淺析校園貸的法律問題

王晶晶

摘 要：大學(xué)生作為社會(huì)新事物的主要接受群體和消費(fèi)群體，其巨大的消費(fèi)能力催生了校園貸的蓬勃發(fā)展。校園貸涉放貸機(jī)構(gòu)、借款人兩方法律主體，還有監(jiān)管機(jī)構(gòu)、學(xué)校、家庭也起到不可忽視的作用。本文從借貸各方主體是與非進(jìn)行分析，從而針對(duì)性的提出解決措施和思路。

關(guān)鍵詞：借貸平臺(tái)；告知義務(wù)；法律風(fēng)險(xiǎn)

在網(wǎng)絡(luò)借貸方便大學(xué)生生活的同時(shí)，不可避免的釀造出了一些悲劇。本文從各借貸主體以及其他社會(huì)第三方的角度出發(fā)，探討各自的權(quán)利與義務(wù)，針對(duì)性的提出相應(yīng)措施，以便于校園貸健康穩(wěn)定的發(fā)展。

一、校園貸的基本概況

校園貸是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)衍生品，具體是指：金融機(jī)構(gòu)或放貸公司依靠網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)向大學(xué)生提供貸款，以滿足大學(xué)生分期購物或者小額現(xiàn)金的需求，大學(xué)生只需提供其基本身份信息、給付相關(guān)手續(xù)費(fèi)和利息即可取得貸款的一種方式。校園貸通常具有注冊(cè)申請(qǐng)方式簡單、審查不嚴(yán)格、放款迅速等特點(diǎn)。

我們應(yīng)當(dāng)看到校園貸的兩面性，一方面，學(xué)業(yè)貸款、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、理性超前消費(fèi)這都是校園貸帶給我們的生活便利，銀行和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸服務(wù)推動(dòng)了社會(huì)的進(jìn)步與發(fā)展，這些是值得法律保護(hù)和肯定的。另一方面，一些為了獲得高額違約金或者手續(xù)費(fèi)的放貸公司，在利益驅(qū)使下利用大學(xué)生涉世未深的心性惡意放貸，不僅擾亂了正常的金融秩序和社會(huì)秩序，還嚴(yán)重?fù)p壞了大學(xué)生的身心健康和心理建設(shè)，這種放貸公司是需要法律去規(guī)制的。

二、校園貸的現(xiàn)狀

以上可知對(duì)于合乎秩序的校園貸取得途徑是值得法律保護(hù)的，對(duì)于擾亂金融秩序和社會(huì)秩序的校園貸取得途徑是需要法律去規(guī)制的。本文從后者著手，分析各方法律主體是與非及其合法性分析，從而提出針對(duì)性的解決措施。

（一）借貸平臺(tái)。通過對(duì)比數(shù)起惡性校園貸事件可知，這些借貸平臺(tái)通常具有審查簡易、告知義務(wù)欠缺等特點(diǎn)。大學(xué)生往往也并不完全了解借貸的后果。具體來說如下，（1）借貸平臺(tái)審查不嚴(yán)格。現(xiàn)實(shí)中，借貸平臺(tái)為了攫取高額利潤，對(duì)借款人員的審查幾近于零，借款手續(xù)也極其簡單。某些借貸平臺(tái)只需大學(xué)生提供相關(guān)身份證明或者學(xué)信網(wǎng)信息就可以發(fā)放貸款，不須其提供物質(zhì)性擔(dān)保，完全沒有對(duì)大學(xué)生的還款能力和信用記錄進(jìn)行評(píng)估和查詢，一旦違約，借貸平臺(tái)自身的利益和大學(xué)生的利益都得不到很好的實(shí)現(xiàn)。因借貸平臺(tái)審查不嚴(yán)格而借款合同的效力是否受影響也需要我們認(rèn)真思考。（2）借貸平臺(tái)未盡到告知義務(wù)。在校園貸中，借貸平臺(tái)往往是借款利率、違約金、手續(xù)費(fèi)等的主導(dǎo)者，在校園貸的推廣與宣傳中，某些借貸平臺(tái)會(huì)通過設(shè)置低分期利率來吸引眼球，但對(duì)其他隱含費(fèi)用卻不完全告知，除了利息之外，往往還有逾期違約金、手續(xù)費(fèi)、咨詢費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等其他費(fèi)用，借貸平臺(tái)的這種行為導(dǎo)致大學(xué)生無法全面知曉其貸款行為的全部風(fēng)險(xiǎn)就去進(jìn)行貸款。在不能全面知曉其風(fēng)險(xiǎn)下而訂立的合同其效力有待商榷。（3）借貸平臺(tái)催收方式或違法。在大學(xué)生無法按期還款時(shí)，因?yàn)槠湓谌〉觅J款時(shí)很多并沒有提供物質(zhì)性擔(dān)保，因此在催收方式上借貸平臺(tái)或違法。在現(xiàn)實(shí)案例中，一些欠款學(xué)生一旦未能如期還款，其個(gè)人的欠款信息或者其他信息會(huì)被發(fā)送給其親人同學(xué)；還有一些欠款學(xué)生甚至?xí)槐┝Α⒖謬槺破溥€款；更有甚者還會(huì)被拍不雅視頻。

