中小金融機構發展與中小企業融資

楊婷婷

摘 要：在當今社會，基于我國勞動力資源豐富，資本卻相對稀缺的現實情況，中小企業勢必在相當長的一段時間內成為我國經濟發展的主力軍。大型的金融機構無法實現中小企業的融資需求，導致中小企業融資困難?；谶@樣的現實情況，大力發展中小金融機構是解決中小企業融資難的關鍵。

關鍵詞：中小金融機構；融資；策略

當前我國逐漸實現了市場經濟，但我國現在的經濟體制受計劃經濟的影響仍然存在。計劃經濟時代，我國為了大力扶助重工業的發展，建立起了一套以大銀行為核心的金融體系，并一直延續至今。中小企業融資難問題一直是我國中小企業發展的制約因素。長期以來，大型的金融機構在金融體系中占據主導地位，由于它們規模大、客戶多，所以他們更關注一些經濟潛力大的大型企業，而對于中小型的企業，則缺少重視。尤其是在中小企業融資方面，存在大量的限制，導致中小企業融資困難，限制發展。因此發展與中小企業融資相配套的中小金融機構是大勢所趨，也是幫助中小企業發展的有效手段。

1 中小企業在經濟中的重要作用

中小企業在當今市場經濟的發展過程中扮演著無可替代的角色，中小企業對現在的市場機制有著靈敏的反應力，并且充當著市場活力劑的作用。[1]一方面，中小企業在大型企業的生產經營活動中發揮著重要的作用，可以通過與大企業生產分包等聯結方式，降低大企業的運行成本，幫助大企業實現更好的發展；另一方面，中小企業可以通過新設企業、原有企業擴大等方式，提供大量的工作崗位，帶動市場勞動力就業。并且中小企業還是現在市場經濟體系中技術創新的重要力量，并且其創新能力遠遠大于那些大型企業，是更新市場技術的主要力量。

2 中小企業融資困難的幾點原因

2.1 企業規模小，財務制度不健全

中小企業，顧名思義，其企業規模相對較小，不論是在經營規模，還是勞動力規模亦或是資本規模，相對于大型企業而言都處于弱小地位。但再小的企業都應有完善的財務制度，才能實現企業資本的有效管理。但目前中小企業的財務制度尚不健全，存在著諸如會計機構設置不健全、會計人員素質低下、財務人員無章可循、缺乏財務監控設置等問題，這些問題使得中小企業內部財務管理混亂，也導致了中企業融資難題[2]。

2.2 中小企業缺乏可抵押資產

當前，由于借貸雙方信息不對稱問題的存在，金融機構無法確信貸方的償還能力，因此在提供借款時，為了防范信貸風險，對方必須要提供相應的抵押擔保。但目前金融機構要求的抵押財產一般是土地、房屋等不動產，中小企業的由于缺乏資金，其廠房、土地等一般都是租賃而來，所以中小企業在向金融機構借貸時往往無可抵押財產，這也導致中小企業想從金融機構融資十分的困難 。

2.3 貸款手續復雜，成本高

中小企業要想達到貸款的目的，就要有相應的資產抵押或者擔保機構進行擔保。但這兩方面對于中小企業來說都不是容易的事情，進行抵押時對于抵押的財產要找到相應的資產評估登記部門進行評估登記，這些機構收費很高，而且需要極其復雜的手續，并且這些評估機構評估隨意，這些都影響了中小企業的貸款。在擔保方面，能為中小企業擔保的機構很少，收費昂貴，且擔保的種類也單一，這些問題也在很大程度上限制了中小企業的貸款。

2.4 傳統授信模式的限制

傳統的授信模式指的是中小企業在向銀行申請授信時，必須要提供相應的擔保。而這種擔保主要包括抵押和保證，抵押就是企業向銀行提供足夠的可抵押財產來作為授信擔保。保證則是企業通過找到具有擔保實力的第三方來為自己提供定期能還款的保證。但是正如上面所說的中小企業普遍缺少有效的擔保方式，這種傳統的授信模式極大地限制了中小企業的融資能力。

3 中小金融機構服務中小企業融資現狀

3.1 村鎮銀行方面

現在我國大力發展各種村鎮銀行，國家向村鎮銀行投放的優惠政策也越來越多，而且越來越多的中小企業也傾向于在鄉鎮發展，從這個層面來說，村鎮銀行是許多中小企業融資的首選。但是現在的村鎮銀行在向中小企業投放貸款方面也需要中小企業提供充足的抵押或者擔保，并且對于貸款的數額也有較為嚴格的規定，并且相對于大型銀行而言，村鎮銀行資金欠缺，并不能很好的解決中小企業的融資難問題。

3.2 小額貸款公司方面

小額貸款公司在解決中小企業融資問題方面有積極的作用，因為小額貸款公司可以在中小企業在銀行貸款遭拒后為中小企業提供相應的應急資金，幫助中小企業度過資金危機。但現在的小額貸款公司在服務中小企業融資方面仍舊存在著很多問題，小額貸款公司提供貸款的時間短，而且它們還會在合同規定的利率外向中小企業加收一些管理費等費用[3]，這在很大程度增加了中小企業的貸款成本，對本來就資金短缺的中小企業而言，也是極為不利的。

