探討傳統(tǒng)銀行如何面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)

董星辰

【摘要】隨著移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，金融市場的發(fā)展迎來了新的契機，也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。銀聯(lián)、支付寶與財付通等第三方支付機構憑借著快捷便利等優(yōu)勢逐步興起，促進了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，也給以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構帶來了極大的沖擊與挑戰(zhàn)。在這一背景下，傳統(tǒng)銀行如何改變現(xiàn)狀，采取科學合理的應對策略，開拓創(chuàng)新、把握機遇、提高競爭力，就顯得極為關鍵。

【關鍵詞】傳統(tǒng)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；挑戰(zhàn)；策略

互聯(lián)網(wǎng)信息時代，移動通訊的迅速發(fā)展，第三方支付機構的日益壯大顯然給傳統(tǒng)金融機構帶來了天翻地覆的變化。互聯(lián)網(wǎng)金融具有應用便捷、透明度高、參與性強、中間成本低等優(yōu)勢，對傳統(tǒng)銀行的金融核心地位發(fā)起了挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融準入門檻不高、操作便利，并且用戶參與度高，憑著這些優(yōu)勢給傳統(tǒng)金融機構的中介功能帶來了極大的沖擊，嚴重影響到了銀行的生存空間，給傳統(tǒng)銀行的發(fā)展帶來了巨大挑戰(zhàn)。總的來講，互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)主要可以分為三點。

（一）搶占了傳統(tǒng)銀行的客戶資源

因為信貸資源限制性較強等因素，銀行的服務主體客戶均為大型企業(yè)，比如說中石油等。在傳統(tǒng)的金融操作模式下，信貸資源極為稀缺，很多中小型企業(yè)與個人客戶并不能享受到信貸資源等服務，得不到銀行的支持。而互聯(lián)網(wǎng)金融則憑著準入門檻低等優(yōu)勢為這些中小型企業(yè)與個人客戶提供了便捷的服務，進而搶占了傳統(tǒng)銀行的這部分客戶資源。

（二）沖擊著傳統(tǒng)銀行的融資功能

與傳統(tǒng)銀行的利率管制、基金產(chǎn)品限制條件多等缺陷相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融支持貨幣基金和第三方支付機構融為一體，靈活性高，更受用戶的喜愛，對銀行的活期存款業(yè)務、基金理財?shù)葮I(yè)務帶來了巨大的沖擊。在第三方支付機構中，與貨幣基金融為一體程度較高的就是阿里集團推出的余額寶。余額寶是一種余額增值服務，由支付寶替用戶購買貨幣基金，流動性高且風險小，并且收益高于銀行的10倍.再加上余額寶的存取款流程極為便捷，操作簡單，透明性高，極受用戶支持和青睞。

（三）削弱了傳統(tǒng)銀行的支付功能

與傳統(tǒng)銀行的支付相比，依托互聯(lián)網(wǎng)與移動通訊技術產(chǎn)生的手機支付等第三方支付機構憑借著操作便利等優(yōu)勢得到了消費者和用戶的支持與青睞，對傳統(tǒng)銀行的金融核心地位產(chǎn)生了沖擊。第三方支付，指的是以交易雙方之外的第三方作為中介，消費者選購好產(chǎn)品后，通過第三方平臺的賬戶支付貨款，待消費者確認收貨后再通知第三方支付貨款給賣方的一種支付方式。第三方支付，除了在互聯(lián)網(wǎng)支付、銀行卡收單與移動支付等方面應用廣泛，在學校、基金、保險與跨境支付等新興領域均也紛紛嶄露頭角。

二、傳統(tǒng)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的具體對策

面對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)起的挑戰(zhàn)，銀行應該開拓創(chuàng)新，加大改革力度，借助自身優(yōu)勢，提高銀行的現(xiàn)代化進程，健全金融體系，為客戶提供更加全面、優(yōu)質(zhì)、便捷的金融服務。

（一）合理定位客戶

針對互聯(lián)網(wǎng)金融的準入門檻不高的特點，銀行應該依據(jù)實際情況對客戶與業(yè)務進行重新定位。就客戶定位而言，依據(jù)小金額業(yè)務需求的增加，銀行應該予以較大的定位范圍，面對多樣性的客戶層級。就金融服務而言，與小貸公司單純提供融資服務不同，銀行應該側重提供綜合的金融服務。并且，就咨詢與結算等非金融服務而言，銀行有著經(jīng)驗與資源基礎優(yōu)勢，會比互聯(lián)網(wǎng)金融更受到用戶的喜愛。

（二）提高科研和應用水平

在互聯(lián)網(wǎng)信息時代，科技研發(fā)水平的高低與信息技術應用能力的大小就成了傳統(tǒng)銀行應對挑戰(zhàn)的關鍵。銀行的每一個環(huán)節(jié)，包括產(chǎn)品設計、業(yè)務操作與數(shù)據(jù)分析處理等，都需要依靠信息技術來支撐。針對此，銀行應該借助發(fā)達的信息技術進行經(jīng)營管理，對數(shù)據(jù)進行整合，便于數(shù)據(jù)的深層次挖掘與分析，提高客戶管理的人性化水平。同時，為了保障銀行業(yè)務的運行穩(wěn)定性，需要借助信息技術降低銀行系統(tǒng)風險，提高信息安全性與自我恢復能力。

（三）完善業(yè)務結構

隨著移動支付與無線網(wǎng)絡的普及，各種便捷的支付方式應運而生。為了順應這一現(xiàn)象，銀行應該改變儲蓄、貸款、信用理財?shù)炔块T分開的業(yè)務結構現(xiàn)狀，簡化程序，打通所有流程與環(huán)節(jié)。比如說，為了推廣網(wǎng)銀業(yè)務，讓用戶更多的使用APP與手機銀行等，銀行可以推出微信與網(wǎng)銀APP理財業(yè)務，用戶借助網(wǎng)銀APP來購買理財可以比其他購買方式獲取更高的收益，并且網(wǎng)銀APP不受時間限制，進而提高用戶的積極性與熱情。

（四）構建滿足客戶需求的便捷性金融服務平臺

為了守住現(xiàn)有的客戶、吸引更多的客戶，在互聯(lián)網(wǎng)金融競爭中占有優(yōu)勢地位，銀行就要注重客戶體驗，產(chǎn)品設計以客戶角度進行設計，打破以往的部門局限，對客戶存款、匯款、貸款與支付等信息予以整合，研究客戶的投資愛好與消費習慣，為客戶量身定制金融產(chǎn)品和服務。同時，銀行還要簡易業(yè)務操作環(huán)節(jié)與流程，簡化銀行卡申請與貸款申請等審批環(huán)節(jié)，提供更為高效便捷的服務。

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起對傳統(tǒng)銀行來講，是一把雙刃劍，既帶來了巨大的挑戰(zhàn)，也為銀行帶來了新的發(fā)展契機。傳統(tǒng)銀行應該依據(jù)自身特點，發(fā)揮固有優(yōu)勢，借助先進的互聯(lián)網(wǎng)信息與通信技術對現(xiàn)有的金融產(chǎn)品與服務作出調(diào)整與改進，構建完善的業(yè)務平臺與業(yè)務機制，提高競爭力，從而保障銀行在金融界的核心地位。

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