（二）大學(xué)生。相對(duì)于借貸平臺(tái)，大學(xué)生作為貸款人往往處于話語權(quán)的下位。現(xiàn)實(shí)中惡性借貸事件頻發(fā)，與大學(xué)生的攀比消費(fèi)、法律意識(shí)淡薄、未盡合理注意義務(wù)不無關(guān)系。

（1）大學(xué)生消費(fèi)觀念存在偏差。這個(gè)社會(huì)正在飛速發(fā)展，一方面，男生追求游戲球鞋名表，女生為了美購買高檔化妝品名牌包包衣服，這些乍一看似乎是無可厚非，但自己要有與之匹配的經(jīng)濟(jì)水平，過分高估自己的還款水平的同時(shí)必定會(huì)自食惡果。另一方面，更有甚者墜入了不良惡習(xí)之列，這是值得譴責(zé)的。

（2）大學(xué)生的法律意識(shí)淡薄。首先，多數(shù)大學(xué)生在實(shí)施貸款行為時(shí)并沒有對(duì)借貸平臺(tái)所規(guī)定的利率進(jìn)行過詳細(xì)計(jì)算，對(duì)各種隱含費(fèi)用更不甚了解；并且對(duì)于超過法律規(guī)定利率之外的利息是否需要償還也不盡詳知。其次，多數(shù)學(xué)生對(duì)個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)淡薄，隨意將個(gè)人重要信息展示給借貸平臺(tái)；再次，在未能如期還款而遭受違法催收時(shí)不會(huì)拿起法律的武器保護(hù)自己的合法利益。

三、校園貸的改善

上文通過對(duì)校園貸的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，下文進(jìn)而提出針對(duì)性的解決措施。

（一）借貸平臺(tái)。（1）借貸平臺(tái)嚴(yán)格審查程序。借貸平臺(tái)在針對(duì)大學(xué)生發(fā)放貸款時(shí)，在保證真實(shí)性的前提下，必須對(duì)大學(xué)生的信用記錄及其與信譽(yù)相關(guān)的信息進(jìn)行詳細(xì)了解，尤其是對(duì)其償還能力進(jìn)行盡可能正確的評(píng)估，可以通過貸款學(xué)生的消費(fèi)記錄及收支記錄進(jìn)行分析。（2）借貸平臺(tái)應(yīng)盡告知義務(wù)。借貸平臺(tái)在推銷其信貸產(chǎn)品時(shí)應(yīng)當(dāng)完全告知大學(xué)生貸款利率的實(shí)際計(jì)算結(jié)果，對(duì)于手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、咨詢費(fèi)、中介費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用更應(yīng)如實(shí)告知。除此之外，對(duì)于還款方式、違約金、罰息可以用書面方式告知，以引起大學(xué)生的注意。對(duì)于發(fā)生違約后大學(xué)生要承擔(dān)的法律責(zé)任要盡可能詳盡的進(jìn)行說明。（3）借貸平臺(tái)要合法催收貸款。一旦大學(xué)生未能如期還款，借貸平臺(tái)應(yīng)避開違法地帶催收貸款。借貸平臺(tái)如果違法催收貸款，應(yīng)由法律進(jìn)行規(guī)制，根據(jù)借貸平臺(tái)的不同方式不同程度的違法行為對(duì)其進(jìn)行追究法律責(zé)任。借貸平臺(tái)或可以在借貸合同的基礎(chǔ)上向法院提起民事訴訟，以維護(hù)自己的正當(dāng)利益；除此之外，還可以告知大學(xué)生其失信記錄或被發(fā)送給相關(guān)金融機(jī)構(gòu)，并告知其這將嚴(yán)重影響生活消費(fèi)。

（二）大學(xué)生。（1）培養(yǎng)大學(xué)生正確的消費(fèi)觀。在大學(xué)生入學(xué)的時(shí)候可以開展價(jià)值觀和消費(fèi)觀的專題講座，邀請(qǐng)專家對(duì)校園貸的高風(fēng)險(xiǎn)以及法律后果進(jìn)行詳細(xì)的闡述，提高大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，并通過講述真實(shí)惡性校園貸案例以達(dá)到讓大學(xué)生謹(jǐn)慎對(duì)待校園貸的目的。（2）提高大學(xué)生法律意識(shí)。高校可以開設(shè)法律基礎(chǔ)課程和組織校園貸專題的法律講座，使大學(xué)生可以知曉一旦參與校園貸會(huì)有什么法律風(fēng)險(xiǎn)以及在違約后如何拿起法律的武器保護(hù)自己的合法利益。

四、結(jié)束語

校園貸是一把雙刃劍，正規(guī)合法的校園貸給大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)、自我提升都帶來了便利，對(duì)此法律是應(yīng)該予以明確和保護(hù)的；對(duì)于惡性校園貸事件，法律更應(yīng)該發(fā)揮其作用。借貸平臺(tái)、大學(xué)生、第三方主體都應(yīng)發(fā)揮自己應(yīng)有的職責(zé)，共同維護(hù)校園貸的正常秩序，使校園貸發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

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作者簡介

1994年、女、山西運(yùn)城、在讀法律碩士、民商法方向

（作者單位：淮北師范大學(xué)政法學(xué)院）