點化黑土變成金

東北大地，沃野千里。盛夏時節的黑龍江，黑土地被墨綠浸染，煥發勃勃生機。在這塊充滿生機的地方，更加火熱的是農行黑龍江分行緊跟國家政策，先行先試，不斷創新金融產品，為黑土地實現“三農”的轉型升級，提供了強有力的金融支撐。

截至5月末，農行黑龍江分行農戶貸款余額99.1億元，較年初增加43.2億元；年初以來，累計發放農戶貸款87億元，較同期增加6.5億元；專業大戶（家庭農場）貸款余額91億元，較年初增加47.9億元，營銷大戶7.65萬戶，較年初增加2.8萬戶；創新模式農戶貸款余額7.4億元，其中農村土地經營權抵押貸款3.3億元；金穗惠農通工程服務點10655個，其中助農取款服務點3530個，實現鄉鎮覆蓋率100%，行政村覆蓋率94.25%。

金融活水灌溉墾區良田

民以食為天，地以水為先。2016年，黑龍江墾區糧食生產實現“十三連豐”，總產量突破411.3億斤，北大荒集團三江平原灌區工程功不可沒。“用黑龍江的江水種出的大米能增產20%，價格比井水種植要高出20%。”綏濱農場13作業區的農戶崔樹生告訴記者，他種植了225畝水稻，雖然水田就在黑龍江邊上，但在2016年以前，因為沒有灌溉工程，用不了江水，他只能靠就地打井灌溉水田，費用高不說，糧食質量不好，還賣不上價。

崔樹生的煩憂正是黑龍江省委、省政府建設億畝高標準農田規劃戰略的初衷之一。

黑龍江墾區是“兩大平原”現代農業發展的核心區域。雖然三江平原水系發達，河流縱橫，但墾區水稻種植起步較晚，上世紀90年代才開始推廣。盡管水稻種植面積超過了墾區耕地面積的一半，然而因為江水灌區工程建設滯后，有三分之二的水田用水是井水。滔滔江河近在咫尺，農戶們卻只能望“江”興嘆。

擴大江水灌區面積，提升商品糧食品質，是黑龍江省保障全國第一產糧大省的糧食穩產增產的關鍵之舉。而墾區生態高標準農田建設作為黑龍江省高標準農田建設的重要組成部分，其三江平原灌區工程是墾區生態高標準農田建設規劃的核心。“金融支持農田水利工程對農行黑龍江分行而言是開先河之舉。如何找到一個既能提高金融支持效率、又能保障資金安全的服務方式成為了黑龍江分行的重大課題。”農行黑龍江分行行長賈勇對記者表示，2014年初，該分行就開始探索與黑龍江農墾總局建立高效的合作方式。

2015年，農行黑龍江分行與黑龍江農墾總局簽署了全面戰略合作協議，構建了穩定的合作模式。在此基礎上，該分行確立了以“統貸統還”的授信模式支持墾區水利工程建設。即由北大荒農墾集團總公司作為承貸主體，統一貸款、統一還本付息，信貸資金由實施具體項目的農場和項目公司使用，并由農場的土地承包收費權作為質押擔保的貸款運作模式。為此，該分行制定了《服務墾區生態高標準農田建設全面合作協議》及《黑龍江墾區生態高標準農田建設專項信貸服務方案》。在對墾區生態高標準農田建設中，該分行將提供額度為100億元的意向性授信。

為提升服務效率，農行黑龍江省分行有效營建了總行、省行、二級分行協作聯動機制。首筆貸款從貸款組織調查到總行貸審會決議通過，共用時9天，開創了該分行最短時間完成項目貸款全部流程的先河。

三江平原灌區改造工程之一——江蘿灌區工程，讓崔樹生的水田終于用上了優質的黑龍江水。

至此，農行的金融“活水”開始筑就千里灌區。農行黑龍江分行也成為全國農行系統金融支持地方生態高標準農田建設的首家分行。去年受益的墾區種糧大戶超過3萬戶，種植面積超過1000萬畝。圍繞高標準農田建設，農行黑龍江分行還有效探索了對墾區的業務整合，實現了“種植+加工+銷售”全產業鏈一體化金融服務，出臺了一系列專屬產品和信貸政策。目前，該分行已審批墾區生態高標準農田水利項目貸款12.8億元，累計投放8.53億元，助建黑龍江墾區生態高標準農田建設。

