中小金融機構發展與中小企業融資

郁佳達+許清清

摘 要：經過多年的高速發展，我國經濟總量不斷擴大，國家整體經濟體系也在不斷的完善當中。我國中小金融機構的發展隨著國民經濟的發展而不斷進步。中小企業的發展離不開融資，而我國中小企業在進行融資的過程當中一直都有很多的問題存在，造成了融資困難的現象產生。本文針對我國中小金融機構的發展與中小企業融資進行簡要分析。

關鍵詞：中小金融機構；發展；中小企業

中小企業的發展與做強，離不開融資這一環節。在進行融資時，很多中小企業都會遇到各種各樣的問題，尤其在其向金融機構進行借貸時，融資難的問題便凸顯出來。中小企業自有資金不足、缺少抵押和擔保同時直接融資的渠道又非常狹窄，這些都使得中小企業出現融資難的現象。

一、中小企業融資現狀以及成因

（一）融資現狀

當前我國中小企業在融資上主要通過以下幾種方式：1、債權融資。2、股權融資。3、內部融資。4、貿易融資。5、項目融資。6、政策融資。通過這六種融資方式，我國中小企業能夠有效的獲得大量的資金注入，從而擴大資本含量，在這六種融資模式當中，最常見也是采用數量最多的融資方式便是債權融資當中的銀行信貸模式。2016年我國的鄉鎮、個體私營單位以及三資企業在短期貸款一項上，其比重便占到國內銀行短期貸款總額的9.6%。隨著國家經濟的不斷增長以及相關政策的放寬，我國銀行境內貸款額度近年來始終呈現整體上漲趨勢，并且中長期的貸款額度以及短期貸款額度所占的比重越來越大。其中以中長期貸款為主短期貸款次之。中小型銀行的境內貸款由于其在相關政策上具有一定的自主優勢，貸款難度相對較小，審查時間也相對較短，所以其更加受到中小企業的重視，貸款額度每個季度都呈現出上漲趨勢。而對于中小型銀行來說，中長期貸款與短期貸款的比重大體相當，并沒有出現如大型銀行那樣的中長期貸款比重明顯大于短期貸款的狀況。而短期貸款恰恰便是中小企業發展當中所最需要的貸款模式，這種狀況表明我國中小企業在融資問題上，其融資困難的問題已經有了很大的改善。但從總體上來看，貸款的總額度上中長期貸款仍然要遠遠大于短期貸款，中小企業所能獲得的貸款額度仍然較小，這相對于其在整體國民經濟當中的地位而言非常不符。融資難問題對于中小企業的長遠發展以及擴大經營來說仍然是制約性的問題。

（二）問題及成因

1、問題

第一，中小企業在融資問題上，其所能獲得的渠道相對于大型企業來說過于狹窄。融資渠道可以分為三大類，分別是直接、間接以及其他融資渠道。直接融資對于規模小、能力相對較弱的中小企業來說并不順暢，因此中小企業所能得到的融資有半數以上仍然來自于金融機構所提供的貸款，但是中小企業若想從銀行獲得大量貸款仍然是非常困難的事情。由于大型銀行在貸款的信用事宜上，仍然存有對小企業的信用歧視，在這種舊觀念影響下，貸款審批往往過于嚴格，執行的是抓大放小的延續性政策。這便形成了融資事宜上的不平等情況，大企業通過銀行進行融資的難度要遠遠小于中小企業。中小企業缺少抵押資產，在自身資信等級過低的情況下，融資成本過于高昂。當前最的普遍現象便是企業規模越小，銀行對其放貸的可能性便越低，往往大企業在申請銀行貸款時，至少成功率會比中小企業高出十幾個百分點，并且貸款的成功率還與企業的經營期限有關，經營期限越短那么其在銀行獲得貸款的成功率便越低。中小企業在向銀行進行貸款時，往往手續辦到一半便會對各種申請條件所嚇退，這就導致了中小企業中途停止申辦的概率要遠比大型企業高的多，因此銀行便會更加降低對于中下企業放貸的支持率。另外，我的當前階段金融機構在體系上仍然存在著一些不完整之處，真正向中小企業進行服務的金融機構在我國十分的罕見。原本存在的一些面向中小企業的銀行機構，由于內部資金問題、服務水平和能力問題、服務項目的局限性等等問題的存在以及不斷擴大，致使這些機構也變得越來越嚴格，直接影響到了中小企業的融資，使得中小企業融資變得越來越難。

