沿邊金融綜合改革工作取得的成效及面臨的困難、問題和建議

孫翌

《云南省人民政府關于建設沿邊金融綜合改革試驗區的實施意見》正式下發后，人行西雙版納中支在準確分析的前提下，結合實際，找準工作突破點和切入點，在突出特色、突出抓手、突出實效上下功夫，推動轄區沿金綜改工作取得了明顯成效。但在推進過程中也遇到了一些困難和瓶頸，亟待解決和破除。

一、近年來西雙版納州沿金綜改取得的顯著成效

（一）跨境人民幣業務取得“一個突破”、“一個推進”和“三個提升”

一是境外機構人民幣同業結算賬戶開立取得零突破。2016年9月老撾外貿大眾銀行在勐臘縣農村信用合作聯社磨憨分社開立了境外機構人民幣同業往來賬戶，存入人民幣同業往來資金20萬元，開辟了新的中老雙邊跨境結算渠道。二是人民幣現鈔入境攜帶證管理模式穩步推進。西雙版納州勐臘縣先行先試，試點人民幣現鈔入境攜帶證制度，開辦以來累計簽發人民幣現鈔《攜帶證》7張、金額700萬元。三是依托境外金融服務點跨境人民幣支付服務水平提升。截至2016年末，轄區金融機構在中老磨憨—磨丁經濟合作區共設立人民幣跨境金融服務點3個，全年累計辦理跨境支付業務14020筆，金額3134.01萬元，同比增長122.84%，業務量位居全省前列。四是境外機構在境內開立的人民幣賬戶服務功能全面提升。在全省率先實現NRA賬戶存取功能，截至2016年末，共開立NRA賬戶90戶，審批辦理現金業務18戶。全年辦理NRA賬戶現金業務303筆，金額11870.20萬元，業務量居全省首位。五是成功搭建人民幣與非國際儲備貨幣掛牌交易平臺，掛牌兌換量不斷提升。2016年中國農業銀行泛亞業務中心磨憨分中心累計辦理周邊國家貨幣與人民幣兌換交易113筆，金額折合46.51萬元，同比增長85.15%。

（二）外匯服務便利化程度不斷提升

一是開立州內首筆周邊國家貨幣涉外信用證。2016年8月31日，中國農業銀行泛亞業務中心磨憨分中心成功辦理首筆金額為1162萬銖的泰銖涉外信用證業務，有力地支持了企業“走出去”。二是個人本外幣兌換特許業務咨詢窗口落地政務中心。2016年2月17日，通兌四方貨幣兌換有限公司正式進駐西雙版納州政務服務中心，為進出境游客開通個人本外幣特許兌換咨詢服務；三是個人本外幣兌換特許業務線上預訂服務落地開辦。2016年9月9日，天津渤海通匯貨幣兌換有限公司磨憨分公司成功報備開辦“線上預訂、線下提取”業務，有效推進業務創新。

（三）跨境金融業務創新成效顯現

一是替代種植企業關稅保函業務持續發展。2015年6月10日，成功辦理省內替代種植企業首筆關稅保函業務，金額50萬元，擔保期限7個月。有效解決了期限錯配情況下，企業交納進口保證金擠占營運資金的困境。截至2016年底，共辦理關稅保函業務10筆，金額234.3萬元，受益企業5家。二是探索開展內保外貸業務。2014年1月7日工行西雙版納分行成功辦理了州內首筆金額為人民幣4000萬元的融資性備用信用證擔保業務，為大益集團（馬來西亞）有限公司向工行馬來西亞分行申請金額不超過1900萬林吉特（含）、融資期限不超過24個月（含）的融資業務提供無條件、不可撤銷反擔保，為“走出去”企業的境外融資提供了支持。三是創新開展倉單質押貸款。2013年12月富滇銀行西雙版納分行采用抵押+保證擔保方式給予云南力來投資有限公司可循環敞口授信額度8000萬元，其中，授信額度2000萬元用于境外橡膠收購。