記者了解到，截至5月末，黑龍江分行共向三江平原灌區改造、奮斗水庫等水利建設項目授信33.4億元，投放貸款11.86億元。

除此之外，近年來，農行黑龍江分行出臺了一系列專屬產品和信貸政策，完成了對墾區及北大荒集團全面開發的頂層設計。“我們圍繞高標準農田建設，創新推出農場土地收費權質押貸款、‘墾區大戶貸和農機貸款業務，探索農機租賃市場。”農行黑龍江分行農村產業與城鎮化金融部相關負責人介紹，截至5月末，該分行向北大荒集團授信128億元，貸款余額53.7億元。

“近年來，農行黑龍江分行在資金保障的同時，有效探索了對墾區的業務合成，實現了‘三個一體化”。賈勇對記者表示，一是以龍頭企業為核心實現了“農戶種植+農產品生產加工+貿易銷售”全產業鏈一體化金融服務；二是以農墾總局為核心實現了“墾區管理局（事業單位）+北大荒集團”，企事業一體化金融合作；三是以墾區農場辦為核心實現了“農場+農戶”、“公司+個人”和“資產+負債+中間業務”的一體化金融支持。

記者了解到，兩年多來，農行黑龍江分行累計向墾區投放企業法人貸款近70億元；農戶貸款年均累放23億元，新增農機貸款4844萬元，代理涉農資金346億元，成為了助力現代大農業發展的金融主力軍。

點土成金傳遞糧農佳音

“這是中國最好的大米！”2013年《舌尖上的中國》51秒的紀錄讓五常市的“稻花香”大米瞬間走紅全國。面對海量的定單，五常市的稻農們欣喜之余又添新愁——想要擴大生產規模，但是錢從哪兒來？

去年2月備耕期間，五常市種糧大戶石振民從農行五常市支行順利貸到了1000萬元生產資金，此事在當地引起了轟動。

以往農戶貸款都是幾萬元，如今飚升到千萬元，農行的助農舉措，徹底解決了種糧大戶們的后顧之憂。“如果沒有農行的土地經營權抵押貸款，我今年不可能種上2.2萬畝水稻。”提起貸款，石振民仍難掩喜悅。

石振民是五常市諸多得益于農村土地承包經營權抵押貸款業務的農戶之一。endprint

五常市是農業大市，目前有水田220萬畝，年產綠色優質水稻超過20億斤。“水稻是高投入高產出的作物，長期以來，稻農對資金的需求量很大。”農行五常市支行行長劉清林向記者表示，“無法提供有效擔保，是制約農民融資的關鍵。”

2015年，五常市設立了土地承包經營權登記和農村產權交易中心，為農村土地經營權抵押提供了平臺。農行五常市支行緊抓被總行確定為首批土地承包經營權抵押貸款試點行的契機，密切配合市委、市政府現代農業建設的戰略部署，積極探索服務“三農”模式創新，發放土地經營權抵押貸款8600萬元，該項貸款額度和占比均位列黑龍江省農行系統首位。

點土為金，農行黑龍江分行的土地經營權抵押貸款讓農民的耕地成了寶貝，土地流轉大大提速，而規模經營不僅保障了水稻產量的提升，也讓生產成本逐年降低。

“今年苗還沒插完，大米已經預定完了。”石振民正期盼著他的金秋。

“為順應農業現代化、規模化、集約化經營的發展趨勢，我行通過開展《黑龍江省農行現代農業規模經營農戶信息數據庫》信息普查、組織“規模經營農戶專項營銷”與新型農業經營主體金融聯動培訓等措施，持續做好專業大戶（家庭農場）等新型農業經營主體金融服務。”農行黑龍江分行黨委委員、副行長兼省行營業部黨委書記、總經理于山向記者介紹，黑龍江分行圍繞專業大戶、家庭農場等新型農業生產經營主體，進一步優化信貸資源配置，依托專業大戶、家庭農場貸款及農業產業鏈農戶貸款兩項管理辦法，不斷持續加大信貸投放，有效緩解了新型農業經營主體生產融資難的局面。

