淺析金融教育與國際經驗的借鑒

張子承

【摘 要】隨著金融的快速發(fā)展，對居民的金融素質提出了更高的要求。但當前很多國家公眾的金融素質與時代發(fā)展不相適應，因此利用金融教育提高公眾的金融素質迫在眉捷。我國可以借鑒與參考世界發(fā)達國家在此方面的成功經驗。我國當前很多居民還不能正確應用金融產品，所以只有加強金融教育才能提高我國國民的金融素質。

【關鍵詞】金融教育；金融素質

隨著全球經濟一體化發(fā)展的不斷加快，也推動了全球金融業(yè)的快速發(fā)展。當前金融已普遍應用于社會各個領域當中，涌現(xiàn)出大量的金融產品，而且日益復雜化與多樣化，要求金融消費者與投資者必須具備較高的金融知識。金融消費者與投資者不但要學習金融產品內容，而且還要善于鑒別金融風險。所以只有提高人們的金融素質才能有效應用金融產品，推動我國經濟發(fā)展。

一、加強國民金融素質教育的重要性

只有提高國民的金融素質才能促進金融業(yè)的健康發(fā)展。所以提高國民的金融素質具有非常重要的作用，而利用金融教育可以快速提高國民的金融素質。在過去較長時期內，世界發(fā)達國家開展了大量的金融知識教育，創(chuàng)辦了豐富的金融教育機構，金融教育貫穿于國民教育的全過程，針對提高國民的金融素質開展特色教育，政府對此不斷加大投入力度，廣大國民可以免費學習金融知識。與此相比，我國開展的金融宣傳教育還處于起步階段，還不能與發(fā)達國家相比，國民的金融素質還達不到發(fā)達國家水平，所以學習發(fā)達國家的成功做法，可以提高國民的金融知識水平。

二、發(fā)達國家關于金融教育的先進做法

作為發(fā)達國家的英國與美國，是開展國民金融教育最早的國家，同時取得了豐碩的成果。美國自20世紀30年代就著手建立金融知識普通機構，英語也于1998年開始金融掃盲教育，在金融教育中有著豐富的經驗與成功做法。

（一）進一步細分金融宣傳教育機構

在爆發(fā)全球金融危機以前，美國的美聯(lián)儲設置了社區(qū)事務計劃部門主要從事金融知識普及工作，自不同層次、針對不同人群開展了形式多樣、內容豐富的宣傳教育活動。爆發(fā)金融危機以后，美聯(lián)儲建立了金融消費者保護部門，主要針對國民開展金融教育，在芝加哥聯(lián)邦儲備銀行建立了金融教育中心。2008年。美國建立了“總統(tǒng)金融知識咨詢委員會”，招收了大量的金融教育志愿者，對社會公眾開展了廣泛的金融教育，有效增加了國民的金融知識。

（二）國家部門全面負責公眾金融宣傳教育

2003年，美國以《公平信用交易法》為主要依據(jù)，制訂了金融知識與教育促進法，集中近20家有關部門建立了金融知識與教育委員會，將金融教育上升到國家教育層面。2007年，在美國眾議院的倡導下，規(guī)定每年的4月份為“金融知識普及月”，人們又稱之為“金融掃盲月”，各聯(lián)儲銀行利用掃盲月開展了各種各樣的金融教育，在提高國民的金融知識水平中發(fā)揮了重要作用。

（三）將金融宣傳教育貫穿于國民教育全過程

英語政府重視自小學階段就針對國民開展金融知識教育，認為其可以幫助國民樹立正確的金融消費觀與理財觀，可以幫助廣大青少年早日成為一名聰明的消費者。因此英國于2008年在《國民教育教學大綱》中列入了個人理財知識，在中小學課程教育中增加了金融知識與理財技能的課程。美國很多州利用立法的形式，導致金融教育貫穿于國民教育的全過程，學生只有掌握一定水平的金融知識才能得到一定的助學貸款。美聯(lián)儲在中小學當中大力開展金融教育，中小學教材中包括大量趣味性與針對性較強的金融知識，學校可以免費得到大量的教學材料與課程設計，以及師資培訓。大量聯(lián)邦儲備銀行面向中小學生開放，學生進入銀行參觀學習可以增加學生的感性認識。

（四）針對具體情況開展不同形式的金融教育

考慮到不同人群要求具備不同的金融知識，英美二國的教育部門定期開展社會公眾金融知識調查活動，及時掌握不同人群的金融需求，在此基礎上制訂教育計劃，收到了較好的教育效果。新時期的年輕人喜歡應用現(xiàn)代通信手段，大多有著超前消費的行為，存在著大量的“月光族”與“啃老族”，英國金融能力指導委員會于2006年制訂了“年輕人應該樹立正確的理財觀”計劃，利用聯(lián)合年輕人普遍認可的高等院校、公共部門等機構共同開展教育工作，有效提高了年輕人的財能力。上述各個教育機構可以自指導委員會免費獲得學習工具與各種支持。

（五）應用豐富多樣的傳播金融知識手段

不但利用正規(guī)的學校教育提高國民的金融素質，英國還利用“工作場所金融知識傳授”、各種在線工具、金融事務咨詢等各種方法進一步拓展金融知識傳播渠道。工作場所金融知識傳授著力于使公司雇員及時掌握豐富的金融知識，金融能力指導委員會指定專家定期開展金融講座，以個人財務預算、負債管理、財務事務規(guī)劃教育為主，當場解答人們的各種問題。要求全部雇員必須參加，可以免費獲得大量的金融知識宣傳材料。

三、國際金融教育對我國的影響

（一）建立金融教育法律法規(guī)

筆者認為我國可以利用立法的形式明確規(guī)定各個部門、各種金融機構、各個社會團體在金融教育中的地位。國務院還可以及時頒布《國民金融教育管理辦法》，以促進金融知識教育的合理化與規(guī)范化發(fā)展。

（二）堅持金融宣傳教育長抓不懈

筆者認為金融宣傳教育應該上升到國家層面，我國應在深入研究金融發(fā)展情況、金融知識需求情況的前提下，制訂金融宣傳教育發(fā)展目標，進一步明確宣傳教育的任務、環(huán)節(jié)、保障措施等，有序、科學推進金融宣傳教育。

（三）建立完善的公眾金融教育體系

我國的人民銀行負責金融服務各種事務，所以筆者認為人民銀行應該在金融教育中發(fā)揮積極作用，要全面承擔國民金融知識普及教育的重任。可以在人民銀行當中建立金融教育辦公室，主要負責金融教育工作，同時對金融教育進行大力宣傳，要及時制訂《國民金融素質教育綱要》，合理確定提高國民金融素質的步驟。再有，要在人民銀行的領導下，協(xié)同銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、教育部、新聞出版總局等部門建立國民金融教育聯(lián)席會議制度，有利于各有關部門加強交流、及時溝通，解決金融教育中出現(xiàn)的各種問題。

（四）開展針對性金融宣傳教育

學習發(fā)達國家的先進做法，可以針對不同地區(qū)、不同人群開展不同的宣傳教育活動。以提高全體國民的金融素質、科學引導社會公眾的消費行為、達到人民群眾的滿意為主要宗旨，要善于隨著金融形勢與公眾對金融知識需求的不斷發(fā)展，及時調整金融教育重點，應用新型教育方法，尤其是要注意弱勢人群的金融教育工作，以促進全體國民金融素質的提高。

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