村鎮銀行存在問題及對策建議

王桂琴

（江西財經大學，南昌330013）

村鎮銀行存在問題及對策建議

王桂琴

（江西財經大學，南昌330013）

“三農”問題始終是我國現代化建設中一個帶有全局性和戰略性的問題，連續12年，中央“一號文件”都聚焦“三農”，體現了國家對農村經濟的關注。農村經濟發展要求各金融機構尤其是村鎮銀行強化支農服務社會責任。但目前，農村金融存在一系列問題嚴重阻礙了農村經濟的發展。通過完善村鎮銀行的股權結構；創新銀行業務，拓展業務范圍；提高銀行風險防范能力；利用國家利率市場化改革優勢對資產合理定價等對策促進我國村鎮銀行發展。

村鎮銀行；農村金融；發展

一、引言

長期以來，我國農村金融服務供給相當不足，一些地區甚至沒有銀行、競爭不充分、農村資金外流以及金融服務嚴重滯后于“三農”發展的實際需要等問題普遍存在，供需不平衡的矛盾日益突出，這些問題深深遏制了農村經濟發展水平的提高。

自2006年12月20日，證監會放寬農村地區銀行業的準入門檻以來，村鎮銀行如雨后春筍般發展起來，到2016年底，村鎮銀行總數已達1 412家。“增量式”的改革激活了農村金融市場，但由傳統銀行業為主要發起人組建的村鎮銀行帶有傳統銀行經營趨利性的特點，從根本上不適合農村經濟的發展，這一因素造成村鎮銀行重視經營目的而忽視政策目標，使其在支農方面后勁明顯不足。

二、村鎮銀行發展概述

2007年3月1日，由南充市商業銀行發起成立了我國首家村鎮銀行—四川儀隴惠民村鎮銀行。截至2016年底，我國村鎮銀行總數已經達到1 412家，發展速度穩步上升。從圖中可以明顯看出我國村鎮銀行的發展屬于穩步增長，在2010-2012年有一個快速發展期。但是其數量與國家規劃的村鎮銀行發展數量還有一定的差距。

圖1 我國村鎮銀行數量增長情況

目前我國的新農村建設開展的如火如荼，因而對農村金融的需求日益旺盛。農民對資金的需求不僅僅局限于日常生活開支，而是向更深層次的自我實現需求，對教育、醫療衛生及住房方面的需求有所上升，而金融機構供給嚴重不足，村鎮銀行正是在這樣的背景下產生的。村鎮銀行以“服務三農”為口號，以“支農支小”為目標，是農村金融改革的主要試點機構。由于村鎮銀行的靈活性，便利性，以及處理業務上的“短、頻、快”的特性，大大活躍了農村金融市場，方便了農戶以及小微企業的資金需求。但村鎮銀行在很多方面表現問題，與時代的發展不符，與經濟新常態的定義不符。需要村鎮銀行自身發現不足，積極解決，更好的為農村金融服務。

三、村鎮銀行發展存在的問題及原因分析

（一）股權結構不合理

銀監會指出：村鎮銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業金融機構，最大銀行業金融機構股東持股比例不得低于村鎮銀行股本總額的20%，單個自然人股東及關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機構或單一非金融機構企業法人及其關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10%。任何單位或個人持有村鎮銀行股本總額5%以上的，應當事前報經銀監分局或所在城市銀監局審批。村鎮銀行中主發起行的干預過大，使得民間資本投入銀行業積極性不大。

（二）銀行業務單一

根據《村鎮銀行管理暫行規定》的要求，村鎮銀行可以經營的業務范圍較為全面，幾乎涵蓋了目前商業銀行的普遍經營業務。但目前存在的問題就是，村鎮銀行由于知名度不夠等一系列的原因導致吸儲能力不足導致發放貸款困難；資金不足使得很多業務無法開展。相對于農村的其他的金融機構來多，村鎮銀行網點較少，服務面不廣，再加上金融產品單一，許多的村鎮銀行依舊停留在剛建立時的水平，無法滿足儲戶的基本需求，這是難以吸引客戶的原因之一。

（三）市場定位偏離

據2014年《中國金融年鑒》調查統計是數據表明，到2013年末，全國村鎮銀行涉農貸款余額2924億元，占村鎮銀行各項貸款余額的80.5%，增量上，全年全國村鎮銀行涉農貸款增加1 117億元，占村鎮銀行各項貸款增量的85.5%，較上年同期多增269億元。

雖然數據反映的村鎮銀行支農的目標明顯，但是實際上涉農貸款遠遠不能滿足農村經濟發展的需求，農民貸款困難在中低收入群體中尤為明顯。有學者認為，根據農民當前的收入狀況大致可以分為三類：一類是勉強維持生計的農民；二類是正在脫貧致富的農民；三類是已經富裕起來的農民，從事規模化的經營活動（章芳芳，2008）。村鎮銀行扶持的對象應該是第一類和第二類，實際扶持的卻是第三類。