“貸款資金將重點投放于糧食生產領域，以解決農民購買籽種、化肥，支付土地承包費等農業生產資金缺口。”于山說。

近年來，五常市種糧大戶隊伍迅速壯大，并成為全國稻米產業的主力軍。記者了解到，五常市現有農民專業合作社3686家、家庭農場112家、專業大戶428戶、農業企業327家；同時擁有大米加工企業297家，總加工能力320萬噸。

“針對這一現狀，我行2016年制定了信貸資源向新型農村經營主體傾斜的實施方案。”農行五常市支行行長劉清林向記者表示，“我們開展了全面業務轉型，強力推進農戶小額聯保貸款向種糧大戶、家庭農場和農民專業合作社等農村個人生產經營貸款轉型。”

記者了解到，五常市支行在廣泛宣傳農行貸款在額度、利率等方面的優勢的同時，通過當地農業局、農經總站、財政局和鄉鎮村屯，全面開展信息收集，對100畝以上的專業大戶進行逐戶走訪、實地調查。

與此同時，五常市支行還建立了開放式的土地經營權評估機制，采取農經總站引入專業評估公司、銀行內部評估相結合的方式，做到了對土地經營權的合理估價，讓大戶們滿意。

據劉清林介紹，截至目前，五常市支行農戶貸款余額1.5億元，累計投放服務“三農”貸款超過18億元，向新型農業經營主體投放額占農戶貸款的63%，僅在龍鳳山鄉東興村和二河鄉三河村就發放綠色水稻種植貸款2000萬元。

此外，該支行還根據調查走訪情況和農戶生產經營實際，靈活確定貸款方式，采用“擔保公司+農戶”模式，投放農村個人生產經營貸款2500萬元。同時，推出了“公司+農戶”、“擔保公司+農戶”、“有效資產抵押+農戶”、“公職人員擔保+農戶”、“自然人擔保+農戶”等多種服務模式，投放新模式貸款6920萬元。并成功為哈爾濱市唯一一家國家級農民專業合作示范社——新莊合作社發放法人客戶貸款500萬元。

據悉，農行五常市支行還圍繞縣域農業產業金融服務需求，繪制了全市“三農”生態圖譜，明確了以水稻種植業為重點，加大貸款投放力度，促進糧食種植、生產、加工、農產品銷售的產業升級。糧食專業大戶發展得到了農行源源不斷的金融“活水”。石振民從2015年的100畝耕地發展到如今的2.2萬畝，從首次在農行貸款3萬元到30萬元、100萬元、800萬元，直到2016年貸款1000萬元用于生產經營。

如今，五常市已成為全國最大的稻田超百萬畝的縣級市之一。“一餐五常米，渾忘酒肉香”，在農行助力下，昔日皇家貢米，已走向全國百姓的餐桌。

信貸支持“黑牡丹"花開遍野

在位于牡丹江市東寧市城區西北兩公里處的國家級黑木耳栽培示范園區里，一排排紅頂白墻的看護房井然有序，一片片擺放整齊的木耳菌袋蔚為壯觀。農戶們忙碌著將一朵朵爭先恐后、迫不及待破袋而出的“黑牡丹”采下，再通過遮陽、晾曬、烘干、稱重等多道工序將木耳封包裝運再加工。東寧市以園區為核心，帶動全縣黑木耳產業的大發展、快發展，全縣200萬袋以上的園區就有26個。

據了解，黑木耳種植前期投入高、資金需求量大，單是搭建過冬菌棚一項就需要投入3萬元，綜合投入超過5萬元，一般農戶家庭根本無力承擔。規模化產業的快速發展對金融支持提出了更高的要求，資金投入既要“量足”，還要“價低”。在這一問題上，農行東寧市支行采取“一升一降”的措施，全力支持黑木耳產業發展。

針對黑木耳種植前期投入大的問題，農行東寧市支行將木耳種植戶單筆貸款額由5萬元升到30萬元，延展期延長至一年。僅此一項，今年上半年，該支行累計發放木耳種植戶貸款7300余萬元。

