業擔保貸款和扶貧小額信用貸款的申請上會獲得一定的便利和更大的額度支持，實現經營主體和建檔立卡貧困戶雙贏的局面。目前這一創新模式已在全系統得到推廣。

三是精準對接扶貧項目。在國家和安徽省的大力支持下，安徽各貧困地區都在積極探索開發扶貧項目，安徽農商銀行系統精準對接扶貧項目，推動項目做大做強。安徽有不少地區正在推行光伏發電扶貧項目。陳鵬通過深入調研發現，要想參與到光伏扶貧項目當中，每戶在設備上需要先期投入1萬多元，而這對于建檔立卡的貧困戶而言，是一個天文數字。然而，如果有這筆啟動資金，每戶一年可產出約3000度電，并網之后，一度電可以賣1元錢，每年的收入就是3000多元，3年左右即可回本，并將持續給項目參與者帶來收益，發展前景十分可觀。為了精準對接光伏發電扶貧項目，幫助貧困戶實現脫貧，安徽農商銀行系統拿出2290萬元的信貸資金，積極支持大別山區金寨、岳西等5個縣自主開展光伏扶貧試點。不僅如此，省聯社還捐資100萬元資助其扶貧聯系村——宿州市橋區岳喬村，幫助該村集中建起了光伏發電站，所得收益全部按比例分配到貧困戶手中。此外，安徽農商銀行系統也在積極對接旅游資源豐富的大別山區、皖南山區開辦農家樂旅游、鄉村旅游、休閑觀光農業等扶貧項目，以精準的對接有效助力貧困戶脫貧致富。

精準放貸，用好“拳頭產品”

面向全省農村建檔立卡貧困戶，安徽省聯社與安徽省扶貧辦聯手推出了免抵押、免擔保、5萬元以下、3年期以內、基準利率、財政貼息的扶貧小額信用貸款。陳鵬指出，作為安徽農商銀行系統金融精準扶貧的“拳頭產品”，扶貧小額信用貸款能夠很好地從根本上解決貧困戶貸款難、貸款貴的問題。

對于扶貧小額信用貸款的放貸情況，陳鵬進行了多次實地調研，“產品是好產品，但在實際工作中，由于信息的匱乏，越是需要貸款的貧困地區，越是扶貧信貸政策的‘盲區，想貸放卻貸放不出去，很是令人著急”。為此，安徽省聯社指導各農商銀行統一步驟和口徑，使用統一的扶貧小額信貸“明白紙”作為扶貧小額信貸政策的宣傳載體，大力開展政策宣傳。“明白紙”上圖文并茂地將扶貧小額信貸產品“是什么、怎么貸、找誰貸、貸多少、如何用、怎么還”等問題進行了詳細的說明介紹，讓貧困戶“一目了然，心中有數”。此外，“明白紙”上還標明了扶貧信貸經辦人員的姓名、聯系方式等內容，并公開監督電話和郵箱，接受客戶監督，實行陽光辦貸，讓扶貧小額貸款在陽光下運行。省聯社借助農商銀行系統“鄉鎮有營業網點、村莊有金融服務室”的全面覆蓋優勢，將90多萬份“明白紙”張貼到每一個營業網點和金融服務室，送到每一戶貧困戶家中，并結合信貸員上門宣傳、集中宣講等形式，真正做到“拳頭產品”的“戶戶知曉，人人懂得”。

陳鵬認為，“拳頭產品”不僅要廣為人知，更要廣為人用。為讓建檔立卡貧困戶方便快捷地申請使用扶貧小額信用貸款，安徽省聯社指導各農商銀行進行了扶貧小額信貸放貸流程的優化，力求實現扶貧信貸辦理“程序最優、時間最短、成本最低”。一是抽調精干力量，實行專人、專柜辦理扶貧小額信貸專項業務。對于地處偏遠、行動不便的貧困戶，采用“拎包銀行”等方式上門為其辦理業務；對于不了解、不清楚政策的貧困戶，進行全程輔導，為其提供政策咨詢、項目可行性分析等服務。二是簡化貸款手續，靈活掌握關于“借款人夫妻雙方簽字確認”的監管政策規定，對貧困戶夫妻雙方有一方因外出務工等原因不在家的，在家的一方先簽字即可放款，另一方待回來后再補簽字。三是縮短貸款流程，為客戶提供標準化、規范化的高效服務。實行首問負責、限時辦結和服務承諾制度，符合條件的貧困戶提出貸款申請后，信貸人員要在規定期限內辦結。四是降低貸款門檻，試點將扶貧小額信貸借款人年齡上限由原60周歲放寬至65周歲，超過年齡的也可由家庭成員提供保證或由家庭中其他符合條件的建檔立卡貧困人員作為借款主體。

