淺談我國民間網(wǎng)絡(luò)借貸的法律問題

摘要：網(wǎng)絡(luò)借貸，指在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)借貸，是隨著互聯(lián)網(wǎng)和民間借貸的興起而產(chǎn)生的一種新型金融模式。借款人和放貸人均可利用這個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)借貸的“在線交易”。這種新興的借貸模式是從小額貸款模式演化而來的，主要面對(duì)無法提供擔(dān)保的小額借款人和擁有少量資金的放貸人。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的產(chǎn)生和發(fā)展，為一些中小企業(yè)和個(gè)人提供了解決資金來源的方法，豐富了我國貸款體系的層次，有利于經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展。但另一方面，由于對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律法規(guī)并不健全，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)處于一個(gè)監(jiān)管較弱的情況，產(chǎn)生了諸多問題。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)；民間借貸；合同；法律

中圖分類號(hào)：D922.28文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：2095-4379-（2017）23-0254-01

作者簡(jiǎn)介：徐文華（1994-），山西晉城人，西北政法大學(xué)，2016級(jí)法律碩士（非法學(xué)）。

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，是“個(gè)人對(duì)個(gè)人”，也就是P2P（Peer to Peer）的網(wǎng)絡(luò)借貸方式的載體。我國第一家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)名為“拍拍貸”，它在2007年7月成立于上海。截止至2016年底，注冊(cè)用戶達(dá)到3261萬，是國內(nèi)用戶規(guī)模最大的信用借貸平臺(tái)之一。龐大的會(huì)員數(shù)量說明我國已經(jīng)有相當(dāng)大一部分人開始了解并使用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)完成資本的流動(dòng)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國現(xiàn)在已成立了2000多家網(wǎng)絡(luò)借貸公司。

但我國的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)成立的時(shí)間還不滿十年，處于剛剛起步的階段，各種相關(guān)的法律法規(guī)設(shè)置的并不完善，在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)行的各個(gè)方面都存在很大漏洞。法律具有評(píng)價(jià)和指引功能，人們通過法律的規(guī)定，可以對(duì)自己的行為進(jìn)行評(píng)價(jià)，并按照法律所倡導(dǎo)的方式為或不為一定的行為。想要網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中的放貸人發(fā)揮更大的作用，離不開一個(gè)完善的權(quán)利義務(wù)體系和歸責(zé)體系。如果沒有法律的規(guī)制，在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中，放貸人不明確自己的權(quán)利義務(wù)，出現(xiàn)問題之后沒有一個(gè)系統(tǒng)的歸責(zé)體系，必然導(dǎo)致行業(yè)秩序的混亂，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不能發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

那么，在法律角度看，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的定位是什么呢？自我國第一家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)成立以來，其法律地位一直不能得到確認(rèn)，一直游走在法律和政策的“灰色地帶”。《<關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見>的通知》中明確寫到，民間借貸可以發(fā)生在個(gè)人之間、個(gè)人與法人以及其他組織之間。但這并不能確認(rèn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的合法地位，法律并沒有對(duì)何種條件的放貸主體可以在何種限度之內(nèi)進(jìn)行放貸活動(dòng)做出完整的說明，也就不能說網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的這種放貸行為是有法律依據(jù)的。

但從放貸者與借款人的關(guān)系出發(fā)，網(wǎng)絡(luò)借貸是一種民間借貸的電子化形式。借貸雙方從直接成立合同變?yōu)橥ㄟ^網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)成立合同，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)僅作為借款人和放貸人的中介，網(wǎng)站本身既不吸納資金，不以自己的名義放貸，也不參與借款人與放貸人的資金流動(dòng)。只是成立合同的方式有所不同，在本質(zhì)上，還是屬于民間借貸法律關(guān)系調(diào)整的范圍，放貸人和借款人目前也是通過《合同法》的相關(guān)規(guī)定來進(jìn)行借貸活動(dòng)。在專門針對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的相關(guān)法律出臺(tái)以前，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的借貸關(guān)系可以參照《合同法》的有關(guān)規(guī)定加以規(guī)范。

網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種民間借貸，對(duì)于一般放貸人來說，法律規(guī)定的內(nèi)容大致包括以下事項(xiàng)：

第一，放貸人主體資格限制。必須是年滿十八周歲的完全民事行為能力人，沒有背負(fù)到期不能清償?shù)膫鶆?wù)。且應(yīng)當(dāng)是中華人民共和國公民。

第二，貸款利率限制。《合同法》第二百一十一條規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。”同時(shí)根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）”。就目前的規(guī)定來看，民間貸款利率不得超過同期銀行貸款利率的四倍。

第三，對(duì)貸款流向的審查義務(wù)。除了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)需要細(xì)化借款用途的填寫規(guī)則外，放貸人對(duì)借款人對(duì)借款如何使用也要盡表面審查的義務(wù)，即放貸人不得把錢借給用途不明的借款人。若放貸人明知借款是用來從事非法活動(dòng)，依然要出借資金的，應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)尷尬的法律地位導(dǎo)致了監(jiān)管方面的空白，法律法規(guī)的缺失和監(jiān)管部門的缺位使網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在運(yùn)營的過程中存在諸多問題。這些問題如果得不到解決，不僅不利于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)揮其本身的優(yōu)勢(shì)作用，反而會(huì)危害網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)行業(yè)甚至整個(gè)經(jīng)濟(jì)秩序的混亂。我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)出現(xiàn)的時(shí)間較晚，在制定制度和法律的時(shí)候，還可以借鑒國外類似企業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。此外，不止是國家對(duì)此要進(jìn)行努力，從業(yè)者個(gè)人也要積極采取措施應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)可能出現(xiàn)的問題。

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