在提額度的同時，農行也主動為農戶貸款降門檻、降利率。農行東寧市支行將貸款利率降低10%-15%，并對特殊困難群體采取優惠措施。

在金融創新和信貸增量的鼓舞和推動下，邊境小城東寧有效規避了人多地少、地理位置偏僻等固有的發展瓶頸和不利因素，以黑木耳產業為帶動的“黑牡丹”爭相怒放、花開遍野。黑木耳產業直接幫助和帶動縣內6個鄉鎮、102個行政村、兩萬余戶農戶增加了收入。

據牡丹江市政府公布的數據顯示，2016年，東寧市黑木耳生產規模接近12億袋，產量達5.5萬噸，超過全國總產量的六分之一，黑木耳單項促進農民人均增收15290元，占全縣農民人均收入的80%。endprint

農行東寧市支行相關負責人告訴記者：“這幾年下鄉走訪時發現，四輪子拖拉機變成了大型農機，草房變成了亮堂的大樓房，許多農戶已經開起了小汽車。對于農民的這些變化，我們是看在眼里、樂在心里。我們服務‘三農有了成效，這些年也算沒白往下跑。”

在黑龍江省，同樣受益于農行“木耳貸”的，還有伊春市的木耳種植戶。

近年來，伊春市圍繞“紅藍黑黃+林藥+林畜”六條優勢產業鏈，積極發展林下經濟，加快綠色化轉型發展，其中黑木耳種植正成為全市優勢產業和林業職工脫貧致富的重要產業。

為服務實體經濟，發展普惠金融，在去年8月的森博會期間，農行黑龍江分行與伊春市政府簽訂了《支持伊春加快經濟發展全面戰略合作協議》，全方位支持伊春五大支柱產業。

“為讓協議盡快落地生根，農行伊春市分行多次召開專題會議部署動員，依托在農戶貸款領域豐富的經驗，積極進行產品創新，主動向上級行成功申請開辦了‘林區木耳貸信貸產品。”該分行相關負責人對記者表示，去年11月，伊春市新青區支行率先與新青區政府簽訂了《黑木耳產業專項貸款業務合作協議》。

自今年2月13日農行伊春市新青支行成功為當地木耳種植戶發放了一筆金額為10萬元的“林區木耳貸”后，截至目前，農行伊春市分行已為全市21戶木耳種植戶發放“林區木耳貸”105萬元，有效解決了其發展中遇到的“資金難”問題。

在尚志市葦河鎮，葦河黑木耳批發市場占地面積9.5萬平方米、建筑面積4.83萬平方米，有交易門市350個、倉儲庫房240個，是尚志市的名片之一。

近年來，農行尚志市支行堅持“區域特色+中高端客戶”的市場定位，針對尚志市木耳產業發展，做大做優“木耳貸”特色業務，進一步創新服務模式、擴大市場份額，把“木耳貸”產品打造成為該支行的特色品牌和服務名片。

記者了解到，近3年來，農行尚志市支行支持當地黑木耳產業的力度逐年增大，重點支持了黑龍江省葦河黑木耳批發市場有限公司業戶的發展，對葦河黑木耳市場累計發放貸款565筆、19677萬元農村生產經營貸款。

2016年，尚志市木耳商品交易量達1.3億公斤、交易總金額超120億元。

“‘木耳貸已成為我行破解‘三農貸款經營轉型的有效抓手，促進實現了‘經濟得活躍、商戶得實惠、銀行得效益、企業得發展的多方共贏局面。”農行尚志市支行行長郭洪興對記者表示。

全力“貸”動精準扶貧

在黑龍江省的國定貧困縣哈爾濱市延壽縣，截至今年3月末，仍有46個貧困村、17157戶貧困戶、38720名貧困人口亟待脫貧致富。

“2016年，我行與延壽縣發改局、畜牧局、扶貧辦共同與內蒙古億利新中農公司進行協商，為延壽縣的貧困戶尋找致富項目，養殖紅山草豬。具體來說，即采取委托代養的方式，公司和貧困戶成立合作社，貧困戶免費領養紅山草豬幼崽，經過一年的散養之后，公司會回購成年的紅山草豬，貧困戶從而實現增收。” 農行延壽縣支行行長祁春雨向記者介紹，“2016年冬季，已經在部分貧困村試養150頭，效果非常好。縣政府準備今年要在延壽縣建立種豬基地大規模飼養，我行將提供扶貧貸款支持，目前項目正在洽談中，如成功將惠及很多貧困戶。”