第二，信用體系不健全。當前我國的信用擔保機構以及信用評價機構仍然很不健全，尤其是在為中小企業進行擔保和信用評級的機構十分缺乏。民生銀行的最初服務對象便是面向中小企業以及民營企業，但現在的民生銀行在服務上以及與其他的股份制商業銀行別無二致。中小企業經過復雜和繁瑣的申辦手續之后，即使能夠得到自己所申辦的貸款，但是由于時間過長，轉瞬即逝的商機早已錯過。

第三，中小企業自身體量偏小。我國的中小企業，尤其是非公有制的中小企業，其發展幾乎完全依靠企業自身經過多年積累來擴大規模，融資形式也多以內源融資為常見形式，自身從建立到發展，再到做大、做強，整個過程所能依靠的外部融資過于稀少。而這種外部融資量小的現象卻并不是中小企業所希望如此，而是由于很難獲得外部融資所導致的。這種自我積累的發展模式對于企業的快速發展有著很大的制約性。在我國，私營企業所能得到的資金來源，有大約30%左右是來自于私營業主自身的資本積累，有大約26%是來自于企業在運營過程當中所積累下來的收益，而外部融資幾乎不到1%。

2.成因分析

中小企業融資困難的主要原因可以歸納為三點原因：第一，中小企業缺少直接融資的相關渠道。第二，中小企業在進行銀行貸款時缺少抵押擔保。第三，中小企業缺少足夠的自有資金。中小企業自身技術能力有限，生產能力相對較低，并且很難達到上市要求。因此中小企業很難吸引外部資金注入。在抵押項目上，中小企業固定資產總額非常小，相對于銀行所要求的抵押、擔保要求來說難以滿足要求，在進行銀行貸款時很難通過銀行審查。再者，中小企業在經營過程中所存在的逃廢等等行為嚴重損害了自身的信譽，效益好的企業不愿為其做擔保。資金上，中小企業多為自有資金，其中自有資金總量占80%的企業便占到總數的37%，其自有資金難以滿足自我積累所需要的資金總量。

二、發展中小金融機構對小企業融資的支持

（一）安排金融制度 完善金融體系

1.明確中小金融機構市場定位

所有的中小金融機構需要滿足自身的靈活性要求，在新的機構特點中突出自身優勢，明確自身的市場定位，并將所有的精力集中到銀行業務開發方面，讓自身的人力、物力和財力資源得到合理應用。產品定位方面，部分中小金融機構可以在完善現有基礎業務的同時，開展新的業務內容，選擇風險小、收益穩定的中間性業務。例如，代理國債、投資、理財類產品。其中值得注意的是兩方面內容，第一是要合理的進行產品定位，建立金融超級百貨商場，在專業特點突出德 情況下開發新類型產品，盡量契合國家政策，避免從產品領先的角度思考問題。第二，若中小金融機構還沒有具有為大型企業進行服務的能力時，所有的金融機構應將服務的對象定位到本地域內的中小企業，可以收集相應的信息，強化彼此之間的合作模式。做好服務和進行誠信經營，在本地域內樹立良好的口碑，謀求長遠發展和更大的市場份額。在民營中小機構不斷發展與壯大的今天，由于各方條件逐步成熟，所以在企業實力雄厚的前提下，應該試圖尋找新的客戶群體，以開拓更大的市場空間。

2.降低準入門檻

過去一段時間內，部分民營中小企業經營方式很難進行，尤其是在資金籌措方面，只能采用偷偷籌措的方式。但是受到經濟制度調整的影響，政府出臺部分有利于中小企業發展的政策，讓民營中小金融機構能合理合法的進行經營。受到此種政策背景影響，部分政府開始向本地中小金融市場進軍，發展部分獨具競爭實力的中小金融機構。部分具有實力的民營金融機構開始具有市場準入資格，使部分中小企業開始向中小金融企業進行資金籌措。良好的市場環境，為民營中小金融企業創造更多的優勢，能讓其參與金融市場的競爭，也能讓其在優越的環境中發揮其應有作用，為市場中的貨幣流通提供更便利的支持。當前我國的中小金融企業數量偏少，原因是我國行業準入標準和審批制度十分嚴格。故此，需要在政策執行方面改變傳統經營金融機構的傳統理念，以讓中小金融機構有更多的發展機會。一方面，改革開發以來，百姓的生活得到極大的改善，所以民間資本也很充足，政府部門就要在部分發達地域積極的放寬民間資本，減少對中小金融機構的限制，如通過對民間資本的創辦開設中小民營商業銀行；另外一方面，根據現有的《公司法》和《商業銀行法》的要求，改造當前存留下來的口碑較好的信用社，以吸引民間資本。

