金融對中小企業融資的支持

王琳

【摘要】在當今經濟模式下，中小企業的融資問題越來越尖銳。中小企業作為我國經濟模子的根本，是不可或缺的一部分氣力。而由于中小融資市場失靈，就必須依靠國有銀行的支持，此中就需要確保中小企業信用、金融體系制度完善，優化信貸體系等問題。本文著重探討國有商業銀行對中小企業的支持和中小企業信用的確保方案。

【關鍵詞】中小企業 融資 國有銀行

一、金融支持中小企業發展成效的初步分析

中小企業的發展離不開金融的支持，以往的中小企業存在著很多貸款難的問題，嚴重的影響到了作為我國經濟基礎力量的中小企業的發展。現如今，跟著金融的撐持中小企業發展初見成效。

（一）信貸投入增加，緩解了中小企業貸款難問題

跟著信貸投入的增添，越來越多的中小企業可以或許減緩貸款難的題目。數據表現，截止到2017年5月20日，中小企業板共有857家上市公司，市場規模慢慢擴展；累計融資19781億元，極力打點了中小企業融資困難目，不斷助力國民經濟的發展。顛末十三年的發展，一批知名企業從中小企業板走了出來，海康威視、比亞迪、蘇寧云商、金風科技、科大訊飛、洋河股分等已成為行業領軍企業。。在857家公司中，109家主導產品（辦事）位居國際市場前三名，381家公司位居海內前三名。

（二）對中小企業的金融服務質量明顯提高

中國銀監會于2011年2月28日在北京召開“2010年度銀監會暨銀行業金融機構小企業金融辦事評優表彰會”。銀監會主席劉明康在會上表示，完善與前進小企業金融處事是金融機構“十二五”時代的一項重要任務。銀監會將從內部與外部兩個方面支持小企業信貸：

1.內部要完善銀行信貸軌制性拔擢是小企業金融處事的根本保證。各家銀行機構應當高度重視內部的軌制細化扶植，成立和完美利率危害訂價、獨立核算、高效審批、鼓勵束縛、專業人員培訓和違約信息傳遞六項主要機制；外部要加強金融監管和支持的力度。在與財政、稅務等相關部委聯合工作的框架上，加強財稅支持力度、修訂小企業劃分標準、建立風險分擔機制。成立小企業違約預警系統，為小企業金融服務質量晉升打下堅實基礎。

2.推進大中型銀行建立小企業專營機構。對達到風險控制標準的中小商業銀行取消分支機構準入數量限制，在能力允許的情況下，到基層區域建立小企業專營機構，實地考察、及時并準確的獲得中小企業資金情況、信用情況，實行差異化借貸標準。

（三）建立了中小型企業信貸擔保體系

中小企業信譽擔保指的體例對條約商定中的債權實現，這是一種擔保的行動，這類擔保的特點是，起首用的是擔保機構的信譽，而不消其資產去舉行擔保；其實是擔保對象是由合同約定中而形成的一個債務關系，其主要是以合同的形式為銀行的借款合同。

依據目前我國的國情，成立中小企業信用擔保體系最好掌握握兩大基本原則：一是實事求是；二是信用擔保要與責任人利益掛鉤。

中小企業信貸擔保體系的四種方向：

（1）從零星試點城鎮到連片聯網的發展方向；

（2）由政府出資為主到政府出資與企業出資并重的發展方向；

（3）由貸款擔保為主到貸款擔保和條約如約擔保并重的發展方向；

（4）從實收制擔保向顯貴責制擔保與實收割擔保并重的偏向發展。

現如今我國信貸擔保體系的建設發展：

（1）專業信用擔保機構評級制度將建立；

（2）信用擔保政策法規將進一步完善；

（3）政策性擔保機構（或業務）與商業性擔保機構（或業務）將實施分類管理；

（4）商業性擔保機構將獲得較快發展；

（5）擔保機構與銀行的關系將更加協調；

（6）建立全國和省級擔保機構協作組織。

二、中小型企業金融支持面臨的主要矛盾與問題

（一）國有商業銀行與中小企業融資體制不對稱

“自力更生的企業缺乏抵押物，銀行手續過于繁瑣。”廣州五行科技企業負責人表明了現如今中小企業融資的困難之處。

我國的國有商業銀行融資體制以信用和抵押物為主，不斷探索從源頭上杜絕或減少信貸風險。現在創建了分級授權、會合審批的貸款審批軌制，構成了四個特征：（1）貸款審批原則以危害節制與增強營銷并重為主；（2）貸款審批權限實行分級授權授信的集中審批制度；（3）貸款審批程序施行前后臺分散的集體審批制度；（4）突出了對貨貸審批審查的責任追求制度。

