試析信用卡違規(guī)套現(xiàn)的法律規(guī)制

鄭方圓

【摘要】近年來，信用卡違規(guī)套現(xiàn)的行為屢見不鮮，這對社會的誠信氛圍和金融市場的有序、健康發(fā)展產(chǎn)生了嚴重的負面影響。應(yīng)當(dāng)從法律層面對信用卡違規(guī)套現(xiàn)行為予以有力規(guī)制，從而進一步規(guī)范金融市場，保護個人財產(chǎn)和經(jīng)濟環(huán)境的安全。

【關(guān)鍵詞】信用卡 信用卡違規(guī)套現(xiàn) 法律規(guī)制

2016年，我國十二家上市銀行信用卡新增發(fā)卡量總計逾億張，信用卡業(yè)務(wù)延續(xù)了多年來的高速發(fā)展態(tài)勢，該業(yè)務(wù)的業(yè)內(nèi)競爭依然十分激烈。隨之而來的是，利用信用卡違規(guī)套現(xiàn)的行為頻頻出現(xiàn)，嚴重沖擊了正常的市場交易秩序。截至2016年末，銀行卡授信總額為9.14 萬億元，同比增長29.06%；銀行卡應(yīng)償信貸余額為4.06 萬億元，同比增長23.63%。銀行卡卡均授信額度1.96萬元，授信使用率44.45%。信用卡逾期半年未償信貸總額535.68億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.40%，占比較上年末上升0.17個百分點。信用卡業(yè)務(wù)正被一些不法分子利用成為其牟取非法利益的工具，這必須引起我們的高度警惕，并及時探索有效的解決途徑。

一、信用卡違規(guī)套現(xiàn)概述

信用卡違規(guī)套現(xiàn)，是指信用卡持卡人不通過銀行柜臺或銀行自動柜員機等正規(guī)渠道提取現(xiàn)金，而是通過POS終端、網(wǎng)絡(luò)支付平臺等方式，以消費名義將信用卡內(nèi)的消費額度轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金的行為。

二、信用卡違規(guī)套現(xiàn)的主要原因

（一）費用低，通過不正當(dāng)渠道獲得資金快

持卡人通過正當(dāng)渠道進行信用卡取現(xiàn)，銀行會收取1%的提現(xiàn)費和每日0.005%的利息，不能享受最長56天的免息期。而信用卡違規(guī)套現(xiàn)只需持卡人給予特約商戶、網(wǎng)絡(luò)支付平臺等一定的好處，而規(guī)避掉銀行提現(xiàn)費用和利息，幾乎等于取得一筆無息貸款。目前，在很多中小企業(yè)/小微企業(yè)中，融資難、融資貴的現(xiàn)象依然存在，銀行出于對中小企業(yè)/小微企業(yè)多存在規(guī)模較小、風(fēng)險大、資金少等問題的顧慮，往往在向其放貸前設(shè)立重重門檻，嚴格限制資金投放，導(dǎo)致企業(yè)不得不另尋門路，通過信用卡違規(guī)套現(xiàn)在短期內(nèi)獲得大量資金，以解燃眉之急。另外，一部分個人出于合法目的（如購房、還貸）或非法目的（如賭博、放高利貸）尋求資金的快速周轉(zhuǎn)，也在很大程度上助推了信用卡違規(guī)套現(xiàn)行為的泛濫。

（二）發(fā)卡機構(gòu)審批程序不夠嚴格

長期以來，銀行以發(fā)卡數(shù)量作為績效考核的重要指標，重數(shù)量而輕質(zhì)量。一部分員工為了盡快完成任務(wù)而過度簡化授信審批程序，導(dǎo)致一些資信不良的信用卡申請人成為漏網(wǎng)之魚，增加了銀行的壞賬風(fēng)險。另外，發(fā)卡機構(gòu)也存在為節(jié)約人力和物力成本，將發(fā)卡業(yè)務(wù)外包給中介機構(gòu)的情況。這也為審批的松懈埋下了隱患。

（三）相關(guān)法律法規(guī)不完善

目前，還沒有一部專門、詳細調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)的法律法規(guī)，信用卡業(yè)務(wù)主體的權(quán)利義務(wù)和責(zé)任劃分尚不明確，且缺乏相應(yīng)的懲罰措施。現(xiàn)調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)的法律法規(guī)也多規(guī)定籠統(tǒng)，且跟不上信用卡業(yè)務(wù)的快速更新和演變，前瞻性不夠。立法層面的不夠完善，給信用卡違規(guī)套現(xiàn)行為提供了可乘之機。如信用卡違規(guī)套現(xiàn)的特殊形式“空卡套現(xiàn)”：不法分子通過給持卡人的信用卡還入大額溢繳款，利用其已經(jīng)用完的信用額度套取數(shù)倍于原信用額度的現(xiàn)金，就是一個典型的例子。

