互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下銀行的發(fā)展研究

摘要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速發(fā)展，在金融領(lǐng)域也出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)+金融，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，打破了之前金融領(lǐng)域銀行一家獨大的局面，嚴(yán)重沖擊了銀行的支付結(jié)算、金融理財、資金借貸等服務(wù)。商業(yè)銀行面對強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)金融潮流，必需改變發(fā)展戰(zhàn)略，才能在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下獲得長遠(yuǎn)發(fā)展。本文對互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、發(fā)展脈絡(luò)進(jìn)行分析，在此基礎(chǔ)上研究了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行發(fā)展的影響，據(jù)此提出了在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，我國商業(yè)銀行的發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；優(yōu)化轉(zhuǎn)型

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸興起并獲得迅速發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融同傳統(tǒng)金融相比，具有效率高、成本低、交易便捷等優(yōu)勢，獲得用戶的青睞。有數(shù)據(jù)顯示，2016年，我國互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)成交總量達(dá)19823.24億，到2015年4月，共有16090個創(chuàng)業(yè)項目入駐各種眾籌平臺，共融資超過10億人民幣。互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)造成強(qiáng)大的沖擊，尤其是以支付寶、微信支付等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融APP推出了二維碼支付，對傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付、刷卡支付造成強(qiáng)烈沖擊。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，越來越多的新型金融產(chǎn)品被研發(fā)并迅速推向市場，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付結(jié)算、投資理財、資金借貸等業(yè)務(wù)都受到?jīng)_擊，就目前的發(fā)展形勢看，商業(yè)銀行雖然紛紛開設(shè)了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、二維碼支付等業(yè)務(wù)，但相較于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，銀行推出的政策具有一定滯后性，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境發(fā)展迅速，面對沖擊，銀行采取何種發(fā)展策略，就是本文所要研究的問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及發(fā)展脈絡(luò)

互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起和發(fā)展而出現(xiàn)的，互聯(lián)網(wǎng)金融最早出現(xiàn)于20世紀(jì)90年代的美國，最初主要是指網(wǎng)絡(luò)證券業(yè)務(wù)。我國互聯(lián)網(wǎng)金融最早出現(xiàn)于21世紀(jì)初，最初以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用為主，并不具備互聯(lián)網(wǎng)金融的特征。從2005年到2012年，網(wǎng)絡(luò)借貸和第三方支付的出現(xiàn)，標(biāo)志互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)務(wù)真正實現(xiàn)了結(jié)合。到2013年以后，P2P、眾籌平臺的興起，標(biāo)志互聯(lián)網(wǎng)金融全面發(fā)展時代的到來。

《中國金融穩(wěn)定報告》（2014）對互聯(lián)網(wǎng)金融的概念進(jìn)行界定：所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，就是非金融機(jī)構(gòu)從事金融業(yè)務(wù)，具體體現(xiàn)在，以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，通過分析用戶數(shù)據(jù)，為用戶提供金融服務(wù)；為有融資需求的小微企業(yè)客戶提供個性化金融服務(wù)；利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，降低金融業(yè)務(wù)的服務(wù)成本，為用戶提供更加便捷、優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品。