同時加大監督和管理制度十分必要。一個國家的金融體系能否健康運行主要前提是金融監管和法律制度是否合理和健全。中小金融企業由于自身實力有限，所以在風險到來之時會出現抗擊風險能力差、操作不規范等問題，這些問題都讓金融系統的穩定性受到影響，讓金融市場變得異常薄弱，出現問題后會大廈傾倒?；诖?，就要對中小金融機構進行監督與管理，同時也要對中小金融監管進行完善，通過嚴格的監督管理體系，對中小金融企業的穩定性進行評估，以維護中小金融企業的最終利益。根據現有的優勢特點以及實際的情況，所有的監督和管理部門需要對監督和管理策略進行統一的規范，這樣就能為中小企業創設公平的競爭環境，以保障中小金融企業的健康發展。另外，為避免中小金融企業在監督管理上出現真空情況，就要先充實監督管理力量，讓管理的指標與措施不斷地進行完善，這樣做最終將有利于中小金融機構的健康發展。

（二）提高中小金融機構自身素質

中小金融機構需要將盈利看成是主要目標，通過自主經營的方式，自負盈虧，然后根據現代企業制度與市場機制規范企業的發展前景。

第一，中小金融機構需要強化專業化的人才隊伍建設，通過引進當地的金融人才，穩定現有金融人才，通過培訓的方式，讓在職員工對金融有很多的認知。另外，為避免內部人員在受到誘惑以后出現道德風險敗壞的情況，就要強化內部管控，讓員工的整體素質得到較大幅度的提升。嚴格各項內部管理制度，建立可行性較強的內部管控制度，完善貸款的責任以及管理機制，做好跟蹤服務，讓貸款的質量提升，最終提高服務效率，以實現更好的經濟和社會效益。健康的金融機構不但要通過高效的運作模式讓各項金融服務滿足服務要求，同時也要防范各類可能出現的風險問題，讓風險系統能被很好的控制起來。第二，所有的中小金融機構需要開拓對應的中小企業服務。首先，為中小企業定制對應的金融服務項目，滿足中小企業的融資需求，通過大膽的嘗試讓中小企業增加貸款的額度。其次，借鑒同類行業外國的經驗，多項業務中吸收客戶，增大客戶的可選擇性。如通過信托、委托等方式，讓金融業務向著電子化方向前行，從而縮短中小金融機構與國有商業銀行間的差距。最后，鼓勵部分中小金融機構在條件成熟的情況，根據現有環境進行票據業務，如開展對應的信用證和匯票結算等業務，以為中小企業的商業票據提供更多的承兌擔保。第三，中小金融并機構可以對應區域內的所需資金支持，讓中小企業的客戶能在合理的環境下適應經濟發展需求，并且在熟悉各類發展態勢的情況下，深入挖掘其中的潛在客戶，特別是在發展初期需要資金支持之時，提供便捷和靈活的融資服務項目，能讓企業真正的做大和做強，也能讓企業將更多的業務交給之前合作較好的中小金融企業完成，從而能為金融機構的發展提供更多長期合作用戶，使銀行與企業之間形成良好的互動。

（三）建立存款保險制度

我國部分中小企業具有以下幾方面特點：規模偏小，資產數量和種類單一，出現資產分散，整體抗擊風險的能力弱的狀況，所以信譽以及形象在社會上反響較差。極難得到中央銀行的再補貼和再貸款。故此，建立對應的存款保險制度，用以強化中小金融機構的信譽度，能讓金融企業的抗擊風險能力大大提升十分必要。

存款保險制度的實行，既在集中符合各類存款的前提下建立對應的金融保險機構，然后投保人需要定期向各類存款機構繳納一定比例的保險費用以建立保險準備金，特別是成員機構若出現破產或者倒閉的危機情況后，所有的存款保險機構應該直接的向存款人進行部分財務救助。健康存款保險制度的關鍵點在于，讓存款人的利益得到最大化，使金融秩序異常穩定，從而能提升其信用度，讓社會金融體系對其有更大的信心。若金融機構出現問題，能更大限度的保障存款人的利益不受到侵犯。

結語：中小企業的發展離不開融資，融資當中會有很多困難使得中小企業的快速發展受到限制。這就需要相關部門不斷完善政策，金融機構對于中小企業的融資問題也要進一步加大重視程度，中小企業自身也要加強自身硬實力和軟實力，使得金融機構在進行融資時能夠增添一份信心。

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