然而大部分中小企業剛剛成立，不僅缺乏在銀行的信用，同時又缺少能夠借貸的抵押物，從而形成了國有商業銀行與中小企業融資體制不對稱，中小企業借貸難的現象。

（二）金融體制改革體制轉換裂縫硬化了對中小企業的政策歧視

近幾年來，金融部門環繞建立與社會主義市場經濟體制相適應的金融體制這一根基方針，加速金融業兩個轉變的程序，在管理體制和運行機制鼎新方面舉行大量摸索，試行并改良主理銀行軌制，建立呆賬準備金軌制、核銷部門不良貸款，建立政策性銀行，擬定進步信貸資產質量查核方式，實行銀行債券轉股權等政策辦法，但這些辦法的政策標的首要是國有大中型企業，合用并對中小企業有利的并不多。

（三）通貨緊縮改變了信貸資源的流向

21世紀經濟報道記者據央行數據統計，以房貸為主的百姓部分中長期貸款在新增信貸中占比45.31%，2016年7月份，這一比例一度達到了102%。銀監會統計顯示，截止2016年三季度末，行業金融機構用于小微企業貸款余額25.6萬億元，同比增長13.7%。

“融資方面國企情況稍好，民企更難。”吉林化纖集團董事長宋德舞介紹，因為是上市國企，除了向國有，商業銀行貸款外，還可以股權融資。

可見，在通貨緊縮的情況下，大部分的資金流向給了2016年以來更為火熱的房地產和國企。endprint

（四）中小型企業存在業績、信用不佳等問題

信譽不良是中小企業在融資方面最主要的一個緣由，如許也就致使中小企業的融資難。用于中小企業的信譽程度與資產水平不高，另有因為主觀上故意的去拖欠貸款舉動，因此就會傷害資金的供給方的利益，所以不良信用的中小企業就是指著一些企業。我國有不少企業在資信度方面是特別差的，明明具備償還貸款能力卻不愿意去還款，在一定程度上加劇了中小企業融資的困難。現今經濟增速放緩，致使信貸風險暴露較多，銀行業加大對信貸安全性的審查在此情況下，小微企業融資空間背擠壓。多位銀行行長對21實際經濟報道記者坦誠，對小微企業難言支持。

“我們的感受是，不良現象還沒完全暴露，但風險爆發的趨勢已經放緩。主要是很難把握中小企業的真實經營狀況，有很多無法防范的因素，即便有抵押擔保的要求，銀行方面也不太敢借貸。”上述武漢某支行行長先容。

三、解決中小企業融資難與疏通貨幣政策傳導渠道的建議

（一）加大對中小企業的金融扶持力度

破解中小企業融資難，融資貴，銀行應有社會責任感，把減緩中小企業面對的這一窘境作為本身當仁不讓的責任。當前，海內一些大銀行該當改掉以往的融資體系體例，盡力把中小企業融資做實做好，同時，應加速金融產物立異，進一步改良辦事。例舉上海的一個案例。于2016年12月30日，上海市中小企業辦和上海銀行同業公會簽定了互助和談，兩邊將闡揚整合上風，在信息交互同享，融資精準對接，融資運行監測，辦事平臺扶植等多范疇深度互助，出力摸索破解上海中小微企業融資抵牾的有效途徑，鞭策銀行業更高效辦事實體經濟和小微企業。

（二）深化金融體制改革，建立完善的金融組織體系

第一，對于銀行，要完善銀行信貸管理體系：加強貸款審批制度建設，重視審批制度的完善和探索；加大授權授信力度，增添下層審批權限；建立信貸審批權責對等制；增強社會中介機構參與作用，提高風險識別的科學性。應穩步推動處所民營銀行等中小企業機構建設中小企業機構根底在本地，輕易把握中小企業真實情況，能躲避信息不對稱而致使的買賣成本高，買賣危害大的問題。

第二，中小企業應當自動配合當地政府向銀行，財政，稅務，工商等部分建立杰出形象，爭奪各方信賴，增強杰出的諾言觀點，杜絕逃廢銀行債務和調用貸款等失期行為。

（三）優化信用等級評定模式，提高評定準確性

中小企業應該主動配合當地政府向銀行，財務，稅務，工商等部門樹立良好形象，爭取各方信任，加強良好的信譽概念，杜絕逃廢銀行債務和挪用貸款等失信舉動。

在2016年7月19日，芝麻信譽正式頒布發表已經由過程企業征信營業謀劃存案，獨家研發了小微企業信譽洞察“靈芝”體系，接入工商，法律，海關，納稅，運營商，企業謀劃等豐碩的數據源，實現了小微企業征信數據的一站式接入，退出了企業信譽陳述，危害云圖，信譽評分和指數，存眷名單，危害監控預警的五大產物，將聚焦小微企業供給企業征佩服務，有望為小微企業供給全新高清征信畫像。

四、結語

中小企業作為我國經濟模子的根本，是不可或缺的一部分氣力。國有商業銀行作為中小企業資金方面最大的支持者，應當與時俱進更改融資體制，成為它們發展道路上的腿助器，對于中小企業來講，保持在銀行方面的良好信用積極重要，杜絕一切會導致信用不良的行為。我相信未來，中小企業一定會發展的越來越好，成為我國建設特色社會主義的頂梁柱。

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