供給側結構性改革背景下健康保險的發展研究

[摘要]供給側結構性改革的目標之一就是提升我國服務業在國民經濟中的占比。健康保險作為健康服務業的支柱產業，需要在這個大背景之下審視自己，找到自己發展的途徑。供給側結構性改革背景下，我國健康保險雖在保費、產品數量、專業化進程以及業務運作效率等方面取得了一定的成果，但仍然存在一些問題，比如健康保險區域間發展不平衡、信息共享不暢通、產品布局不合理。因此針對其發展現狀和存在問題，文章提出轉變經營模式、創新產品和服務、共享和優化信息資源以及政府政策支持等方面的建議。

[關鍵詞]供給側結構性改革；健康保險；產品服務創新；信息共享

[DOI]1013939/jcnkizgsc201723059

1背景

近年來，我國經濟發展形勢下行壓力加大，傳統生產要素的優勢已發揮殆盡，一直以來從需求側刺激經濟的手段，現如今收效甚微，因此對供給側進行結構性改革的呼聲日益強烈。供給側結構性改革的一項重要任務就是將服務業對國民經濟的貢獻率提升到發達國家的水平。健康保險作為健康服務業的支柱產業之一，理應在供給側結構性改革和服務業對經濟增長的拉動過程中貢獻自己的生機和活力。但長久以來，人民日益增長的健康意識和對健康保險產品與服務的需求總是得不到有效滿足。那么，這就要從健康保險市場的供給側改革入手，解決目前健康保險發展過程中的問題，使其對我國的經濟發展方式的轉型升級和經濟增長方式的轉變貢獻自己的力量。

2健康保險的發展現狀及問題

21健康保險的發展現狀

在供給側結構性改革的大背景之下，對健康保險發展現狀的描述主要從其供給側的現實狀況進行分析和闡釋，主要涉及健康保險的保費、產品數量、專業化進程以及業務運作效率等方面。

211保費增勢強勁

近年來，健康保險在國家和政府一系列的支持和鞏固政策的激勵下，保費的增長速度屢創新高（這要有數據支持），2013年至2016年健康險業務原保險保費收入分別為11235億元、158718億元、241047億元、404250億元，同比增長3022%、4127%、5187%、6771%；居民對健康保險的需求與期望也日益高漲，不斷掀起健康保險購買熱潮。政府和居民雙重加力，讓保險公司看到了健康保險在未來發展的明確風向和強勁勢頭。

212產品數量上升

健康保險的產品也在不斷地增加，在售產品2200款；每年在保監會備案的健康保險產品的種類和數量在不斷增加，備案數量達到3000余個。對于健康保險下的子保險產品，即疾病保險、醫療保險、護理保險和收入損失保險等，均勻涉及，改變了以往以疾病保險和醫療保險為主的現狀。

213專業化進程加快

我國較早設立的幾個專業健康保險公司是在2005年到2006年期間，主要有中國人民健康、平安健康、昆侖健康與和諧健康四家專業的健康保險公司。在經歷了從2007年到2013年的斷層之后，于2014年又注入了新的活力和競爭主體，太保安聯健康、復興聯合健康兩大專業健康保險公司在保監會的批準下相繼成立，這標志著健康保險運營專業化的進程不斷加快，許多保險公司有勢頭和實力來搶占健康保險市場。

214運作效率提升

健康保險的發展和其他各行的發展一樣，借助了我國互聯網以及手機CRM平臺推廣和普及的利好，核保、銷售、理賠等運作過程進一步方便快捷，大大提高了業務效率，逐漸淘汰原來靠紙質單據和材料進行各項業務活動的傳統低效的運作方式，這是健康保險利用市場優化自身的資源配置的重要體現，也是信息化時代發展的要求。

22健康保險存在的問題

雖然健康保險在保費、產品數量、專業化進程以及業務運作效率等方面取得了一定的成績，但是在其發展過程中，尤其是在供給側改革過程中，仍然存在一些問題，比如健康保險區域間發展不平衡、信息共享不暢通、產品布局不合理等。

221區域發展不均衡

區域間健康保險發展不均衡，不利于我國健康保險的整體發展。在我國健康保險發展比較好的地區，主要是指城市地區或經濟發達地區，由于自身經濟條件的優勢再加上國家長期以來的重視和支持，所以這些地區的健康保險的發展動力十足，增長迅速。但是對于健康保險發展比較落后的地區，涉及農村和經濟落后地區，這些地方，健康保險發展動力不足，勢頭弱小，因此對于健康保險的區域結構性改革尤為重要。

222信息共享不暢通

數據信息化是健康保險公司良性發展與轉型升級的關鍵要素和內生動力，更是健康保險發展壯大的必備條件。健康保險的信息共享不暢的問題主要是指在和醫療保險機構以及醫療服務提供機構在進行信息溝通和共享中處于不利地位。健康保險要想發展，需要投保人的健康狀況、醫療費用情況等相關的精確數據，這樣在創新產品和服務、厘定保費過程中才能做到準確，從而保證客戶能夠購買到滿意的產品，健康保險公司能夠擔負合理的賠付率。

223產品布局不合理

健康保險的產品數量是在不斷增加，但產品的同質性比較高，主要集中在醫療保險、疾病保險，而護理保險和收入損失保險的險種比較少，子產品比例不均衡，產品布局不合理使得健康保險公司在競爭激烈的市場經濟環境下沒有競爭優勢，雖然產品種類在增加，但是還是沒有真正體現和滿足健康保險消費者的真正需求。

3對策和建議

針對上述健康保險發展現狀以及存在的問題，對健康保險供給側結構性改革方面主要建議有轉變經營模式、共享和優化信息資源、創新產品和服務以及政府政策支持。

31轉變經營模式

健康保險經營模式的轉變主要包括兩個方面：其一是制定健康保險長期發展戰略，在一些落后的地區，人們對健康產品同樣有需求，將業務延展到這些地區，制定適合他們需求的產品和服務；其二是指要增加專業健康保險的數量和規模。這就要求我國的保險行業監督管理機構在對專業健康保險公司在建立的過程中，在遵循相關法律法規的前提之下，降低門檻，簡化審批程序，對考察合格的專業健康保險公司大力支持。

32共享和優化信息資源

在信息資源的共享和優化過程中，只有健康保險公司的積極努力是不夠的，醫療保險管理部門以及醫療機構服務部門應該開誠布公，對于健康保險公司需要的相關數據進行支持，打破制度壁壘，精誠合作。另外健康保險公司提升對數據資料的分析水平，這樣不僅有利于配合健康保險發展戰略制定相關產品，還能夠降低經營風險，獲得較大的利潤。

33創新產品和服務

創新健康保險產品和服務，除了要做好數據分析外還應該做好市場調查，這樣才能保證產品真正符合居民的健康需求，從而改變健康保險子產品布局不合理的局面。雖然做這些對于保險公司來說是一項較大的成本，但是如果成功之后，健康保險公司會獲得更大的利益。

34政府政策支持

在供給側改革大熱潮之下，健康保險要想發展離不開政府部門的支持和鼓勵，主要涉及包括稅收優惠和土地使用優惠等方面的政策。在政府這只“有形的手”的調控下，更好地發揮保險市場“無形的手”的優勢，使有利于健康保險發展的各個要素的活力全面迸發。

參考文獻：

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[作者簡介]王曉慧，華北理工大學，公共管理專業碩士。endprint