截至2017年6月2日，安徽全省農商銀行系統已發放扶貧小額信用貸款余額76.91億元，比年初凈增60.44億元，增長率達367%。安徽省扶貧小額信用貸款投放總量的98%以上皆出自農商行系統，“拳頭產品”真正發揮了陳鵬理事長所期待的“拳頭”作用，安徽全省農商銀行也成為江淮大地名副其實的金融精準扶貧主力軍。

精準落實，明晰機制和方向

為進一步落實金融精準扶貧工作，陳鵬在三個精準對接的基礎上進一步提出了建立四項工作機制和實施五大扶貧計劃，從而完整地闡述了安徽農商行系統“三四五”的金融精準扶貧戰略規劃。

四項工作機制

一是聯動機制。農商銀行系統的各個層面，分別與扶貧辦、人民銀行、監管部門的相應部門建立協調聯動機制，合力推進金融精準扶貧的聯動協調發展。

二是通報機制。農商銀行系統內部實行旬報進度、月報小結的通報機制，并通過扶貧《簡報》加大信息和經驗交流的力度。

三是督查制度。省聯社成立了由領導班子成員、機關中層干部全體參與的金融扶貧領導小組，實行班子成員包片、職能部門包行的“雙包”責任制。省聯社陳鵬等包片領導以及各職能部門全部深入扶貧一線開展檢查督導工作，對檢查出的扶貧方面存在的懶惰、懈怠等問題，督促各農商行認真進行限期整改。

四是考評機制。省聯社把精準扶貧工作質量納入經營目標綜合評價和高管履職考評范疇，實施專項考核方案并進行動態監測通報，對干得好、成效突出的，給予表彰獎勵；對落實不力、工作不見起色的，加大約談問責力度，做到獎懲并舉、嚴格兌現。

五大扶貧計劃

一是產業扶貧計劃。省聯社及各農商銀行將立足貧困地區資源稟賦狀況，因地制宜，宜農則農、宜林則林、宜商則商、宜游則游，積極支持貧困戶和新型農業經營主體結對發展和利益聯結。到2020年，安徽農商銀行系統計劃累計投放產業扶貧信貸資金將不低于150億元。

二是創業就業扶貧計劃。農商銀行系統將大力支持農村青年致富帶頭人、下崗職工、返鄉農民工、進城務工人員、殘疾人、巾幗婦女以及因結構調整、過剩產能化解中失業人員等困難群體創業就業，促進大眾創業、萬眾創新，以創業帶動就業，實現“就業一人，脫貧一戶”的目標。從2016年起，農商銀行系統每年新增創業就業扶貧貸款將不低于20億元；到2020年，累計投入創業就業扶貧信貸資金將超過100億元。

三是基礎設施建設扶貧計劃。農商銀行系統計劃重點加大對農業基礎設施、道路交通、農田水利、能源電力、農村信息化建設的支持力度，增強貧困地區自我發展能力和發展后勁。到2020年，預計各農商銀行累計投放貧困地區農村基礎設施建設信貸資金將超過150億元。

四是民生保障扶貧計劃。農商銀行系統將為符合條件的搬遷戶提供建房、生產、創業貸款支持，支持貧困戶危房改造，幫助改善居住環境。到2020年，全系統注入民生保障工程的扶貧信貸資金總量將超過100億元。

五是普惠金融扶貧計劃。農商銀行系統將著力改善貧困地區金融服務環境，加大對貧困地區的金融資源配置力度，加大電子機具布放密度，結合“拎包銀行”等方式，實現貧困地區金融服務“村村通”，打通金融服務“最后一公里”，讓廣大貧困地區和貧困戶共享均等化金融服務。

有了三方面精準對接的立足實際、四項機制的科學謀劃以及五大計劃的長遠規劃，安徽全省農商銀行金融精準扶貧工作有序落地，必將進入發展快車道，為安徽貧困人口的脫貧致富，為2020年實現全面建成小康社會的奮斗目標貢獻一份力量。