（四）抵御風險能力差

1.信用風險大，不良貸款率高

村鎮銀行由于定位農村，以服務三農為目標，由于農戶有一些抵押物不足等天然的弱點：再加上村鎮銀行自身的風險抵御能力低，沒有專業的風險管理委員會和相應的風險管理機制，農村信用體系建設又滯后，以上這些原因導致村鎮銀行的不良貸款余額以及不良貸款率居高不下。不良貸款率高意味著貸款收回困難，影響經營效率。不良貸款率=（次級類貸款+可疑類貸款+損失類貸款）/各項貸款。農村金融機構的不良貸款率最高，意味著村鎮銀行的信用風險大，農村金融機構特別是村鎮銀行應該加強風險控制。

2.存貸比較高，存在流動性風險

2013年，全年村鎮銀行各項貸款增加1 308億元，同比增長290億元。年末全國村鎮銀行平均存貸比為78.8%，比上年末上升1.9個百分點，高于全部金融機構平均存貸比7.2個百分點，且高于監管層對于銀行類金融機構存貸比不得超過75%紅線。此外，村鎮銀行由于其經營對象主業為農業，經營周期固定為春種秋收，相應的貸款也為春貸秋還，放貸時間集中，許多村鎮銀行出現由于存款不足而動用資本金放貸的現象，流動性風險增大。

3.內部操作風險嚴重

由于村鎮銀行立足農村，定位于農村，因此在人員配置方面，大多數的村鎮銀行儲董事長、行長等幾個重要職位由發起行選派外，其余均在當地招聘。且在成立初期，銀行重營銷而輕管理，致使村鎮銀行的操作性風險增強，在某種程度上會提高不良貸款率。

四、我國村鎮銀行發展的對策建議

（一）完善村鎮銀行的股權結構

首先，要允許村鎮銀行的股權多樣化，鼓勵支持引導民間資本進入村鎮銀行。適度降低村鎮銀行的準入門檻，擴大融資渠道。其次，鼓勵民間資本進入村鎮銀行業的同時，要對市場進行監管，要建立適度的準入機制以及監控體系。在村鎮銀行設立方面，監管層應該淡化發起行制度，審時度勢，根據具體情況適度放寬門檻。最好準入權與監管權分離，有專業的評級機構對民間資本進行評估。

（二）創新銀行業務，拓展業務范圍

就貸款方面來說，由于村鎮銀行的貸款對象是有弱質性的農戶以及小微企業，抵押物難以獲得，村鎮銀行可以創新抵押物，比如企業的訂單、存貨以及農戶的在產農產品，刺激貸款積極性又不會存在過大的流動性風險。就業務種類來說，僅僅是存貸款業務是遠遠不夠的，村鎮銀行要想擴大發展必須立足于當地的特色推進與當地經濟發展相符的一些中間業務。比如代理國債發行，理財產品，各類保險產品的代理特別是針對于農戶的農產品保險，不僅能盈利且能凸顯服務“三農”的宗旨，使農村地區的生活便利化。

（三）提高銀行風險防范能力

引入專業的評級機構或者村鎮銀行集中建立一個專業的評級公司，降低違約風險以及不良貸款率。同時可以完善保險體系，鼓勵村鎮銀行建立存款保險制度，讓農民存款沒有后顧之憂。而且，鼓勵農戶購買生產保險，降低農戶生產性損失，在一定程度上可以降低村鎮銀行貸款的違約風險。在操作風險方面，要加強對員工的職業培訓。村鎮銀行業務的開展需要高素質的人才，要選用能力強素質高的人才，最好還要有當地的大學生，既能解決當地就業，又能深入開展當地工作。

（四）利用國家利率市場化改革優勢對資產合理定價

在國家利率市場化改革的進程中，村鎮銀行要抓住機遇，對金融資產進行合理定價，有競爭性的同時保證低風險性。村鎮銀行在建立合理的產品定價上應該做到：第一，對于貸款定價流程應該規范化管理。對于貸款的定價，要綜合全面地考慮來制定一個合理的基準利率，對于不同類型的客戶給予一定的浮動權。第二，建立利率市場化條件下的村鎮銀行風險定價體系，調查不同行業不同客戶的收益情況，以此確定存貸款價格，保證每筆業務的收益性。第三，對于內部利率實施不定期檢查制度，避免因利率浮動權下放后造成的工作人員自主定價，以權謀私等行為的發生，規避不必要的道德風險。

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［責任編輯：王 鑫］

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A

1005-913X（2017）08-0100-02

2017-05-26

王桂琴(1992-)，女，江西宜春人，碩士研究生，研究方向：新型城鎮化、農村金融。