（四）跨境金融交流合作穩步推進

一是積極配合昆明中支探索可復制的區域性跨境金融合作模式。加強與泰、老雙邊的溝通、交流與合作，積極承辦相關會議，推動雙邊金融機構加強協作，在上級行帶領下，初步開創央行有對話、商業銀行有合作、人員有互訪、信息有交換、機構有互設的良好金融合作局面。二是積極探索開展跨境反假貨幣工作新模式，省州縣三級人行聯動，全國首創分別于2015年8月15日、8月30日在中緬邊境打洛口岸和中老邊境磨憨口岸開展了跨境人民幣反假宣傳活動，開創了全省人民幣反假宣傳“325”的新模式。同時，主動配合州公安局和老撾南塔省公安廳開展聯合打擊跨境制販假幣行動。2016年配合鑒定假幣3次，協助偵破案件2起，跨境反假工作不斷向外延伸。

（五）沿邊普惠金融體系逐步完善

一是金融組織體系不斷完善。2013年以來，富滇銀行、武漢農商行、恒豐銀行先后在轄內設立分支機構，全州形成了政策性銀行、國有商業銀行、城市商業銀行、農村商業銀行、農村信用社、村鎮銀行等相互補充、功能較為完備的金融組織體系。二是農村金融產品創新取得突破。截至2016年12月末，全州農村金融產品創新涉及貸款余額95.1億元，占全州各項貸款比重的27.24%。非試點地區“兩權抵押貸款”全面獲得突破，截至2016年12月末，全州農村土地承包經營權抵押貸款余額1270萬元、農村房屋產權抵押貸款余額111.26萬元；林權抵押貸款余額29.76億元繼續保持全省前列。三是農村信用體系建設扎實推進。截至2016年12月末，全州共完成農戶數據采集評級8.63萬戶，評定信用農戶6.45萬戶、信用村45個、信用鄉鎮5個。開展信用農戶授信19.36億元，向農戶發放貸款6.51萬筆，貸款余額36.03億元，惠及農戶3.59萬戶。四是農村支付服務環境全面提升。截至2016年12月末，全州共建立惠農支付服務點328個，有效解決了邊遠山區村民取現、消費、繳費和轉賬需求，三年來累計辦理66.84萬筆，涉及金額24867.48萬元。

二、存在困難

（一）中老磨憨-磨丁經濟合作區的金融服務及配套政策缺失

目前，中老磨憨-磨丁合作區建設的金融配套政策、具體措施尚未出臺，合作區金融產品創新能力不足，適合合作區建設的融資產品、金融服務產品少，遠不能滿足合作區建設對多層次、個性化的金融服務需求和多元化、多渠道的跨境匯兌、融資需求。

（二）民間兌換市場活躍，基輔跨境兌換游離于外匯管理部門監管體系之外endprint

因歷史的原因，民間兌換長期活躍在中老邊境，由于其兌換方便快捷，已形成游離于銀行流通體系之外的獨立交易體系，且扎根很深，有的還與境外有著密切的聯系，有自己的外幣現鈔來源渠道，以成本費用低、薄利多銷以量取勝的形式來實現贏利，成為老撾基輔兌換業務的主力軍。其以價格優勢對銀行和個人特許機構形成了業務的“倒逼”，致使較大一部分基輔跨境兌換游離于外匯管理部門監管體系之外，有諸多安全隱患。

（三）NRA賬戶資金來源審核難，便利性受到影響

由于國際匯兌成本高，邊貿企業對老撾、緬甸進出口貿易結算，普遍采取人民幣現金方式結算。絕大多數邊貿企業出口退稅流程為：貿易款項以現金方式存入法人或財務負責人在國內的個人銀行結算賬戶，再由個人賬戶轉至NRA賬戶，企業憑銀行轉賬進賬單、發票、報關單申請退稅。因出口企業無法對此類資金來源的真實性和貿易投資真實性提供材料證明，銀行不予辦理，進而改為直接向NRA賬戶存取現金。這導致了NRA賬戶存取現審批和銀行柜臺業務的激增，NRA賬戶的便利性受到影響。

