當“信用”被透支后

見習記者/陳侃

當“信用”被透支后

見習記者/陳侃

如今信用卡已成為很多人生活中必不可少的物品。在我們享受信用卡所帶來的消費便利的同時，信用卡詐騙罪案件也在不斷攀升。今年7月，最高人民法院發布了《司法大數據專題報告之信用卡詐騙罪》，根據該報告中的數據顯示，從2015年1月至2016年12月，全國信用卡詐騙罪案件數量呈緩慢上升趨勢，2016年的信用卡詐騙罪案件數量較之2015年同比上升了3.8%。另一方面，惡意透支信用卡進行詐騙占比高達81.1%，成為信用卡詐騙罪案件中最為常見的類型。

2014年至2017年6月底，上海市閔行區人民檢察院積極履行檢察職能，嚴厲打擊信用卡詐騙罪案件，期間共受理相關案件164件167人，起訴130件133人。不但打擊了信用卡詐騙罪案件的勢頭，也消除了可能存在的不穩定隱患。這其中，不乏一些具有典型意義的案件，值得每一個人引起足夠的思考和重視。

以卡養卡，自食其果

快速、便捷無疑是刷卡消費受到不少人青睞最重要的原因。然而刷卡一時爽，每月的賬單日還是會讓不少人叫苦不迭，甚至還有人戲稱：買房有“房奴”，還信用卡有“卡奴”。隨著目前信用卡業務的遍地開花，持有多張信用卡的情形也屢見不鮮。于是便出現了不少人利用不同信用卡還款日期不同，拆東墻補西墻的情況，也就是我們現在常說的“以卡養卡”。

日常消費使用一張信用卡，在還款日之前將第二張信用卡透支提現，用以償還第一張信用卡款項，以此類推。其實，使用多張信用卡輪換透支從表面上來看的確可以緩解還款的壓力，然而從長遠來說很容易陷入循環欠息的“深淵”：持卡人如若未能按時還款，就將面臨比透支利息更高的逾期還款利息，甚至引發惡意透支，從而構成犯罪。

家住上海市閔行區的周某是一名普通的退休工人，持有多張信用卡而試圖“以卡養卡”的她最終因為無力償還款項，走上了不斷惡意透支的犯罪道路。

2009年9月的一天，正在寶山路附近閑逛的周某遇見了在路邊開設“流動攤位”的X銀行信用卡辦理人員，在對方的建議下，周某用自己的身份證辦理了一張該行額度為2萬元的信用卡。據周某交代，盡管此前在其他幾家銀行也辦理過信用卡業務，但因早年留下了一些積蓄，再加上依靠“以卡養卡”的方法，周某還是能做到按時還款。而且很快，該卡的額度就提升到了21.4萬人民幣。

然而，該卡臨時額度的突然收緊卻打亂了周某原本看似完美的“養卡計劃”。“2015年6月的時候，X銀行突然宣布收緊了這張卡的臨時額度，大概是6萬元吧，”面對檢察人員的提問，周某坦白道，“由于我當時還有好幾張其他銀行的信用卡有欠款，所以這筆6萬元額度的無法使用造成了其他幾張信用卡的連環欠款，以至于最后所有的信用卡連最低還款額都還不上。”

兩年前退休的周某早已花光了所有的存款，只依靠微薄的退休工資維持生計，但是高昂的生活開銷費用使其早已入不敷出，此時臨時額度的收緊更是無異于斷了周某各張銀行卡之間的供給。然而，已經清楚地知道自己無力償還款項的周某，卻仍然沒有

停止過度消費，即便是收到來自X銀行的催款電話和催款單也無動于衷。

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“剛開始銀行給我打催款電話的時候，我還會和對方解釋。但是幾次三番之后，我也懶得解釋了，畢竟我當時沒有錢，也就不可能還款了。”

2017年5月，周某因涉嫌信用卡詐騙罪被閔行公安分局刑事拘留。經查明，除了X銀行以外，周某還分別于2005年和2007年申請過兩張信用卡并頻繁使用，造成逾期無法還款，共計拖欠達16萬余元。

沉迷賭博，越陷越深

2016年10月，來自湖南的朱某前往閔行公安分局碧江路派出所自首聲稱其名下有7張信用卡透支消費，無力償還。當日，閔行公安分局以朱某信用卡詐騙案立案偵查。經查明，犯罪嫌疑人朱某以非法占有為目的，超過規定限額及規定期限透支銀行信用卡，經銀行兩次以上催收，超過三個月未還，其行為已觸犯刑法第196條之規定，構成信用卡詐騙罪。

據了解，朱某是滬上一家招商企業的職員，收入也還不錯。然而，原本擁有令人羨慕的穩定工作和生活，卻為何走上了惡意透支銀行信用卡這一犯罪道路？

故事還要從幾年前說起：從2008年開始，朱某通過專人上門推銷、路邊“流動攤位”等方式陸續申請了多張信用卡。在被問及為何要申請那么多信用卡時，朱某交代，因為上門推銷的說這些信用卡并不需要年費，所以就申請使用了。

