互聯網金融環境下銀行的發展研究

摘要：近年來，互聯網技術迅速發展，在金融領域也出現了互聯網+金融，互聯網金融的出現，打破了之前金融領域銀行一家獨大的局面，嚴重沖擊了銀行的支付結算、金融理財、資金借貸等服務。商業銀行面對強大的互聯網金融潮流，必需改變發展戰略，才能在互聯網金融環境下獲得長遠發展。本文對互聯網金融的概念、發展脈絡進行分析，在此基礎上研究了互聯網金融對商業銀行發展的影響，據此提出了在互聯網金融環境下，我國商業銀行的發展策略。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；優化轉型

近年來，隨著互聯網技術的發展，互聯網金融逐漸興起并獲得迅速發展。互聯網金融同傳統金融相比，具有效率高、成本低、交易便捷等優勢，獲得用戶的青睞。有數據顯示，2016年，我國互聯網貸款業務成交總量達19823.24億，到2015年4月，共有16090個創業項目入駐各種眾籌平臺，共融資超過10億人民幣。互聯網金融的迅速發展，給傳統的商業銀行業務造成強大的沖擊，尤其是以支付寶、微信支付等為代表的互聯網金融APP推出了二維碼支付，對傳統的現金支付、刷卡支付造成強烈沖擊。隨著互聯網金融的發展，越來越多的新型金融產品被研發并迅速推向市場，傳統商業銀行的支付結算、投資理財、資金借貸等業務都受到沖擊，就目前的發展形勢看，商業銀行雖然紛紛開設了網上銀行、手機銀行、二維碼支付等業務，但相較于互聯網金融企業，銀行推出的政策具有一定滯后性，互聯網金融發展環境發展迅速，面對沖擊，銀行采取何種發展策略，就是本文所要研究的問題。

一、互聯網金融的概念及發展脈絡

互聯網金融是隨著互聯網的興起和發展而出現的，互聯網金融最早出現于20世紀90年代的美國，最初主要是指網絡證券業務。我國互聯網金融最早出現于21世紀初，最初以網絡技術在金融領域的應用為主，并不具備互聯網金融的特征。從2005年到2012年，網絡借貸和第三方支付的出現，標志互聯網技術和金融業務真正實現了結合。到2013年以后，P2P、眾籌平臺的興起，標志互聯網金融全面發展時代的到來。

《中國金融穩定報告》（2014）對互聯網金融的概念進行界定：所謂互聯網金融，就是非金融機構從事金融業務，具體體現在，以互聯網、大數據為基礎，通過分析用戶數據，為用戶提供金融服務；為有融資需求的小微企業客戶提供個性化金融服務；利用互聯網技術，降低金融業務的服務成本，為用戶提供更加便捷、優質的金融產品。

當前，在我國政府的提倡下，互聯網金融獲得了迅速發展，包括P2P、第三方支付、互聯網金融門戶、眾籌等在內的互聯網金融業務不斷被開發出來。但互聯網金融迅速發展的同時，也出現了一些風險，比如P2P、眾籌市場亂象叢生，這主要是因為面對互聯網金融這個新生事物，我國的相關法律法規還不夠完善，而銀行作為傳統的金融機構，在發展互聯網金融方面具有先天優勢，其自身規范的金融業務規范也能夠對互聯網金融市場亂象起到一定的遏制作用。