2016年11月，農行延壽縣支行與延壽縣政府簽訂總額1億元的扶貧惠農貸款框架性合作協議。

“根據協議，我行根據延壽縣建檔立卡貧困戶的生產項目、產業規模、信貸需求、信用等級、還款能力和村民委員會簽出具的鄰里信用度等綜合評定結果，利用3年時間為延壽縣建檔立卡貧困農戶發放扶貧小額貸款1億元，并執行優惠利率。”祁春雨向記者介紹，延壽縣財政出資1000萬元建立小額貸款風險補償金，并為貧困戶小額貸款提供貸款貼息，幫助有發展意愿的貧困戶解決發展生產所需資金問題。緩解貧困農民擔保難、貸款難等問題，以加快貧困縣摘帽、貧困村出列、貧困人口脫貧的步伐。

記者了解到，目前，延壽縣支行已利用該模式，成功支持建檔立卡貧困人口223戶，發放貸款1042萬元。

為通過信貸支持涉農企業發展壯大以帶動更多的貧困戶，今年3月末，延壽縣支行還為延壽縣福鑫米業放款300萬元，并對仁杰米業開展了貸前調查工作，預計投放500萬元；同時，與該縣省級農業龍頭企業——香奇食品股份有限公司開展合作，現已經開展評級，預計可投放6000萬元項目貸款。

祁春雨表示，截至5月末，農行延壽縣支行農戶貸款1680戶，貸款余額為7144萬元；貸款覆蓋5鎮4鄉89個行政村和慶陽農場8個生產隊。

這只是農行黑龍江分行助推脫貧攻堅的一個縮影。

于山向記者介紹，為全力推進脫貧攻堅，農行黑龍江分行建立了“省分行統籌、二級分行推進、縣支行抓落實”的金融扶貧管理架構。

“相關二級分行選擇轄內1個貧困縣作為金融扶貧亮點縣，每個縣支行至少選擇1個貧困村作為金融扶貧亮點村，選擇2—5個貧困戶作為金融扶貧亮點戶，逐級建立掛點扶貧機制。”于山說。

據農行黑龍江分行三農對公業務部總經理劉勇介紹，目前黑龍江分行已將總行下達給該分行貧困縣支行的7億元信貸計劃分解到位，同時又額外增加2億元信貸計劃，用于支持貧困縣支行發展信貸業務。

6月初，農行黑龍江分行又從省行機關派出由1名處級干部任隊長、2名隊員組成的扶貧隊，進駐大慶林甸縣和平村定點扶貧。

據農行黑龍江分行行長賈勇介紹，截至5月末，農行黑龍江分行20家國定貧困縣支行貸款余額78.7億元，比年初凈增18.6億元，增速為31.03%，高于分行貸款平均增速（8.13%）22.9個百分點。精準帶動建檔立卡貧困人口40，173人，完成總行帶動人口計劃（13，222）的303.83%。其中直接支持建檔立卡貧困人口3440人，貸款金額2.66億元；通過精準支持專業大戶、產業化龍頭企業等間接支持訂單貧困戶、社員貧困戶、幫工貧困戶12，548人，涉及貸款8.25億元；通過支持農村電網升級改造，覆蓋全省20個國定貧困縣，128個村、鎮，服務建檔立卡貧困人口2.48萬人。

談及助推脫貧攻堅的計劃，賈勇表示：“2017年，全行貧困地區貸款要力爭實現‘三個不低于、兩個第一目標，即在20個國家扶貧重點縣的新增貸款不低于9億元，貸款增速不低于全行；精準扶貧貸款（人行口徑）余額和年增量位居四大行第一。”

農行黑龍江分行依托“大糧倉”的豐富資源稟賦，突出“服務‘三農、做強縣域”的定位，為黑土地不斷注入源源金融“活水”，讓東北農業的現代化、規模化、集約化發展提供了強勁動力，為金融扶貧播撒了“及時雨”，成為了助推黑龍江“三農”發展的中堅力量。endprint