當(dāng)前，在我國政府的提倡下，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了迅速發(fā)展，包括P2P、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶、眾籌等在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)不斷被開發(fā)出來。但互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的同時，也出現(xiàn)了一些風(fēng)險，比如P2P、眾籌市場亂象叢生，這主要是因為面對互聯(lián)網(wǎng)金融這個新生事物，我國的相關(guān)法律法規(guī)還不夠完善，而銀行作為傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融方面具有先天優(yōu)勢，其自身規(guī)范的金融業(yè)務(wù)規(guī)范也能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融市場亂象起到一定的遏制作用。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行發(fā)展的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展，對銀行的發(fā)展帶來沖擊。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生了重要影響。真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融在我國興起的標(biāo)志是第三方支付業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，第三方支付作為一種支付手段，在普通消費領(lǐng)域?qū)︺y行支付業(yè)務(wù)的影響是巨大的，尤其是在網(wǎng)購消費領(lǐng)域，第三方支付對銀行支付產(chǎn)生了巨大的沖擊，目前，第三方支付提供商加大力度推動線下掃碼支付的發(fā)展，從線上到線下，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行支付的影響還在逐步加強(qiáng)。第三方支付業(yè)務(wù)影響的不僅僅是銀行支付業(yè)務(wù)，第三方支付的發(fā)展還對銀行傳統(tǒng)的存款、理財?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)產(chǎn)生了沖擊。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行借貸業(yè)務(wù)的影響。銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中，吸納存款、發(fā)放貸款是重要的業(yè)務(wù)之一，由于我國特殊的國情及居民重存款的理財觀念，存款業(yè)務(wù)一直是銀行的重要業(yè)務(wù)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我國居民儲蓄觀念發(fā)生變化，越來越多的人將資金投入到互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品中，我國銀行人民幣存款余額增速不斷下降。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融通過理財產(chǎn)品、眾籌平臺等，大量擠占貸款業(yè)務(wù)的市場份額。銀行在存款客戶流失、貸款業(yè)務(wù)受到擠壓的情況下，利潤空間逐年下降。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，電商平臺紛紛推出金融平臺為消費者和小微企業(yè)客戶服務(wù)，比如阿里巴巴的支付寶、京東商城的京東貸等。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融還影響了銀行的中介業(yè)務(wù)。銀行的中間業(yè)務(wù)主要包括銀行卡業(yè)務(wù)、結(jié)算清算業(yè)務(wù)、擔(dān)保及承諾類中間業(yè)務(wù)、交易類中間業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)等。銀行通過中間業(yè)務(wù)為交易雙方即資金提供者和資金需求者提供服務(wù)，收取一定的費用。銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)對象通常是大客戶，其理財產(chǎn)品的起點高，中小客戶一般難以承擔(dān)起服務(wù)費用。互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行中間業(yè)務(wù)的影響，主要體現(xiàn)在對銀行代理證券、代理擔(dān)保、代收代付等業(yè)務(wù)的影響，相對于傳統(tǒng)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，為客戶提供便捷、優(yōu)惠的無差別服務(wù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下銀行的發(fā)展策略

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對傳統(tǒng)銀行的發(fā)展既是挑戰(zhàn)，也是機(jī)遇。從實質(zhì)上說，互聯(lián)網(wǎng)金融仍舊是金融業(yè)務(wù)的一部分，就目前的發(fā)展?fàn)顩r看，互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模同傳統(tǒng)銀行相比差距較大。互聯(lián)網(wǎng)金融雖然在某些領(lǐng)域填補(bǔ)了銀行的空白，但互聯(lián)網(wǎng)金融具有自己的局限性，無法取代所有的銀行業(yè)務(wù)。因此，銀行要依靠天然的優(yōu)勢，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，獲得發(fā)展。

第一，銀行要順應(yīng)時代發(fā)展潮流，學(xué)習(xí)先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，利用大數(shù)據(jù)建立銀行自身的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步和普及，銀行在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用上也獲得了發(fā)展，但互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更新速度快，銀行要通過大數(shù)據(jù)分析，建立自己的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，根據(jù)大數(shù)據(jù)分析，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和服務(wù)方式。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過近年來的發(fā)展，已經(jīng)積累了一些經(jīng)驗，銀行雖然具有發(fā)展金融的天然優(yōu)勢，但對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其經(jīng)驗和客戶資源處在劣勢。銀行可以主動同互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，利用自身金融業(yè)務(wù)優(yōu)勢和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的客戶資源，開發(fā)更受客戶歡迎的金融業(yè)務(wù)。第三，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，銀行應(yīng)該根據(jù)客戶需求，加強(qiáng)產(chǎn)品更新觀念，提高服務(wù)意識。同傳統(tǒng)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)時代金融服務(wù)更加注重客戶體驗，銀行應(yīng)順應(yīng)這一潮流，根據(jù)客戶體驗反饋更新產(chǎn)品和服務(wù)。以銀行支付業(yè)務(wù)為例，移動支付這兩年來獲得了迅速發(fā)展，主要原因就是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)順應(yīng)移動終端發(fā)展趨勢和客戶需求，及時推出相關(guān)產(chǎn)品。第四，銀行要注重人才隊伍建設(shè)，重視培養(yǎng)復(fù)合型人才。互聯(lián)網(wǎng)金融簡單來講就是互聯(lián)網(wǎng)+金融，銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，需要互聯(lián)網(wǎng)人才和金融人才，更需要綜合素質(zhì)高的復(fù)合型人才，銀行在金融人才方面具有優(yōu)勢，但互聯(lián)網(wǎng)人才和復(fù)合型人才比較少，銀行需要重視復(fù)合型人才隊伍建設(shè)。

互聯(lián)網(wǎng)金融就是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，銀行作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分，在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融方面具有先天的優(yōu)勢，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融對于銀行的發(fā)展既是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇，銀行只有充分認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，樹立互聯(lián)網(wǎng)思維，加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，才能在互聯(lián)網(wǎng)時代獲得長遠(yuǎn)發(fā)展。

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作者簡介：劉璐（1989—），女，漢族，籍貫：河南禹州，單位：鄭州市市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 研究方向：金融學(xué)endprint