二、我國互聯網金融對銀行發展的影響

互聯網金融的興起和發展，對銀行的發展帶來沖擊。首先，互聯網金融對銀行的支付業務產生了重要影響。真正意義上的互聯網金融在我國興起的標志是第三方支付業務的出現，第三方支付作為一種支付手段，在普通消費領域對銀行支付業務的影響是巨大的，尤其是在網購消費領域，第三方支付對銀行支付產生了巨大的沖擊，目前，第三方支付提供商加大力度推動線下掃碼支付的發展，從線上到線下，互聯網金融對銀行支付的影響還在逐步加強。第三方支付業務影響的不僅僅是銀行支付業務，第三方支付的發展還對銀行傳統的存款、理財等金融業務產生了沖擊。其次，互聯網金融對銀行借貸業務的影響。銀行傳統業務中，吸納存款、發放貸款是重要的業務之一，由于我國特殊的國情及居民重存款的理財觀念，存款業務一直是銀行的重要業務，隨著互聯網金融的發展，我國居民儲蓄觀念發生變化，越來越多的人將資金投入到互聯網理財產品中，我國銀行人民幣存款余額增速不斷下降。同時，互聯網金融通過理財產品、眾籌平臺等，大量擠占貸款業務的市場份額。銀行在存款客戶流失、貸款業務受到擠壓的情況下，利潤空間逐年下降。隨著互聯網金融的發展，電商平臺紛紛推出金融平臺為消費者和小微企業客戶服務，比如阿里巴巴的支付寶、京東商城的京東貸等。

最后，互聯網金融還影響了銀行的中介業務。銀行的中間業務主要包括銀行卡業務、結算清算業務、擔保及承諾類中間業務、交易類中間業務、基金托管業務等。銀行通過中間業務為交易雙方即資金提供者和資金需求者提供服務，收取一定的費用。銀行中間業務的服務對象通常是大客戶，其理財產品的起點高，中小客戶一般難以承擔起服務費用。互聯網金融對銀行中間業務的影響，主要體現在對銀行代理證券、代理擔保、代收代付等業務的影響，相對于傳統銀行，互聯網金融利用網絡技術，為客戶提供便捷、優惠的無差別服務。

三、互聯網金融環境下銀行的發展策略

互聯網金融的發展，對傳統銀行的發展既是挑戰，也是機遇。從實質上說，互聯網金融仍舊是金融業務的一部分，就目前的發展狀況看，互聯網金融的規模同傳統銀行相比差距較大。互聯網金融雖然在某些領域填補了銀行的空白，但互聯網金融具有自己的局限性，無法取代所有的銀行業務。因此，銀行要依靠天然的優勢，借鑒互聯網金融發展模式，獲得發展。

第一，銀行要順應時代發展潮流，學習先進的互聯網技術，利用大數據建立銀行自身的互聯網金融平臺。近年來，隨著互聯網技術的進步和普及，銀行在互聯網技術應用上也獲得了發展，但互聯網技術更新速度快，銀行要通過大數據分析，建立自己的互聯網金融平臺，根據大數據分析，調整業務結構和服務方式。第二，互聯網金融經過近年來的發展，已經積累了一些經驗，銀行雖然具有發展金融的天然優勢，但對于互聯網金融的發展，其經驗和客戶資源處在劣勢。銀行可以主動同互聯網企業合作，利用自身金融業務優勢和互聯網企業的客戶資源，開發更受客戶歡迎的金融業務。第三，在互聯網金融環境下，銀行應該根據客戶需求，加強產品更新觀念，提高服務意識。同傳統銀行相比，互聯網時代金融服務更加注重客戶體驗，銀行應順應這一潮流，根據客戶體驗反饋更新產品和服務。以銀行支付業務為例，移動支付這兩年來獲得了迅速發展，主要原因就是互聯網金融企業順應移動終端發展趨勢和客戶需求，及時推出相關產品。第四，銀行要注重人才隊伍建設，重視培養復合型人才。互聯網金融簡單來講就是互聯網+金融，銀行發展互聯網金融，需要互聯網人才和金融人才，更需要綜合素質高的復合型人才，銀行在金融人才方面具有優勢，但互聯網人才和復合型人才比較少，銀行需要重視復合型人才隊伍建設。

互聯網金融就是“互聯網+金融”，銀行作為傳統金融機構的重要組成部分，在發展互聯網金融方面具有先天的優勢，因此，互聯網金融對于銀行的發展既是挑戰也是機遇，銀行只有充分認識互聯網金融帶來的沖擊，樹立互聯網思維，加快轉變經營理念，調整業務結構，才能在互聯網時代獲得長遠發展。

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作者簡介：劉璐（1989—），女，漢族，籍貫：河南禹州，單位：鄭州市市區農村信用合作聯社 研究方向：金融學endprint