3.3 融資租賃公司方面

融資租賃公司對于緩解中小企業融資難的問題有很大的幫助，但是我國的融資租賃業還處于發展初期，這些融資租賃公司發展也不完善，并且我國在融資租賃方面的法律法規也還不健全，再加之國家對于融資租賃公司的財政支持少，融資租賃公司無法在稅收方面獲得相應的優惠，使得這些融資租賃公司發展緩慢，也無法為解決中小企業融資難問題發揮足夠的能力。

4 中小金融機構在幫助中小企業融資方面的優勢

4.1 緩解銀行與中小企業信息不對稱的問題

融資雙方信息的不對稱是造成中小企業融資困難的重要原因。由于中小企業的信息不透明，缺乏規范的財務制度，使得那些大型的金融機構不愿為其提供融資。而中小金融機構具有的區域性的特征能很好地解決融資信息不對稱的問題。中小金融機構由于受到法律或者是資金規模的影響，具有嚴格的地域性，只能在規定的地域范圍內開展業務，這樣雖然限制了其發展的范圍，卻可以很好的幫助這些中小金融機構掌握了解當地中小企業的準確信息，了解他們的資信和經營狀況，從而根據他們的實際情況決定是否為其提供融資支持，這樣在很大程度上消除融資雙方信息不多稱問題，緩解中小企業融資難的問題。endprint

4.2 有利于解決中小企業缺乏抵押擔保的問題

中小金融機構由于只能在特定的領域內從事業務，具有區域性的特征優勢，有時間也有能力通過各種合法的手段去掌握本業務區域內客戶的準確信息，掌握他們的資本能力、企業信用度、經營狀況等信息，從而可以根據每個企業的特點來決定是否為他們提供融資，提供融資是否需要他們提供抵押擔保，應該提供多少抵押擔保。這種“因地制宜”的方法不僅可以降低他們為中小企業提供融資的風險，而且可以幫助那些資信良好但卻無抵押擔保物的中小企業及時獲得資金支持，發展企業生產經營。

5 中小金融機構支持中小企業融資的有效措施

5.1 創造寬松的政策環境

要想實現中小金融機構更好的支持中小企業融資的目標，先要有一個寬松活躍的政策環境，從指導方針上做出規定。首先，對于中小金融機構而言，中小金融機構普遍存在著資金規模小、實力薄弱、承受風險能力差等問題，這些問題都影響著中小金融機構正常的融資能力。因此，首先國家應該大力的鼓勵中小金融機構的發展，為其發展提供更多的優惠政策，改變以往為了保護國有銀行而抑制中小金融機構發展的態度，對中小金融機構與大型金融機構一視同仁。地方政府應減少對中小金融機構的干預控制，維護其自主發展權，讓其在市場中自主的發展。其次，對于中小企業而言，國家可以通過出臺一些政策，為中小企業融資做出一些更加寬松的規定，比如在其抵押擔保方面，可以用軟擔保來替代原先的硬性擔保，從而解決中小企業的融資難題。

5.2 提高中小金融機構自身素質

要想更好地實現中小金融機構對中小企業的融資支持，完善中小金融機構自身也十分的重要。相對于大型金融機構而言，中小金融機構由于資金規模小，實力弱，所以其自身的建設也會存在許多的問題，很多中小金融機構存在著內部體制不健全的問題，無論是監管制度還是財務制度，這都影響著中小金融機構的正常工作。除此之外，中小金融機構的人員管理方面也存在問題，工作人員的素質參差不齊，有些工作人員工作不負責，在審查中小企業融資方面散漫隨意、甚至收受賄賂，這些都妨礙了中小金融機構正常的為中小企業提供融資，因此積極地完善中小金融機構內部建設，提高金融機構素質和機構工作人員素質，十分必要。

5.3 建立多層次的金融機構

建立多層次的金融機構是解決中小企業融資難的重要手段。中小企業融資難在很大程度上就是由于融資雙方信息不對稱，通過建立多層次的金融機構，不僅可以使各個層次的中小企業都有相應的金融機構相對應，能夠的更好的掌握對應層次中小企業的相關信息為其提供資金支持，而且可以實現金融機構的更加合理設置，使得金融體系更加完善，解決其中存在的一些隱患。

綜上所述，隨著市場經濟的不斷發展完善，中小企業勢必成為市場經濟中的活力因子，更好的帶動中國經濟的發展。因此，解決中小企業融資難的問題是勢在必行。中小金融機構所具有的區域性等特征可以幫助其充分掌握中小企業信息，為中小企業發展提供資金支持，解決他們的融資難題。為了更好地幫助中小企業的發展，應該不斷改善中小金融機構的設置，創造寬松的融資環境，提高中小金融機構為中小企業融資的能力，更好地實現對中小企業的融資支持。

參考文獻

[1]甄亞麗.金融機構解決中小企業融資難題的幾點建議[J].中國集體經濟，2011，36：102-103.

[2]黃東坡.中小企業融資服務體系問題探討 — 基于中小金融機構視角[J].財會通訊，2016，02：17-19.

[3]常新元.中小金融機構發展與中小企業融資[J].經濟研究，2015，20：223-224.endprint