精準創新，改革精準扶貧模式

實施扶貧精準創新，首先要創新精準扶貧方式。陳鵬在精準扶貧的實踐中強調，農商銀行系統要不斷探索新的精準扶貧方式，在他的理解中，金融精準扶貧并非簡單的扶貧，而是要做到由“輸血”變為“造血”，強化金融對于貧困區域產業升級、貧困農戶生產經營的支撐作用。在這方面安徽省聯社牽頭組織省內農商銀行做了有益的創新探索，并取得了一定的成績。

目前，安徽省聯社積極推動省內農村商業銀行進行金融產品創新，推出一系列扶貧貸款項目，精準對接貧困人口創業和產業化扶貧需求。農商銀行系統推出的“金農·扶貧貸”“金農·農家樂”“金農·金土地”“金農·成長貸”等支持農業和農業產業化發展的專項貸款，直接幫助許多農村貧困戶脫貧致富。然而有時單純救濟式的幫扶只能解決短期脫貧問題，難以保證貧困戶長期脫貧，只有把產業扶持起來，通過龍頭企業“授人以漁”，才能真正讓貧困戶徹底告別貧困。因此，省聯社和全省農商銀行系統精選項目，變“輸血式”扶貧為“造血式”扶貧。

“銀行+企業+農戶”的“1+1+n”型扶貧模式是安徽省聯社在扶貧實踐中創新出的以產業化龍頭企業帶動貧困戶發展的扶貧模式。這種模式不是簡單地向貧困戶提供貸款，而是按照“貸款跟著貧困戶走、貧困戶跟著能人大戶走、能人大戶跟著產業走、產業跟著市場走”的思路，將信貸資源、優惠政策向具有脫貧效應的地方特色產業的龍頭企業傾斜，在現有的貸款產品基礎上讓貧困農戶有了明確的致富途徑。前面提到的金寨養豬貸款模式便是“1+1+n”型扶貧模式的典型代表，農商行將專項貸款一對一交給龍頭企業（養豬大戶）手中，由其帶動“n”家貧困戶實現脫貧致富，而非盲目把資金發放到貧困戶手中。創新金融扶貧模式，將貧困戶融進產業鏈中，真正增強了貧困戶抗風險能力，極大提高了扶貧資金的使用效率。

陳鵬表示，實施扶貧精準創新，不僅要創新精準扶貧方式，還要推動自身改革，以強化精準扶貧效果。2004年12月18日，安徽省農村信用社聯合社正式掛牌運作。隨后，陳鵬所在的省聯社開始進行了深化全省農信社的改革。首先，建章立制加強管理，推動農信社經營機制轉換；其次，加強行業服務，搭建了信息科技、風險管控、產品研發、支付清算、培訓教育等服務平臺，解決了農信社過去不能聯網、不能發卡、結算不暢等難題；最后，加強企業文化建設，在全省范圍內統一標識，加大宣傳力度，改變了農信社長期以來“弱勢、落后”的企業形象。

2014年底，安徽成為在全國率先完成全省農信社產權改革的省份。農商銀行系統的改革完善，為之后進行金融精準扶貧打下了堅實的體制機制基礎。從農商銀行發展的現狀來看，省聯社的作用仍然不可或缺，雖然農商銀行保持服務“三農”、小微企業和地方經濟的市場定位，與《商業銀行法》規定的“商業銀行以安全性、流動性、效益性為經營原則，實行自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束”存在矛盾和沖突，但陳鵬認為，既然承認農商銀行的政策性義務，就應該承認行政管理的合理性，而不是單一去行政化。對于省聯社的未來轉型，陳鵬建議，把省聯社改為統一法人或金控集團，在完善公司治理的同時，發揮全省農商銀行的資源聚合效應，推進管理扁平化，增強服務功能，降低經營成本，進一步提高金融精準扶貧的效率。在2017年7月召開的全國金融工作會議上，習近平總書記再次強調了要建設普惠金融體系，加強對小微企業、“三農”和偏遠地區的金融服務，推進金融精準扶貧。作為名副其實的安徽金融精準扶貧的擔綱人，陳鵬深感肩上的責任重大。“士不可以不弘毅，任重而道遠。”盡管道阻且難，陳鵬依然勇挑重擔，與省聯社和全省農商銀行一起，響應中央號召，植根江淮大地，繼續為安徽金融精準扶貧工作出計獻策，全力打贏這場精準扶貧的攻堅戰。