（四）中老跨境人民幣現鈔調運受阻，一定程度阻礙了邊貿人民幣銀行結算

據了解，雖然2009年農行勐臘磨憨支行與老撾發展銀行南塔分行正式開通了邊貿網銀結算渠道，但老撾發展銀行南塔分行平時庫存的人民幣結算頭寸僅為20～30萬元，遠不能滿足中老雙邊企業貿易間的結算需要。大部分企業只有通過地下錢莊或其他非正規渠道進行人民幣現鈔跨境調運來滿足需求。取消人民幣現鈔跨境調運審批后，海關尚未有相應配套政策出臺，轄區金融機構跨境人民幣現鈔調運仍處于停滯狀態，一定程度造成了中老邊貿人民幣銀行結算“通而不暢”，影響了人民幣有序地跨境流動和推進區域金融合作進程。

（五）跨境金融合作困難，境外結算渠道仍然不暢通

中緬方面，與西雙版納州接壤的緬甸第四特區屬于民族武裝控制區，有高度自治權，政治局勢復雜多變，對外交往工作存在一定的局限性，雙邊聯系溝通有諸多不便，跨境金融合作難以實現。中老方面，雖然昆明中支與老撾國家銀行，初步建立了定期協商機制，但成效不明顯。主要原因是重要業務權限沒有下放，可商談的領域和合作的項目有限，更多的合作需要雙邊央行頂層的設計。因此中老銀行結算合作關系雖已逐步建立，但結算渠道通而不暢問題仍然存在。

三、下一步建議

（一）積極構建中老磨憨-磨丁經濟合作區的金融服務及配套政策

一方面，境內金融機構要以沿金綜改為契機，加大金融產品創新力度，提升自身金融服務能力，例如加快境內外融資擔保合作銀行相互授信步伐，為人民幣跨境融資業務的順利開展創造條件。同時，將相關業務辦理權限下沉至沿金綜改試驗區地市級分行或跨境合作經濟區內的縣域地方法人金融機構；另一方面，要鼓勵與境外銀行搭建跨境合作框架，在培育境外結算行、協議行、委托行的同時，引導和推動境內金融機構成為境外銀行在境內的結算行、協議行和委托行，共同推進中老磨憨-磨丁經濟合作區的金融服務及配套政策。

（二）鼓勵特許機構業務發展，拓寬利潤來源，引導民間兌換正規化

一是提高特許機構每人每日可兌換限額標準。放寬特許機構個人當日累計兌換限額，與銀行當日累計等值1萬美元享有同等政策，以滿足個人實際需要和業務發展。二是擴大個人本外幣兌換特許機構經常項目人民幣與老撾基普、泰國泰銖兌換業務范圍到貿易和機構。

（三）有效落實境外邊民人民幣銀行結算賬戶管理新規，簡化NRA賬戶現金業務審批流程，將審批權限下放至地州中支

按照《關于做好云南省境外邊民個人銀行結算賬戶規范管理相關工作的通知》（昆銀發〔2017〕29號）要求，有效進行客戶身份識別。建議在辦理境外機構NRA賬戶現金業務申請時，要求其提供企業一年來的進出口報關單，或替代種植企業年度進出口貿易配額及使用情況，加大真實性核查力度。建議將境外機構申請辦理NRA賬戶現金業務審批權限下放至開戶行所在地人民銀行地州中心支行，由地州中心支行審批并報備省會中心支行，以縮短審批流程、提高工作效率。

（四）針對跨境調運審批流程的變化，加強政策的宣傳力度

加強宣傳解釋力度，特別對農行申報的情況，做好解釋工作，同時，對農商行和富滇銀行主動宣傳，借助中老鐵路的開工，力爭年內跨境調運能獲批成功。

（五）積極搭建與周邊國家的交流合作平臺，逐步建立和完善跨境經濟金融合作機制

一是積極開展瀾滄江·湄公河流域國家文化藝術節、邊交會等活動，通過搭建合作交流平臺進一步深化西雙版納州對外開放。二是發揮“人無我有”區位優勢，力爭參與或列席“四國九方”會議。力爭借助“四國九方”平臺，了解周邊國家邊境“小區域”情況，特別是經貿、銀行結算情況，有針對性的為企業貿易和投資便利化、市場化提供跨境金融服務。如借鑒香港“八達通”，探索“四國九方”區域銀行卡的快捷、便利的結算體系?？傊?，不僅要“盡力”，還要會“借力”。endprint