前文提到過，持有多張信用卡的現象如今并不少見，只要有一個理性的消費觀念便可以維持平衡。可是，朱某的賭博嗜好卻成為了其走上犯罪道路的罪魁禍首。

“2009年底我開始在網上賭球和‘百家樂’，輸了很多錢，欠銀行信用卡很多錢。” 初次欠下如此巨款，朱某也非常害怕，開始想辦法償還欠款，“后來通過自己的積蓄、親戚朋友的借款以及父母的幫助把這些信用卡欠款還清了，而且我把銀行信用卡也注銷了”。

“重新申請了兩張信用卡之后，我又另外申請了張信用卡，這一次我完全是為了賭博而申請的。”

2012年8月20日，朱某持自己的身份證在Z網上銀行辦理了一張信用額度為34600元的信用卡，并多次使用該卡進行賭博。2016年，Z銀行曾多次通過電話及發函的形式催促朱某還款。經查，朱某惡意透支本金1.8萬余元。

2013年2月19日，朱某在J銀行辦理了一張信用額度為4萬元的信用卡，造成透支本金2.6萬余元。

同年12月11日，朱某有在T銀行辦理了一張額度為3萬元的信用卡，并透支本金2.2萬元。

記者了解到，嗜賭成癮的朱某不但因為賭博輸掉了幾百萬，家中的積蓄也早已揮霍一空，甚至最后連房子也輸掉了。2015年2月開始，朱某也曾嘗試再度償還所欠款項，無奈所欠甚多，因此也不了了之。面對銀行的催款電話及信函，朱某也只能通過更換電話及住址來逃避。

最終，閔行區人民檢察院依照《中華人民共和國刑事訴訟法》第七十九條、第八十九條之規定，對犯罪嫌疑人朱某提起公訴。

惡意透支，只為網購

近年來，因網購成癮而造成的信用卡惡意透支事件時有發生。今年1月，湖北省就破獲一起由網購引發的信用卡惡意透支案件。而在去年年底，閔行區人民檢察院也受理了一起因沉溺于網購導致的信用卡詐騙案件。

家住上海的吳某曾經是一家廣告公司的財務人員，看似收入還不錯的她卻因為沉溺于網購而變得財政緊張，“那時候網上購物比較厲害，所以支出比較多，也就欠下了卡債。”對于自己的犯罪事實，吳某供認不諱。

2013年的時候，因為工作變動的緣故，使得吳某失去了收入來源。這也讓本來生活就有些拮據的吳某更加雪上加霜。即便是曾經和銀行商量分期付款也沒能幫助她償還欠款。甚至一度因為無法支付手機費，連手機號碼都被移動公司收回。然而，即便是沒有經濟能力還款之后，吳某仍然沒有停止繼續使用信用卡。

2016年1 2月，經偵查機關審查認定，犯罪嫌疑人吳某于2008年在S銀行申領了額度為5.4萬元的信用卡，后將該卡多次用于網購消費。自2013年12月起，吳某開始拖欠信用卡還款，期間多次無視銀行電話、發函催討。截至案發，共計拖欠賬款20余萬元。閔行區人民檢察院依照《中華人民共和國刑事訴訟法》第七十九條、第八十九條之規定，對犯罪嫌疑人吳某提起公訴。

惡意透支信用卡之思考

如前文所述，在信用卡詐騙罪案件呈緩慢上升趨勢的大背景下，上述三起案件作為比較典型案例，值得我們所有人深思和引以為戒。首先，目前仍有許多信用卡持卡人不能正確認識和使用信用卡，認為后者只是借用銀行的資金進行超前消費，與借親朋好友的錢并無二致，導致產生“即便是拖延還款也很正常”的錯誤觀念，從而將個人信用完全拋諸腦后。甚至還有不少人并未意識到惡意透支信用卡屬于刑事犯罪。這些都從客觀上讓不少人誤入歧途，最終構成犯罪行為。

同時，作為一名持卡人，必須樹立理性、健康的消費觀念。如今，隨著互聯網購物的方興未艾，有不少人沉迷其中，即便是超出了自己的消費能力也無法自拔，上述案件中的吳某就是很好的例子。因此，如何養成良好的消費習慣也對持卡人提出了更高的要求。

另一方面，在防范惡意透支信用卡問題方面，各大銀行也必須承擔起相應的責任。從上述三起案件，尤其是周某和朱某的案件中可以發現，發卡銀行對于申請人的相關信用記錄、還款記錄存在嚴重的信息不對稱現象，以至于周某和朱某在持有多張信用卡的同時還能非常輕松的再次申請，從而降低了犯罪成本，也加大了犯罪的風險。

現如今的信用卡市場競爭激烈，一些發卡行為了搶占更大的市場，獲取更多的利潤，不惜降低發卡門檻及放松資質審核，以“免年費”等優惠活動來誘導顧客辦理，這些都極易成為部分人信用惡化的溫床。因此，筆者認為，作為發卡行，不能一味追求市場、追求利益，必須在發卡環節嚴格做好相關資質審查工作，確定合理的授信額度，并且加強申請人的身份審核及管理工作。同時，拓寬催款渠道，最大程度降低信用卡詐騙案的發生概率。