面對地震，哪些保險能急人之困？

胡瑞

8月8日晚，四川九寨溝縣發生7.0級地震；8月9日清晨，新疆精河縣發生6.6級地震。

面對突如其來的災害，黨中央國務院高度重視，各級黨和政府積極投入救援，全國上下齊心協力抗震救災。

天災無情，有些災難不是人類可以控制的，比如地震、火山、海嘯，甚至無法預防。那么，我們是不是可以通過自己的安排，提前做好風險轉移，把損失降到最低呢？

保險，就是一種風險管理的重要工具，是“為無法預料的事情做準備”。面對地震，就有不少保險產品能急人之困，比如大家耳熟能詳的人身險（壽險、意外險、重疾險與健康險等），還有家財險中的附加地震保險，以及政策性的巨災保險。當然，有些險種將地震列為了免責條款，投保人要仔細閱讀產品條款，看是否對保險標的或地區進行了限制。

保險產品對地震造成損失進行的賠付，主要是“人身傷亡”與“財產損失”這兩方面。能否獲賠，要看是否符合兩個條件：一是事故是否屬于保障責任范圍，二是是否屬于除外責任。

地震造成的人身傷亡

地震造成的受傷、殘疾、死亡，這三種情況保險能夠理賠嗎？

首先來看哪些保險能夠賠付地震造成的意外身故。基本上市面上所有的意外傷害保險（特定的意外傷害保險除外），都沒有把地震作為除外責任；也就是說，地震導致的被保險人死亡，一般的意外傷害保險都能賠付。此外，買的壽險，比如定期壽險、終身壽險也能賠付。甚至終身型的重大疾病保險，被保險人在地震中死亡也是能夠賠付的。

那地震造成的殘疾又有哪些保險產品可以賠付呢？意外傷害保險是肯定可以的，會按照傷殘等級進行賠付。當殘疾程度較為嚴重，達到重大疾病的賠付條件，重大疾病保險也是可以賠付的，比如雙目失明、兩個肢體缺失、癱瘓等。

地震造成的受傷，意外傷害醫療保險是可以賠付的；如果受傷比較嚴重需要住院，那么住院醫療保險也是可以賠付的。

大家看到，在這兩次地震發生后的數個小時，眾多保險機構緊急啟動了重大突發事件應急預案，提供24小時保險服務、開通綠色通道和多渠道理賠方式、簡化理賠手續、無保單理賠、醫療保險取消定點醫院限制、放寬身份證明、提供直賠和快賠服務、上門理賠等等。

地震造成的財產損失

對個人財產而言，房屋與私家車是主要部分。那么商業保險對地震造成的財產損失保不保呢？

就房屋而言，因地震導致的倒塌等損失，家財險的承保多以附加險形式出現，客戶需要自行選擇是否購買地震附加險，且有著免賠率與保額上限等諸多約束。就目前來說，市面上大多數家財險，都是把地震這一條的保險責任排除在外的。也就是說，地震導致的房屋受損，目前大多數保險是不予理賠的。

不過也有為數不多的保險產品，有承保地震這一條保險責任，筆者特意了解了一下相關產品，發現這類產品對房屋結構與地區或有限制，而且保費是比較貴的。因為地震發生的概率很小，所以有的人會覺得不劃算，也就不買了。

在去年7月1日，我國第一款全國性的巨災保險產品——住宅地震保險，在全國正式全面銷售。這是一款巨災保險制度下的半政策半商業性質產品，目前是運行初期，城鎮與農村居民的住宅基本保額分別為每戶5萬元與2萬元（以現在的物價水平來看，一套房屋動輒幾十上百萬，保險額度是偏低的）；每戶可與險企協商確定保險金額，最高不超過100萬元，超出部分由商業保險補充。

再來看看汽車保險。商業汽車保險多將地震列為免責條款，也就是說，地震造成的車輛受損，保險公司是不賠的。不過，因地震導致車輛發生道路交通事故時，交強險可以理賠；因地震導致地陷地裂或高空墜物，造成車輛損壞的，保險公司予以賠償。

正確認識保險保障功能

現在我國人壽保險產品是非常豐富的，各種類型的產品可以提供充分的保障，比如消費型的意外傷害保險，一年僅一兩百塊錢就能夠解決幾十萬的保障；財產險種類也很多，但對于有車一族來說，目前還沒有專門保障地震損害的車險，相信這是痛點。此外，真正的巨災保險產品還很少，要么保費貴，沒有什么性價比；要么保險額度低，面對災害造成的巨大損失，所起作用不大。

俗話說“天有不測風云，人有旦夕禍福”，意外總是突如其來，疾病總是不請自來，養老總是如期而來，需要做好風險防范，提高保險意識，正確認識保險保障功能。在經濟能力允許的條件下，每年繳納適度的保費，可以使我們在災難降臨時獲得相應的補償，彌補損失，渡過難關。endprint