三、信用卡違規(guī)套現(xiàn)行為的法律規(guī)制

（一）事前防范：完善相關(guān)法律體系

目前，關(guān)于信用卡違規(guī)套現(xiàn)行為僅有《刑法》的三個條文（信用卡詐騙罪、非法經(jīng)營罪、騙取貸款罪）和一系列央行、銀監(jiān)會的通知（如2009年發(fā)布的《關(guān)于加強銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》）予以規(guī)定，但后者沒有強制力。因此，應(yīng)針對銀行卡管理出臺一部專門的法律，整合散見于我國《民法通則》、《擔(dān)保法》、《合同法》、《商業(yè)銀行法》、《消費者權(quán)益保護法》的相關(guān)規(guī)定，全面、系統(tǒng)地規(guī)定信用卡管理的全部過程。該立法過程應(yīng)立足我國具體國情、正視現(xiàn)實的可操作性，并具有前瞻性，以適應(yīng)更新?lián)Q代的信用卡業(yè)務(wù)和日新月異的社會經(jīng)濟的需求。另外，要加快建設(shè)個人信用體系，便于銀行通過該體系準確、高效地獲得信用卡申請者的個人信用報告，從而進行嚴格的信用審查，篩除資信程度過低者的申請，從而減少資源的不合理分配和浪費。

（二）事后懲罰：明確對信用卡違規(guī)套現(xiàn)相關(guān)主體的責(zé)任規(guī)定

信用卡違規(guī)套現(xiàn)通常主要涉及以下主體：持卡人、提供違規(guī)套現(xiàn)業(yè)務(wù)的中介機構(gòu)和違規(guī)發(fā)卡的銀行機構(gòu)或員工。對于持卡人：應(yīng)加大對產(chǎn)生不良信用的持卡人的處罰，如對其實施消費限制、貸款限制、出行交通工具限制、發(fā)展業(yè)務(wù)限制等，或者通過網(wǎng)絡(luò)、報刊等媒體對嚴重失信的持卡人予以曝光，加重對失信人的懲戒及約束作用，進一步壓縮失信被執(zhí)行人的交易機會，促進其自覺履行法律義務(wù)，增強全社會“守信者榮、失信者恥”的意識；對于提供信用卡違規(guī)套現(xiàn)業(yè)務(wù)的中介機構(gòu)：應(yīng)促使央行、銀監(jiān)會、工商、銀聯(lián)、稅務(wù)、公安等單位形成聯(lián)合管理機制、實現(xiàn)信息共享，通過有力監(jiān)控，提高防范風(fēng)險的能力，及時發(fā)現(xiàn)、調(diào)查和偵辦已顯現(xiàn)手段翻新、形式隱蔽趨勢的信用卡違規(guī)套現(xiàn)行為，對虛假商戶列入工商部門黑名單，必要時對其進行罰款和刑事處罰。對于違規(guī)發(fā)卡的銀行機構(gòu)或員工：要進一步明確發(fā)卡銀行、收單銀行在交易中的責(zé)權(quán)利，嚴格界定違規(guī)發(fā)卡行為的構(gòu)成要素和處罰標準，將具體責(zé)任落實到單位和個人。要加強發(fā)卡程序的審查監(jiān)控機制，讓銀行自覺履行金融責(zé)任和社會道德責(zé)任。當(dāng)然，監(jiān)管部門也應(yīng)設(shè)立更嚴格的處罰措施，讓責(zé)任落實到信用卡審批環(huán)節(jié)的每一個人，以督促發(fā)卡機關(guān)嚴格審查申請人資信，嚴把發(fā)卡質(zhì)量關(guān)，從源頭上加強對信用卡使用的管理。

四、結(jié)語

綜上所述，信用卡業(yè)務(wù)在高速發(fā)展過程中，難免有管理不完善之處，但通過完善和落實相關(guān)法律法規(guī)以及多方面通力合作，信用卡市場將會更加健康地發(fā)展。

參考文獻：

[1]林鈞躍. 世界各國信用相關(guān)法律譯叢：北美卷[M].北京：中國方正出版社，2006.

[2]衛(wèi)磊. 信用卡套現(xiàn)行為的罪名認定及其處理[J].政治與法律，2009，（7）.

[3]陳文玲. 美國信用體系的總體構(gòu)架[J]. 中國工商管理研究，2004，（32）.

[4]陳玫瑩. 信用卡套現(xiàn)行為的法律分析與防范措施[J].中國信用卡，2007，（22）.

[5]崔素芳. 信用卡套現(xiàn)的危害性與防范措施[J].中國信用卡，2007，（8）.

[6]覃有士，鄧娟閏.論信用卡持卡人的抗辯權(quán)[J]. 法學(xué)，2000，（7）.

[7]于莉.論信用卡交易中的相關(guān)法律問題[J].河南省政法管理干部學(xué)院學(xué)報，2005，（6）.

[8]張德芬.論信用卡發(fā)卡銀行與持卡人之間的法律關(guān)系[J].金融理論與實踐，1998，（1）.endprint