試析我國互聯網金融監管法律問題

張冰春

【摘 要】論文首先探析了我國互聯網金融實行監管的必要性，其后提出了當前互聯網金融監管中存在的一些法律問題：監管體系不完善、現有法規規定不全面且法律位階低等，最后針對當前我國互聯網金融監管的現狀，提出了完善我國互聯網金融監管的一些措施，僅供參考。

【Abstract】This paper first analyzes the necessity of China's internet financial regulation， then puts forward some legal problems of the current internet financial supervision， as supervision system is not perfect， the existing regulations are not comprehensive and low level of law， finally according to the current situation of China's internet financial supervision， puts forward some measures for perfecting the financial regulation of the internet in China， for reference only.

【關鍵詞】互聯網金融；金融監管；法律問題；措施

【Keywords】internet finance； financial supervision； legal issues； measures

【中圖分類號】D922.28 【文獻標志碼】A 【文章編號】1673-1069（2017）08-0053-02

1 引言

隨著新興互聯網金融產業：眾籌、人人貸、支付寶等的出現，給需要融資的中小企業以及投資者帶來了極大的便捷，但是也給我國整個金融安全防范系統構成了一定的威脅。同時，由于我國在互聯網金融領域缺乏有效的監管，并且法律制度不健全，嚴重阻礙了我國互聯網金融領域的健康發展。因此，必須要了解當前我國互聯網金融監管中存在的一些法律問題，并有針對地加強互聯網金融行業的法律監管，從根本上杜絕不法分子乘機拐錢，危害互聯網金融行業安全的行為。

2 互聯網金融監管的必要性

在當前互聯網金融模式下，資金供需雙方面對面溝通與交流的機會被極大削減，因此，一些投資風險也經常被掩藏與忽視。雖然我國已經制定了一些金融監管規則對網絡金融產品風險進行了相關規定，但是其并沒有對風險提示的完整性與充分性的標準和形式進行明確界定。雖然資金供需雙方在投資合約中對風險進行了明確規定，但是假如銷售者承諾甚至夸大收益，也極易造成投資風險的忽視。在當前全民參與互聯網金融的形勢下，大部分人在投資中都會做出一些不理智的舉動，從而面臨投資風險，使金融市場更加敏感與脆弱。人們的非理性投資與金融市場的信息交叉融合到一起，就會演變成集體恐慌，進而引發大規模的金融風險。若是互聯網金融領域沒有足夠的保障條件，比如存款準備資金、證券投資擔保保險等，則會使互聯網金融企業給出的一系列擔保體制失去可靠性，就算是在民事責任視角下對投資者應擔負的風險進行相關的規定，也無法有效化解互聯網金融危機。因此，我們必須要重視互聯網金融的監管與管理工作，完善相關的法律制度。

3 互聯網金融監管存在的法律問題

3.1 法律監管體系不完善

第一，根據傳統金融環境制定的“分業監管”體制已經不能適應互聯網金融監管工作的開展，由于一些互聯網金融企業沒有明確的監管機構以及相應的監管措施，而采取非法集資的行為，經營人員攜款“跑路”的現象極為嚴重。比如2016年2月23日，位于山東日照的鑫利源投資咨詢有限公司，其董事長劉某就公然發布了“跑路公告”。第二，互聯網金融監管的執法公正不協調，這主要體現在以下三個方面：第一，我國互聯網金融的監管體制是以“分業監管”為主導的監管方式；第二，我國互聯網金融采取的是“混業型”的經營方式；第三，目前我國互聯網金融監管體制的立法不完善，沒有明確規定金融監管的方向。

3.2 現有法規規定不全面且法律位階低

雖然當前我國互聯網金融模式在不斷更新與發展，但是相應的金融監管法律制度卻沒有緊跟互聯網金融的更新步伐。因此，現階段互聯網金融監管法律法規中還存在有諸多不完善的地方，比如在現實生活中已經得到廣泛推廣的電子票據是根據相應的電子數據生成的，因此其與傳統的紙質票據存在一定的差別，但是在我國《票據法》中并沒有對電子簽名、影像技術等進行詳細規定，也沒有制定相應的當事人的票據責任以及電子票據形式，以至于在法律層面上電子票據不具備清晰的地位，眾多不法分子利用這一法律漏洞獲得不法收益[1]。

4 完善我國互聯網金融監管的措施

4.1 完善互聯網金融監管體系

第一，適當推進監管立法。法律作為一種上層建筑，其只能對某一階段的經驗進行總結，并根據事物的發展趨勢進行相應的預測。因此，在互聯網金融發展的初期，應加強監管立法工作，保證其屬于最佳的立法方式。相較于傳統立法機關的立法工作，監管人員的立法，由于監管者對被監管對象具有較為深入的了解，因此，其立法的實踐性更強。

第二，完善監管執法協調制度。監管執法主體之間的協調性是保證互聯網金融執法的關鍵。當前我國金融監管中采用的“聯席會議制度”具有較強的可行性，聯席會議制度的設立機構是中國人民銀行，其下屬成員包括發改委、證監會、財政部、銀監會、保監會等，其通過臨時會議、例會的方式進行工作，通過建立簡報制度，及時掌握金融監管協調信息。

第三，轉變互聯網金融監管體制。從整體上而言，當前我國金融監管體制屬于分業監管體制。為了使監管方式與當前的互聯網金融混合業金融模式相吻合，必須要加快金融監管體制的轉型。在金融監管實踐工作中，應設立一種協調機制，從而可以及時解決在互聯網金融監管過程中，其體制存在的各種問題。endprint

4.2 加快信息共享機制建設

首先，基于眾多因素的考量，互聯網金融信用信息都期望可以被納入央行征信系統中。為了降低經營成本，互聯網金融希望能夠充分利用央行征信系統中的信息，從而對互聯網金融信用信息基礎數據庫進行完善。其次，大力推進互聯網金融征信系統的建設?；ヂ摼W金融平臺可以通過借鑒國外成功的金融借貸業務信用評分經驗，要求參與互聯網金融交易的人員注冊相關的銀行賬號，查看其不良記錄等，并通過對交易信息、資金流等共享信息的收集與分析，最終為金融風險的降低提供保障。最后，進一步開發以及整合分散于政府各個部門的數據信息，推動建設政府公共信用平臺，協調好政府各部門之間的工作，構建共享式的社會征信公共資源平臺[2]。

4.3 建立完善的互聯網金融內控機制

對于互聯網金融行業而言，其面臨的諸多風險，比如信用風險、操作風險、流動風險等，更多的是由于其不具備強而有力的內部控制制度產生的。因此，我國互聯網金融行業必須要建立一個完善的內控機制，其主要內容包括以下幾點：第一，加強對企業員工職業素養以及法律規范的培養，使員工具有規范的經營理念，并且養成遵紀守法的良好習慣；第二，積極引進優秀人才，為互聯網金融的發展提供更多新鮮血液；第三，完善企業內控風險制度，比如設立專門應對風險測控的部門，并加強風險測控部門與企業各部門之間的合作，針對可能會出現的各種風險設立相應的啟動預案等。

4.4 強化失信懲戒機制

失信懲戒機制是公開信用記錄以及信用信息，使交易信息中不對稱程度降低，從而對社會各經濟主體的信用行為進行約束的機制。失信懲戒機制的作用是運用經濟手段與道德譴責的方式，懲罰在市場經濟活動中的失信者。對于失信懲戒機制的強化，應從以下幾個方面著手：第一，構建信用信息數據庫，實現中國人民銀行個人征信系統與網絡平臺的直接對接，針對互聯網金融平臺建立相應的“黑名單”，記錄以及披露企業或個人在互聯網金融行業不法行為；第二，構建全國性質的全方位征信體制，通過引進第三方個人征信系統，有效擴大信息來源渠道，推動借貸違約懲罰系統的完善，從而為互聯網金融市場的健康發展提供保障。

5 結語

綜上所述，在我國互聯網金融行業快速發展的過程中，加強互聯網金融行業的監管是勢在必行的。因此，探尋我國互聯網金融監管過程中存在的法律問題，并通過完善互聯網金融監管體系、加快信息共享機制建設、建立完善的互聯網金融內控機制、強化失信懲戒機制等幾個方面完善我國互聯網金融行業的監管，對于實現我國互聯網金融行業的健康發展具有重要意義。

【參考文獻】

【1】耿一唯.我國互聯網金融監管的法律問題研究[D].沈陽：沈陽工業大學，2016.

【2】楊帥.我國互聯網金融監管法律問題研究[D].開封：河南大學，2016.endprint